istockphoto.com
يلعب العاملون لحسابهم الخاص دورًا رئيسيًا في القوى العاملة في الولايات المتحدة. وفقا ل أبلغ عن بواسطة Freelancers Union و Upwork ، يُعتبر 57 مليون أمريكي - 35 بالمائة من القوة العاملة - مستقلين. هناك العديد من الفوائد للعمل الحر: يمكنك أن تكون رئيسك الخاص ، وتضع جدولك الزمني الخاص ، وتختار مشاريعك وعملائك. ومع ذلك ، فإن أحد العيوب الرئيسية للعمل في اقتصاد الوظائف المؤقتة هو أن مقرضي الرهن العقاري يميلون إلى التدقيق في العاملين لحسابهم الخاص بعناية أكبر عند التقدم بطلب للحصول على قروض عقارية.
أول شيء يجب معرفته هو أولئك الذين يعتبرون مستقلين أو أصحاب أعمال أو مالكين فرديين أو مستقلين جميع المقاولين لديهم خاصية مالية واحدة مشتركة: ليس لديهم كعب رواتب أو بيانات أجر W-2.
أيًا كانت هذه الفئات التي تندرج ضمنها ، "عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، فمن المرجح أن يستخدم المُقرض الخاص بك مصطلح" صاحب عمل لحسابك الخاص "، كما تقول أندرينا فالديز ، مديرة العمليات في ركن الإقراض المنزلي. بينما يتبع مقدمو طلبات الرهن العقاري الذين يعملون لحسابهم الخاص نفس عملية التقديم التي يتبعها الموظفون بأجر ، فقد يحتاجون إلى بذل جهد إضافي. "ستكون مؤهلًا مسبقًا للحصول على رهن عقاري ، والبحث عن منزل ، وتقديم المستندات اللازمة لطلب القرض ، والتسوق بالنسبة للتأمين على المنازل ، "يقول فالديز ،" ولكن قد تضطر إلى اتخاذ بعض الخطوات الإضافية لتقديم دليل على ذلك الإيرادات."
ذات صلة: 9 أسباب قد لا تحصل على قرض عقاري
istockphoto.com
مقرضو الرهن العقاري لديهم أسباب وجيهة لطلب وثائق إضافية من المستقلين. يوضح فالديز: "نظرًا لأن دخل العاملين لحسابهم الخاص يمكن أن يتقلب على مدار العام بالنسبة لكثير من الناس" يمكن أن تساعد المستندات في تقليل المخاطر في نظر المُقرض من خلال تقديم نظرة أشمل على الأرباح. "
لا يوجد شيء مثل أ جائحة لجعل المقرضين أكثر قلقًا بشأن قدرتك على سداد الرهن العقاري الشهري. ومن المفارقات الآن أن Covid-19 قد أهدر العديد من الوظائف التي كانت تعتبر في السابق مقاومة للركود ، حتى العمل يشير إلى أن مليوني شخص آخرين انضموا إلى صفوف العاملين لحسابهم الخاص خلال الـ 12 شهرًا الماضية ، وأن 75 بالمائة يكسبون نفس أو أكثر مما حصلوا عليه من وظائفهم التقليدية.
الإعلانات
على الرغم من أنه قد يكون هناك المزيد من العاملين في الوظائف المؤقتة الذين يكسبون أموالًا أكثر مما كان عليه قبل اندلاع الوباء ، إلا أن مقرضي الرهن العقاري تشعر بالقلق حيال الطبيعة غير الرسمية - وغالبًا ما تكون مؤقتة - لعلاقات عمل المستقلين مع عملاء. كما يشعر المقرضون بالقلق من أن قطع هذه العلاقات أسهل كثيرًا. هذا هو السبب في أن فالديز يقول إنه يجب على المستقلين أن يكونوا مستعدين لتقديم وثائق إضافية تقدم صورة أوضح عن دخلهم: "قد تحتاج إلى تقديم إقرارات ضريبية شخصية وتجارية خلال العامين الماضيين" ، كما تنصح ، بالإضافة إلى "الأرباح والخسائر البيانات والبيانات المصرفية للأعمال (إن وجدت) وأي مدفوعات أو مصادر دخل إضافية ، بما في ذلك الإعاقة أو الاجتماعية حماية."
ذات صلة: 5 أشياء يرغب مقرض الرهن العقاري الخاص بك في معرفتها
تعتبر درجة الائتمان الخاصة بك دائمًا عاملاً محددًا عند التقدم بطلب للحصول على قرض. ومع ذلك ، وفقًا لفالديز ، فإن درجة الائتمان ليست أكثر أهمية بالنسبة لأصحاب الأعمال الحرة الذين يتقدمون للحصول على قرض عقاري مقارنة بمقدمي طلبات الرهن العقاري الذين يعملون براتب - ولا يجب أن تكون مثالية.
توصي Valdes بالتواصل مع موظف القرض لمناقشة وضعك. وتقول: "إذا استوفيت المتطلبات [للحصول على قرض] ، فلا يزال بإمكانك الوصول إلى الكثير من منتجات القروض - بعضها يتطلب درجة ائتمانية منخفضة تصل إلى 620 لمن هم مؤهلون".
istockphoto.com
يقول فالديز: "يبحث معظم المقرضين عن الأوراق التي تدعم دخل العاملين لحسابهم الخاص خلال العامين الماضيين على الأقل" ، لذلك هناك احتمال ألا تتم الموافقة على طلب الرهن العقاري الخاص بك إذا لم تتمكن من إثبات أن لديك مصدرًا ثابتًا الإيرادات. ومع ذلك ، حتى إذا كنت تعمل لحسابك الخاص لمدة تقل عن عامين ، فقد تتم الموافقة عليك. يوضح فالديس أنه في مثل هذه الحالات ، فإن الموافقة "ستعتمد على ما إذا كنت قد عملت سابقًا في نفس مجال العمل أو في مهنة ذات صلة لمدة عامين على الأقل."
الإعلانات
إذا كنت تعمل بالقطعة أو تعمل في الوظائف المؤقتة ولا يمكنك الحصول على رهن عقاري قياسي ، فلا تستسلم. يقول ديفيد ريشر ، المحامي والرئيس التنفيذي لشركة LegalAdvice.com. ويشير إلى أن العاملين لحسابهم الخاص يمكنهم التقدم للحصول على برامج الرهن العقاري البديلة ، بما في ذلك قروض "منخفضة المستندات" (وثائق منخفضة) وقروض "بدون مستندات" (بدون وثائق). "هذه الأنواع من منتجات قروض الرهن العقاري متاحة للأفراد الذين ليس لديهم دخل W-2 أو دخل كافٍ لإثبات ذلك في إقراراتهم الضريبية."
قد يتم تحديد الأهلية للحصول على قرض بمستندات منخفضة من خلال الدخل المعلن للمقترض وبنك صالح لمدة شهرين البيانات ، وكما يوحي الاسم ، قد لا تتطلب القروض بدون مستند أي وثائق على الإطلاق ، Reischer يقول. ومع ذلك ، هناك عيوب في التقدم بطلب للحصول على برامج القروض البديلة هذه. يوضح Reischer ، "هذه الأنواع من القروض بدون مستندات متاحة عادةً فقط للمعاملات منخفضة القيمة LTV (القرض إلى القيمة)" ، وتعني عادةً رهنًا عقاريًا بمعدل فائدة أعلى للمقترض. "أيضًا ، سيحتاج المقترض إلى تقديم دفعة أولى كبيرة حتى يكون للمقرض حقوق ملكية في العقار للاستيلاء عليها إذا تخلف المقترض عن السداد."
ذات صلة: 10 أشياء يجب معرفتها قبل الحصول على قرض عقاري ثان
istockphoto.com
ستايسي كابريو ، مدون مالي يعمل لحسابه الخاص في الطالب الذي يذاكر كثيرا المالي، تمت الموافقة عليه مؤخرًا للحصول على رهن عقاري. يقول كابريو: "نظرًا لأنني أجني أرباحًا أقل هذا العام بسبب عدة عوامل ، بما في ذلك Covid ، فقد دفعت دفعة أولى أعلى من المعتاد ، لذا كان علي التأهل للحصول على قرض أصغر". "اخترت أيضًا أن أفعل ذلك لأنني أردت امتلاك المزيد من الممتلكات مقدمًا على أي حال."
تجربتها هي أنه "يمكنك الحصول على الموافقة إذا كان بإمكانك إظهار عامين على الأقل من الإقرارات الضريبية المتسقة وأن آخر شهرين من دخلك يتوافق مع العائدات". وفق كابريو ، يجب ألا يواجه العاملون لحسابهم الخاص مشاكل في الحصول على الموافقة على قرض عقاري طالما أن دخلهم كان ثابتًا إلى حد ما لأكثر من عامين عند أو أعلى من الدين إلى الدخل نسبة.
الإعلانات
الإفصاح: تشارك BobVila.com في برنامج Amazon Services LLC Associates ، وهو إعلان تابع برنامج مصمم لتوفير وسيلة للناشرين لكسب الرسوم من خلال الارتباط بـ Amazon.com والشركات التابعة المواقع.