الصورة: Depositphotos.com
أ: إن تأمين مالكي المنازل هو أحد النفقات التي لا يأخذها العديد من مشتري المنازل لأول مرة في الاعتبار في ميزانيتهم ، ويمكن أن يضيف بضع مئات من الدولارات إلى دفعة الرهن العقاري ، لذلك فهي ليست تكلفة بسيطة. تطلب شركات الرهن العقاري عادة من مالكي المنازل اتباع سياسة لحماية استثماراتهم ؛ بعد كل شيء ، إلى أن تسدد قرضك ، فإن المنزل هو الضمان الذي يتمتع به البنك ضد خسارة أمواله ، لذا يريدون حماية الهيكل من الأذى والحفاظ عليه في حالة جيدة في حالة تخلفك عن السداد ويحتاجون إلى ذلك يبيع. في هذا الصدد ، فإن وثيقتك عبارة عن تأمين لأصحاب المنازل ، من حيث أنها تحميك ماليًا ، وتأمينًا على المنزل ، لأنها تحمي طول عمر هيكل المنزل. إنها لفكرة جيدة أن تفهم حقًا ماهية التأمين على أصحاب المنازل وما يغطيه حتى تتمكن من التسوق بشكل فعال والعثور على السياسة المناسبة لك ولمنزلك وميزانيتك.
منزلك هو أحد أكبر الاستثمارات التي ستقوم بها على الإطلاق ، وبمجرد حصولك على قرض عقاري ، تكون مقيدًا به حتى سداد الرهن العقاري أو بيع المنزل. خلال تلك الفترة الزمنية ، أنت مسؤول عن الحفاظ على المنزل في حالة جيدة من خلال الصيانة الدورية والتحسين العرضي ، وهي مهام يمكنك وضع الميزانية والتخطيط لها. ومع ذلك ، في بعض الأحيان ، تحدث أشياء خارجة عن إرادتك - الحرائق والأعاصير والسرقات وأغصان الأشجار المارقة السائقين المشتتين - وتجد نفسك في موقف تعرض فيه منزلك لأضرار جسيمة ستكون مكلفة يصلح. أو ينزلق ناقل بريدي أو جار على الجليد في ممر سيارتك ويقاضيك لدفع فواتيرهم الطبية. في معظم هذه الحالات ، يكون ملف سيدفع التأمين على المنازل لإصلاح الضرر.
الإعلانات
يعتمد تأمين مالكي المنازل ، مثل التأمين الطبي ، على اختيارك للتغطية ويتم دفعه من خلال أقساط التأمين سنويًا أو مرتين سنويًا. ومع ذلك ، إذا كان لديك رهن عقاري ، فستدفع قسطًا شهريًا وستقوم شركة الرهن العقاري الخاصة بك بالدفع لشركة التأمين. هذا يضمن أنهم يعرفون أن استثمارك (واستثمارك) محمي. في حالة وجود مطالبة مغطاة ، ستدفع خصمًا مكتوبًا في عقدك ، وسيغطي التأمين الباقي حتى الحد المنصوص عليه في وثيقتك.
الصورة: Depositphotos.com
كقاعدة عامة ، لن يسمح مقرضو الرهن العقاري لعملائهم بالذهاب بدون بوليصة تأمين على المنزل. ولكن حتى لو كنت تملك منزلك بالكامل ولم تعد تسدد أقساط الرهن العقاري ، فإن تأمين مالكي المنازل ليس مكانًا لمحاولة ادخار القليل من البنسات ؛ يمكن أن تتراوح التكلفة الهائلة لإصلاح المنزل بعد الأضرار الجسيمة والأضرار المحتملة التي قد تضطر إلى دفعها بعد إصابة الممتلكات الخاصة بك إلى مئات الآلاف من الدولارات. التأمين نفسه ، إلى جانب المبلغ المقتطع ، ليس تكلفة ضئيلة ، لكنه يتضاءل مقارنة بالديون التي ستتراكم في حالة وقوع حادث في منزلك.
ومع ذلك ، هناك طرق لتوفير المال من خلال اختيارات السياسة الخاصة بك. هناك ثلاثة أشياء يمكنك موازنة بعضها البعض عند اختيار بوليصة التأمين: القسط أو المبلغ الذي ستدفعه كل عام مقابل التغطية ؛ المبلغ المقتطع ، وهو المبلغ الذي يتعين عليك دفعه من جيبك لكل حادثة قبل بدء تغطيتك ؛ وحد تغطيتك لكل حادث وفي السنة. ستدرج سياستك كل من هذه الأرقام بالدولار ، وستسمح لك ، في معظم الحالات ، بتحديد أولوياتك. إذا كانت الدفعات الشهرية المنخفضة هي العامل الأكثر أهمية بالنسبة لك ، فيمكنك تحديد خصم أعلى وحد أقصى للدفع أقل ، بحيث تدفع أقل مقابل حماية أقل قليلاً. إذا كان هدفك هو التغطية القصوى ، يمكنك اختيار حدود قصوى أعلى وخصومات أقل ، لكنك ستدفع أكثر كل شهر. بهذه الطريقة ، يمكنك ضبط متى وأين تنفق. لتحديد أفضل طريقة لتحقيق التوازن بين هذه العناصر ، ستحتاج إلى الحصول على عرض أسعار للتأمين على مالكي المنازل من ثلاث أو أربع شركات على الأقل قبل اتخاذ قرار.
الإعلانات
يوجد تأمين على أصحاب المنازل لحمايتك من الضائقة المالية في حالة حدوث ضرر كبير لمنزلك. ومع ذلك ، فهي ليست نافورة لا نهاية لها من النقد. ستدرج وثيقتك الحد الأقصى للمبلغ الذي ستغطيه شركة التأمين لكل حدث والحد الأقصى الذي ستغطيه سنويًا ، وقد يتضمن البعض حدًا أقصى مدى الحياة. قد تبدو هذه الحدود القصوى وكأنها مرتفعة جدًا لدرجة أنك لست بحاجة إلى القلق بشأنها ، ولكن هذا ليس هو الحال حقًا. إذا كان لديك ، على سبيل المثال ، منزل قديم به أنظمة كهربائية وأنظمة سباكة قديمة ، فقد تطلب مدينتك أن يقوم كل إصلاح بإحضار الأنظمة إلى الكود الحالي ، والتي يمكن أن تضيف آلاف الدولارات إلى تكلفة الإصلاح (هناك تغطية إضافية للركاب يمكنك إضافتها في هذه الحالات ، ولكن قد يظل الحد الأقصى ساريًا). إن إدراكك للحدود القصوى يسمح لك باختيار التغطية الخاصة بك بشكل صحيح وفقًا لعمر منزلك ودرجة تهديدات الكوارث الطبيعية في المكان الذي تعيش فيه.
كيف ستقرر شركة التأمين على مالكي المنازل مقدار تكلفة إصلاحك ، أو قيمة الممتلكات المتضررة؟ أولاً ، سيقوم مسؤول عن تسوية مطالبات التأمين بزيارة منزلك. سيقوم الضابط بتقييم الضرر ، وتسجيل التفاصيل ، وبناءً على معرفته الواسعة بالموضوع ، وتحديد قيمة للضرر. ولكن سيتم تحديد كيفية تعيين هذه القيمة من خلال نوع التغطية التي لديك: القيمة النقدية الفعلية ، أو الاستبدال ، أو تكلفة الاستبدال المضمونة.
ستدفع تغطية القيمة النقدية الفعلية القيمة الحالية للعناصر ، بغض النظر عما دفعته في البداية. قد يأخذ الضبطون التكلفة الأصلية للعناصر ويطرحون نسبة مئوية من الاستهلاك (المدة التي امتلكتها فيها ، المقدار المتبقي في العمر الافتراضي المتوقع ، وما هي الحالة التي كانوا فيها) لتحديد مقدار القيمة المتبقية في غرض. لا تطرح تكلفة الاستبدال الاستهلاك ، لذلك ستتمكن من إصلاح منزلك أو إعادة بنائه إلى قيمته الأصلية دون خصم للعمر أو الحالة. سيأتي أكبر عائد من السياسات المعينة على أنها تكلفة استبدال مضمونة أو تكلفة استبدال ممتدة. تغطي هذه السياسات أي تكاليف لإصلاح أو استبدال منزلك أو ممتلكاتك ، والممتدة ستغطي سياسات تكلفة الاستبدال تلك التكلفة حتى لو تجاوز الإجمالي لسياستك بشكل عام حد.
الإعلانات
الصورة: Depositphotos.com
عندما تقدم مطالبة مغطاة بالكامل وتدفع وثيقتك تكاليف الإصلاح ، فمن السهل أن تفكر في شركة التأمين الخاصة بك على أنها حامي خيري يوفر عليك من الخراب المالي. لكن تذكر أن شركات التأمين هي شركات موجودة لكسب المال. لذلك ، فإنهم يأخذون فرصة لكل صاحب منزل يؤمنون عليه ، على أمل أن يمر كل واحد منهم بعقد من دفع الأقساط دون الحاجة إلى تقديم مطالبة. يقومون بتقييم المخاطر التي يتعرضون لها بناءً على عدد من العوامل بما في ذلك المطالبات التي قدمتها في الماضي (كل من عدد المطالبات وخطورتها) ؛ المطالبات السابقة على منزلك من قبل المالكين السابقين ؛ معدل الجوار والجريمة ؛ احتمالية وقوع كوارث طبيعية ؛ وحالة منزلك وعمره وبنيته. غالبًا ما ترتبط المخاطر بشكل خاص بالمنطقة التي تعيش فيها: من المرجح بشكل خاص أن تتعرض المناطق المعرضة للأعاصير والأعاصير ، جنبًا إلى جنب مع سهول الفيضانات المنخفضة ، إلى مطالبات كبيرة ، لذلك إذا كنت تتساءل "كم سيكلف التأمين على المنزل القريب مني؟" والنظر في المقارنات بين الشركات المختلفة ، تأكد من إدخال موقعك بشكل صحيح ، حيث يمكن أن تكون الاختلافات الإقليمية بارز.
يمكنك اتخاذ بعض الخطوات لتقليل تقييم المخاطر هذا والتكلفة المرتبطة به. تقلل أنظمة أمن المنزل الخاضعة للمراقبة من المخاطر على شركة التأمين ، حيث إنها تقدم المساعدة إلى المنزل بشكل أسرع في حالة نشوب حريق أو سرقة وردع اللصوص والمخربين من الضرب في المقام الأول ، لذلك تقدم معظم شركات التأمين على أصحاب المنازل خصمًا للعملاء الذين لديهم المثبتة. يمكنك أيضًا تقييم قيمة ما لديك في منزلك بشكل دوري والتأكد من أنك لا تحمل تغطية لا تحتاجها. على سبيل المثال ، إذا كنت قد بعت مجوهراتك باهظة الثمن ولم تعد موجودة في المنزل ، فيمكنك إزالة متسابق المجوهرات من وثيقتك وتقليل التغطية التي تحتاجها. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك زيادة المبلغ القابل للخصم أو تقليل التغطية القصوى ، مما يجعل المخاطرة على الشركة أقل قليلاً وقد يقلل من السعر الإجمالي.
الإعلانات
في حين أنه من الجيد دائمًا الحفاظ على الجرو الخاص بك بعيدًا عن المارة ، فإن كل كلب يأخذ استراحة من حين لآخر. إذا تمكنت من التحرر و يعض شخص التوصيلأو الجار أو الضيف ، سيغطي تأمين أصحاب المنازل التكاليف الطبية - ولكن عادة مرة واحدة فقط. بعد ذلك ، ستحتاج إلى توخي مزيد من العناية لإبعاد كلبك عن ضحايا العض أو تغطية التكاليف بنفسك. ستغطي الوثيقة أيضًا الأطفال الذين أصيبوا في مجموعات أرجوحة أو يلعبون في المنزل أو الفناء بالإضافة إلى الرحلات والانزلاق من قبل الضيوف أو المارة على الأسطح الجليدية أو الزلقة. غالبًا ما تحد هذه التغطية المدفوعات إلى مبلغ مالي معين وعدد معين من الحوادث. إذا سقط طفل من مجموعة الأرجوحة الخاصة بك وأصيب ، على سبيل المثال ، فقد تطلب منك شركة التأمين الخاصة بك إضافة نشارة أو مكان هبوط أو إزالة المجموعة بالكامل للحفاظ على التغطية.
الصورة: Depositphotos.com
هناك مواقف معينة مستبعدة من معظم سياسات مالكي المنازل أو لا يمكن تغطيتها إلا بسياسة إضافية مضافة إلى السياسة الرئيسية. على سبيل المثال ، ستغطي معظم سياسات التأمين الأضرار التي تسببها الرياح والأمطار والثلج - ولكن ليس الماء. التأمين ضد الفيضانات هو نوع منفصل من البوليصة التي قد يُطلب منك إضافتها ، حسب المكان الذي تعيش فيه. وبالمثل ، لا يتم تضمين دعم الصرف الصحي في التغطية القياسية أو متسابقي الفيضانات ؛ إذا كنت تعيش في منطقة تتعرض للفيضانات بشكل متكرر ، فسترغب في تثبيت صمام تدفق عكسي في خط الصرف الصحي الخاص بك والتفكير في إضافة تغطية الصرف الصحي إلى سياستك الأساسية. المجاري والانهيارات الطينية تقع أيضًا في هذه الفئة ، و الزلازل تتطلب سياسة منفصلة أيضًا.
الإعلانات
في حين أن معظم السياسات تقدم تغطية محدودة لمسؤوليتك عن عضات الكلاب ، إلا أنها قد لا تتضمن سلالات معينة للكلاب تم تصنيفها (إلى حد ما أو لا) على أنها شريرة أو عالية الخطورة ، لذلك إذا كنت تمتلك ثورًا أو كلبًا ألمانيًا أو كلبًا أمريكيًا ستافوردشاير أو أي كلب كبير من نوع الحراسة ، تحقق مع شركة التأمين للتأكد من أنك مغطى. يمكن أيضًا استبعاد أنواع معينة من الإصابة بالحشرات.
لن يغطي التأمين على أصحاب المنازل بشكل عام الخسائر الناتجة عن الحوادث أو سوء الصنعة أثناء البناء ، أو مما تصنفه شركتك على أنه مخاطر كبيرة ، بما في ذلك ، في بعض الحالات ، الترامبولين ، أو ألواح الغوص أو الزلاقات المائية ، أو المعدات الخارجية المعقدة. ستحتاج إلى التأكد من أن المقاولين لديك مؤمن عليهم بأنفسهم ، وفكر في إضافة سياسة مسؤولية منفصلة إذا كان لديك الكثير من معدات اللعب في منزلك. أخيرًا ، لن تغطي معظم شركات النقل الأضرار التي لحقت بمعدات الأعمال المنزلية ما لم تغطي الوثيقة الأعمال التجارية نفسها ، لذلك إذا كنت تدير عملك الخاص خارج منزلك ، فتحقق بعناية لمعرفة ما هو مغطى.
غالبًا ما يمكن إصلاح الأضرار التي يغطيها التأمين على أصحاب المنازل أو تصحيحها أثناء إقامتك في المنزل. لكن في بعض الأحيان ، ليس هذا هو الحال. ربما يتطلب الإصلاح إزالة الأنابيب المغطاة بالأسبستوس ، أو وجود فجوة في السقف. في هذه الحالات ، سيتعين عليك مغادرة منزلك. في حالات الغياب قصيرة الأجل ، سيغطي تأمين مالك المنزل غرف الفنادق والمواصلات ويساهم في نفقات طعامك. للإصلاحات الأطول ، قد تدعم وثيقتك الإيجار قصير الأجل للشقة.
الإعلانات
الإفصاح: تشارك BobVila.com في برنامج Amazon Services LLC Associates ، وهو إعلان تابع برنامج مصمم لتوفير وسيلة للناشرين لكسب الرسوم من خلال الارتباط بموقع Amazon.com والشركات التابعة المواقع.