الصورة: istock.com
أ: يمكن أن تصبح إدارة الشؤون المالية للأسرة أثناء التقاعد معقدة ، خاصة إذا كان أصحاب المنازل يتطلعون إلى إجراء عملية شراء كبيرة مثل تجديد مطبخ قديم أو بناء منزل إضافي. صديقك محق في أن الرهن العقاري يمكن أن يساعد في دفع تكاليف تجديد المنزل - بالإضافة إلى عدد من النفقات الأخرى. في الواقع ، تم تصميم الرهون العقارية العكسية مع وضع المتقاعدين وأصحاب المنازل الأكبر سناً في الاعتبار ، مما يمنحهم فرصة لاستخدام أسهم منازلهم المتراكمة في التكاليف اليومية أو عمليات الشراء الكبيرة.
ما هو عكس الرهن العقاري؟ إنه نوع متخصص من قروض الإسكان حيث يقوم المقرض بتسديد المدفوعات للمقترض باستخدام حقوق الملكية كأساس لمبلغ القرض. ومع ذلك ، فإن الحصول على قرض عقاري عكسي يأتي مع بعض المحاذير ، وقد لا يكون الخيار المالي الأفضل لكل أسرة. لتحديد ما إذا كان الرهن العقاري العكسي مناسبًا لهم ، يحتاج أصحاب المنازل أولاً إلى فهم بعض حقائق الرهن العقاري العكسي ، بما في ذلك حدود الإقراض ومتطلبات الأهلية وأنواع خيارات التمويل المتاحة مع هذا النوع من يُقرض.
في كل مرة يقوم فيها صاحب المنزل بدفع رهن عقاري ، فإنه يكتسب حقوق ملكية في المنزل عن طريق تقليص رصيد القرض. يمكن لأصحاب المنازل الاستفادة من تلك الأسهم للحصول على قروض وتمويل المشتريات. الرهن العكسي هو نوع متخصص من قروض الأسهم العقارية التي لا تتوفر إلا لأصحاب المنازل الذين تزيد أعمارهم عن 61 الذين يستوفون شروط أهلية معينة على النحو المحدد من قبل المُقرض أو إدارة الإسكان الفيدرالية (قروض إدارة الإسكان الفدرالية).
الإعلانات
على عكس النموذجي قروض ملكية العقارات التي لها جداول إطفاء تبدأ فورًا بمجرد إنشاء القرض ، لا تحتوي الرهون العقارية العكسية على جدول سداد صارم. في الواقع ، لن يحتاج المقترضون إلى سداد أقساط شهرية منتظمة على هذا النوع من القروض على الإطلاق. جدول السداد المتساهل هو جزء كبير من نداء الرهن العقاري العكسي للمتقاعدين الذين يعيشون على دخل ثابت. تدخل الأموال في حساباتهم ، ولكن ليست هناك حاجة فورية لبدء سداد القرض.
الصورة: istock.com
كثير من الأشخاص الذين يختارون الحصول على قرض عقاري عكسي قد سددوا بالكامل قرض المنزل الأصلي ، ولكن يمكن للمقترضين الذين لا يزال لديهم رصيد قرض مستحق التأهل أيضًا. قد يتأهل المقترضون للحصول على رهن عقاري عكسي يساوي نسبة كبيرة إلى حد ما من ملكية منازلهم أو واحد يعكس جزءًا أصغر من تلك الملكية. لن يقوم المقرضون بتمديد قرض الرهن العقاري العكسي لكامل مبلغ ملكية المنزل ، ومع ذلك ، حتى لو قام المقترض بسداد الرهن العقاري الأصلي بالكامل. سيعتمد الحجم الدقيق للقرض على عدة عوامل بما في ذلك قيمة المنزل ، ومقدار حقوق الملكية المتراكمة ، والمبلغ المتبقي على أصل القرض ، وعمر المقترض.
كيف يفعل ملف عكس الرهن العقاري العمل في الممارسة؟ بمجرد الموافقة على القرض ، سيدفع المُقرض الأموال إما كوديعة واحدة أو كدفعات شهرية للحساب المصرفي للمقترض. كلا النهجين يمكن أن يكون لهما فوائد. قد يرغب أصحاب المنازل الذين يتطلعون إلى إجراء عملية شراء كبيرة ، مثل إضافة غرفة أو إعادة تصميم المطبخ ، في الحصول على جميع أموال الرهن العقاري العكسي مرة واحدة. من ناحية أخرى ، قد يستفيد المتقاعدون الذين يرغبون في الحصول على أموال إضافية للمساعدة في دفع نفقات معيشتهم دون استنزاف مدخراتهم التقاعدية قبل الأوان من خطة الدفع المتكررة. يمكن أن يؤدي تلقي أموال الرهن العقاري العكسي في شكل مدفوعات شهرية إلى تسهيل دفع المتقاعدين مقابل البقالة وفواتير الخدمات واحتياجات صيانة المنزل والنفقات الروتينية الأخرى.
الإعلانات
الصورة: istock.com
يمكن للمُقرض أن يقدم أيضًا خيار دفع ثالثًا: خط ائتمان. بدلاً من الحصول على جميع أموالهم دفعة واحدة أو توزيعها على دفعات أصغر كل شهر ، قم بالعكس قد يكون مقترضو الرهن العقاري قادرين على فتح خط ائتمان يمكنهم سحب الأموال منه متى أرادوا ذلك يريد. طالما يوجد رصيد متبقٍ على حد الائتمان ، يمكن لأصحاب المنازل الاستمرار في سحب الأموال منه للمساعدة في تغطية أي تكاليف قد تنشأ.
في بعض الحالات ، قد يعرض المقرضون خطط دفع مختلطة - على سبيل المثال ، توزيع بعض الأموال كوديعة لمرة واحدة وتخصيص أموال أخرى كجزء من خط ائتمان. مع هذه المرونة المالية ، يمكن لأصحاب المنازل تقسيم أموال الرهن العقاري العكسي وفقًا لاحتياجاتهم الخاصة.
الصورة: istock.com
يمكن استخدام تمويل الرهن العقاري العكسي لدفع مجموعة واسعة من النفقات لأن مقرضي الرهن العقاري لا يضعون عادة قيودًا على كيفية إنفاق هذه الأموال. يخصص بعض أصحاب المنازل أموالهم لتغطية النفقات الرئيسية مثل استبدال الأجهزة المعيبة أو تحديث الحمامات أو تركيب نوافذ جديدة. قد يفضل المقترضون الآخرون إنفاق أموال الرهن العقاري العكسي على النفقات اليومية مثل البقالة أو الأدوية. كما أنه ليس من غير المعتاد أن يتعامل الأشخاص مع أموال الرهن العقاري العكسي كصندوق طوارئ لتغطية التكاليف غير المتوقعة التي قد تظهر في المستقبل - على سبيل المثال ، إصلاحات السيارات أو الفواتير الطبية. من الممكن أيضًا استخدام الأموال من الرهن العقاري العكسي لسداد دفعة أولى على منزل جديد ، مما يساعد المتقاعدين على تغطية التكاليف الأولية لتقليص الحجم.
الإعلانات
في حين أنه من غير المرجح أن تحد شركات الرهن العقاري العكسي والمقرضون الخاصون من كيفية استخدام الأموال من هذا النوع من القروض ، فإن المنظمات التي تقدم قروضًا ذات غرض واحد قد تضع قيودها الخاصة. ومع ذلك ، فإن الرهون العقارية العكسية ذات الغرض الواحد أقل شيوعًا ، لذلك قد لا يصادفها أصحاب المنازل كخيار تمويل.
يعتمد الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن للمقترض الحصول عليه من الرهن العقاري العكسي - إلى حد ما - على حقوق ملكية المنازل التي تراكمت لديهم في العقار. ومع ذلك ، غالبًا ما تكون مبالغ القروض مقيدة بحدود قروض المُقرض ، والتي من المحتمل أن تختلف اعتمادًا على شركة الرهن العقاري. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تلتزم الرهون العقارية العكسية المدعومة من الحكومة الفيدرالية - والمعروفة باسم الرهون العقارية المحولة إلى حقوق الملكية (HECM) - بحدود الإقراض التي وضعتها إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA). الحالي حد الرهن العقاري HECM هو 970،800 دولار ، لذلك هذا هو أقصى ما يمكن أن يتأهل له مالك المنزل مع هذا النوع المعين من الرهن العقاري العكسي.
قد تتأثر مبالغ القروض بعوامل أخرى أيضًا ، مثل مقدار الدين الحالي الذي يحمله الشخص وتاريخه الائتماني وعمره. قد يكون للمقرضين متطلبات الرهن العقاري العكسي الخاصة بهم ومعايير الأهلية ، لذلك يمكن أن يكون الأمر يستحق وقت مالك المنزل للتسوّق ومعرفة ما قد يكون مؤهلاً للحصول عليه برهن عقاري مختلف شركات. يمكن أن يساعد استخدام حاسبة الرهن العقاري العكسي عبر الإنترنت المقترضين المحتملين في معرفة المبلغ الذي يمكنهم تحمله للاقتراض.
الصورة: istock.com
تتمثل إحدى مزايا الرهن العقاري العكسي في أن المقترضين غير مطالبين بالبدء على الفور في سداد مبلغ القرض. يمكن للمقترضين تأجيل سداد القرض لسنوات لأن رصيد القرض لا يكون مستحقًا حتى تتغير الملكية - إما بسبب بيع المنزل أو نقله إلى أحد أفراد الأسرة أو أحد أفراد أسرته. إذا قرر المقترض بيع المنزل ، فمن المحتمل أن يستخدم عائدات البيع لسداد رصيد القرض المتبقي. يمكنهم بعد ذلك استخدام أي أموال متبقية لوضعها في منزل جديد.
الإعلانات
إذا توفي أصحاب المنازل قبل بيع ممتلكاتهم ، فقد لا يُطلب منهم أبدًا سداد رصيد قروضهم على الإطلاق. حتى أن بعض مالكي المنازل يأخذون رهنًا عقاريًا عكسيًا دون أي نية لسداد مبلغ القرض بالكامل.
ماذا يحدث إذا تم نقل الملكية إلى أحد أفراد الأسرة الباقين على قيد الحياة؟ وفقًا لشروط اتفاقية القرض ، يمكن للورثة إما سداد المبلغ بالكامل من الجيب أو بيع العقار واستخدام هذه الأموال لسداد الرهن العقاري.
لا يُطلب من المقترضين سداد مدفوعات أصل الرهن العقاري أو الفائدة كل شهر ، ولكن هناك هي تكاليف السكن المتكررة الأخرى التي سيحتاجون إلى مواكبةها خلال حياة العكس الرهن العقاري. من المحتمل أن يكون أكبر مصروفين مدينين بهما هما ضرائب الممتلكات وأقساط التأمين على أصحاب المنازل ، والتي غالبًا ما يتم تضمينها في مدفوعات الرهن العقاري. تتطلب العديد من اتفاقيات الرهن العقاري العكسي من المقترضين الالتزام بضرائبهم وتأمين مالكي المنازل. قد يؤدي عدم دفع هذه النفقات إلى قيام المُقرض بإلغاء اتفاقية القرض والمطالبة بدفع الرصيد المتبقي بالكامل.
بالإضافة إلى هذه التكاليف ، قد تكون هناك نفقات أخرى يجب حسابها أيضًا ، مثل رسوم اتحاد مالكي المنازل وفواتير الخدمات. في حين أن احتمال إلغاء مدفوعات الرهن العقاري الشهرية تبدو جذابة ، يجب على مالكي المنازل اتخاذ رؤية أوسع لتكاليف الإسكان الخاصة بهم حتى يعرفوا ما هي التزاماتهم المالية التي قد تكون معاكسة الرهن العقاري.
الصورة: istock.com
نظرًا لأن قروض الرهن العقاري العكسي مصممة وفقًا لاحتياجات المتقاعدين وأصحاب المنازل الأكبر سنًا ، غالبًا ما يكون لدى المقرضين معايير أهلية صارمة للوفاء بها. أولاً ، يجب أن يكون عمر المقترضين 62 عامًا على الأقل للتأهل لهذا النوع من القروض. سوف ينص العديد من المقرضين أيضًا على أن أصحاب المنازل قد تراكموا قدرًا معينًا من حقوق الملكية في ممتلكاتهم قبل أن يتمكنوا من الحصول على قرض عقاري عكسي. في كثير من الحالات ، تملي قواعد الرهن العقاري العكسي أن أصحاب المنازل المؤهلين يجب أن يمتلكوا ما لا يقل عن 50 في المائة من الأسهم في منازلهم ، ولكن هذا الرقم يمكن أن يختلف من مقرض إلى مقرض.
الإعلانات
كما هو الحال مع أي نوع من أنواع القروض العقارية ، سيراجع المقرضون عن كثب التاريخ المالي للمقترض قبل الموافقة على عكس الرهن العقاري. قد يؤدي تحمل الكثير من الديون إلى منع صاحب المنزل من التأهل لهذا النوع من الرهن العقاري ، لكن معايير الأهلية الدقيقة ستعتمد على شركة الرهن العقاري.
يجب أن يفي العقار نفسه بمتطلبات معينة للتأهل للحصول على قرض عقاري عكسي أيضًا. سيقدم المقرضون فقط رهنًا عقاريًا عكسيًا على المساكن الأولية ، لذلك لن يتمكن أصحاب المنازل من الحصول على رهن عقاري عكسي على منزل ثانٍ أو عقار لقضاء العطلات.
ستحتاج العقارات المستخدمة في الرهون العقارية العكسية التي تدعمها الحكومة الفيدرالية إلى تلبية إرشادات إضافية للتأهل لهذا النوع من القروض. يجب أن تلتزم العقارات المؤهلة بمتطلبات الملكية التي حددتها إدارة الإسكان الفدرالية ، والتي تضمن أن المنزل في حالة جيدة ولا يشكل خطرًا على سلامة ساكنيه. بالإضافة إلى ذلك ، قد تستبعد معايير الرهن العقاري العكسي لقروض إدارة الإسكان الفدرالية من الأهلية أنواعًا معينة من العقارات مثل المنازل الصغيرة أو منازل المعدات أو منازل الحاويات.
من المحتمل أن ينتهي الأمر بالعديد من مالكي المنازل الذين يختارون الحصول على قرض عقاري عكسي مع أحد القروض المدعومة من الحكومة المذكورة أعلاه لأنها النوع الأكثر شيوعًا للرهن العكسي متوفرة. يتم التأمين على قروض تحويل ملكية المنازل من قبل الحكومة الفيدرالية ، مما يساعد على تقليل مقدار المخاطر التي يتحملها المقرضون عندما يقدمون هذه القروض. كما أن الدعم الحكومي يجعل هذه القروض أكثر أمانًا لأصحاب المنازل ، حيث تقل احتمالية مشاركة مقرضي HECM في ممارسات الإقراض الجائرة.
تقدم قروض HECM العديد من المزايا الأخرى التي يمكن أن تجذب المقترضين أيضًا. كما لوحظ ، يمكن للمقترضين تلقي أموالهم كمدفوعات مقطوعة أو أقساط شهرية أو خطوط ائتمان أو مزيج من خيارات الدفع هذه. لا تضع الحكومة أيضًا أي قيود على كيفية استخدام الأموال ، لذلك يمكن للمقترضين استخدام أموالهم من HECM لدفع أي نفقات يريدون دون الحصول على مقاصة لها مسبقًا.
الإعلانات
قد يقدم المقرضون حلول الرهن العقاري العكسي الخاصة بهم والتي لا تدعمها الحكومة الفيدرالية على الإطلاق - المعروفة باسم الرهن العقاري العكسي. لا تقدم جميع شركات الرهن العقاري هذا النوع من الرهن العقاري العكسي ، لذلك يمكن أن يختلف مدى توفره بشكل كبير من مُقرض إلى مُقرض. نظرًا لأن هذه منتجات قروض خاصة بالمقرض ، فإن متطلبات الأهلية ليست متسقة في جميع المجالات. من المرجح أن تتغير أسعار الفائدة ورسوم القروض اعتمادًا على المقرض الذي يختار المقترض العمل معه على الرهن العقاري العكسي.
في الوقت نفسه ، على الرغم من ذلك ، فإن الرهون العقارية العكسية ليست خاضعة للرهن العقاري الفيدرالي العكسي القواعد واللوائح ، لذلك يمكن للمقترض نظريًا الحصول على مبلغ قرض أكبر باستخدام هذا النوع من يُقرض.
الصورة: istock.com
على الرغم من أنه ليس شائعًا مثل HECM أو الرهون العقارية العكسية ، إلا أن الرهون العقارية العكسية أحادية الغرض يمكن أن تكون متاحة لأصحاب المنازل كبديل للنظر فيها. عادة ما يتم تقديم هذه الرهون العقارية العكسية من قبل المنظمات غير الربحية أو الوكالات الحكومية المحلية ، لذلك يمكن أن يختلف مدى توفرها قليلاً - قد تكون غير متوفرة تمامًا في بعض مناطق البلد.
كما يوحي الاسم ، فإن الغرض من الرهن العكسي لغرض واحد هو استخدامه لمرة واحدة بدلاً من التكاليف المتكررة التي يمكن تغطيتها بخط ائتمان أو مدفوعات شهرية. بالإضافة إلى ذلك ، قد تحتاج المؤسسات التي تقدم هذا النوع من القروض إلى التوقيع على الغرض من القرض قبل سداد أي أموال. قد تكون هناك قيود مفروضة تمنع المقترضين من استخدام تمويل الرهن العقاري العكسي على نفقاتهم المقصودة.
الرهون العقارية هي قروض مضمونة ، مما يعني أن المقترض يحتاج إلى تقديم بعض الضمانات على القرض. في حالة القروض العقارية ، تعمل الممتلكات كضمان ، ولا يُعد الرهن العقاري العكسي استثناءً. عندما يأخذ صاحب المنزل رهنًا عقاريًا عكسيًا ، فسيستخدم منزله كضمان ، لكن هذا لا يؤثر على وضع ملكية المنزل. سيستمر المقترض في أن يكون مالك حق الملكية على الرغم من أنه يستخدم جزءًا من حقوق الملكية الخاصة به لتمويل القرض.
الإعلانات
على الرغم من عدم وجود مدفوعات شهرية عادةً لسداد الرهن العقاري العكسي ، إلا أنه لا يزال من الممكن التخلف عن سداد هذا النوع من القروض. في كثير من الأحيان ، يحدث التخلف عن سداد الرهون العقارية العكسية إذا فشل المقترض في الالتزام بشروط اتفاقية القرض. أحد الأمثلة على ذلك هو إذا حصل شخص ما على رهن عقاري عكسي على مسكنه الأساسي ثم انتقل بعد ذلك إلى منزل جديد دون بيع العقار الأصلي. لم يعد يُعتبر المنزل مسكنًا أساسيًا وسيفقد أهليته للحصول على رهن عقاري عكسي.
الصورة: istock.com
في حين أن أصحاب المنازل سيستمرون في دفع ضرائب الممتلكات على منازلهم ، فلن يحتاجوا إلى دفع ضرائب على الأموال التي يتلقونها من الرهن العقاري العكسي. نظرًا لأن الأموال من الرهن العقاري العكسي هي قرض وليس دخلاً ، فإن مصلحة الضرائب لا تفرض ضرائب على هذه الأموال. في بعض الحالات ، قد يدين المتقاعدون بضرائب على حسابات التقاعد والمعاشات التقاعدية وحتى صناديق الضمان الاجتماعي. عند تحديد كيفية وضع ميزانية للتقاعد ودفع النفقات اليومية ، قد يرغب أصحاب المنازل في التفكير في المزايا الضريبية للرهن العقاري العكسي وكيف يمكنهم المساعدة في توفير المال على المدى الطويل. وتجدر الإشارة أيضًا إلى أنه نظرًا لأن صناديق الرهن العقاري العكسي لا تعتبر دخلًا ، فلا ينبغي أن تؤثر على حالة مزايا الضمان الاجتماعي للمقترض.
هناك العديد من الامتيازات التي تأتي مع هذا النوع من القروض ، ولكن يجب على المقترضين المحتملين التعرف على جميع مزايا وعيوب الرهن العقاري العكسي قبل اتخاذ القرار. على سبيل المثال ، على الرغم من أن المقترضين ليسوا مسؤولين عن سداد مدفوعات منتظمة على الرهن العقاري العكسي ، فإنهم سيدينون ببعض التكاليف الأولية قبل إنهاء القرض. رسوم الإنشاء هي نفقات شائعة لأي نوع من أنواع الرهن العقاري ، ويمكن لأصحاب المنازل أن يتوقعوا دفعها عند الحصول على رهن عقاري عكسي أيضًا.
الإعلانات
مجموعة متنوعة من تكاليف الإغلاق التي يمكن تقييمها أيضًا ، بما في ذلك رسوم التقييم وتكاليف البحث عن الملكية ورسوم التسجيل الحكومية والمصروفات الأخرى. قد يفرض المقرضون أيضًا رسوم خدمة على الرهون العقارية العكسية ، مما يضيف إلى التكلفة الإجمالية للحصول على هذا النوع من القروض العقارية. ومع ذلك ، فإن هذه التكاليف ليست فريدة بأي حال من الأحوال لعكس الرهون العقارية ؛ يتم تقييمهم جميعًا بشكل نموذجي مع أي نوع من القروض العقارية.
يمكن أن تكون الرهون العقارية العكسية مفيدة للمتقاعدين الذين كونوا الكثير من الأسهم في منازلهم ويريدون استخدامها بدلاً من سحب الأموال من حسابات التقاعد أو التوفير. حتى أصحاب المنازل الذين لديهم مدخرات كبيرة يمكنهم الرجوع إليها قد يفضلون تحويل ملكية منازلهم إلى أموال متاحة بدلاً من استنزاف مصادر الأموال الأخرى الموجودة تحت تصرفهم.
بالنظر إلى حالة عدم اليقين التي يحملها المستقبل ، قد يشعر أصحاب المنازل براحة أكبر في استخدام أسهم منازلهم للدفع للنفقات اليومية والاحتفاظ بحسابات التوفير الخاصة بهم ممتلئة بالمال في حالة وجود تكاليف غير متوقعة أكبر تنشأ. يمكن أن يوفر الرهن العقاري العكسي مساحة للتنفس لكبار السن الذين فعلوا كل ما في وسعهم للتحضير للتقاعد ولكنهم ما زالوا يريدون القليل من المرونة المالية الإضافية.
الصورة: istock.com
قد تكون القروض العقارية العكسية جذابة لأصحاب المنازل الذين لا يخططون لبيع ممتلكاتهم أو نقل الملكية إلى أحد أفراد الأسرة. نظرًا لأنه لا يلزم سداد مبلغ القرض حتى يتم تغيير الملكية ، فلن يُطلب من مالك المنزل الذي لا يبيع منزله مطلقًا سداد رهن عقاري عكسي خلال حياته.
الإعلانات
ينطبق هذا الشعور نفسه على أصحاب المنازل الذين ليس لديهم أي ورثة أو لا يخططون لإدراج منزلهم في إرادتهم. طالما أن سند الملكية لا ينتقل إلى أحد أفراد الأسرة ، فمن المحتمل ألا يُطلب من أقارب صاحب المنزل سداد أي أرصدة قروض مستحقة على الطريق.
يمكن أن تتسبب الطريقة التي يتم بها تنظيم الرهون العقارية العكسية في حدوث مشكلات مالية لأفراد الأسرة إذا حصلوا على ملكية العقار. بمجرد بيع العقار أو نقل الملكية إلى مالك آخر ، يجب سداد رصيد القرض المستحق بالكامل. إذا كان المقترض الأصلي لا يزال على قيد الحياة ، فسيُطلب منه سداد أي أموال استخدمها من الرهن العقاري العكسي.
ومع ذلك ، إذا كان العقار موروثًا ، فقد يكون مالك العقار الجديد مسؤولاً عن سداد رصيد القرض بالكامل. قد يؤدي تحمل هذا الدين إلى تعرض أفراد الأسرة لضائقة مالية ، وقد يحتاجون إلى بيع العقار من أجل سداد الرهن الأصلي العكسي.
العديد من المقرضين من القطاع الخاص الذين يقدمون قروض عقارية عكسية الملكية هم شركات شرعية تمامًا للعمل معها ، ولكن هذا ليس هو الحال دائمًا. تحدث عمليات الاحتيال العكسي للرهن العقاري ، مع الاستفادة من المقترضين الذين ليسوا على دراية بهذا النوع من القروض. يمكن أن تتجسد هذه الأنواع من عمليات الاحتيال بطرق مختلفة ، لذلك من الجيد دائمًا إجراء فحص شامل لأي جهة إقراض خاصة تقدم قروضًا عقارية عكسية.
على سبيل المثال ، قد يفرض المقرضون أسعار فائدة مرتفعة للغاية أو رسومًا يمكن اعتبارها مفترسة لأنها تتجاوز بكثير ما يتم تحصيله عادةً في هذا المجال. قد يقوم المحتالون بعرض خدمات التمويل الخاصة بهم بقوة على كبار السن ومحاولة إقناع مالكي المنازل بذلك احصل على رهن عقاري عكسي لدفع تكاليف تجديدات المنزل غير الضرورية ، أو المنزل الجديد ، أو حتى إجراء استثمار.
الإعلانات
يجب ألا يشعر أصحاب المنازل أبدًا بالضغط للحصول على قرض عقاري عكسي - في الواقع ، من المهم أن يبذلوا العناية الواجبة و اتخاذ القرار الأفضل لموقفهم حتى لو كان ذلك يعني استخدام نوع آخر من التمويل أو تأجيل الحصول على قرض كليا. يمكن لأصحاب المنازل أيضًا تجنب عمليات الاحتيال عن طريق الحصول على HECM مع أحد المقرضين المعتمدين من قبل الحكومة الفيدرالية.
الصورة: istock.com
الرهون العقارية العكسية ليست النوع الوحيد من القروض العقارية التي تسمح لأصحاب المنازل بتحويل ملكية منازلهم إلى صناديق قابلة للاستخدام. قروض ملكية المنازل وخطوط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC) هي خيارات تمويل شائعة تستفيد من حقوق ملكية المنازل المتراكمة. يجب أن يعرف المقترضون الذين يستخدمون إما قرض ملكية المنزل أو HELOC أنه ، على عكس الرهن العقاري العكسي ، يبدأ السداد بمجرد ظهور القرض. من المحتمل أن يحتاجوا إلى سداد مدفوعات شهرية على رصيد قروضهم لفترة زمنية محددة كما هو موضح في شروط اتفاقية التمويل الخاصة بهم.
هنالك الكثير مزايا القروض العقارية للنظر ، على الرغم من. على سبيل المثال ، قد يكون التأهل للحصول على قروض الأسهم العقارية أسهل من القروض الأخرى ، ويمكن أن تكون الفائدة معفاة من الضرائب إذا تم استخدام الأموال لإجراء تحسينات على المنزل. عند التفكير في الحصول على قرض عقاري عكسي ، يجدر أيضًا إلقاء نظرة على أفضل قروض لشراء العقارات، HELOCs ، وخيارات التمويل المماثلة ، حيث قد يكون لديهم شروط وأحكام تناسب احتياجات صاحب المنزل بشكل أفضل.
لا تقدم شركات الرهن العقاري دائمًا قروضًا تستفيد من حقوق ملكية المنازل ، بما في ذلك الرهون العقارية العكسية. في بعض الحالات ، قد يقدم المقرضون أنواعًا معينة من قروض شراء المنازل دون غيرها. قد يحتاج مالكو المنازل الذين يرغبون في الاستفادة من قرض عقاري عكسي أو HELOC أو قرض ملكية مساكن تقليدي إلى البحث عن مقرض يوفر شروط التمويل المحددة التي يريدونها.
الإعلانات
غالبًا ما يوصى بالتسوق حتى لو كان مقرض صاحب المنزل يقدم هذه الأنواع من القروض ، مثل يمكن أن تختلف أسعار الفائدة ومتطلبات الأهلية وشروط الرهن العقاري الأخرى قليلاً من مُقرض إلى المقرض. الوصول إلى أفضل شركات الرهن العقاري العكسي لمعرفة ما قد يتأهل له صاحب المنزل يمكن أن يساعد المتقاعدين في العثور على خيار التمويل المناسب الذي يتناسب مع ميزانيتهم وأهدافهم التقاعدية.
الإعلانات
الإفصاح: تشارك BobVila.com في برنامج Amazon Services LLC Associates ، وهو إعلان تابع برنامج مصمم لتوفير وسيلة للناشرين لكسب الرسوم من خلال الارتباط بموقع Amazon.com والشركات التابعة المواقع.