الصورة: istockphoto.com
مع التكاليف طويلة الأجل لملكية المنزل ، يحتاج المقترضون إلى العثور على قرض المنزل المناسب. بالنسبة للمحاربين القدامى وأعضاء الخدمة الفعلية ، غالبًا ما يكون برنامج قرض VA من وزارة شؤون المحاربين القدامى هو الخيار الأفضل لتمويل منزل جديد. قرض VA هو أ نوع القرض السكني تقديم ميزات خاصة يمكن أن تجعل شراء منزل في متناول قدامى المحاربين وأعضاء الخدمة الفعلية.
قد يجد الأفراد العسكريون والمحاربون القدامى الذين يبحثون عن منزلهم التالي أنفسهم يتساءلون ، "كيف يمكنني الحصول قرض المنزل VA؟ " عادةً ما تستغرق العملية بضع خطوات إضافية - لكن التوفير المحتمل في التكلفة يمكن أن يكون ذا قيمة هو - هي. سيوجه هذا الدليل مشتري المنازل خلال عملية كيفية الحصول على قرض VA.
من المهم ملاحظة أن قروض VA تأتي من مقرضي الرهن العقاري الخاص ، مثل البنوك أو الاتحادات الائتمانية أو شركات الرهن العقاري. يعتقد الكثير من الناس خطأً أن الحكومة تقدم قروضًا لشراء المنازل مباشرة للمقترضين ، ولكن هذا ليس هو الحال. قروض VA هي نوع من برامج الرهن العقاري المدعومة من الحكومة ، وليست قرضًا فعليًا من VA ، وتضمن وزارة شؤون المحاربين القدامى جزءًا من القرض. إذا لم يتمكن المقترض من سداد المدفوعات وذهب القرض إلى حبس الرهن ، تدفع VA للمقرض الجزء المضمون من القرض.
غالبًا ما يجعل هذا الضمان القرض خيارًا أكثر أمانًا للمقرضين. في المقابل ، غالبًا ما يقدمون شروط قرض أفضل للمقترضين من VA. يتضمن هذا عادةً عدم وجود دفعة مقدمة ، وانخفاض معدلات الفائدة ، وعدم وجود تأمين على الرهن العقاري للمقترضين. يمكن للمقترضين المؤهلين الذين يتساءلون عن كيفية التقدم بطلب للحصول على برنامج قروض الإسكان VA اتباع سلسلة من الخطوات لمساعدتهم على البدء.
الصورة: istockphoto.com
الفكرة الأولى للعديد من قدامى المحاربين الذين يتعرفون على برنامج VA هي "كيف يمكنني الحصول على قرض VA؟" بالنسبة لأي قرض عقاري ، سيرغب المقترض أولاً في النظر في وضعه المالي. حتى مع ضمان VA ، يحتاج المقترضون إلى تلبية متطلبات أهلية المقرضين لمنتجات الرهن العقاري. تميل المتطلبات من المقرضين إلى تضمين درجة الائتمان والحد الأدنى للدخل. ليس لدى VA متطلبات ائتمانية محددة للبرنامج (على الرغم من أن المقرضين الفرديين يفعلون ذلك بشكل عام) ، والذي يمكن أن يساعد المحاربين القدامى الذين قد يحتاجون إلى تحديد كيفية الحصول على قرض لشراء منزل مع سوء الائتمان.
أفضل مكان يمكن للمقترضين المحتملين أن يبدأوه هو التحقق من درجاتهم الائتمانية. كلما ارتفعت درجة ائتمان المقترض ، زادت احتمالية تأهله للحصول على معدل قرض أفضل. قد يرغب المقترضون أيضًا في إنشاء ميزانية شهرية للمساعدة في تحديد مقدار المنزل الذي يمكنهم تحمله. يمكن تحقيق ذلك عن طريق إضافة الدخل الشهري وطرح المصاريف الشهرية ، مثل التأمين على السيارات وأقساط الرعاية الصحية ومحلات البقالة. يعطي المبلغ المتبقي للمقترض فكرة عن المبلغ الذي يمكنه إنفاقه شهريًا على دفعة الرهن العقاري.
قروض VA هي فقط للمحاربين القدامى المؤهلينوأعضاء الخدمة الفعلية والأزواج الباقون على قيد الحياة. المقترضون الذين يسألون ، "كيف تحصل على قرض VA؟" قد ترغب في البدء بالتحقق من أهليتها للبرنامج قبل البدء في عملية البحث عن منزل والتقدم بطلب للحصول على قروض VA. يمكن أن يساعدهم ذلك في اكتشاف أي أخطاء وتصحيحها مسبقًا لمنع حدوث تأخير في عملية القرض.
للتأهل لبرنامج قرض VA ، يجب أن يكون لدى أعضاء الخدمة الفعلية 90 يومًا على الأقل من الخدمة المستمرة. من ناحية أخرى ، تعتمد الأهلية المخضرم على وقت تقديم المقترض المحتمل. أولئك الذين خدموا في زمن الحرب عادة ما يكون لديهم متطلبات وقت خدمة أقل من أولئك الذين خدموا في وقت السلم. بالإضافة إلى ذلك ، في بعض الحالات ، قد يكون أزواج المحاربين القدامى مؤهلين للحصول على قرض VA. بشكل عام ، فقط الأزواج الباقين على قيد الحياة من قدامى المحاربين الذين ماتوا في الخدمة أو من الخدمة ذات الصلة يمكن أن تحصل الإصابات على مزايا قرض VA ، ويجب ألا يكون الزوج الباقي على قيد الحياة قد تزوج مرة أخرى بعد وفاة المحارب القديم.
الصورة: istockphoto.com
بعد تحديد الأهلية ، يمكن للمحاربين القدامى البدء في مقارنة شروط القرض التي تكمل وضعهم المالي. الأنواع الثلاثة الرئيسية لقروض VA هي:
بالإضافة إلى نوع القرض ، قد يرغب المقترضون في التفكير في المبلغ الذي يخططون لاقتراضه. سيرغب المقترضون في مراعاة ميزانيتهم عند تحديد مقدار قرض المنزل الذي يمكنهم تحمله. الأشياء الأخرى التي يرغب المقترضون في أخذها في الاعتبار عند مقارنة قروض VA هي معدل الفائدة وطول المدة لكل قرض.
الآن بعد أن أصبح لدى المقترض فكرة عن نوع القرض الذي يريده ، يمكنه البدء في التسوق في أفضل مقرضي الرهن العقاري. ليس كل مقرضي الرهن العقاري معتمدين من قِبل VA ، لذلك سيرغب المقترضون في سؤال كل مُقرض عما إذا كانوا يقدمون قروض VA. حتى أن بعض مقرضي الرهن العقاري يركزون فقط على قروض VA.
بمجرد أن يكون لدى المقترضين قائمة بالمقرضين المعتمدين من VA ، يمكنهم الاطلاع على عروض قروض VA لكل شركة. حتى ضمن برنامج قرض VA ، سيقدم مقرضون مختلفون أسعار فائدة وشروط قرض ومنتجات قروض مختلفة. على سبيل المثال ، قد يعرض أحد المقرضين قروض شراء فقط ، بينما يقدم مقرض آخر خيارات قروض إعادة تمويل الشراء والسحب النقدي. جزء مهم من عملية الحصول على قرض VA هو العثور على المقرض الذي يقدم أفضل الأسعار والشروط للمقترض.
الخطوة التالية هي اختيار المقرض ، ولكن قد يتساءل بعض المقترضين كيفية اختيار مقرض الرهن العقاري هذا أفضل بالنسبة لهم. يقوم العديد من المقترضين بعمل قائمة قصيرة بـ أفضل مقرضي الرهن العقاري VA لمساعدتهم على فرز خياراتهم. قد يشمل ذلك استخدام جدول بيانات للمساعدة في تنظيم المقرضين وعروضهم. يمكن للمقترضين بعد ذلك البحث بسهولة في قوائمهم ومقارنة المقرضين لمعرفة أيهم يقدم أفضل الشروط لنوع القرض الذي يريدونه.
عادة ما تكون فكرة جيدة للمقترضين المؤهلين للحصول على قرض VA للتحقق من شروط القرض ومتطلبات الأهلية بمجرد العثور على المقرض الذي يريدون العمل معه. يمكن القيام بذلك بسهولة عن طريق التواصل مع أخصائي قروض أو مسؤول قرض VA. يجب أن يكون مسؤول القرض قادرًا على إخبار المقترض بأسعار الفائدة الحالية وأي متطلبات لقرض معين ، مثل الحد الأدنى لدرجة الائتمان المسموح بها.
الصورة: istockphoto.com
يتساءل المقترضون "كيف يمكنني الحصول على قرض VA إذا كنت من المحاربين القدامى المؤهلين؟" يمكنهم إثبات وضعهم المخضرم من خلال طلب شهادة الأهلية (COE). يأتي هذا المستند من VA ويوضح أن المقترض مؤهل للبرنامج. سيحتاج المقترضون إلى إظهار إثبات الخدمة للحصول على المعدات المملوكة لهم ، مثل نسخة من أوراق إبراء الذمة أو أوراق الفصل. قد يتمكن بعض المقرضين من استخدام نظام عبر الإنترنت للحصول على المعدات المملوكة للمقترض. إذا لم يكن لدى المُقرض هذا الخيار ، يمكن للمحاربين القدامى ملء هذا الخيار شكل VA لطلب COE وإرساله بالبريد إلى مركز الإقراض الإقليمي على العنوان الموجود في الصفحة الأخيرة من نموذج الطلب. كما توفر المملوكة للمقرض معلومات حول استحقاق المقترض. الاستحقاق هو مقدار الأموال التي ستدفعها الحكومة للمقرض إذا تخلف المقترض عن سداد القرض. غالبًا ما يكون للمقترضين المؤهلين الذين ليس لديهم قرض VA الحالي استحقاق كامل. مع الاستحقاق الكامل ، يمكن للمشترين اقتراض المبلغ الذي يحق لهم الاقتراض دون دفع دفعة أولى.
بنفس الطريقة التي يحصل بها المقترضون على الموافقة المسبقة للحصول على قرض عقاري تقليدي ، قد يرغب الأشخاص المؤهلون للحصول على قرض VA أيضًا في طلب الموافقة المسبقة من أحد المقرضين VA. الموافقة المسبقة تعني أن المُقرض قد اطلع على المعلومات المالية للمقترض ووافق على مبلغ قرض وقرض معين ، في انتظار تقديم طلب رسمي. الخطوة الأولى بالنسبة للمقترض هي أن يسأل المقرض عن كيفية التقدم بطلب للحصول على الموافقة المسبقة لقرض منزل VA. تتضمن هذه العملية عادة ملء طلب الرهن العقاري. يقوم مُقرض VA بفحص ائتمان المقترض والتحقق من معلومات دخله. إذا كان المقترض يفي بمتطلبات الأهلية ، يقوم المُقرض بإنشاء خطاب الموافقة المسبقة لقرض VA للمقترض لإظهاره لبائعي المنزل الذي يرغبون في شرائه.
يمكن لخطاب الموافقة المسبقة هذا أن يضع المقترض في وضع أقوى لتأمين منزل حيث سيحصل البائع على ضمان بأن التمويل سيمر إذا وافق على عرض المقترض. لن يضطر البائع إلى التساؤل عما إذا كان تمويل المشتري سيمر أم لا إذا قبل البائع عرضه.
قد يبدو اكتشاف كيفية الحصول على الموافقة المسبقة لقرض VA أمرًا شاقًا للمقترضين لأول مرة ، ولكنها خطوة جديرة بالاهتمام للمشترين قبل البدء رسميًا في البحث عن منزلهم الجديد.
غالبًا ما تكون الخطوة التالية هي الجزء الأكثر إثارة في عملية الرهن العقاري - البحث عن منزل. يمكن للمقترضين الذهاب إلى منازل مفتوحة أو جولة خاصة للمنازل المعروضة للبيع. يمكنهم اختيار التسوق بأنفسهم إذا رغبوا في ذلك ؛ ومع ذلك ، فإن العديد من المشترين (خاصةً لأول مرة) يختارون العمل مع وكيل عقارات لمساعدتهم خلال هذه العملية.
في حين أن التسوق لشراء منزل غالبًا ما يكون تجربة ممتعة ومثيرة ، إلا أن هناك الكثير من الأشياء التي يجب مراعاتها ، مثل:
إذا قام المنزل بفحص جميع الصناديق ، فسيكون المشتري مستعدًا لتقديم عرض معًا إلى البائع.
الصورة: istockphoto.com
من المرجح أن يقبل البائع عرضًا من المشتري برسالة موافقة مسبقة وليس عرضًا بدونه. مع وجود خطاب الموافقة المسبقة في متناول اليد ، يمكن للمشتري تقديم عرض مدعوم من شركة الرهن العقاري الخاصة به. سيكون البائع واثقًا من قدرة المشتري على تحمل ثمن المنزل وسيكون قادرًا على التأهل للحصول على قرض.
تتضمن عملية تقديم عرض على منزل ملء خطاب عرض. هذه وثيقة رسمية تتيح للبائع معرفة شروط البيع التي يطلبها المشتري. يتضمن خطاب العرض معلومات حول تمويل المشتري وعمليات التفتيش أو التقارير المطلوبة والتفاصيل المخصصة للعرض. على سبيل المثال ، قد يتضمن العرض طلبًا للبائع بتضمين أجهزة معينة أو أغطية النوافذ في عملية البيع. عندما يتفق البائع والمشتري على شروط البيع ، يوقعان العقد.
بمجرد قبول البائع لعرض المشتري ، يمكن للمشتري أن يبدأ عملية التقدم بطلب للحصول على قرض منزل VA من خلال المُقرض. نظرًا لأن العديد من المقترضين يبدأون بالموافقة المسبقة ، فإن عملية التقديم تكون سهلة بشكل عام نظرًا لأن الكثير من المعلومات المطلوبة موجودة بالفعل مع المُقرض. قد لا يضطر المقترض حتى إلى ملء طلب آخر ، على الرغم من أن المُقرض سيحتاج على الأرجح إلى التحقق من بعض المعلومات مع المقترض.
إذا لم تتم الموافقة المسبقة على المقترض أو ملء طلب القرض ، فمن المحتمل أن يطلب المقرض منه الآن إكمال هذه الخطوة. عادةً ما تطلب طلبات الرهن العقاري معلومات بما في ذلك تاريخ التوظيف والدخل والمالي للمقترض الالتزامات (مثل مدفوعات السيارة أو الديون الأخرى) للحصول على فكرة عما إذا كانوا سيكونون قادرين على سداد يُقرض.
الخطوة التالية في كيفية الحصول على الموافقة على قرض VA هي الاكتتاب ، وهي عملية يقوم المقرض بالتحقق من المعلومات المقدمة من قبل المقترض. أيضًا أثناء عملية الاكتتاب ، سيتحقق المُقرض من السجل الائتماني للمقترض ودرجة الائتمان الحالية. يمكن للمقرضين الاتصال بالمقترضين لطلب مستندات معينة ، مثل كشوف الحسابات المصرفية.
سيُطلب من مقرضي القروض VA أيضًا التحقق من الخدمة العسكرية. إذا لم يفعلوا ذلك بالفعل ، سيطلب مُقرض الرهن العقاري من المملوكة للمقترض لأغراض التحقق.
الصورة: istockphoto.com
واحدة من أكبر فوائد برنامج الرهن العقاري VA هي التكلفة المنخفضة للحصول على قرض. يمكن لمعظم المحاربين القدامى الحصول على قروض VA بدون دفعة أولى. تميل أسعار الفائدة أيضًا إلى أن تكون أقل بشكل ملحوظ من أسعار القروض التقليدية المماثلة. بالإضافة إلى ذلك ، لا يتعين على المقترضين الحصول على تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ، والعديد من قروض VA لها متطلبات درجة ائتمان أقل صرامة وإرشادات للاكتتاب المالي.
هذا لا يعني أن قرض VA ليس له تكاليف إغلاق. التكلفة الرئيسية لقرض VA هي رسوم تمويل VA. تذهب هذه الرسوم إلى وزارة شؤون المحاربين القدامى للمساعدة في استمرار عمل البرنامج للأعضاء العسكريين في المستقبل والمحاربين القدامى والأزواج المؤهلين. والخبر السار هو أنه يمكن للمقترضين تحويل هذه الرسوم إلى مبلغ قرضهم بدلاً من الاضطرار إلى دفعها عند الإغلاق (ومع ذلك ، فإنهم يريدون أن يضعوا في اعتبارهم أن تحويل رسوم التمويل إلى قرضهم سيزيد شهريًا المدفوعات).
غالبًا ما يكون الإغلاق هو اليوم الأكثر إثارة في عملية شراء المنزل. تم قبول عرض المقترض ، ووافق المُقرض على القرض ، وتم دفع رسوم VA. الآن ، يمكن للعقار أن ينتقل قانونًا من البائع إلى المشتري. يشبه الإغلاق على قرض VA الإغلاق على الرهن العقاري التقليدي. قد يضطر المقترضون إلى تغطية بعض تكاليف الإغلاق وسيحتاجون إلى إظهار دليل على تأمين مالكي المنازل للمقرض.
أخيرًا ، يوقع المشتري على عدة مستندات (مثل نقل سند الملكية) لنقل المنزل رسميًا باسمه. تسمح العديد من عقود البيع للمالك الجديد بالحصول على المفاتيح والانتقال على الفور بعد الإغلاق.
يستخدم المقترضون المؤهلون جزءًا من استحقاق VA بعد إغلاق قرضهم. ومع ذلك ، فإن أحد الجوانب الرائعة لبرنامج قرض VA هو أنه مدى الحياة. وهذا يعني أنه يمكن للمحاربين القدامى استخدام البرنامج لتأمين شروط الرهن العقاري المواتية عدة مرات كما يحلو لهم.
عادة ما يكون الاستحقاق المستخدم في القرض غير متاح للقروض المستقبلية حتى يتم سداد القرض. إذا قام المقترض بسداد رصيد قرض الرهن العقاري الخاص به ، فإنه يقوم بتحرير أموال الاستحقاق لقرض VA آخر. على سبيل المثال ، قد يقرر أحد المحاربين بيع منزلهم الحالي الممول بقرض VA وشراء منزل آخر من خلال البرنامج. عندما يبيعون المنزل ، يسددون رصيد الرهن العقاري المتبقي من عائدات بيع المنزل. أموال استحقاقهم متاحة مرة أخرى لعملية الشراء التالية.
يعد برنامج قرض VA أحد أسهل الطرق للمحاربين القدامى لشراء منزل جديد. يساعد استخدام قرض VA المحاربين القدامى على التوفير في تكاليف الإغلاق ويمكن أن يوفر معدل فائدة أقل. كما أنه عادةً ما يلغي الحاجة إلى الدفعة المقدمة ، والتي يمكن أن تكون بمثابة جذب كبير للمشترين دون توفير كبير ، مما يسمح لهم بالارتقاء في سلم العقارات في وقت أقرب. يتساءل قدامى المحاربين ، "كيف يمكنك الحصول على قرض VA؟" يمكنهم اتباع هذه الخطوات الـ 14 البسيطة لشراء منزلهم التالي.
من المستحسن أن يتحقق المقترضون من أهليتهم قبل التقدم بطلب للحصول على قروض VA والتسوق بين المقرضين. حتى في إطار برنامج قرض VA ، يمكن لبعض المقرضين أن يقدموا شروطًا أكثر ملاءمة - مثل معدلات فائدة أقل - من غيرهم.