الصورة: istock.com
يمكن للمطبخ المحدث أن يحول إحساس المنزل بالكامل من ممل وقديم إلى أنيق وحديث. ولكن سواء كان المطبخ يحتاج إلى ترقية بسيطة للأجهزة أو إلى تجديد كامل، فإن إعادة تصميم المطبخ لا تكون عادةً رخيصة الثمن. بينما يحلم أصحاب المنازل بأفكار لإعادة تصميم المطبخ، من المهم التفكير في كيفية دفع تكاليف هذه المشاريع.
هناك العديد من خيارات تمويل إعادة تصميم المطبخ التي يمكن أن تساعد أصحاب المنازل على دفع تكاليف مشاريع إعادة تصميمهم، بما في ذلك قروض تحسين المنازل وخطوط ائتمان ملكية المنازل. قد يكون بعض أصحاب المنازل مؤهلين للحصول على برامج القروض المدعومة من الحكومة. قبل التواصل مع المقاولين ومصممي المطابخ للحصول على عروض أسعار لمشاريع تحسين المنزل، سيرغب أصحاب المنازل في معرفة المزيد حول خيارات تمويل إعادة تصميم المطبخ المتاحة حتى يتمكنوا من مقارنة كل منها واختيار القرض أو حد الائتمان المناسب لهم هم.
قد يرغب أصحاب المنازل الذين يفكرون في الحصول على قرض أو حد ائتماني لدفع تكاليف تجديداتهم في حساب التكاليف المحتملة لتمويل مشروع إعادة التصميم الخاص بهم. بالإضافة إلى ذلك، تتضمن العديد من برامج القروض رسومًا أخرى لتغطية التكاليف الإدارية للمقرض. يمكن للفوائد والرسوم المرتبطة بالقرض أن تجعل التمويل خيارًا أكثر تكلفة على المدى الطويل مقارنةً بسحب الأموال من الحساب الجاري أو حساب التوفير واستخدامه لهذا الغرض. ومع ذلك، إذا كان أصحاب المنازل يفتقرون إلى الأموال اللازمة لدفع تكاليف إعادة تشكيل المطبخ - أو يفضلون عدم الاعتماد على مدخراتهم لمشروع تحسين المنزل - فإن التمويل قد يكون منطقيًا إلى حد كبير.
بالإضافة إلى تكلفة القرض، من المستحسن أن يأخذ أصحاب المنازل أيضًا في الاعتبار الدين الإضافي الناتج عن الحصول على قرض قرض تحسين المنزل. سيحتاج المقترضون إلى سداد القرض على أقساط شهرية، وقد يرغبون في سؤال أنفسهم عما إذا كانوا يستطيعون تحمله التكاليف الإضافية لقرض إعادة التصميم بالإضافة إلى نفقاتهم الشهرية الأخرى، مثل دفع الرهن العقاري والمرافق فواتير.
المتوسط تكلفة إعادة تشكيل المطبخ هو 26,240 دولارًا أمريكيًا، لكن السعر يمكن أن يتراوح من حوالي 14,000 دولارًا أمريكيًا إلى 40,500 دولارًا أمريكيًا. تعتمد التكلفة الدقيقة على عدة عوامل، بما في ذلك نطاق المشروع وحجم المطبخ. على سبيل المثال، المتوسط تكلفة إعادة تشكيل مطبخ صغير هو 12.750 دولارًا، وهو أقل بكثير من المتوسط الوطني لجميع وظائف إعادة تشكيل المطبخ.
الصورة: istock.com
سيرغب أصحاب المنازل في حساب مقدار الأموال التي يحتاجون إلى اقتراضها قبل التسوق للحصول على قرض لتحسين المنزل. يمكنهم البدء بالاتصال ببعض أفضل شركات تجديد المطابخ مثل الجرانيت والتحولات الاتجاه للحصول على عروض أسعار على إعادة تشكيلها. مع وجود هذه الأسعار في متناول اليد، يمكن لأصحاب المنازل الحصول على فكرة جيدة عن مدى تكلفة مشروع إعادة تشكيل مطبخهم ومقدار الأموال التي سيحتاجون إلى اقتراضها لتغطية تكاليفهم. قد يجدون أن أفكارهم لإعادة تشكيل المطبخ طموحة للغاية وتحتاج إلى تقليصها حتى مع التمويل للمساعدة في دفع تكاليفها.
العديد من قروض تحسين المنازل لديها الحد الأدنى من متطلبات درجة الائتمان أو نسبة الدين إلى الدخل (DTI). وبالمثل، فإن القروض التي تعتمد على حقوق الملكية في المنزل قد تتطلب من صاحب المنزل أن يسدد مبلغًا معينًا من رصيد الرهن العقاري الخاص به للتأهل. قبل التقدم بطلب للحصول على قرض أو خط ائتمان، قد يرغب المقترضون في التحقق من الحد الأدنى من متطلبات الأهلية لمعرفة كيفية مقارنة ملفهم الائتماني. في حين أن أولئك الذين يستوفون الحد الأدنى من المتطلبات يمكنهم التأهل للحصول على قرض، فقد يحتاجون إلى دفع أسعار فائدة أعلى إذا كان لديهم درجة ائتمان منخفضة نسبيًا أو نسبة DTI عالية.
أصحاب المنازل غير المؤهلين للحصول على أفضل قروض تحسين المنزل وقد ترغب أنواع التمويل الأخرى في إعادة تقييم خطط إعادة التصميم الخاصة بها. قد يكون من المنطقي التفكير في عدة أفكار لإعادة تصميم المطبخ الصغير ممتدة على مدى فترة طويلة من الزمن بدلاً من تجديد رئيسي واحد. على سبيل المثال، يمكن أن تكون خزانات الطلاء، وتغيير مقابض الأدراج، وإضافة باكسبلاش، بمثابة مشاريع إعادة تصميم مطبخ غير مكلفة والتي لا تزال تساعد في تجميل المطبخ القديم. إن معالجة المشاريع الصغيرة قد تمنح أصحاب المنازل الوقت لتحسين ظروفهم المالية – سداد الديون، بناء حقوق المساهمين، وتعزيز درجاتهم الائتمانية - حتى يكونوا مؤهلين للحصول على شروط تمويل أكثر ملاءمة في المستقبل خط.
تشير ملكية المنزل إلى الحصة المالية لصاحب المنزل في ممتلكاته - وبعبارة أخرى، مقدار ما يملكه بالفعل من منزله. عندما يتم تمويل المنزل برهن عقاري، يتم تقسيم الملكية بين المُقرض والمقترض. إذا قام المقترض بدفع دفعة مقدمة بنسبة 20%، فسيبدأ بملكية 20% في منزله، وسيحصل على المزيد من الأسهم مع كل دفعة رهن عقاري. يمكن حساب قيمة ملكية المنزل عن طريق طرح ما يملكه العقار من قيمة المنزل. على سبيل المثال، شخص لديه منزل بقيمة 500000 دولار و300000 دولار متبقية على رهنه العقاري سيكون لديه 200000 دولار من الأسهم في منزله. يمكن لأصحاب المنازل الذين لديهم ما يكفي من الأسهم الاستفادة من هذه القيمة من خلال قروض ملكية المنازل أو خط ائتمان حقوق ملكية المنازل (HELOC).
الصورة: istock.com
تستخدم قروض ملكية المنازل حقوق الملكية في المنزل كضمان للحصول على قرض بمبلغ إجمالي. يستخدم صاحب المنزل أموال القرض لدفع تكاليف خدمات إعادة تصميم المطبخ ثم يسدد القرض على أقساط شهرية. من ناحية أخرى، تعمل HELOCs مثل بطاقة الائتمان. مع HELOC، يحصل صاحب المنزل على حد ائتماني على أساس الأسهم في منزله. يمكنهم الاقتراض بقدر ما يحتاجون إليه من حد الائتمان حتى حد الائتمان الخاص بهم. مثل بطاقة الائتمان، يمكن لصاحب المنزل سداد رصيد HELOC الخاص به واقتراض المزيد من الأموال حسب الحاجة - مرة أخرى، حتى الحد الائتماني.
هناك طريقة أخرى لأصحاب المنازل للاستفادة من حقوق ملكية منازلهم وهي من خلال إعادة التمويل النقدي. إعادة التمويل النقدي هو في الأساس رهن عقاري جديد على المنزل بمبلغ قرض أكبر. سيقوم المُقرض بتمديد قرض للرصيد المتبقي للمقترض بالإضافة إلى مبلغ مقطوع على أي أسهم يرغب في صرفها. عادةً ما يطلب المقرضون من المقترضين الاحتفاظ بما لا يقل عن 20 بالمائة من حقوق الملكية في منازلهم من خلال إعادة التمويل النقدي. وهذا يعني أن مالك المنزل الذي لديه 100000 دولار من الأسهم يمكنه أن يقترض ما يصل إلى 80000 دولار من خلال إعادة التمويل النقدي.
تتمثل فائدة إعادة التمويل النقدي في أن أصحاب المنازل يمكنهم الاستفادة من الأموال التي وضعوها بالفعل في منازلهم من خلال دفع أقساط الرهن العقاري. ومع ذلك، فإنه يتطلب من أصحاب المنازل إعادة تمويل رهنهم العقاري، وإذا كانت لديهم بالفعل شروط قرض مواتية مثل سعر الفائدة المنخفض، فإن إعادة التمويل قد تكلفهم أكثر على المدى الطويل. كما هو الحال مع أي إعادة تمويل الرهن العقاري، فإن المقترضين سوف يدينون برسوم المقرض وتكاليف الإغلاق الأخرى، مما يزيد من التكلفة الإجمالية. مع أخذ ذلك في الاعتبار، قد تكون إعادة التمويل النقدي أكثر منطقية بالنسبة لأولئك الذين قد يفكرون في إعادة تمويل رهنهم العقاري حتى لو لم يكن لديهم مشروع لتحسين المنزل قيد التنفيذ.
قد تكون إعادة تشكيل المطبخ أحد مشاريع التجديد العديدة التي يرغب مشتري المنزل في معالجتها عند شراء الجزء العلوي المثبت. أنشأت إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) برنامج قروض إعادة التأهيل 203 (ك) لمساعدة مشتري المنازل على تغطية التكاليف المرتفعة للتجديدات في هذه السيناريوهات. يسمح هذا البرنامج للمقترضين المؤهلين بشراء عقار مثبت علوي ودمج سعر الشراء وتكلفة التجديدات في رهن عقاري واحد.
الصورة: istock.com
يتم تقديم قروض إعادة التأهيل FHA 203 (k) من قبل المقرضين من القطاع الخاص وبدعم من الحكومة الفيدرالية. يجب على المقترضين الذين يأملون في استخدام قرض 203 (ك) تلبية متطلبات تأهيل معينة، بما في ذلك الحد الأدنى من درجات الائتمان والحد الأقصى لنسب DTI. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن يكون العقار هو مكان الإقامة الرئيسي للمقترض، ويجب أن يتم إجراء التجديدات بواسطة مقاول مرخص.
Fannie Mae HomeStyle هو نوع آخر من برامج القروض التي تتيح لأصحاب المنازل تمويل شراء وتجديد عقار في رهن عقاري واحد. الرابطة الوطنية الفيدرالية للرهن العقاري - المعروفة باسم فاني ماي - هي كيان ترعاه الحكومة تم إنشاؤه في عام 1938 لزيادة إمكانية الوصول إلى خيارات الإسكان بأسعار معقولة. مثل إدارة الإسكان الفدرالية، لا تقدم فاني ماي قروضًا عقارية بشكل مباشر، لذلك من المحتمل أن يحتاج المقترضون إلى الاتصال بالمقرضين الذين يقدمون قروض HomeStyle. في حين أن قروض إعادة التأهيل FHA 203(k) لا يمكن استخدامها إلا لشراء وتجديد مسكن أساسي، فإن قروض HomeStyle تسمح للمقترضين باستخدام الأموال في عقار استثماري أو منزل ثانٍ.
بالإضافة إلى ذلك، تقدم وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) برنامج قروض مدعومًا من الحكومة لتجديد المنازل. ال القسم 504 برنامج إصلاح المنزل يساعد أصحاب المنازل ذوي الدخل المنخفض في الحصول على التمويل لإصلاح منازلهم وتحسينها وتحديثها. يحتوي البرنامج على متطلبات أهلية صارمة، بما في ذلك حدود الدخل المنخفضة للغاية، حيث يهدف إلى توفير التمويل لأولئك الذين لن يكونوا مؤهلين للحصول على قروض أخرى لتجديد المنازل.
تساعد قروض البناء التقليدية أصحاب المنازل على تغطية تكلفة بناء منزل من الألف إلى الياء. ومع ذلك، قد يقدم مقرضي قروض البناء أيضًا قروض تجديد لإعادة تشكيل المنازل والمشاريع الأخرى. من أجل العناية الواجبة، قد يكون من الجيد لأصحاب المنازل الاتصال بـ أفضل مقرضي قروض البناء للتعرف على خيارات تمويل إعادة تصميم المطبخ. كما هو الحال مع أي منتج قرض، يتم تشجيع المقترضين على مقارنة أسعار الفائدة وشروط القرض والرسوم من المقرضين المختلفين للحصول على أفضل الشروط المتاحة.
الصورة: istock.com
العديد من خيارات تمويل إعادة تصميم المطبخ هي قروض مضمونة، أي أنها تتطلب ضمانات، وفي كثير من الحالات، يكون المنزل نفسه بمثابة الضمان. يمكن للمقرضين تقديم أسعار فائدة أقل على القروض المضمونة لأن المخاطر أقل. ومع ذلك، فإن هذا النوع من التمويل لن يكون منطقيًا في كل حالة. قد لا يرغب صاحب المنزل في إعادة تمويل رهنه العقاري أو قد لا يكون لديه حقوق الملكية للتأهل للحصول على قرض HELOC أو قرض ملكية المنزل. بالإضافة إلى ذلك، لن يكون بعض أصحاب المنازل ومشتري المنازل مؤهلين للحصول على برامج قروض تجديد المنازل المدعومة من الحكومة.
إذا لم يتمكن صاحب المنزل من العثور على منتج القرض المضمون المناسب لتمويل إعادة تشكيل المطبخ، فقد يرغب في التفكير في الحصول على قرض شخصي. يقدم العديد من المقرضين قروضًا شخصية بمتطلبات ملائمة للمقترض فيما يتعلق بدرجات الائتمان ونسب DTI. ومع ذلك، فإن القروض الشخصية لها أسعار فائدة أعلى من القروض القائمة على الأسهم لأنه في كثير من الأحيان لا توجد ضمانات مطلوبة.
في الظروف المناسبة، يمكن أن يكون دفع تكاليف تجديد المطبخ باستخدام بطاقة الائتمان أمرًا مفيدًا لأصحاب المنازل. ومع ذلك، فإن تحميل مشاريع تجديد المنازل على بطاقة الائتمان يمكن أن يكون محفوفًا بالمخاطر إذا لم يكن حاملو البطاقات مستعدين لسداد فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بهم في أسرع وقت ممكن. تتمتع بطاقات الائتمان عمومًا بأسعار فائدة أعلى بكثير من أنواع التمويل الأخرى، ويمكن أن تزيد الفائدة بسرعة لمشاريع إعادة التصميم الكبيرة.
ومع ذلك، قد يرغب أصحاب المنازل الذين يتطلعون إلى تمويل مشاريع أصغر في النظر في بطاقات الائتمان كخيار. تقدم العديد من شركات بطاقات الائتمان شروطًا تمهيدية سخية للعملاء الجدد - مثل التمويل بنسبة 0 بالمائة لفترة محدودة من الوقت. سيكون مالك المنزل المؤهل لهذه الشروط ويسدد رصيده قبل انتهاء العرض قادرًا على تمويل مشروعه دون أي تكلفة إضافية.
بمجرد أن يقرر صاحب المنزل نوع ومبلغ التمويل الذي يريده لمشروعه، يمكنه البدء في مقارنة المقرضين. من المرجح أن يحدد نوع القرض الذي يختارونه المقرضين الذين يرغبون في مقارنتهم. على سبيل المثال، سيرغب أصحاب المنازل الذين يخططون لفتح حد ائتماني لشراء منزل في تضييق نطاق بحثهم ليشمل أفضل المقرضين HELOC. وفي الوقت نفسه، فإن أولئك الذين يرغبون في الاستفادة من أسهم منازلهم للحصول على دفعة مقطوعة من المرجح أن يتواصلوا مع المقرضين الذين يعرضون أفضل قروض ملكية المنازل أو خيارات إعادة التمويل النقدي.
الصورة: istock.com
من المستحسن أن يقوم أصحاب المنازل بالاتصال بالعديد من المقرضين بغض النظر عن نوع التمويل الذي يختارونه. إن الحصول على عروض أسعار لشروط القرض من مقرضين متعددين يمنح أصحاب المنازل أفضل فرصة للعثور على التمويل الذي يناسب احتياجاتهم وميزانيتهم.
اعتمادًا على نوع التمويل، قد تصل أموال القرض في غضون يومين أو يستغرق الوصول إليها عدة أسابيع. بشكل عام، توفر خيارات التمويل مثل بطاقات الائتمان وHELOCs لأصحاب المنازل إمكانية الوصول السريع إلى الأموال. من ناحية أخرى، تستغرق عمليات إعادة تمويل الرهن العقاري والقروض المدعومة من الحكومة وقتًا أطول لمعالجة الأموال وتوزيعها.
إنها أيضًا فكرة جيدة لأصحاب المنازل أن يناقشوا مع المقرض كيفية حصولهم على الأموال. في معظم الحالات، سيقدم المُقرض مبلغًا مقطوعًا للمقترض. ومع ذلك، قد تدفع بعض أنواع القروض لمقاولي إعادة تصميم المطبخ مباشرة. على سبيل المثال، تدفع العديد من قروض إعادة تشكيل المطبخ المدعومة من الحكومة للمقاول المرخص الذي يكمل إعادة التصميم بعد انتهاء العمل.
بمجرد توفر هذه الأموال، يمكن للمقترضين جدولة عروض الأسعار والمشاريع باستخدامها إيجابيات إعادة عرض المطبخ وبناء المطبخ الذي طالما أرادوه. يتم تشجيع أصحاب المنازل على التفكير بعناية في مقدار الأموال التي يحتاجون إليها عند اختيار نوع القرض. على سبيل المثال، من المحتمل ألا يرغب الشخص الذي يتطلع إلى تمويل مشروع بقيمة 2000 دولار في إعادة تمويل رهنه العقاري مع شروط إعادة التمويل النقدي لأن تكاليف الإغلاق قد تكون أعلى من تكلفة إعادة التصميم مشروع. وبالمثل، من المرجح أن يرغب شخص لديه مشروع تجديد كبير في تخطي وضع عشرات الآلاف من الدولارات على بطاقة الائتمان لتجنب دفعات الفائدة الضخمة. من خلال الموازنة بعناية بين إيجابيات وسلبيات كل قرض أو حد ائتماني متاح، يمكن لأصحاب المنازل العثور على نوع التمويل المناسب لمشروع إعادة تصميم مطبخهم.