الصورة: istock.com
يمكن أن يكون قرض الأعمال أداة مالية مهمة لأصحاب الأعمال. يوفر هذا النوع من التمويل لأصحاب الأعمال رأس مال إضافي لبدء أعمالهم أو توسيعها أو دعمها. ربما يحتاج الخباز إلى تمويل لفرن تجاري جديد، أو يرغب رجل الأعمال في إطلاق مشروعه الجديد، أو يحتاج أصحاب المطاعم إلى أموال لإنشاء موقع ثانٍ، ويمكن أن يساعد قرض الأعمال في توفير التمويل اللازم لتحقيق ذلك الأهداف.
يمكن لمقترضي القروض التجارية لأول مرة وأصحاب الأعمال ذوي الخبرة على حد سواء الاستفادة من التمويل. ومع ذلك، فإن التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري يمكن أن يكون عملية مرهقة للعديد من أصحاب الأعمال بسبب متطلبات الاقتراض وخيارات القروض التي قد يحتاجون إلى خوضها. يمكن أن يساعد القليل من التوجيه المقترضين على التنقل في عملية القرض والعثور على النوع المناسب من التمويل لدعم أهداف أعمالهم. في الواقع، قد يكون من دواعي سرور أصحاب الأعمال الذين يتساءلون عن كيفية الحصول على قرض تجاري معرفة أنه يمكنهم تأمين التمويل الذي يحتاجونه في بضع خطوات فقط.
قبل أن يتخذ صاحب العمل خطوات التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري، من المهم أن تضع في اعتبارك أن قرض العمل ليس هو الخيار الأفضل لكل موقف. هناك عدة عوامل يجب مراعاتها قبل التقدم بطلب للحصول على قرض بما في ذلك التكلفة وأهلية القرض والظروف الاقتصادية. على سبيل المثال، هل سيكونون قادرين على تحمل أقساط قروضهم، خاصة إذا كانت الأموال محدودة بالفعل؟ إذا لم يكن الأمر كذلك، فقد لا يكون القرض هو الخيار الأفضل للشركة.
لا تعد القروض التجارية للشركات الناشئة والشركات القائمة خيار التمويل الوحيد لأصحاب الأعمال، لذلك قد يكون من المفيد استكشاف مصادر أخرى للتمويل أيضًا. يمكن أن يكون خط الائتمان أو بطاقة الائتمان التجارية بدائل أفضل للقروض التجارية لبعض المالكين. يستخدم كل من خط الائتمان وبطاقة ائتمان الأعمال الائتمان المتجدد لمساعدة المالكين على تغطية نفقات الأعمال دون تكبد مبلغ مقطوع من ديون القرض دفعة واحدة. مع الائتمان المتجدد، تتم الموافقة على المقترضين للحصول على الائتمان أو سحب الأموال حتى حد معين. قد تكون هذه الخيارات مفضلة للأفراد الذين يرغبون في الحصول على أموال إضافية متاحة على أساس الحاجة - حتى يتمكنوا من الدفع للبائعين، على سبيل المثال - بدلاً من الدفع بمبلغ إجمالي.
عند النظر في أفضل طريقة للحصول على قرض تجاري، فإن الخطوة الأولى هي تحديد كيفية استخدام هذه الأموال. إن فهم الغرض من القرض يمكن أن يساعد أصحاب الأعمال في العثور على شروط التمويل المناسبة لاحتياجاتهم. بالإضافة إلى ذلك، يتم تقديم بعض أنواع القروض التجارية لتغطية نفقات محددة. على سبيل المثال، يتم تقديم القروض العقارية التجارية للمقترضين الذين يتطلعون إلى شراء أو تجديد أو حتى بناء عقارات لدعم الأعمال التجارية. قد يجد أصحاب الأعمال أيضًا قروضًا متخصصة للمساعدة في دفع الفواتير أو شراء معدات جديدة أو تغطية تكاليف الرواتب على المدى القصير.
الصورة: istock.com
تشمل الأسباب الشائعة للحصول على قرض تجاري ما يلي:
جزء كبير من تعلم كيفية الحصول على قرض للشركات الصغيرة هو معرفة مقدار الأموال التي يجب اقتراضها لتناسب حاجة أو هدف معين. قد ينتهي الأمر بأصحاب الأعمال الذين يقترضون الكثير إلى الحصول على دفعة شهرية لا يستطيعون تحملها. ومع ذلك، فإن اقتراض القليل جدًا قد يترك الشركة دون الأموال اللازمة لتغطية النفقات أو الاستثمار في النمو.
يمكن لأصحاب الأعمال تقدير احتياجات القروض من خلال النظر في استخدام القرض. على سبيل المثال، قد يرغب صاحب متجر الملابس في الانتقال إلى موقع بيع بالتجزئة أكبر. لحساب أموال القروض الخاصة به، يمكن للمالك إضافة تكلفة مساحة البيع بالتجزئة الجديدة، ونفقات النقل، والدخل المفقود من إغلاق هذه الخطوة.
من قرض الأعمال غير المضمون لتغطية تكاليف بدء التشغيل إلى تمويل المعدات للآلات الثقيلة، هناك العديد من أنواع القروض التجارية التي يجب مراعاتها. مع مجموعة خيارات التمويل المتاحة، يمكن لمعظم أصحاب الأعمال العثور على برنامج قرض يلبي احتياجاتهم الفريدة.
الصورة: istock.com
على سبيل المثال، يقوم العديد من أصحاب الأعمال بتمويل احتياجات الأعمال من خلال قرض إدارة الأعمال الصغيرة (SBA). قروض SBA يتم تقديمها من قبل المقرضين من القطاع الخاص ولكنها مضمونة من قبل الحكومة الفيدرالية. توفر قروض الأعمال الصغيرة المدعومة من الحكومة للمقرضين الحماية المالية عندما يقدمون القروض للشركات الصغيرة. إذا تخلف المقترض عن سداد قرضه، فسوف تدفع إدارة الأعمال الصغيرة للمقرض مبلغًا مضمونًا. قرض الأعمال الأساسي لبرنامج SBA، قرض 7 (أ).، يتيح للشركات المؤهلة اقتراض ما يصل إلى 5 ملايين دولار من المقرضين من القطاع الخاص. بالإضافة إلى ذلك، تقوم إدارة الأعمال الصغيرة بتسهيل الإقراض للمجموعات المتخصصة في بعض الحالات، مثل القروض التجارية لرائدات الأعمال وأصحاب الأعمال.
تختلف متطلبات قرض الأعمال حسب المقرض ونوع القرض. ومع ذلك، فإن معظم المقرضين سيحددون الحد الأدنى من درجة الائتمان، والوقت في العمل، ومتطلبات التدفق النقدي للمقترضين للتأهل للحصول على قرض. عادةً ما ينظر المقرضون إلى درجة الائتمان الشخصية لصاحب العمل ودرجة الائتمان الخاصة بالشركة. إذا لم يكن لدى الشركة درجة ائتمانية، يجوز للمقرض استخدام درجة الائتمان الخاصة بالمالك والضمان الشخصي. يمنح الضمان الشخصي للمقرض الحق في الاستيلاء على الأصول الشخصية في حالة التخلف عن سداد القرض. على سبيل المثال، إذا تخلف صاحب العمل عن سداد قرضه، فقد يقوم المُقرض بمصادرة سيارته بموجب شروط الضمان الشخصي.
قد يطلب المقرضون أيضًا من الشركات تقديم ضمانات للحصول على قرض. مثل الضمان الشخصي، الضمانات هي تعهد بأصول الأعمال، مثل المخزون أو المعدات، من قبل صاحب العمل. إذا تخلفوا عن سداد قرضهم، يمكن للمقرض بيع الضمانات للمساعدة في تغطية تكلفة القرض.
الصورة: istock.com
يرغب معظم المقرضين في رؤية مجموعة من المعلومات المالية والتجارية في طلب قرض الأعمال. على الرغم من أن المتطلبات قد تختلف من مُقرض إلى آخر، إلا أن المستندات المطلوبة الشائعة تشمل ما يلي:
قد يرغب أصحاب الأعمال الذين يتطلعون إلى تقليل كمية المستندات المطلوبة في التفكير في قروض الأعمال بدون مستندات. تتطلب القروض بدون مستند عادةً الحد الأدنى من المعلومات المالية من مقدم الطلب لتأمين القرض، مثل كشف حساب بنك الأعمال. بالنسبة للمقترضين الذين يبحثون عن خيارات تمويل بدون فحص ائتماني، قد تكون القروض التجارية متاحة والتي تتطلب الحد الأدنى من المراجعة المالية، ولكنها نادرة نسبيًا. ومع ذلك، فإن القروض التجارية وخيارات التمويل غير المستندية التي لا تتطلب فحصًا ائتمانيًا لها عمومًا معدلات فائدة أعلى وشروط سداد أقصر من الأنواع الأخرى من القروض.
من خلال خطة واضحة لأموال القروض ومبلغ القرض المطلوب، يمكن لأصحاب الأعمال البدء في التسوق بحثًا عن المقرضين. هناك مجموعة واسعة من المقرضين المتاحين للشركات الصغيرة، بما في ذلك البنوك التقليدية، ومقرضو القروض الصغيرة، والمقرضون عبر الإنترنت أو البديلون. تميل البنوك التقليدية إلى تقديم أسعار فائدة وشروط تنافسية على القروض التجارية، ولكن قد يكون لديها أيضًا متطلبات أهلية أكثر صرامة يجب على المقترضين الوفاء بها. ومن ناحية أخرى، قد يكون لدى المقرضين عبر الإنترنت معايير أكثر مرونة للموافقة على القروض، ولكن هذا التمويل قد يأتي بشروط أقل استحسانا. لهذا السبب، قد يرغب أصحاب الأعمال في البحث عن أفضل بنك لبرامج القروض التجارية بالإضافة إلى المقرضين البديلين الذين قد يلبيون احتياجاتهم.
على سبيل المثال، قد لا يكون صاحب الأعمال الصغيرة الذي يعاني من ضعف الائتمان مؤهلاً للحصول على قرض من خلال البنوك الكبيرة مثل Wells Fargo أو Chase، وقد تكون قروض Bank of America التجارية غير مطروحة. على الرغم من أن بعض أصحاب الأعمال قد يشعرون بأن التمويل مستحيل بسبب سوء الائتمان، إلا أن القروض التجارية قد تكون متاحة من بعض المقرضين عبر الإنترنت.
وفقًا لتشاد كوهين، نائب رئيس المبيعات المباشرة في بمصداقية، وهو مُقرض متخصص في القروض التجارية، قد لا تكون الشركات الصغيرة مؤهلة للحصول على قرض من بنك كبير على الإطلاق إذا كانت في طريقها للانطلاق. ويقول: "يمثل أصحاب الأعمال الصغيرة شريحة أكثر صعوبة في تمويل المؤسسات المصرفية والإقراض الأكبر حجمًا". "تبحث مؤسسات التمويل الأكبر عادة عن شركات أكبر حجما وأكثر رسوخا تتمتع بملفات ائتمانية تجارية وشخصية أقوى، وهو ما لا ينطبق في كثير من الأحيان على الشركات الصغيرة. عادةً ما يكون العثور على وسيط ومقرض جدير بالثقة في مجال التكنولوجيا المالية خيارًا رائعًا لأصحاب الأعمال الذين يفتقرون إلى الملف الشخصي الراسخ للدخول في بنوكهم وتأمين التمويل.
الصورة: istock.com
بمجرد أن يجد صاحب العمل المُقرض ومنتج القرض الذي يفضله، فقد حان الوقت لتقديم طلب للحصول على التمويل. كل مُقرض لديه متطلبات التقديم الخاصة به، لذلك قد تكون فكرة جيدة لأصحاب الأعمال أن يطلبوا من المقرضين تعليمات واضحة حول التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري والمعلومات التي يجب تضمينها. على سبيل المثال، قد يحتاج المقترضون إلى تقديم رقم معرف ضريبة الأعمال الخاص بهم، وصافي الربح السنوي، وعدد الموظفين أثناء عملية تقديم الطلب.
يقدم معظم المقرضين معلومات عن القروض التجارية الصغيرة عبر الإنترنت، لكنهم قد لا يقبلون الطلبات عبر الإنترنت في جميع الحالات. اعتمادًا على المُقرض، قد يتعين على صاحب العمل تقديم طلب شخصيًا في أحد فروع البنك أو إرسال مواد الطلب عبر البريد. بالإضافة إلى ذلك، يطلب العديد من المقرضين إجراء مقابلة مع صاحب العمل كجزء من عملية التقديم. يمكن إجراء مقابلة طلب القرض شخصيًا أو عبر الهاتف أو من خلال مكالمة فيديو عبر الإنترنت. في بعض الحالات، قد يرغب المقرضون في رؤية خطة عمل مفصلة، خاصة إذا كان الغرض من القرض هو إطلاق مشروع تجاري جديد. قد تتضمن هذه الوثيقة أبحاث السوق، والتركيبة السكانية للعملاء، وأهداف العمل، والجداول الزمنية المتوقعة للنمو والربحية.
بعد موافقة المُقرض على طلب القرض، يوصى بأن يقوم صاحب العمل بمراجعة اتفاقية القرض بعناية. إن مراجعة شروط القرض قبل التوقيع يمكن أن تساعد أصحاب الأعمال على تجنب المفاجآت غير السارة لاحقًا. تتضمن شروط التحقق من اتفاقية القرض ما يلي:
بالإضافة إلى مراجعة اتفاقية القرض بأنفسهم، يقوم العديد من أصحاب الأعمال بالاستعانة بطرف ثالث لمراجعة الاتفاقية. سيقوم محامي الأعمال أو المحاسب عمومًا بمراجعة التفاصيل الدقيقة لاتفاقية القرض وتقديم المشورة لصاحب العمل. وهذا يمنح أيضًا صاحب العمل فرصة لطرح أسئلة حول موافقته قبل الالتزام بالقرض.
تختلف سرعة تمويل القرض بناءً على عدد من العوامل، بما في ذلك نوع المُقرض ومبلغ القرض. عادة، يقدم المقرضون عبر الإنترنت أسرع سرعات التمويل، حيث يتلقى بعض أصحاب الأعمال الأموال في غضون 24 ساعة من الموافقة على الطلب. ومع ذلك، فمن المستحسن أن يتحدث المقترض مع المقرض الخاص به لفهم الجدول الزمني للتمويل بشكل أفضل.
الصورة: istock.com
أثناء انتظار تمويل القرض، قد يرغب صاحب العمل في إلقاء نظرة على التغطية التأمينية للأعمال. ال تكلفة التأمين التجاري غالبًا ما تكون ميسورة التكلفة وتمنح صاحب العمل حماية مالية إضافية لمواصلة سداد قرضه إذا كانت المخاطر المغطاة تؤثر على العمل. على سبيل المثال، يمكن أن يساعد تأمين دخل العمل (يُسمى أحيانًا تأمين انقطاع العمل) صاحب المطعم استبدال الدخل المفقود إذا تضرر مطعمهم في حريق وكان من الضروري إغلاقه لفترة طويلة من الوقت إصلاحات. ال أفضل شركات التأمين للشركات الصغيرة مثل التأمين التالي و كشتبان قد تكون قادرة على مساعدة أصحاب الأعمال في العثور على المبلغ المناسب من التغطية لحمايتهم من الخسائر التي قد تهدد أعمالهم إذا توقفت العمليات خلال مدة القرض.
يقدم كوهين بعض التذكيرات النهائية لأصحاب الأعمال ليأخذوها في الاعتبار أثناء تقييم خيارات التمويل الخاصة بهم والتقدم بطلب للحصول على قرض تجاري. يقول: "هناك ثلاث نقاط أود أن أوصي بها". "أولاً، يرجى تذكر أن الملف الشخصي والملف التجاري مهمان من حيث الخيارات التي يمكنك الوصول إليها. إن العمل دائمًا على تحسين سجل الدفع الخاص بك ووضع الديون يمكن أن يساعدك بشكل كبير خلال عملية تقديم الطلب. ثانيًا، كن مستعدًا من منظور التوثيق. من الأفضل أن تكون لديك بيانات مصرفية ووثائق ملكية وإقرارات ضريبية ومستندات مالية أخرى متاحة لعملية تمويل سريعة وفعالة. ثالثًا - ولا أريد أن أقلل من أهمية ذلك - ابحث عن مقرض ووسيط تثق به. [المبيعات]، مثل أي مهنة أخرى، لديها ممثلين أقوياء ودون المستوى. إن العثور على شخص يكون صادقًا معك هو أفضل طريقة [للحصول على السياسة الصحيحة] لكل ملف تعريف تجاري.
يمكن أن يساعد اتباع هذه الخطوات أصحاب الأعمال في الحصول على قرض لمشروع جديد أو تأمين أموال إضافية لمشروع تجاري قائم. قد يرغب المقترضون المحتملون في إنشاء خطة تمويل قبل تقديم طلب قرض تجاري. إن وضع خطة لاستخدام أموال القروض وسداد القرض يمكن أن يساعد أصحاب الأعمال على تعظيم الفوائد وتجنب تكبد تكاليف إضافية من فوائد القروض المتراكمة.