Снимка: depositphotos.com
Много собственици на жилища не осъзнават, че седят върху неизползван източник на пари, който могат да използват за финансиране на други проекти или консолидиране на други разходи. Всъщност те седят в източникът: частта от дома им, която са платили, която се нарича собствен капитал. Когато теглите стандартна ипотека, вие заемате пари от заемодател със самото жилище като обезпечение - вие и заемодателят разбира, че ако не успеете да извършите плащания, те могат да вземат и продадат жилището, за да си възвърнат загуби. След като изплатите част от ипотеката си, можете да вземете заем срещу стойността на дома си (минус парите, които все още дължите по ипотеката си), като използвате един от двата различни продукта: заем за собствен капитал или кредитна линия за собствен капитал (HELOC). Тези два продукта звучат еднакво, но се различават по няколко съществени начина. Добра идея е да разберете тънкостите на битката между заемите за собствен капитал срещу кредитната линия, защото разликите могат да ви помогнат да спестите или загубите значителни активи.
Работили сте усърдно, за да изплатите ипотеката си, така че ще се радвате да знаете, че може да сте в състояние да използвате собствения капитал, който сте изградили, за да финансирате други проекти. Заемите за собствен капитал и кредитните линии за собствен капитал (HELOC) позволяват на собствениците на жилища с добър кредит да вземат заем срещу стойността на собствеността на техните жилища; с други думи, можете да вземете заем от кредитор, като използвате частта от дома си, за която вече сте платили и владеете направо – разликата между стойността на вашия дом и сумата, която все още дължите на вашия дом ипотека. Ключово е да се отбележи, че това изчисление използва текущата пазарна стойност на вашия дом, а не покупната цена, тъй като кредиторът ще използва къщата ви като обезпечение за заема в случай, че не сте изплатени, така че можете да вземете заем, като използвате разликата между текущата стойност на препродажба и текущото си ипотечно салдо като начален точка. Повечето заемодатели ще ви позволят само да използвате ливъридж на къщата си до максимум 85 процента от общите заеми, така че няма да можете да заемате цялата сума на собствения си капитал; банката иска да остави възглавница в случай, че не изпълните задълженията си и да сведе до минимум вероятността от преудължаване на кредита си, за да не изплатите на първо място. Първата стъпка, когато обмисляте заем за собствен капитал или кредитна линия, е да направите това изчисление и да определите колко потенциално можете да заемете. За да направите това, ще трябва да разберете остатъка по вашата ипотека и получи оценка за да откриете истинската стойност на вашия дом.
Реклама
Въпреки че имената им звучат сходно и те вземат назаем от една и съща сума пари, заемът за собствен капитал и HELOC не са едно и също нещо. Заемът за собствен капитал е много подобен на ипотеката и всъщност кредитополучателите ще преминат през същия процес, за да вземат заем за собствен капитал, както направиха за първоначалната си ипотека. След като заемът бъде одобрен и закрит, той ще бъде изплатен на кредитополучателя като еднократно плащане, което ще бъде поставено в банката и изразходвано според нуждите. Погасяването започва незабавно върху общата сума на заема. Тези заеми са идеални, когато кредитополучателите трябва да направят едно или две големи плащания, за да консолидират други разходи или да плащат за голям проект за подобряване на дома и искат стабилността да знаят какво точно ще бъде плащането им всеки месец.
С HELOC, след като заемът бъде одобрен и закрит, той остава в банката на кредитора, докато кредитополучателят избере да тегли от него. Не се изисква изплащане, докато парите не бъдат изтеглени, тъй като по същество това е наличен кредит и парите все още не са взети назаем. В зависимост от кредитора и държавата може да има някои такси за поддръжка, които се изискват, тъй като времето минава без активност, а освен това кредитополучателите може да понесат такси за транзакции, когато теглят средства. Изплащането започва само след теглене на парите и след това се основава на изтеглените пари, а не на общата сума на кредитната линия. В зависимост от структурата на таксите, HELOC може да бъде добър начин за покриване на разходи, които изискват плащания за по-дълъг период от време; като изплащате само сумата, която действително сте взели, вашите плащания ще бъдат по-малки и можете по-ефективно да изплащате всяка част, която теглите, вместо да се налага да правите по-голямо плащане върху пълната сума на заема, както при домашен капитал заем.
Реклама
Снимка: depositphotos.com
Подобно на други жилищни заеми, кредитополучателите ще изплащат заеми за собствен капитал и HELOC с лихва. Значителна разлика между лихвите в HELOC и лихвите по заем за собствен капитал е естеството на лихвените проценти: заемът за собствен капитал има фиксирана лихва, а HELOC има променливи лихвени проценти.
Какво означава това за кредитополучателя? Заемите за собствен капитал работят много като втора ипотека (в някои случаи те всъщност се наричат втори ипотеки). Заемът приключва с лихвен процент, базиран на пазара и кредита на кредитополучателя, след което кредитополучателят извършва определен брой плащания за определен период от време за определена сума. Този подход улеснява бюджетирането на плащанията и осигурява стабилност за кредитополучателя и банката. При HELOC процентът е променлив, което означава, че първоначалният лихвен процент ще бъде определен въз основа на пазара и кредита на кредитополучателя, но след това ще се измести периодично въз основа на основния пазарен лихвен процент – скок от цели 2,5 процента годишен процент на Bank of America HELOC, например, след уводната Период. Този план за погасяване има потенциални предимства и недостатъци. Ако знаете, че ще изплатите бързо изтеглената сума и лихвите са ниски, това е чудесен начин да спестите пари от лихва. Ако обаче изтеглените средства ще бъдат изплатени за по-дълъг период от време, може да има променливи лихви непостоянен: Те могат да скочат внезапно, което прави трудно или невъзможно извършването на плащания, които не са били предвиден в бюджета за. При всяка форма на заем за собствен капитал, обезпечението е вашият дом. Освен ако не сте уверени, че ще можете да извършите плащанията, ако лихвените проценти се повишат, заемът за собствен капитал с фиксирана лихва е по-сигурният избор. Ако имате финансови средства за покриване на по-високи плащания, променливата ставка може да ви спести малко пари. И в двата случая ще искате да планирате внимателно бюджета и да избягвате да заемате повече от необходимото – след като сте го направили използвайки толкова голям процент от дома си, финансова катастрофа означава, че можете да загубите най-голямото си актив.
Реклама
Заемите за собствен капитал се амортизират, точно както традиционните ипотеки, така че всяко месечно плащане е комбинация от главница и лихва. В началото на периода за погасяване на кредита, който започва веднага след изплащане на заема, по-голямата част от плащането отива за лихва и много малко отива за размера на главницата на заема. В хода на погасяването този баланс се измества, така че до края на периода на погасяване по-голямата част от всяко плащане ще отиде към главницата. Този стил на изплащане позволява погасяване с лихва, като същевременно поддържа последователни плащания.
Кредитните линии за собствен капитал са разделени на две части: период на теглене и период на погасяване. По време на периода на теглене, който може да бъде толкова дълъг, колкото 10 години, можете да изтеглите пари от HELOC и да започнете да извършвате плащания върху изтеглената сума незабавно — но обикновено тези плащания са само с лихва, което означава, че са доста малки. В края на периода на теглене, след който кредитополучателят вече не може да тегли повече пари, плащанията ще се промени на главница и лихва за продължителността на периода на погасяване, който може да бъде до 20 години.
Снимка: depositphotos.com
Ще изплатите заем за собствен капитал в продължение на 5 до 30 години, в зависимост от това колко заемате, колко планирате да плащате всеки месец и предпочитанията на вашия кредитор. Всяко месечно плащане ще бъде една и съща сума за целия срок на погасителния план, с амортизирана комбинация от главница и лихва във всяко плащане. Някои кредитори на заем за собствен капитал ще ви позволят да извършвате допълнителни плащания върху главницата през годините, за да изплатите заема по-рано, което може да спести пари от лихва.
Реклама
Друга разлика между заема за собствен капитал и кредитната линия е, че месечните плащания на HELOC най-вероятно ще се променят. Тъй като плащанията зависят от това колко пари сте изтеглили, може да е трудно да се предвиди кога ще започнат плащанията и колко ще дължите всеки месец напред. В допълнение, промяната от плащания само с лихва към главница плюс лихва в края на периода на теглене може да доведе до размера на плащането да нарасне рязко, така че е важно да имате представа колко високо ще достигне това плащане, преди първото да стане дължимо и съответно да бюджетирате.
Заем за собствен капитал срещу HELOC: Кой е най-подходящ за вас? Отговорът на този въпрос зависи от причината да вземете заема, цялостното ви финансово здраве и толерантността ви към риска в замяна на спестяване на пари. Ако проектът, който се надявате да финансирате, има едно или две големи плащания и бихте предпочели прости, стабилни плащания за определен период от време, заемът за собствен капитал ще ви покрие. Ако, от друга страна, планирате да финансирате дълга серия от разходи или да платите за образование в колеж със заема си, или сте предвиждайки разходи и искате да разполагате с наличност от „спешни“ пари като резервно копие, HELOC може да ви предложи повече гъвкавост и по-добро лихвени проценти. Ще искате да говорите с вашия кредитор за лихвените проценти и условията и да попитате дали има неустойка за предсрочни плащания върху главницата, за да можете да сравните двата вида заеми и да решите кой най-добре отговаря на вашите нужди.
Реклама
Разкриване: BobVila.com участва в програмата за сътрудници на Amazon Services LLC, партньорска реклама програма, предназначена да осигури средство за издателите да печелят такси чрез свързване към Amazon.com и свързани сайтове.