Снимка: depositphotos.com
Покупката на жилище е сложен процес и начело в списъка на притесненията на повечето купувачи на жилища е въпросът колко ще струва. Всеки агент по недвижими имоти, който си струва солта, ще е съобщил на купувачите, че цената, посочена в договора, е само тази начало на разходите: В допълнение към данъците и разходите за застраховка, има действителните разходи за заемане на парите за плащане на къща. Лихвените проценти, таксите за кандидатстване, търсенето на заглавия и ипотечната застраховка, плюс мистериозните „разходи за затваряне“, за които ще чуете, могат да направят идеята за намиране на кредитор поразителна. Но едно от най-важните решения, които ще вземете в процеса на закупуване на жилище, е вашият кредитор – вашият избор на кредитори за жилищни заеми ще определи различните видове жилищни заеми на разположение за вас, условията на заемите, които можете да изберете, и как се управлява процесът, така че изборът ви на кредитор ще направи голяма разлика в цената и опита на заемане. Както с всеки, с когото решите да правите бизнес, вие ще искате да пазарувате наоколо и как се представяте въпросите, които задавате, ще ви помогнат да изберете ипотечен кредитор, който ще предложи продуктите и подкрепата, от които се нуждаете, за да купите a У дома.
Снимка: depositphotos.com
Термините „ипотека“ и „жилищен заем“ предполагат, че има само един вид и нищо не може да бъде по-далеч от истината. Същото важи и за „кредиторите“. Преди да започнете да пазарувате, добре е да се запознаете с различните опции, които може да са на разположение за вас, така че когато заемодателят започне да хвърля около условията, вие ще знаете за какво говори относно. Първо, кредиторите: Жилищните заеми се предлагат от местни банки и кредитни съюзи, големи национални банки и онлайн банки. Тези опции са идеални за тези, които биха предпочели да държат всичките си финансови транзакции на едно място и често тези, които вече са клиенти, могат да получат предпочитан курс или отстъпки от таксите. Ако предпочитате, можете да изберете ипотечен кредитор, който се занимава само с жилищни заеми, а не с други видове банкиране, както онлайн, така и в обикновени компании. Тези кредитори обикновено предлагат по-широк набор от програми, които могат да отговарят на вашите финансови нужди, плюс те са склонни да се движат малко по-бързо от банките, защото те се фокусират изцяло върху ипотечните продукти и разполагат със специализирани експерти за всяка стъпка от процес. И накрая, има държавни и федерални програми за заем, които отпускат пари директно или чрез одобрени банки и брокери. Тези програми могат да предложат по-добри ставки или помощ за кредитополучатели с по-ниски първоначални вноски, по-нисък доход или лош кредит. Изборът между видовете кредитори ще се основава на вида заем, от който се нуждаете, наред с други фактори; ако сте претоварени, можете да намерите ипотечен брокер, който да ви помогне с процеса. Ипотечни брокери не са заемодатели – те са по-скоро като сватове, които помагат на кредитополучателите да намерят правилните кредитори за своите ситуацията и имат огромни познания за наличните опции, за да съветват купувачите за най-доброто от тях настроики.
Реклама
Какъв вид заеми можете да намерите по време на търсенето си? Има две категории конвенционални заеми: съответстващи и несъответстващи. Съответстващите заеми са това, за което повечето хора мислят, когато мислят за ипотека: Тези видове заеми отговарят на стандартите, определени от Федералното жилищно финансиране агенция (FHFA), така че след като заемът бъде обработен, той може да бъде закупен и обслужен от Freddie Mac или Fannie Mae, големи обслужващи компании, които предоставят отлични стабилност. Това обикновено са нискорискови заеми за кредитора, при които кредитополучателят прави значителна първоначална вноска (поне 3 процента, с временна частна ипотечна застраховка или 20 процента за избягване на ипотечна застраховка) и има отличен кредит. Несъответстващите заеми не отговарят на стандартите на FHFA, така че са по-рискови за кредиторите и позволяват на кредиторите да определят условията си независимо. Джъмбо заемите позволяват на кредитополучателите да надхвърлят горните лимити за заеми, определени за съответстващи заеми (сумата варира в зависимост от местоположението и пазарните стойности). Тези високодоларови заеми изискват неизплатен кредит и добър размер авансово плащане от поне 10 до 20 процента, но те позволяват на стабилните купувачи да купуват по-скъпи жилища. В другия край на спектъра са множество държавно застраховани несъответстващи заеми, предназначени да помогнат на повече хора с по-малка покупателна способност да влязат в домовете. Ще чуете за заемите на Федералната жилищна администрация (FHA), които са гарантирани от Федералната жилищна администрация и са чудесен вариант за купувачи с по-нисък от идеалния кредитен рейтинг или тези, които имат доходи да правят месечни ипотечни плащания, но недостатъчни, за да спестят голяма сума плащане. Заемите от Министерството на ветераните на Съединените щати (VA) предлагат страхотни възможности за активни военни, ветерани и техните семейства. Заемите на Министерството на земеделието на САЩ (USDA) предоставят възможности за купувачи с ниски доходи, които желаят да купуват в селските райони.
Има и други програми на държавно и местно ниво, но докато проучвате възможностите си, запомнете това: Всяка от тези програми за заем идва с различни условия, правила и изисквания. Подписването на документ за ипотека е значителен ангажимент и няма лесен изход, който да не унищожи кредита ви в бъдеще, ако разберете, че сте направили грешка. Това означава, че обработката на жилищен заем не е време за преглед на документи; трябва наистина да прочетете и да се уверите, че разбирате какво се съгласявате да направите. Проверете за елементи като изисквания за частна ипотечна застраховка (и как, кога и дали можете да анулирате тази застраховка), започване такси за кредитна програма, допълнителни месечни разходи и по-специално лихвения процент и дали той някога ще се промени или не. Ако не сте сигурни или не разбирате нещо, попитайте и продължете да питате, докато не ви бъде обяснено по начин, който разбирате. Не се срамувайте; повечето хора не знаят всички тези неща от главата си, освен ако не се занимават с ипотеки, така че намерете експерт, с когото се чувствате комфортно, и питайте, докато не сте сигурни.
Реклама
Снимка: depositphotos.com
Преди да започнете да говорите с ипотечните кредитори, трябва да направите малко финансово домакинство. Първо, вие ще искате проверете собствения си кредит като получите достъп до вашите кредитни отчети и от трите кредитни бюра. Можете да правите това безплатно веднъж годишно; въпреки че има много източници за използване, можете да избегнете измами, като отидете директно на Уебсайт на Федералната търговска комисия и свързване там. Проверете отчетите (всеки от тях, защото може да са различни) за грешки; уверете се, че всички изброени сметки са ваши и че отчитането на историята на плащанията е правилно. Докладите ще обяснят как да обжалвате или да поискате корекции, но това може да отнеме малко време, така че направете това рано в процеса на покупка на жилище. Изберете опцията за достъп до вашия кредитен рейтинг FICO, защото това число ще определи много за вида на заема, за който отговаряте, и какъв ще бъде вашият лихвен процент. Повечето отговарящи на изискванията заеми ще изискват кредитен рейтинг от най-малко 620, но програми като FHA заеми ще предлагат заеми на кредитополучатели с резултати до 580, а има програми за тези с още по-ниски резултати. Вземете стъпки, за да подобрите кредитния си рейтинг и да намалите съотношението дълг към доход изплащане на съществуващ дълг и изграждане на история на навременни плащания.
След това погледнете бюджета си и започнете да спестявате за авансово плащане. Колкото по-висока е първоначалната ви вноска, толкова по-малко вероятно ще трябва да изберете заем с частна ипотечна застраховка (PMI) или ипотека FHA с премии за ипотечно застраховане (MIP). Дори ако трябва да закупите застраховка, по-високата първоначална вноска може да намали лихвения ви процент и да ви направи по-привлекателни за кредиторите. Вие също ще искате да зададете своя бюджет; направете проучване в областите, в които обмисляте да закупите жилище, и разгледайте разходите за комунални услуги, асоциационни такси, данъци и разходи за застраховка на собствениците на жилища и започнете да ги балансирате с доходите си. Колко можете наистина си позволяват да плащат всеки месец? Това е важно да знаете, защото кредиторите ще базират оценката си за това колко можете да си позволите на вашия дълг, доход и кредитна история; неща като разходите за действителен живот в дома и района не се вземат предвид, така че ако използвате оценка на кредитор, може да се окажете твърде слаби. Бъдете агресивни в преценката колко харчите и консервативни по отношение на това колко смятате, че можете да си позволите да похарчите, за да позволите възглавница.
Реклама
Предварителната подготовка ще бъде от полза за търсенето на най-добрите ипотечни кредитори по няколко начина: ще бъдете информиран клиент, ще знаете това, което търсите, и ще можете да отговаряте на въпроси от кредитора ясно и точно, което ще ви помогне да изглеждате и да се чувствате уверени.
След като поправите кредита си и имате предвид ясен план за авансово плащане и бюджет, ще можете да прецените кой тип кредитор искате да търсите. Помислете за вашата ситуация: Ако вашият кредит и първоначална вноска ви квалифицират за съответен заем, тогава почти всеки кредитор ще може да ви предложи опции. Ако обаче ще обмислите FHA или други програми, може да имате по-добър набор от опции с по-големи банки или други кредитори, които се фокусират само върху ипотеки.
Докато първата ви мисъл може да бъде да потърсите „как да намеря ипотечни кредитори близо до мен“, важно е да погледнете и ипотечни кредитори, които също не са близо до вас. Ако обмисляте опции за местен кредитор, със сигурност проверете кредитните съюзи и местните банки, които ще го направят предлагат персонализирани услуги и потенциално по-ниски ставки за членовете и може да са най-добрият вариант за банкова ипотека Вие. Но тези кредитори може да имат ограничени възможности, така че помислете за националните банки и някои от най-добрите онлайн ипотечни кредитори. И ако планирате да преминете през държавните граници, национален кредитор (банка или друг) може да е по-добър избор от местна банка просто защото ще бъде по-лесно да управлявате заема си от новото си местоположение, ако кредиторът е свикнал да обслужва заеми извън ■ площ. Можете също да помислите за a ипотечен пазар, което ще позволи на кредитополучателите да въведат своята информация веднъж и да получат котировки за проценти на едно място от множество кредитори, опростявайки процеса на сравняване на оферти от различни уебсайтове. Все пак ще искате да прочетете внимателно дребния шрифт, но пазарът може да улесни първоначалното ви проучване на кредиторите и да ви помогне да получите представа какво може да е налично.
Реклама
Снимка: depositphotos.com
Задаването на много въпроси е една от най-важните стъпки, които можете да предприемете, когато обмисляте различни видове ипотечни заеми. Но какво да попитам? Първо, ще искате да попитате какви програми за заем предлага кредиторът. Ако вече имате добра представа какво мислите, че искате, можете да го кажете – и след това да попитате какви други програми или предложения може да имат, защото без значение колко изследвания правите преди време, все още може да има програми, за които знаят, че недей
Когато сте се спрели на няколко опции, ще искате да попитате за таксите и плащанията, необходими за всяка програма. Трудно е наистина да се сравни колко биха стрували две ипотеки, защото има толкова много променливи, че много рядко можете да сравнявате едни и същи неща, но получаването на конкретни цифри за лихвите, разходите за затваряне, данъците, изискванията за ипотечно застраховане, неустойките за предплащане и други такси ще ви даде добра идея. Кредиторът няма да може да ви даде конкретни подробности, докато не прегледа финансовия ви профил, така че в началото ще има груби оценки станете по-конкретни, докато навлизате по-дълбоко в процеса, но осъзнайте, че те ще се нуждаят от вашата финансова информация, за да ви дадат каквато и да е информация на всичко.
Попитайте кредитора за тяхната квалификация за различни ипотечни програми: кредит, първоначална вноска и съотношение дълг/приход. Може да не получите конкретни отговори на всички тези въпроси, но колкото повече информация имате, толкова по-добре ще сте подготвени да решите къде да кандидатствате.
И накрая, попитайте за лихвените проценти (фиксирани, които остават същите за целия срок на кредита или регулируеми, които могат да се променят с пазара) и за заключване на скоростта. Ипотеката с променлив лихвен процент може да бъде по-евтина в началото на срока на погасяване, но може да експлодира неочаквано с промяна на пазара или в условията на заема, така че ще искате да сте сигурни, че разбирате как ще работи това. Заключването на скоростта, от друга страна, може да бъде изключително полезно. Някои кредитори предлагат гаранция, че ще запазят цитираната от вас ставка за определен период от време, след като се класирате предварително или сте предварително одобрени. Това ви осигурява лукса да пазарувате за жилище, което наистина искате, вместо да бързате, в случай че пазарът се промени и отнесе котирания ви лихвен процент със себе си.
Реклама
Говорете с няколко кредитора и получете възможно най-много информация от тях. Опитайте се да разпределите тези разговори между кредитори от различни видове, но докато сядате да сравнявате офертите, ще трябва да направите внимателно сравнение, за да сте сигурни, че се доближавате толкова близо до сравнението между ябълки и ябълки възможен. Подредете авансовите вноски, лихвените проценти, продължителността на заема и допълнителните такси възможно най-тясно за да сравните общите разходи по заема – което може да бъде изключително сложно, ако офертите за заем са за много различни суми.
Как оценявате кои оферти за заем са най-добрите? Направете всичко възможно, за да вземете предвид общата цена на всеки заем във времето, което трябва да ви даде представа кой от тях е най-евтиният като цяло. Най-евтиният заем не е непременно най-добрият за вас. Помислете какво е положението ви в момента: Имате ли плащания по студентски заеми, които заемат голяма част от доходите ви? Струва ли си да плащате малко повече в дългосрочен план, за да поддържате месечното си плащане по-ниско в момента, докато ги плащате? Или ще имате деца да постъпват в колеж около 20-годишната граница на вашия период на погасяване, когато може да е страхотно да имате по-малко остатъци от заема, за да можете да го рефинансирате или да го изплатите? Важно ли е за вас да можете да анулирате PMI, от който ще се нуждаете, поради ниска авансова вноска, така че повече от плащането ви да отива към главницата? Ако е така, най-подходящият заем може да бъде по-привлекателен от малко по-евтиния заем FHA, чиито премии за ипотечно застраховане остават в сила през целия срок на заема.
Реклама
Не на последно място, помислете за интуицията си за кредиторите. Ще се занимавате с тях дълго време (освен ако не продадат заема ви на сервиз). Какво има опитът ти беше подобен? Отговаряха ли на въпросите или отхвърляха опасенията ви? Навременни ли бяха обажданията или имейлите в отговор на вашите запитвания? Ще искате да изберете кредитор, с който ви е удобно да работите. Разгледайте различните видове ипотечни кредити, които са ви били предложени от водещите ипотечни кредитори във вашия списък, и изберете този, който отговаря на вашите нужди.
Снимка: depositphotos.com
След като изберете своя кредитор, следващата стъпка е да получите предварително одобрение. Може да сте чували термините „предварителна квалификация“ и „предварително одобрение“, използвани като взаимозаменяеми, но има разлика в покупателната способност, която получавате от всеки. Предварителната квалификация показва, че заемодателят е направил бърз преглед на финансовото ви състояние и е установил, че вие вероятно сте някой, на когото биха предоставили оферта за заем. Предварителните квалификации са по-полезни за вас, когато определяте бюджета си и преценявате колко къща можете да закупите. Предварителни одобрения са следващата стъпка, в която кредиторът проверява кредита ви, прави изчисленията какъв вид риск представлявате като кредитополучател, определя лихвите ви, и всъщност ви дава писмо, в което гласи, че ако нещо не се промени във вашия кредит или доход, те ще ви дадат определена сума пари. На пазара на горещи купувачи писмото за предварително одобрение ще ви даде предимство пред офертите от купувачи, които нямат това обещание. Най-добрата част? Кредиторът се ангажира да ви предложи заем, но вие все още не се ангажирате да го вземете. Ето защо, ако сте идентифицирали двама или трима кредитори, с които бихте се радвали да работите, добре е да потърсите предварително одобрение и от тримата, след което вземете решението си кой да изберете. Има доста документи и документи, включени в предварителното одобрение, но това е най-сигурният начин да можете да пазарувате уверено и да правите оферти за жилища, за които знаете, че можете да вземете парите назаем Купува.
Реклама
Изборът на ипотечен кредитор е голямо решение и важно. По-лесно и по-малко плашещо е, ако влезете в процеса, като се чувствате подготвени и с някои основни познания за продуктите достъпни за вас и вашето финансово състояние, за да можете да поискате точната информация, за да направите избора си по-ясен и по-лесен да направя. Предприемането на тези стъпки и отчитането на тези аспекти на решението ще го направи по-достъпно и управляемо част от изживяването при покупка на жилище и ще ви позволи да се чувствате комфортно, докато се ангажирате да закупите жилището, което вие искам. Задайте въпросите, на които се нуждаете от отговори, и проверете дали разбирате какво ще подпишете – след това излезте и потърсете дома си.
Реклама
Разкриване: BobVila.com участва в програмата за сътрудници на Amazon Services LLC, партньорска реклама програма, предназначена да осигури средство за издателите да печелят такси чрез свързване към Amazon.com и свързани сайтове.