![Най-добрите фенове на White Noise за 2023 г](/f/00a3d3e00792ff916510074b04264632.jpg?width=100&height=100)
Снимка: depositphotos.com
Когато обмислят рефинансиране с пари в брой или заем за собствен капитал, собствениците на жилища може да забележат, че двата вида заем имат много прилики. И двете дават на собствениците на жилища възможност за достъп до собствения капитал, който имат в домовете си, за да го направят завърши проект за ремонт на дома или да изплатите дълг по кредитна карта с висока лихва. Те обаче също се различават по някои ключови начини. И така, какво е рефинансиране с пари в брой? Рефинансирането с изплащане на пари взема съществуващия заем на жилището и го заменя с нова ипотека, понякога с по-кратък срок на заема или различен лихвен процент. При рефинансиране собствениците на жилища имат възможност да вземат част от този собствен капитал като еднократно парично плащане. За разлика от тях, най-добрите жилищни заеми се равнява на втора ипотека, която собственикът на жилището взема върху собствения капитал на жилището, като го връща с лихва като отделно плащане от ипотеката. Научете повече за разликите между двете по-долу, за да определите коя опция е най-подходящата за вас.
Основната прилика между двете опции е, че и двете позволяват на собственика на жилището достъп до собствения капитал те са натрупали в дома си или чрез редовни ипотечни плащания, или от увеличаване на стойността на дома си. Собствениците на жилища, които имат най-малко 20 процента собствен капитал, изграден в дома си, обикновено имат достъп до това сума чрез рефинансиране с пари в брой или заем за собствен капитал и използвайте парите, за да платите за всичко, което трябва.
Както при други видове заеми, а жилищен заем идва с фиксиран лихвен процент, което означава, че собственикът на жилището ще плаща лихва по два различни заема (оригиналната ипотека и заемът за собствен капитал). И така, какво е рефинансиране и как се различава? Опцията за рефинансиране с пари в брой взема оригиналната ипотека и я заменя с нова, която вероятно има различен лихвен процент. След това кредитополучателят връща общата сума на рефинансирания заем (главницата), както и лихвите и всички разходи за затваряне.
Реклама
Снимка: depositphotos.com
Какво е рефинансиране за изплащане в брой, и как работи рефинансирането с пари в брой? Както беше обяснено по-горе, рефи за изплащане на пари заменя съществуващата ипотека с нова. Как работи рефинансирането с пари в брой? Кредиторите използват новата ипотека, за да изплатят старата ипотека, а след това собственикът на жилището просто в крайна сметка извършва плащания по новата ипотека. Като част от тази транзакция, собственикът на жилището получава чек при затваряне въз основа на това колко собствен капитал има в дома. Заетата сума се включва в нова ипотека и собственикът на жилището изплаща тази сума за срока на новата ипотека.
А жилищен заем е малко по-просто. Собственикът на жилището взема заем срещу собствения капитал в жилището чрез заемодателя и го връща на месечни вноски, заедно с лихвите и всички такси, свързани със заема. Така собственикът на жилище ще прави плащания по първоначалната си ипотека всеки месец и ще има второ месечно плащане за заема за собствен капитал. Ето защо заемът за собствен капитал понякога се нарича втора ипотека. Този тип заем също използва жилището като обезпечение, което означава, че кредиторът може да наложи възбрана върху жилището, ако собственикът на жилището не се справи с плащанията по заема за собствен капитал.
Снимка: depositphotos.com
Кредиторите обикновено предпочитат собствениците на жилища да рефинансират ипотеката си, вместо да теглят заем за собствен капитал. Ако собственикът на жилището рефинансира чрез нов кредитор, това дава на новия кредитор добавения бизнес. Като такива, кредиторите могат да улеснят собствениците на жилища достъп до опции за рефинансиране така че собствениците на жилища са по-малко склонни да прехвърлят бизнеса си другаде. Следователно собствениците на жилища могат да видят стимули като по-договарящи такси. Освен това, ако собствениците на жилища докажат, че са в състояние да плащат по ипотека в дългосрочен план, те представляват по-нисък риск за кредитора, който може да предложи рефинансиране по-охотно.
Реклама
Огромна полза от рефинансирането с изплащане на пари е, че лихвените проценти обикновено са много по-ниски от лихвените проценти по заем за собствен капитал. Това е така, защото рефинансирането се счита за първи заем, което означава приходите от продажба или възбрана върху жилището ще отиде за изплащане на този заем, преди да изплатят втората ипотека или жилище собствен капитал. Това прави заемът за собствен капитал по-рисков за кредитора, тъй като той няма да бъде приоритетният заем за изплащане, ако собственикът на жилището не изпълни ипотеката си или е принуден да продаде жилището на загуба. В този случай заемодателят на заем за собствен капитал може да загуби парите си или поне една добра част от тях. Следователно по-високият лихвен процент по този вид заем помага да се направи по-добра сделка за кредитора. За разлика от това, рефинансирането с пари в брой може да доведе до по-нисък лихвен процент, отколкото собственикът на жилището е плащал по ипотеката си, в зависимост от текущия лихвен процент.
Снимка: depositphotos.com
Друг момент, който си струва да се вземе предвид, са разходите и таксите за затваряне. Те могат да варират в хиляди за рефинансиране с пари в брой, но като цяло са много по-ниски за заем за собствен капитал. Това е така, защото собственикът на жилището не създава чисто нова ипотека, така че много от таксите, свързани със създаването на нова ипотека, просто ги няма. Някои финансови институции дори не рекламират никакви разходи за затваряне при отпускане на заем за собствен капитал, така че е добра идея да пазарувате, за да видите какво предлагат кредиторите.
Една точка, за която собствениците на жилища може да не са наясно, е, че създаването на чисто нова ипотека като част от рефинансиране с пари в брой може да въведе изискването за ипотечна застраховка. Ипотечната застраховка защитава кредитора в случай, че кредитополучателят не изпълни ипотеката и може да се изисква от собственика на жилище да плати при определени обстоятелства. Например, собствениците на жилища, които имат по-малко от 20 процента в собствения капитал, обикновено са длъжни да плащат ипотека застраховка на заемодателя, докато достигнат това ниво на собствен капитал, в който момент могат да анулират ипотеката застраховка. Освен това ипотечната застраховка се изисква за определени видове държавно гарантирани заеми, като заеми от FHA или USDA. Заемът за собствен капитал заобикаля необходимостта да се притеснявате за ипотечна застраховка, тъй като е отделна от основната ипотека на жилището.
Реклама
Има много основателни причини собственикът на жилище да не иска да рефинансира ипотеката си. Например, ако лихвените проценти са се повишили наскоро, вероятно няма смисъл да се рефинансирате към заем с по-висок лихвен процент. Собственикът на жилище може също да не се чувства удобно да коригира условията на текущата си ипотека, тъй като тя може да повлияе на продължителността на времето, необходимо за изплащане на къщата или увеличаване на месечната им ипотека плащания.
Всеки, който планира да се премести в близко бъдеще, може също да не иска опция за изплащане на пари за рефинансиране, тъй като скоро ще напусне дома и ще получи нова ипотека. Такъв собственик на жилище ще понесе нови разходи за затваряне и други такси, а след това няма да остане в сегашния си дом достатъчно дълго, за да възстанови загубите от плащането на тези разходи.
Собствениците на жилища може също да искат да разгледат a рефинансиране с изплащане в брой срещу HELOC (кредитна линия за собствен капитал), което е друга възможност за собствениците на жилища да се възползват от собствения капитал на дома си.
Снимка: depositphotos.com
Рефинансирането с пари в брой може да бъде добро решение, ако рефинансирането означава по-нисък лихвен процент, отколкото собственикът на жилището плаща в момента. Например лихвените проценти могат да бъдат по-ниски, отколкото когато са закупили жилището си за първи път, или може да са подобрили кредитния си рейтинг и сега да отговарят на условията за по-добри лихвени проценти. След това този нисък лихвен процент остава същият през цялата продължителност на новата ипотека, ако собственикът на жилището избере опция с фиксиран лихвен процент. Плащането в брой може да помогне за консолидиране на дълга, за добавяне на нов дом, за плащане за образование или каквото и да е, за което собственикът на жилището има нужда от парите. Междувременно собственикът на жилището може също да се радва на подобна или по-ниска месечна ипотечна вноска, като рефинансира при по-нисък лихвен процент.
Реклама
Разкриване: BobVila.com участва в програмата за сътрудници на Amazon Services LLC, партньорска реклама програма, предназначена да осигури средство за издателите да печелят такси чрез свързване към Amazon.com и свързани сайтове.