Снимка: istockphoto.com
A: Обичайно е собствениците на жилища да се чудят: „Кога трябва да рефинансирам ипотеката си?“ Краткият отговор е това като цяло рефинансирането е добра идея когато сте готови да получите по-добри условия по ипотеката, можете да спестите пари чрез по-добри лихвени проценти, трябва да получите достъп до собствения капитал на дома си или искате различен тип ипотека. Тъй като има много променливи, които трябва да се вземат предвид, добро място да започнете изследователския процес е да потърсите „как рефинансирането на ипотека работа?" Рефинансирането на ипотека е основно търгуване на съществуваща ипотека за нова, което може да доведе до по-добри лихвени проценти и термини. Ако обмисляте рефинансиране, важно е да разберете пълната картина, включително ползите от рефинансирането и кога е най-разумно да го направите; това ще ви позволи да получите представа кога е подходящият момент да обмислите рефинансиране.
Повечето собственици на жилища се чудят в даден момент по време на срока на техния жилищен заем, „Трябва ли да рефинансирам ипотеката си?” Когато обмислят кога да рефинансират условията на ипотечния заем, някои кредитополучатели гледат дали могат да получат по-добър лихвен процент по своя заем. Като цяло, ако собственикът на жилището е на място, където може да намали лихвата си с 1 до 2 процента с нова ипотека процент на рефинансиране, това може да означава по-ниско месечно ипотечно плащане, което ще спести пари по време на заем.
Реклама
Собствениците на жилища може да търсят най-добрите ипотечни лихви за рефинансиране по няколко причини. Първо, лихвите по ипотечните кредити може да са намалели, откакто собственикът на жилището за първи път изтегли ипотеката си. Второ, собственикът на жилището може да е подобрил кредита си след като е учредил ипотеката си и сега отговаря на условията за по-добри лихвени проценти, отколкото тогава.
Как работи рефинансирането? В повечето случаи става въпрос за преструктуриране на съществуващ заем, така че кредитополучателите да могат да получат различен срок на ипотеката си, който може да работи по-добре за текущата им ситуация. Например, собственик на жилище може първоначално да е изтеглил 30-годишна ипотека, защото плащанията отговарят на бюджета им по това време. Но сега собственикът на жилището може да прави повече пари, отколкото при закупуването на жилището, така че може да изберат да рефинансират до 15 или 20-годишен срок на заема, който обикновено ще увеличи месечните плащания, но ще намали продължителността на заема и общата сума на лихвата платени.
От друга страна, някои собственици на жилища може да се окажат неспособни да плащат месечната си ипотечна сума поради голяма промяна в живота, като добавяне на дете или загуба на работа. В този случай собственикът на жилище може да иска да рефинансира ипотеката си за по-дълъг срок, като например от 15 години заем към 30-годишен заем или от 30-годишен заем към нов 30-годишен заем, но започвайки с по-ниска обща сума баланс.
Друга често срещана причина собствениците на жилища да рефинансират е да променят вида на ипотеката, която имат. Например, собственик на жилище може първоначално да е избрал ипотека с регулируема лихва и да установи, че колебливите ипотечни плащания не работят с бюджета им, както са се надявали. Чрез процеса на рефинансиране те могат да преминат от ипотека с регулируема лихва към ипотека с фиксиран лихвен процент, която ще има по-предвидимо плащане.
Реклама
Някои собственици може дори да решат да преминат от ипотека с фиксиран лихвен процент към ипотека с регулируема лихва защото може да намерят повече по-ниски лихвени проценти и по-ниски плащания в началото на срока на кредита атрактивен. Въпреки това е важно собствениците на жилища да са наясно, че тези ставки и плащания могат потенциално да се увеличат по-късно в срока на кредита.
Снимка: istockphoto.com
Едно от най-преките предимства на рефинансирането е, че собствениците на жилища могат да изберат a рефинансиране за изплащане в брой за да имат достъп до собствения капитал на дома си. Рефинансирането с пари в брой е, когато част от собствения капитал, платен в дома, се изплаща в брой на собственика на жилището по време на процеса на рефинансиране. След това собственикът на жилището дължи тези пари обратно като част от новата ипотека и този заем капитал се включва в новите ипотечни плащания.
След това собствениците на жилища могат да използват тези пари, както пожелаят. Обичайно е да се използват парите за плащане на основния курс Подобрение на дома проекти, тъй като ремонтите на дома могат да повишат стойността на дома. Тези пари могат да се използват и за консолидиране на дълг, изплащане на неочаквана медицинска сметка или плащане за обучение в колеж, като няколко примера.
Собствениците на жилища може също да успеят да се отърват от своите премии за ипотечно застраховане (MIP) чрез рефинансиране на ипотечни заеми. Например, собственик на жилище може първоначално да е изтеглил заем от FHA и сега е квалифициран за конвенционален заем. Тъй като заемите от FHA имат премии за ипотечна застраховка за целия срок на заема, рефинансиране до конвенционална заемът може да се отърве от това допълнително месечно плащане и да освободи повече пари, които собственикът на жилището да използва за други сметки. Въпреки това, за да може собственикът на жилище да пропусне ипотечната застраховка (наречена PMI или частна ипотечна застраховка) по конвенционален заем, той трябва да има поне 20 процента собствен капитал в дома си.
Реклама
Собственикът на жилището може също да е в ситуация, в която стойността на дома му се е увеличила, откакто за първи път го е закупил. С нарастването на стойността на дома се увеличава и размерът на собствения капитал, който собственикът на жилището има в дома си. Ако стойността на дома се увеличи достатъчно, за да изтласка собственика на жилището над 20-процентния праг на собствения капитал, те може да бъдат в състояние да се класирате за рефинансиране на заем без ипотека, за да се отървете от тези премии за ипотечно застраховане.
Въпреки че рефинансирането има смисъл за много собственици на жилища, има и ситуации, в които няма смисъл. Една такава ситуация е, ако собственик на жилище планира да продаде дома си много скоро. В този случай парите, спестени чрез по-ниски лихвени проценти, обикновено няма да отменят плащането на разходите за затваряне на рефинансирането.
Друга ситуация, при която не би имало смисъл да се рефинансира, е ако собственикът на жилището е близо до изплащането на ипотеката. Просто не би имало смисъл да създавате нова ипотека, когато изплащането на старата е точно пред очите. Рефинансирането вероятно би означавало увеличен срок на заема, което би накарало пълната собственост върху жилището да отнеме много повече време.
Рефинансирането може да помогне за увеличаване или намаляване на месечните плащания, за да бъде в по-голяма степен в съответствие с текущия месечен бюджет на собственика на жилището. Рефинансирането може също да помогне на собствениците на жилища да съкратят сроковете на заема, за да изплатят жилището по-рано.
Процесът на рефинансиране на ипотека може да има и множество други предимства, като например да помогне да се отървете от ипотечната застраховка, да получите достъп до собствения капитал на дома под формата на пари или промяна на вида на ипотеката, така че да отговаря по-добре на начина на живот и бюджета на собственик.
Реклама
Собствениците на жилища могат да започнат от пазаруване с реномирани кредитори за да видите коя компания може да предложи най-добрите проценти за рефинансиране на ипотека и най-изгодни условия. По този начин собствениците на жилища могат да се уверят, че ще рефинансират ипотека по начин, който им е от полза, като преминат през една от най-добрите компании за рефинансиране на ипотечни кредити. Собствениците на жилища могат също да задават въпроси на кредиторите като: „Мога ли да рефинансирам ипотеката си без разходи за затваряне?“ когато пазарувате за най-добрия заем за тях. Може също да си струва да разгледате използването на калкулатор за рефинансиране за изплащане, за да видите дали опциите за теглене може да имат смисъл, докато разглеждате лихва по ипотека за рефинансиране настроики.
Реклама
Разкриване: BobVila.com участва в програмата за сътрудници на Amazon Services LLC, партньорска реклама програма, предназначена да осигури средство за издателите да печелят такси чрез свързване към Amazon.com и свързани сайтове.