Снимка: depositphotos.com
Независимо дали купувате първата си къща или пазарувате за нов доставчик, пазаруването онлайн, за да започнете търсене на застраховка на собственици на жилища, ще ви осигури хиляди посещения с много малко действителна информация. Ще разпознаете някои имена от големи компании със стабилни рекламни бюджети, но ще има много други опции, за които не сте чували. Щракването върху връзка може да ви дръпне в заешка дупка от опции, които правят почти невъзможно да разберете за какво плащате и колко ще струва. Преди да започнете произволно да въвеждате своя имейл адрес и телефонен номер в генераторите на оферти, уверете се, че знаете какво търсите и какво не. Пазаруването на застраховка на собствениците на жилища не трябва да бъде непосилно или сложно, ако планирате своя подход.
Как трябва да знаете как да изберете застраховка на собствениците на жилища? И все пак какво е то? Ако купувате първия си дом, застраховката на собствениците на жилища е само още един разход, натрупан върху многото изисквания, които кредиторът ви е изброил, за да изпълните преди затварянето. Кредиторите на жилищни заеми изискват от кредитополучателите да носят застраховка на собствениците на жилища, за да защитят както кредитора, така и кредитополучателя от финансови загуби. Притежателите на полици плащат годишна премия, която се изчислява въз основа на размера на покритието, което искате; размера, структурата и стойността на вашия дом и вещи; и размера на самоучастието. В замяна застраховката на собствениците на жилища ще покрие разходите за щети по дома и съдържанието му, причинени от покрити събития като време, пожар, вандализъм или злополуки, след като собственикът на жилището е платил самоучастие. Политиките на собствениците на жилища могат също така да разширят покритието на отговорността за телесни наранявания или имуществени щети, настъпили извън дома ви.
Реклама
Снимка: depositphotos.com
Как това защитава вас и заемодателя? Да, ще платите премия, която се чувства висока, ако не е необходимо да подадете иск, но щетите, причинени от пожари, големи бури и злополуки, могат да бъдат шокиращо високи. Помислете колко би струвало да замените вашите притежания, след това добавете разходите за събаряне и изнасяне на повредени части от сградата, след това повторно изграждане тези части от вашия дом - всичко това, докато все още правите месечните си ипотечни плащания и плащате допълнителни разходи, за да живеете другаде, докато тече ремонтът завършен. Ако съсед се подхлъзне на ледената ви предна стълба, имате ли спестяванията, за да платите скъпите му болнични сметки?
Застраховката е малко хазарт - плащате за защита, която се надявате никога да не ви потрябва. Но ако имате нужда от това, наличието на застраховка може да бъде разликата между досадно плащане с приспадане и фалит. Ето защо вашият кредитор ще изисква от вас да имате полица и дори може да изиска да платите в ескроу сметка в течение на една година на ипотечни плащания, така че да може да се увери, че застрахователната премия е платена на време. Например, ако домът ви е разрушен и не можете да си позволите да го поправите, най-вероятно ще не изпълните задълженията си ипотека и заемодателят ще остане с финансова загуба и няма дом за продажба, за да компенсира това обезпечение. Застраховката защитава вашето финансово здраве и това на ипотечната компания. Ето защо, дори ако ипотеката ви е изплатена и застраховката на собствениците вече не е необходима, все пак трябва да планирате да носите полица.
Преди да започнете да пазарувате, направете малка оценка на това, което притежавате; това ще ви помогне да разберете какво търсите, когато започнете да сравнявате планове. Каква е стойността на дома? Имате ли специални или ценни вещи, които ще се нуждаят от допълнително покритие? Помислете какво застраховате, след това започнете да разглеждате какви са вашите възможности.
Реклама
Ако току-що започвате този процес за първи път (или ако агент винаги се е занимавал с него вместо вас), може да е трудно да разберете какво да търсите в застраховката на собствениците на жилища. Първо, има три нива на застраховка, които определят как ще се изплаща полицата. Не всички застрахователи предлагат и трите, така че ще искате да обмислите какво търсите, за да можете да елиминирате компании, които не предлагат този тип покритие. Всички полици на собственици на жилища ще покрият разходите за ремонт и замяна за щети, причинени от покрито събитие (както е определено в полицата). Различните нива на покритие определят как компанията решава колко да плати. Трите нива са покритие на действителната парична стойност, покритие на разходите за подмяна и разширено покритие на разходите за подмяна.
Снимка: depositphotos.com
Покритието на действителната парична стойност е най-евтиният вариант. В случай на иск, застрахователната компания ще вземе първоначалната стойност на вашия дом и вещи, ще извади разходите за амортизация (възраст, очаквано износване) и ще изплати тази сума. Ще плащате по-малко премии, но също така ще получавате по-малко пари, когато подадете иск - и в зависимост от пазара стойности, може да има голяма разлика между това, което плаща застраховката, и това, което струва ремонтът на вашия У дома. Покритието на разходите за подмяна е друга опция - някои компании предлагат това като стандартна политика, но други го предлагат като надстройка. Това е малко по-скъпо, но в случай на иск застрахователната компания ще изплати разходите на днешния пазар за ремонт и подмяна на елементи, така че ако телевизорът ви купена преди 6 години за $400 се унищожава, когато клон на дърво се разбие в тавана ще струва $800 за замяна с подобна версия днес, застраховката ще плати $800. И накрая, най-скъпият вариант е разширеното покритие на разходите за подмяна. Всяка застрахователна полица има общ лимит на изплащане; някои политики ограничават изплащането на иск, други на година. За увеличена премия, разширеното покритие на разходите за подмяна ще изплати стойността на разходите за подмяна за ремонт, подмяна и реконструкция, дори ако надхвърли лимита на полицата. Това е добро ниво на покритие, ако основната ви грижа е да получите пълно покритие след по-мащабно бедствие, когато разходите за строителство могат да скочат поради голямото търсене, но ще струва повече в премията.
Реклама
Докато коригирате нивото на покритие, от което се нуждаете, за да съответства на вашия бюджет, важно е да отбележите тази вреда причинени от наводнения, земетресения и свлачища не се покриват от стандартната застраховка на собствениците на жилища политики. Покритието за наводнения може да бъде закупено отделно (и може също да бъде изискано от кредитор за жилищен заем), а покритието за земетресения и свлачища понякога се предлага като допълнителни одобрения.
За да получите точни котировки, ще трябва да съберете малко информация и да направите малко математика сами. Първо, ще трябва да определите квадратурата на вашия дом. Това може да е във вашия договор за покупка, в списъка с недвижими имоти или да бъде налично от службата за оценка на вашия град. Когато търсите оферти от потенциални застрахователи, те ще използват тази информация, за да определят приблизителна цена за подмяна за структурата, но можете също да направите малко проучване на местната цена на сграда на квадратен фут във вашия град. Умножете вашите квадратни кадри по цената на сградата на квадратен фут и ще имате груба оценка на това колко би струвало възстановяването на вашия дом.
Снимка: depositphotos.com
След това ще трябва да направите инвентаризация и груба оценка на вашите притежания. Мебели, дрехи, уреди и лични вещи влизат в този списък. Има редица приложения и уебсайтове, които могат да ви помогнат да съставите пълен списък, който е лесен за поддържане, или можете да работите със застрахователен агент. Колкото повече подробности предоставите в инвентара си, толкова по-добри са шансовете ви за пълно възстановяване на разходите. Особено за мебели и предмети с висока стойност, отбелязвайки датата на закупуване и цената и включването на разписки, които имате, ще подкрепи вашия случай за тяхната стойност, ако трябва да подадете иск. Разхождайки се бавно из дома си, докато правите видео или снимки, след което съхранявайте видеоклипа в облака или в друг безопасното местоположение също може да бъде много полезно при подаването на искове и може да ви помогне да се съсредоточите върху елементите, които иначе може да имате забравен.
Реклама
За да се подготвите да застраховате предмети с особено висока стойност, като бижута, антики, музикални инструменти и произведения на изкуството, може да поискате предметите да бъдат оценени от лицензиран експерт. Някои от тези артикули може да не се покриват напълно от стандартна полица поради ограничения на покритието, но ще можете да добавяте одобрения, които заобикалят стандартните ограничения за отделни елементи или колекции. Наличието на оценката в ръка ще помогне на агентите да ви предоставят точни оферти.
Съберете тази информация заедно и ще имате доста точна представа колко застраховка ще ви трябва. Бъдете готови да коригирате тази сума, след като говорите с агент, защото е възможно да имате над- или подценени някои артикули и агентът може да задава въпроси, които да ви помогнат да запомните допълнителни артикули, които да добавите. Но наличието на квадратен метър, оценка на разходите за възстановяване и инвентар ще рационализира процеса ви на търсене.
Сега, след като знаете нивото на покритие, което искате, и имате приблизителна оценка колко застраховка ще ви трябва, можете да започнете да ограничавате търсенето на компании и да започнете да се фокусирате върху това къде да поискате кавички. Съвет за застраховка на собствениците на жилища: Помислете къде вече имате застрахователни отношения, като например за вашия автомобилна застраховка или застраховка на наематели, тъй като тази компания може да ви даде по-добра цена като съществуваща или в пакет клиент. Попитайте членове на семейството и приятели къде са имали добри преживявания (не само добри тарифи, но и добри преживявания при искове). След като идентифицирате някои компании, с които да се консултирате, започнете да правите запитвания. Оферти могат да бъдат получени по телефона или онлайн, въпреки че повечето доставчици на онлайн оферти ще последват телефонно обаждане, за да зададат въпроси и да получат повече подробности, преди да генерират конкретна оферта за вас. Те могат да зададат допълнителни въпроси относно възрастта на вашия дом, дали имате или не система за сигурност (която може да намали застрахователния процент на собствениците на жилища), дали сте имам куче и каква е породата (някои видове кучета могат да увеличат вашата ставка или да ограничат покритието ви на отговорност) и други специфики.
Реклама
Снимка: depositphotos.com
Ще искате да предоставите една и съща информация на всяка компания и е добра идея да я запишете пред себе си, когато разговаряте с агенти. Докато говорите с различни компании, изберете едно и също приспадане за всяка оферта, която получавате, и изберете същия лимит на покритие (или се приближете колкото можете). Потърсете поне пет цитата. Никой няма да бъде напълно еднакъв в цена или покритие, така че след като имате набор от тях, можете да седнете и да започнете да ги сравнявате. Част от причината, поради която е важно да подготвите информацията си, преди да търсите оферти, е, че няма две еднакви политики. Всяка оферта ще включва премията, самоучастието и нивото и размера на покритието, заедно с лимити за покритие. В резултат на това може да е трудно да сравнявате цитати, така че ще трябва да започнете да балансирате котировките един спрямо друг, за да решите какъв е вашият приоритет.
Време за решение! Написахте си домашното като изчислихте нуждите си и поискахте набор от оферти и сега ще трябва да изберете с коя компания ще се чувствате най-комфортно да работите. Числата не са единствената история тук; ще искате да сте сигурни, че избраната от вас компания има добра репутация за обслужване на клиенти, че отговаря на обажданията на клиентите и има ясна процедура за подаване на искове. Проверете годишните отчети за компаниите, които обмисляте: Какъв е техният годишен процент на задържане? С други думи, колко от техните клиенти се придържат към тях всяка година, вместо да търсят нова компания? Задайте въпроси на техните агенти относно това кой се занимава с процеса на искове – дали ще бъде регулатор, който работи за компанията, или ще бъде наета външна трета страна? Имат ли собствен кол център или използват обща услуга с други компании? Фирмата достатъчно стабилна ли е финансово, за да може да плати, ако възникне необходимост? Тази информация може да бъде намерена в Националната асоциация на застрахователните комисари или кредитни агенции като Moody's или J.D. Power.
Реклама
Снимка: depositphotos.com
След като сте уверени в самите компании, се захванете със сравняването на политиките. Четете езика внимателно и бавно. Уверете се, че покритията, които сравнявате, са приблизително еднакви и ако не са, тогава ще трябва да започнете да балансирате приоритетите. Ако по-ниското приспадане с по-висока премия е най-важно за вас в момента и покритието е приблизително равно, изберете полицата, която отговаря на тази нужда. Ако по-ниските общи разходи са критични, изберете политиката, която ви подхожда. И ако установите, че трябва да потърсите повече оферти или оферти от няколко компании, където променяте параметрите на полицата, защото нито една от тях не отговаря напълно на вашите нужди, направете го. Изберете политиката, която е най-близка до задоволяване на вашите финансови нужди сега и покриване на дома ви по начин, който ви кара да се чувствате сигурни.
След като направите своя избор, потвърдете самоучастието си, датите на покритие и как ще платите за полицата си; вашият кредитор може да изиска да платите в ескроу сметка, за да може да следи състоянието на вашето покритие, или може да имате възможност да плащате директно на годишни или полугодишни вноски. Уверете се, че сте наясно с тези елементи, преди да подпишете политиката.
Ако сте се подготвили добре, вашите оферти ще бъдат доста сходни по покритие, но може да се различават по цена. Не е разумно автоматично да избирате най-евтината оферта; не е непременно грешният избор, но трябва да сте сигурни, че не губите важна част от покритието в замяна на тази по-ниска ставка. Освен това не е препоръчително да купувате полица, базирана изцяло на оферта, предоставена от генератор на онлайн котировки – докато тези може да бъде полезно, има твърде много нюанси в застрахователните полици на собствениците на жилища, за да може компютърът да покрие всички бази. Ще искате да говорите с човек поне веднъж, преди да направите избор.
Реклама
Снимка: depositphotos.com
Най-критичната грешка, която хората правят, когато купуват политика за собственици на жилища, е да не я прочетат внимателно. Трябва да знаете какво е покрито от вашата полица и какво не е без объркване и ако не сте наясно с тези покрития, попитайте. Малко неща са по-разочароващи след бедствие от това да научите, че нещо, което сте смятали за покрито, не е - или плащате от джоба си за ремонт, който смятате, че не е покрит, само за да разберете твърде късно, че сте могли да подадете претенция.
Ако купувате жилище за първи път, този процес може да изглежда труден. Но това, което наистина правите, докато пазарувате за застраховка на собственици, е да опознаете къщата си, да разберете какво има в нея и да решите как да защитите инвестицията си. Това знание е сила и ще го използвате всяка година – защото е важно да пазарувате за застраховка всяка година точно преди изтичането на полицата ви. Знаейки как да пазарувате за застраховка на собствениците на жилища, ще улесните процеса, когато го повтаряте всяка година. Не изпадайте в коловоза да се придържате към текущия си оператор само защото е по-лесно! Всеки собственик на жилище трябва да проверява възможностите си всяка година, за да види дали има по-добър вариант в различна компания. Можете да изберете да сключите автомобилната си застраховка със собствениците на дома си за по-добра цена, но тъй като нуждите и съдържанието на дома се променят, може да намерите по-добра полица в отделна компания. Не струва нищо освен време за проверка всяка година и може да ви спести значителна сума пари, без да жертвате покритието.
Реклама
Разкриване: BobVila.com участва в програмата Amazon Services LLC Associates Program, партньорска реклама програма, предназначена да осигури средства за издателите да печелят такси чрез свързване към Amazon.com и свързаните с тях сайтове.