![Nejlepší sluneční žlaby pro jasnější venkovní prostor](/f/2fe9ea93840916ccf6c09b217ca701ac.jpg?width=100&height=100)
Foto: istockphoto.com
Přečtěte si jakýkoli článek o tom, jak získat půjčku na bydlení, a první věc, kterou uvidíte, je „zkontrolujte si kredit!“ Když se ponoříte do procesu úvěru na bydlení, zjistíte to téměř každá jeho část souvisí s vaším kreditním skóre: zda vůbec můžete získat půjčku, úrokové sazby, podmínky a druh pojištění, které budete mít přidat.
Pokud máte špatnou kreditní kartu, může být obtížné získat půjčky na bydlení, ale co znamená špatné kreditní skóre? Většina věřitelů vidí skóre FICO mezi 670 a 739 jako „dobré“ a skóre mezi 580 a 669 jako „spravedlivé.Dlužníci v těchto kategoriích si obvykle mohou zajistit tradiční půjčku na bydlení, i když dlužníci na spodní hranici mohou zjistit, že platí za pojištění hypotéky. Pokud je vaše skóre nižší než 580, budete mít nějaké problémy se získáním úvěru na bydlení a skóre nižší než 500 může být téměř nemožné. Oprava vašeho kreditu je něco, co můžete obvykle provést, ale s negativními prohlášeními o vašem kreditu, které zůstanou na místě po dobu 7 let, to může být velmi dlouhý proces. Co když jste připraveni koupit dům hned teď a máte na to peníze, ale váš kredit vás brzdí? Existuje řada kroků, kterými můžete zvýšit své šance na půjčku na koupi domu.
Foto: istockphoto.com
Chcete-li získat půjčku na bydlení, pokud váš úvěr není působivý, budete muset vyhledat programy nebo granty, které vám pomohou dlužníky se zdroji, ale ne s historií, aby si vzali půjčku, když zjišťujete, jak koupit dům se špatnou kreditní kartou. Při zkoumání různých možností však budete chtít být opatrní. Nejprve se ujistěte, že jste se podrobně podívali na každý program, a počkejte s žádostí o jakýkoli, dokud je všechny neprozkoumáte a nerozhodnete, který z nich je pro vás nejlepší. Když začnete žádat o úvěry na bydlení, všechny žádosti během 30denního období se počítají jako jedna úvěrový dotaz, protože úvěrové kanceláře vědí, že žádáte o to, co nakonec bude půjčka. Pokud však překročíte toto 30denní období, vícenásobné dotazy na vaši kreditní historii mohou negativně ovlivnit váš kredit rating, a pokud se již snažíte získat půjčku se svým aktuálním kreditním skóre, nechcete ji tlačit ještě níže.
reklama
Zadruhé, až budete zkoumat a zjišťovat, jaké jsou možnosti, dobře si rozmyslete, zda skutečně chcete využít možnosti, které máte k dispozici. Zejména pokud je váš záporný kredit starší, můžete získat lepší sazby a podmínky jednoduše tím, že před nákupem počkáte další rok nebo dva, abyste získali své kreditní skóre. Některé půjčky, které jsou zaměřeny na kupující s nižším úvěrem, jsou legitimní a pečlivě posoudí vaši finanční situaci, aby se ujistili, že si neberete půjčku, kterou nemůžete splatit. Jiné programy nabízejí špatné úvěrové hypoteční úvěry, nebo to, co je známé jako subprime hypotéky. Jedná se o hypotéky, za které zaplatíte přemrštěně vysokou úrokovou sazbu nebo vám bude nabídnuta pouze hypotéka s nastavitelnou sazbou, kde platby budou zvládnutelné několik let, pak sazba vyskočí výše a najednou budete muset platit mnohem více každý Měsíc. Tyto půjčky lákají dlužníky s pocitem, že se mohou dostat do domu a buď najít způsob, jak to jednou spravovat dojde ke zvýšení sazeb nebo k refinancování, ale pokud to nedokážete, můžete přijít o svůj domov a ještě více si poškodit kredit. Vybírejte pečlivě a ujistěte se, že si skutečně můžete dovolit provést platby, ke kterým se zavážete, ještě před uzavřením jakékoli půjčky.
Foto: istockphoto.com
Několik programů garantovaných federálními a státními vládami je legitimním zdrojem informací o úvěrech na bydlení pro špatné úvěry. Předtím, než tyto programy existovaly, bylo vlastnictví domu výsadou pouze těm, kteří měli úspory na značnou zálohu, významný příjem a vynikající úvěr. Kupující, kteří postrádali některý z těchto kusů, byli věřiteli považováni za příliš riskantní: Nízké zálohy znamenaly, že věřitelé by přišli o peníze, pokud by museli zabavit a prodat dům, nižší příjem. snížila šance, že dlužník bude schopen provádět konzistentní měsíční platby, a prověřená úvěrová historie naznačovala, že dlužník měl problémy se splácením svých dluhů v minulost. Někteří poskytovatelé půjček nabízeli půjčky méně než ideálním dlužníkům, ale jen málo poskytovatelů půjček nabízí špatné úvěry hypoteční úvěry garantovaly schválení, takže žádost by poškodila kredit kupujícího s malou nadějí úspěch. Tyto standardy bránily mnoha kupujícím, kteří byli schopni provádět platby, aby si vzali půjčky. Vlastnictví domů dodává ekonomice stabilitu, takže několik vládních agentur, včetně Federal Housing Administration (FHA), Ministerstva pro záležitosti veteránů (VA), Ministerstvo zemědělství Spojených států amerických (USDA) a řada státních a místních agentur viděly příležitost dostat více lidí do domovů zajištěním jejich půjček, čímž se sníží riziko věřitelé.
reklama
Půjčky FHA umožňují kupujícím s menšími zálohami nebo nižším kreditním skóre, aby se kvalifikovali na půjčky na bydlení. FHA viděl kontingent kupujících, kteří byli plně schopni platit, ale kvůli vysokému nájemnému a někdy i nižšímu příjmy, nebyl schopen našetřit dostatečně velkou zálohu a možná se snažil vyjít s penězi minulost. Věřitelé viděli tyto kupce jako příliš riskantní, a tak FHA vyvinul svůj vlastní úvěrový program. Zaručuje půjčky, takže pokud dlužník nesplácí hypotéku, FHA pokryje finanční prostředky, o které přišel věřitele, díky čemuž je pro věřitele bezpečnější poskytovat půjčky dlužníkům se špatným úvěrem a nižší Platby. Parametry jsou specifické: Pro kupující s kreditním skóre 580 nebo vyšším je minimální záloha pouze 3,5 procent, ale kupující se skóre tak nízkým, jako je 500, mohou získat půjčku, pokud mohou dát dohromady 10 procent dolů Způsob platby. Skóre pod 500 se nebude moci kvalifikovat do tohoto programu. Půjčky FHA zahrnují platby hypotečního pojištění každý měsíc, které nelze zrušit, dokud nebude půjčka zaplacena off nebo refinancovat, takže část vašich měsíčních plateb půjde na toto pojištění místo vaší půjčky Zůstatek.
Členové služeb ve všech pobočkách armády Spojených států čelí zvláštním výzvám, pokud jde o nákup domů. Dlouhé nasazení, náhlé přeřazení a srovnatelně nižší platová stupnice pro narukované členy mohou znamenat časté (a náhlé) přesuny. Členové služby a jejich rodiny mohou mít problémy se zálohami, zvláště pokud se ocitnou v situaci, kdy se o to snaží prodat dům na jednom místě, když byli náhle převedeni na jiné – takže stále platí hypotéku na dům, ve kterém již nebydlí v. A i když někteří veteráni přecházejí do civilu snadno, není to vždy hladká nebo rychlá cesta, což může vést k finanční nestabilitě. VA nabízí program půjček na bydlení veteránům, členům aktivní služby a pozůstalým manželům nebo manželkám členů služeb, který usnadňuje nákup domů. Podobně jako u programu FHA ručí VA za část úvěru, díky čemuž je pro věřitele méně rizikové schvalovat hypotéky pro oprávněné členy, i když jsou jejich kreditní skóre nízké. Je možné získat půjčku VA, i když máte ve své kreditní zprávě bankrot, a často můžete získat půjčku VA bez jakékoli zálohy.
reklama
Úvěrový program USDA má dva cíle: pomoci kupujícím s nižšími příjmy dostat se do domů dříve a znovu zalidnit venkovské oblasti za účelem zvýšení produktivity a ekonomické stability v těchto oblastech. Parametry těchto půjček jsou zcela specifické: Dům se musí nacházet v určené venkovské oblasti a kupující musí splňovat parametry příjmu, které se liší podle lokality. Existují dva typy půjček USDA: Prvního je dosaženo prostřednictvím poskytovatelů půjček schválených USDA, ve kterých USDA garantuje zátěž kompenzovat riziko věřitele a druhé je získáno přímo od společnosti USDA. Kupující s kreditním skóre alespoň 640 mohou získat půjčku prostřednictvím věřitele, ale neexistuje žádné minimum kreditní skóre požadované pro půjčku přijatou přímo od USDA a pro žádnou z nich není vyžadována záloha typ.
Dva další programy fungují trochu jinak: Program půjček Fannie Mae HomeReady a Freddie Mac's Home Možné půjčky jsou vypláceny přímo od Fannie Mae a Freddieho
Mac, spíše než aby byly vydávány prostřednictvím jiných věřitelů a záruk. HomeReady je zaměřen na dlužníky bez kreditního skóre– ti, kteří si nevzali půjčky nebo nevyužívali úvěr dostatečně výrazně nebo dostatečně dlouho na to, aby získali kreditní skóre. Dlužníci, kteří nemají standardní papíry dokládající příjem a aktiva mohou také využívat výhody tohoto programu, jako jsou nezávislí dodavatelé nebo nezávislí pracovníci. Dlužníci v tomto programu mohou použít jiné zdroje k prokázání své schopnosti provádět včasné platby, jako jsou útržky z plateb za energie a účty a bankovní výpisy. Tento program vyžaduje pouze 3% zálohu, ale zálohy nižší než 20% budou vyžadovat soukromé hypoteční pojištění. Home Možné půjčky se zaměřují také na kupující bez úvěrové historie, ale vyžadují 5procentní zálohu a také vyžadují soukromé hypoteční pojištění pro zálohy nižší než 20 procent.
reklama
Pokud je vaše kreditní skóre jediným významným záporem ve vašem balíčku žádosti o půjčku, pravděpodobnější jsou věřitelé chápat to jen jako jednu složku vašeho finančního balíčku a bude se dívat na vaše další silné stránky, aby to vyvážil ven. Pokud však i zbytek vaší aplikace obsahuje čísla, která se pohybují blízko čáry, budete vypadat jako mnohem větší riziko. Vylepšení vašeho kreditu bude trvat nejdéle, takže zatímco se na to budete nadále soustředit, můžete okamžitě podniknout kroky k posílení zbytku vašeho balíčku.
Za prvé, tvrdě pracujte na sestavení zálohy, protože vyšší zálohy signalizují nižší riziko pro věřitele – čím více ze svého domu jste přímo zaplatili, tím méně mohou ztratit, pokud nesplácíte. Vyšší akontace navíc snižuje pravděpodobnost, že budete muset platit soukromé hypoteční pojištění resp pojistné na hypoteční pojištění, takže více z každé měsíční platby půjde na splacení vašeho dluhu namísto pojištění vaši půjčku.
DTI, neboli poměr dluhu k příjmu, je rovnováha mezi vaším měsíčním příjmem (před zdaněním) a částkou, kterou musíte zaplatit za dluh. Věřitelé to používají jako indikátor toho, že si nepřebíráte více dluhů, než si můžete dovolit zaplatit. Je důležité pochopit, že tento poměr zahrnuje pouze měsíční platby za dluh; nezahrnuje poplatky za energie, pojištění, výdaje na jídlo a oblečení, zábavu, plyn nebo jakékoli jiné vaše peněžní toky. I když každý poskytovatel hypotečního úvěru a program stanoví své maximální DTI, ve skutečnosti to není číslo, které chcete maximalizovat, pokud chcete pohodlně platit své účty. Splacením stávajícího dluhu tak rychle, jak jen můžete, tento poměr snížíte a zvýšíte své šance na získání půjčky – a budete pohodlnější ji platit.
reklama
Další možností, jak podpořit vaši žádost a zbavit se problémů s úvěrem, je najít spolupodepisovatele. Spolupodepisovatelé s vámi podepisují papíry k hypotéce a souhlasí s tím, že zaplatí dluh, pokud to nebudete moci udělat, což může být rozdíl při koupi domu se špatným úvěrem. Je to obrovské riziko pro spolusignatáře, který pak také nese vaši hypotéku na své vlastní kreditní zprávě a zvyšuje své vlastní DTI. Spolupodepisovatelé jsou obvykle blízcí rodinní příslušníci, kteří věří ve váš úmysl zaplatit půjčku a kteří mohou být pohodlné s tím, že tě přenesou přes drsnou záplatu nebo dvě – ale kdo se může spolehnout, že se o tebe postaráš podnikání.
Foto: istockphoto.com
Kreditní skóre je poněkud záhadné; jen málo lidí skutečně rozumí tomu, jak se počítají, protože skutečná matematika, která jde do stanovení FICO kreditního skóre, je přísně střeženým tajemstvím. Existuje však několik faktorů, které mají jasný vliv na vaše skóre, a můžete podniknout kroky ke zlepšení těchto faktorů. Než se začnete starat o to, jak upravit své skóre, musíte se důkladně podívat na svou kreditní historii. Získejte kopie své kreditní zprávy od všech tří hlavních úvěrových institucí (Experian, Equifax a TransUnion). Někdy se věřitelé hlásí jedné z agentur a ne ostatním, takže budete chtít zkontrolovat všechny tři. Každý rok máte nárok na jednu bezplatnou úvěrovou zprávu od každé agentury prostřednictvím Federální obchodní komise webové stránky – buďte opatrní při přihlašování na jiné „bezplatné“ stránky s kreditními zprávami, které slibují vaši zprávu a skóre za a poplatek. Pečlivě zkontrolujte svůj přehled, hledejte chyby a ujistěte se, že všechny účty v přehledu jsou účty, které znáte. Jakékoli problémy lze řešit s úvěrovými kancelářemi, ale to může nějakou dobu trvat, takže začněte brzy.
reklama
Co patří do kreditního skóre? Vaše platební historie tvoří asi 35 procent vašeho celkového skóre a jasný a dlouhý záznam včasných plateb vede dlouhou cestu k tomu, abyste věřitelům ukázali, že berete platby dluhů vážně. Pokud jste se potýkali s něčím, s čím jste se potýkali, budete chtít vynaložit další úsilí na provedení těchto plateb včas požádat o hypotéku – za předpokladu, že se vaše platby opožďují, protože zapomínáte nebo prostě nedostáváte platby poštou na čas. V takových případech zvažte využití funkce plánování plateb vaší banky nebo možností automatického čerpání, které nabízejí vaši věřitelé a veřejné služby, abyste zajistili, že platby dorazí včas. Pokud se však vaše platby často opožďují, protože máte finanční problémy, je pravděpodobně větší prioritou stát se finančně stabilnější, než požádáte o půjčku.
Využití kreditu, neboli množství kreditu, které máte k dispozici, vyvážené s množstvím kreditu, které jste použili, tvoří dalších 30 procent vašeho kreditního skóre. Dlužníci, kteří mají k dispozici značné množství úvěru, který nevyužili, prokazují, že ano se kvalifikovali na to, aby jim byl poskytnut úvěr, ale nemusí jej využít celý a budou mít vyšší kreditní skóre jako a výsledek. Pokud jsou na druhou stranu všechny vaše kreditní karty téměř vyčerpány nebo máte další osobní půjčky, které jsou předčasně splaceny, zdá se, že jste závislý na úvěru, aby zůstal finančně solventní, což sníží vaše kreditní skóre a způsobí, že se věřitelé vyhýbají zvyšování vašeho celkového dluhu, protože budou pochybovat o vaší schopnosti platit. Chcete-li zlepšit své kreditní skóre, pracujte na splacení stávajícího dluhu na kreditní kartě, aby byl poměr mezi dostupným a použitým kreditem zdravější. Pokud jste zákazníkem v dobrém stavu a nejste již přetíženi, můžete požádat své společnosti vydávající kreditní karty o navýšení vašeho stávajícího limitu, což pozitivně posune zůstatek.
reklama
Několik dalších složek, jako je věk vaší kreditní historie a kombinace stávajících kreditů, jsou věci, se kterými nemůžete moc dělat. Nemůžete skočit zpět v čase a vzít si svou první kreditní kartu nebo půjčku na auto dříve, takže váš jediný krok k průměrnému věku úvěru je abyste se vyhnuli uzavření svých nejstarších účtů, i když je nepoužíváte, a neotevírali mnoho nových účtů krátce před podáním žádosti o půjčka. Za prvé, pokud máte špatnou kreditní kartu, může být obtížné najít schválení kreditní karty, ale také přidání nových účtů zkreslí průměrné stáří vašeho kreditu. Kombinace vašich stávajících úvěrů zahrnuje kombinaci různých typů úvěrů, které máte v evidenci: kreditní karty, půjčky na auta, studentské půjčky a další typy dluhů. Čím větší mix, tím vyšší skóre. Pokud jste od žádosti o půjčku na bydlení stále ještě trochu vzdáleni, možná budete moci ovlivnit tento mix tím, že zaplatíte a uzavřete některé účty.
Účty, které jsou ve sbírce, jsou největším negativem, které můžete mít na kreditní zprávě, protože naznačují (ne vždy přesně, ale naznačují), že jste se nepokusili splatit dluh nebo jste zanechali to. Jakmile je účet ve sbírkách splacen, existuje několik možností, které vám to umožní zaplatit extra poplatek za odstranění sbírky z vašeho účtu. Pokud se tak rozhodnete, měli byste se postarat o to, abyste obdrželi písemné potvrzení o smazání a zkontrolovali svou kreditní zprávu o měsíc nebo dva později, abyste se ujistili, že negativní položka byla odstraněna z vašeho kreditu Dějiny.
Většina agentur, které poskytují půjčky na bydlení pro kupující s nízkými příjmy nebo špatnými úvěry, jsou součástí federální vlády nebo jsou federálními dodavateli. Státní a místní programy obecně nemají prostředky, aby přebíraly tento druh rizika. To, co najdete ve státních a místních programech, jsou programy pomoci pomoc se zálohami. Větší záloha činí dlužníky se špatným úvěrem pro věřitele mnohem méně riskantními, a proto zvyšte svou zálohu prostřednictvím grantu nebo asistenční program akontace může významně ovlivnit vaši celkovou aplikaci a způsobit, že váš špatný kredit bude pro vás nižší možnosti. Některé z těchto programů jsou závislé na příjmu, zatímco jiné jsou navrženy tak, aby pomohly čerstvým absolventům vysokých škol dovolit si zálohu, a existuje mnoho dalších specifických programů podle toho, kde žijete. Chcete-li se dozvědět více o programech, které máte k dispozici, kontaktujte místní vládní agentury pro bydlení nebo spolupracujte s odborníkem na hypoteční úvěry.
reklama
Foto: istockphoto.com
Toto je neuvěřitelně důležitý krok, když je vaše kreditní skóre nižší než optimální a hledáte půjčky na bydlení se špatnou kreditní kartou. Zatímco federální programy mají specifické parametry, které musí jejich schválení věřitelé splňovat, neexistuje žádné pravidlo, že by se těchto programů musel účastnit každý věřitel. Možná budete muset zavolat několika věřitelům, abyste se zeptali na programy dostupné pro kupující se špatným kreditem. Vzhledem k tomu, že je k dispozici tolik různých úvěrových programů, někteří poskytovatelé půjček se nemusí účastnit nebo, což je poněkud šokující, si nemusí být vědomi, že určité programy vůbec existují. Pokud jste kupující se silným balíčkem aplikací jiným než je vaše kreditní skóre, budete se muset zasadit sami a vyhledejte družstevní věřitele, kteří vědí, co mají k dispozici, a jsou ochotni vám to vysvětlit jasně. Pokud se obrátíte na věřitele, který vám jasně nevysvětlí vaše možnosti nebo vám bude dělat potíže, pravděpodobně to pro vás nebude ten pravý věřitel. Správný věřitel bude připraven vysvětlit své programy, vysvětlit, jak se váš profil hodí ke každému z nich, a otevřeně diskutovat o podmínkách a důsledcích. V ideálním případě určíte několik poskytovatelů půjček, s nimiž se budete cítit dobře, a poté jim můžete zadat žádosti, abyste porovnali podmínky a sazby, které vám nabízí.
Může vám připadat velmi nespravedlivé, když vás zamítnou půjčky na bydlení kvůli špatným úvěrům, zvláště pokud jste vynaložili značné úsilí na zlepšení té své. Faktem je, že vylepšení kreditu nějakou dobu trvá, protože negativní položky stárnou a jsou nahrazeny čistším štítem. Pokud nemůžete získat půjčku na bydlení, můžete zvážit žádost o osobní půjčku, která má různá kritéria, která můžete lépe splnit. Ale buďte opatrní: Podmínky osobních půjček mohou být kratší a úrokové sazby vyšší.
reklama
Pokud zjistíte, že vaše žádosti o úvěry na bydlení jsou opakovaně neúspěšné, možná je na čase upravit plány. Tato odmítnutí naznačují, že věřitelé jsou příliš nepohodlní s vaší finanční situací na to, aby vám půjčili peníze, a to je pro vás důležitá informace. Věřitelé jsou jistě podniky a fungují za účelem vydělávání peněz, ale také se nezabývají finančním ničením lidí, pokud se tomu mohou vyhnout. Nechtějí, abyste měli výchozí nastavení. Pokud si několik poskytovatelů půjček myslí, že právě teď nemůžete spravovat půjčku na bydlení, měli byste zvážit proč. Nesplácení úvěrů na bydlení může znemožnit získat další na roky a často vést k bankrotu. Pokud se vám tedy nedaří získat půjčku na bydlení, zvažte, zda si dát nějaký čas na opravu svého úvěru, budovat úspory směrem k solidní zálohu, vyrovnejte své DTI a zkuste to znovu za rok nebo dva, až bude vaše finanční zdraví pevnější přízemní.
Je možné získat úvěr na bydlení se špatným úvěrem? Pokud je zbytek vašeho finančního profilu zdravý, pak rozhodně ano, zvláště pokud se přihlásíte prostřednictvím některého z programů, které vám pomohou. Jako vždy se budete chtít podívat na svou celkovou finanční situaci a pamatujte, že to, že si můžete vzít půjčku, ještě neznamená, že byste měli. Diskuse o vaší žádosti s odborníkem na hypotéky může vést k tomu, že vám pomůže udělat to nejlepší pro vás a dostat vás do domova, který máte rádi, ve správný čas.
reklama
Zveřejnění: BobVila.com se účastní programu Amazon Services LLC Associates Program, affiliate reklamy program navržený tak, aby poskytoval vydavatelům prostředky k vydělávání poplatků propojením s Amazon.com a přidruženými společnostmi stránky.