Foto: depositphotos.com
A: Náklady na překvapení nejsou nikdy příjemné, zvláště když už utrácíte astronomické množství peněz. Jak jste zmínil, většina lidí ví, že budou potřebovat (a chtít) mít pojištění domácnosti, ale Bohužel, většina pojištění domácnosti vás finančně nechrání před škodami způsobenými zaplavení. Proč potřebujete tuto extra ochranu? Zaprvé, pokud váš věřitel řekne, že to potřebujete, pak ve skutečnosti nemáte žádnou možnost – stává se povinným mít pojištění proti povodním. Ale i když to váš věřitel nevyžaduje, povodňové pojištění je něco, co byste měli zvážit, protože povodňové škody mohou být katastrofálně drahé. Zjistit, kdo jaké škody kryje, ale komplikuje fakt, že existují různí poskytovatelé povodňového pojištění s různými druhy krytí: Co kryje povodňové pojištění? Co kryje federální povodňové pojištění? Co kryje povodňové pojištění FEMA? A téměř stejně důležité je, co znamená pojištění proti povodním
ne Pokrýt? Pochopení kategorií a rozdílů mezi nimi vám pomůže učinit správná rozhodnutí při výběru povodňové pojistky.Pojištění domácnosti kryje škody na vašem domě způsobené nehodami, požárem, vandalismem nebo počasím – s světlé výjimky povodní a zemětřesení. Proč? Oba tyto typy incidentů jsou obecně omezeny na konkrétní geografické oblasti a oba způsobují škody ve finančním měřítku, díky kterému jsou náklady značné: A jediný palec vody v domě může způsobit škodu až 25 000 $. Spíše než zahrnout krytí do standardních pojistek vlastníků domů a rozložit náklady na všechny pojištěné vlastníky domů, dokonce i ty u kterých je extrémně nepravděpodobné, že by takové škody zažili, se pojišťovny majitelů domů místo toho rozhodly tyto události vyloučit Dosah. Některé pojišťovny se rozhodly vytvořit samostatné pojistky proti povodním nebo zemětřesení, které si mohou zakoupit jako další pokrytí pro své zákazníky, zatímco jiní se jednoduše rozhodnou nezapojit se do záplav nebo zemětřesení Dosah.
reklama
Uvědomění si, že pojistky vlastníků domů a jejich vyloučení z krytí povodňových škod nechávaly mnoho majitelů domů bez možnosti postihu po a povodeň, Federální agentura pro mimořádné události (FEMA) vyvinula vlastní program pojištění proti povodním nazvaný National Flood Insurance Program, popř. NFIP. NFIP poskytuje krytí přímo z programu a prostřednictvím partnerských pojišťoven a je k dispozici ke koupi všem vlastníkům nemovitostí, nájemcům a podnikům v oblastech určených NFIS.
NFIP rozděluje pokrytí do dvou oblastí pokrytí. Pokrytí budovy se zaměřuje na obnovu struktury domova nebo firmy a pokrytí obsahu se zaměřuje na nahrazení poškozeného majetku. Tyto definice jsou dost široké. Zakrytí budovy se vyplatí opravit nebo vyměnit základní konstrukci, včetně základových zdí, kotvy systémy a trvale instalované příslušenství, jako jsou skříně, nástěnné desky a obložení, knihovny a koberce. Zahrnuje také systémy pro celý dům, jako jsou elektrické a instalatérské práce, pece a ohřívače vody, solární zařízení a nádrže na palivo a studny. Součástí jsou i instalované spotřebiče, jako jsou lednice, sporáky a myčky nádobí. Toto krytí zaplatí za obnovu trvalé konstrukce vašeho domova a připojené nebo samostatně stojící garáže. Někdy bude politika zahrnovat náklady na odstranění suti, což může být významné, takže zkontrolujte, zda je pokryto. Pokrytí obsahu bude platit za výměnu osobních věcí a částí domova, které se častěji vyměňují, včetně oblečení, nábytku, originálních uměleckých děl a další cennosti, závěsy a koberce, které nejsou trvale nainstalovány, přenosná zařízení, jako jsou okenní klimatizační jednotky, mikrovlnné trouby a elektronika a pračky a sušičky. Chcete-li zcela ochránit svůj domov, budete ve svém balíčku potřebovat oba typy krytí a budete chtít zkontrolovat limity krytí a náklady na základě toho, na kolik se pojišťujete.
reklama
Plány NFIS mohou pokrývat různé kategorie pro různé potřeby. Majitelé domů si budou chtít vybrat pokrytí budovy i obsahu. Nájemci by naopak měli uvažovat pouze o pokrytí obsahu, protože struktura budovy není jejich odpovědností. Co kryje pojištění komerčních povodní? Stejně jako u bytového pokrytí záleží na tom, co si majitel firmy vybere; majitelé nemovitostí si mohou vybrat pouze pokrytí budovy a požadovat po nájemcích, aby měli své vlastní zásady týkající se obsahu, zatímco majitel firmy s kanceláří si může vybrat pokrytí budovy i obsahu.
Ne všechny povodně jsou si rovny. Zatímco většina lidí si pod pojmem záplavy představí jakoukoli vodu, která se dostane do domu bez pozvání, NFIP má mnoho konkrétnější definice: Záplavy jsou neočekávané množství vody na zemi, která je normálně suchá, která pokrývá 2 nebo více akrů půdy a dvě nebo více nemovitostí. Co v tomto případě kryje národní povodňové pojištění? Jakékoli škody vzniklé při velké regionální povodni – i když tím „regionem“ jsou dva domy na konci vaší ulice – budou krytou událostí a aktivují vaše pokrytí. Pokud na druhou stranu máte na svém pozemku problémy s odvodněním, které vedou ke vzniku pořádné louže pokaždé, když prší, a poté prudký déšť promění louži v jezírko, které zaplaví sklep, nemusíte být kryti protipovodňovou pojistkou. Zálohy kanalizace také spadají do této výjimky: Pokud je záloha kanalizace způsobena velkou záplavou ve vaší oblasti, která splňuje požadavky na velikost podle zásady, bude pokryta. Pokud se kanalizace jednoduše couvá kvůli ucpání vedení, centimetry odpadní vody ve vašem suterénu nebudou zaplaveny pojištění – může být kryto pojištěním vašeho domu, pokud má tato pojistka podporu pro kanalizaci, ale jinak jste mimo štěstí.
reklama
Foto: depositphotos.com
NFIS má určitá omezení ohledně toho, co bude pokrývat, a to i v rámci kryté akce. Cílem tohoto pojištění je navrátit stavbu, ve které žijete, do stavu vhodného pro život tvář nevyhnutelné katastrofě, ale to neznamená, že obyvatelé domova nemají žádnou odpovědnosti. Nejprve se ujistěte, že peníze, drahé kovy a papíry, jako jsou spořicí dluhopisy a akciové certifikáty jsou uloženy ve vodotěsných nádobách nebo v bezpečnostní schránce, protože povodňové pojištění se nevztahuje ty. Zatímco plísně a plísně, které se tvoří během doby, kdy je dům zaplaven a nelze je vysušit, budou pravděpodobně pokryty, zásady NFIP stanoví, že se nevztahují na růst plísní, které "Majitel domu se mu mohl vyhnout." To znamená, že pokud příliš dlouho čekáte, než se pustíte do vysoušení svého domova, nebo pokud nepodniknete nezbytné kroky k v první řadě zabraňte hromadění vody, poté může být odstranění plísní a plísní samostatným nákladem, který musíte zaplatit kapsa.
Trochu složitější je pokrytí místností nižší úrovně. Co kryje povodňové pojištění ve sklepě? Suterény jsou prakticky navrženy tak, aby zaplavily – a to natolik, že obyvatelé vysoce rizikových oblastí mohou často získat slevu na sazby pojištění proti povodni. zaplnění suterénu. Protože to není životaschopná možnost pro každého, budete chtít podniknout kroky k ochraně věcí v suterénu. Pec a pračka a sušička budou pravděpodobně zakryty krytem budovy a obsahu, ale většina osobních věcí nebude kryta vůbec, pokud jsou uloženy v suterénu. Zvednutím pece a spotřebičů o několik centimetrů může dojít k zamezení poškození v případě menších zaplavení a osobní věci uložené v suterénu by měly být zvednuty a/nebo uloženy ve vodotěsných nádobách, aby byly chráněny jim.
reklama
Na co se pojištění proti povodním nevztahuje, zahrnuje věci umístěné mimo váš domov. Paluby, terasy a terénní úpravy spolu se studnami, septiky a bazény nebudou pokryty – jejich ztráta je drahá, ale nepovažují se za součást struktury domu. Vaše auto a motocykl také nejsou zahrnuty do krytí, ale je možné, že vaše pojištění automobilu může tyto položky pokrýt.
A konečně, zásady NFIS nezahrnují pokrytí životních nákladů, když je váš dům opraven. To může být značný náklad, takže pokud žijete v oblasti, kde jsou pravděpodobné záplavy, je skvělý nápad odložit si nějaké úspory stranou pro případ, že byste potřebovali být nějakou dobu mimo svůj domov.
Pokrytí NFIP je dostupné a obecně dostupné, ale má určité limity, jako jsou limity pokrytí, které jsou podle některých také omezující (250 000 USD za pokrytí budovy a 100 000 USD za pokrytí obsahu) a některá omezení toho, co lze pokrýt. Největší výhodou pokrytí NFIP je, že jej nelze zrušit, pokud je váš domov přejmenován na oblast s vyšším rizikem. Aby zaplnily to, co někteří považují za mezery ve smlouvách NFIS, soukromé pojišťovny sepsaly své vlastní smlouvy a pravidla pro pojištění proti povodním. co to pokrývá? Soukromí pojistitelé obecně nabízejí vyšší limity krytí, takže u větších nebo dražších domů může být soukromé pojištění nutností, aby bylo možné přestavět nebo vyměnit obsah domu. Některé soukromé pojišťovny navíc kryjí životní náklady, pokud potřebujete bydlet někde jinde po dobu opravy po pojistné události.
Největším problémem soukromých pojistitelů je to, že na rozdíl od NFIP nemusí pojistitel pokračovat v prodeji pojistky. FEMA často překresluje mapy rizik, jak se krajina a klima mění, takže pokud váš domov spadne do oblasti s vyšším rizikem, může soukromý pojistitel zrušit vaši pojistku. Jako téměř každé povodňové pojištění zahrnuje a 30denní čekací lhůta než vstoupí v platnost (abychom lidi odradili od nákupu pojistky pouze v případě, že hrozí záplava), můžete se ocitnout bez krytí, když to nejvíce potřebujete.
reklama
Pokud je vaše hypotéka podporována federální vládou, včetně hypoték FHA, VA a USDA a zakoupených hypoték některými federálními partnery vám může být řečeno, že žijete v oblasti náchylné k záplavám a jste povinni nést povodeň pojištění. Jako nájemce může váš pronajímatel podmínit vaší nájemní smlouvu, že budete mít pojištění obsahu, aby se snížily jejich náklady v případě povodní. I když nemusíte mít pojištění proti povodním, budete chtít prozkoumat, zda byste měli. FEMA mapy záplavových oblastí a hodnocení rizik se často mění, takže se podívejte na jeho webové stránky, abyste viděli, kam spadá váš domov. Možná vás překvapí, že nemusíte bydlet zvlášť blízko velké vodní plochy, abyste se ocitli ve vysoce rizikové záplavové zóně; riziko souvisí s nadmořskou výškou, odvodněním a tím, co je proti proudu od malého potoka o dvě ulice dál. Pokud se váš domov nachází ve středně až vysoce rizikové oblasti, budete chtít požádat o nabídku pojištění proti povodni od NFIP a několika soukromých pojistitelů. Náklady na pojištění proti povodním jsou relativně minimální ve srovnání se škodami, které může povodeň napáchat během několika minut a tak dlouho jako vy pečlivě si přečtěte své dokumenty o zásadách a uvědomte si, co a za kolik, může to být velmi moudré investice.
reklama
Zveřejnění: BobVila.com se účastní programu Amazon Services LLC Associates Program, affiliate reklamy program navržený tak, aby poskytoval vydavatelům prostředky k vydělávání poplatků propojením s Amazon.com a přidruženými společnostmi stránky.