Foto: istockphoto.com
Mnoho majitelů domů, kteří je nečetli pojištění vlastníků domů předpokládejme, že jsou plně kryty proti všem přírodním katastrofám – ale v případě povodní to prostě není pravda. Naprostá většina pojistných smluv majitelů domů konkrétně vylučuje krytí povodňových škod z jednoho prostého důvodu: je to příliš drahé na zaplacení. Pokrytí povodní není jako zahrnutí do obecných zásad nákladově efektivní. V důsledku toho by majitelé domů v oblastech, které pravděpodobně zaplaví, měli zvážit zakoupení samostatného pojištění proti povodním a v v některých případech, v závislosti na poloze pozemku v mapě záplavové zóny, mohou být vyžadovány jejich hypotékou věřitelé. Tyto dodatečné náklady mohou být pro majitele domů překvapením, ale je lepší nechat se překvapit dodatečnými náklady na pojištění proti povodním, než utrpět ztrátu v důsledku povodní a zjistit, že nejste pojištěni. Potřebujete pojištění proti povodním? Podívejte se, jak se posuzují rizika, a rozhodněte se, zda potřebujete zvážit politiku pro váš domov.
Foto: istockphoto.com
Ne všechny domy potřebují pojištění proti povodním. Domy, které jsou na pláních nebo stráních, které nejsou blízko vody, se mohou zdát jako místa s nízkým rizikem, a obecně tomu tak je. Chcete-li zkontrolovat, budete se chtít podívat na povodňové mapy poskytnuté Federální agenturou pro mimořádné události (FEMA), která zvládá přírodní katastrofy a posuzuje riziko, že je zažijí různé regiony. Mapy FEMA umožňují uživatelům kontrolovat záplavové zóny podle PSČ. Je důležité se podívat online a ujistit se, že se díváte na nejaktuálnější Mapa FEMA je k dispozici, protože se často překresluje, jak počasí a vývoj přetvářejí zemi. Majitelé domů s domy, které jsou ve zjevných záplavových zónách, mohou být požádáni jejich věřiteli, aby uzavřeli protipovodňové pojištění zásady, ale ostatním mohou tyto mapy pomoci posoudit vaše celkové riziko a rozhodnout, zda to potřebujete, či nikoli Dosah. Jakmile zjistíte, že jde o důležitou součást ochrany vašeho domova a majetku, budete chtít zvážit, jak se sazby vypočítávají.
reklama
Mapy FEMA označují oblasti na základě jejich celkové pravděpodobnosti zaplavení. Domy kategorizované FEMA jako in 100leté záplavové oblasti čelí výrazně vyšším ročním nákladům než domy, které se nacházejí v oblastech se středním až nízkým rizikem. Mezi vysoce rizikové lokality patří nízko položené oblasti a oblasti s blízkými vodními zdroji, jako jsou pobřežní oblasti a záplavové oblasti poblíž řek. V minulých letech FEMA poskytovala majitelům domů v blízkosti záplavových oblastí Osvědčení o nadmořské výšce, které by bylo možné použít k určení jejich celkového rizika a nastavení jejich sazeb povodňového pojištění. Ty se již nepoužívají ke stanovení sazeb, ale lze je získat a použít ke kompenzaci jejich nákladů na pojištění, pokud majitelé domů podnikli kroky ke zvýšení svých domovů nad očekávanou povodňovou vodu.
Některé z nejdražších států na pojištění proti povodním jsou na severovýchodě, kde jsou státy níže a mají významnou expozici pobřeží. Connecticut, Maine a Rhode Island se připojují k Novému Mexiku a Havaji jako nejdražším státům v zemi na pojištění proti povodním. Státy rovin a ty, které nemají významné pobřežní nebo říční rozlohy, jsou levnější. Kupodivu některé státy, které mají značná povodňová rizika, nabízejí jedny z nejnižších sazeb v zemi, jako je Texas a Louisiana. I v každém státě však může konkrétní umístění vašeho domova ovlivnit sazbu, kterou zaplatíte: Pokud je váš dům na kopci, například vaše sazba může být nižší než u někoho, jehož dům je přímo u břehu řeky, i když jste oba ve stejném riziku plocha.
Existují dva základní typy politik. První spravuje Národní program pojištění proti povodním (NFIP). Pokrytí si můžete zakoupit přímo prostřednictvím NFIP s limity 250 000 USD na pokrytí budovy a 100 000 USD na pokrytí obsahu. Kromě toho soukromé pojišťovny nabízejí pojištění proti povodním, ale mnoho z těchto pojistných smluv je ve skutečnosti uzavřeno NFIS a řídí se stejnými pokyny. Několik soukromých pojišťoven nabízí pojistky, které jsou oddělené od NFIP a mají vyšší limity krytí.
reklama
Každá politika je rozdělena do dvou kategorií: pokrytí budovy a pokrytí obsahu. Pokrytí budovy zahrnuje poškození konstrukce samotné budovy a věcí, které jsou k ní připojeny: základy, stěny, vestavby a domácí systémy. Pokrytí obsahu se platí za osobní věci a spotřebiče, které nejsou připojeny ke konstrukci. Pokrytí obsahu se vyplácí na základě skutečné peněžní hodnoty zničených položek, což znamená, že zaplatí náklady na výměnu položky, nižší amortizaci, a nikoli zcela novou verzi položky. Každá kategorie podléhá své vlastní spoluúčasti, než se pojištění začne platit.
Novější domy jsou stavěny s ohledem na prevenci a zmírnění povodní. Stavební materiály, které odolávají poškození vodou a stavebním stylům, jako jsou integrované podlahové vpusti na nižších úrovních urychlit odvodnění v případě povodní, může snížit rozsah škod způsobených povodněmi a snížit celkové náklady na opravit. V důsledku toho jsou novější domy, zejména ty, které obsahují tyto druhy funkcí, levnější na pojištění. Starší domy nebudou obsahovat tyto designové prvky a jejich oprava může být dražší, zvláště pokud nelze staré obložení a podlahová prkna vyměnit z police a budou vyžadovat vlastní konstrukci. Starší materiály mohou být také sušší a nasákavější než materiály novější, a tedy náchylnější k poškození a plísním. Proto jsou starší domy obecně dražší na pojištění.
Povýšení vašeho domova, instalace podlahových otvorů a odtoků, pokud je nemáte, a dokonce i zasypání sklepa (zejména pokud se nacházíte ve vysoce rizikové oblasti) může snížit náklady na vaši pojistku proti povodním.
Stejně jako u jakéhokoli pojištění lze celkové náklady a náklady okamžitě vyladit na základě rovnováhy mezi tím, jaké pokrytí chcete, a jak vysokou chcete, aby byla vaše spoluúčast. Pojistka s nižší úrovní krytí a vysokou spoluúčastí bude stát nejméně, zatímco nižší spoluúčast a vyšší limit krytí postupně zvýší celkové náklady. U domů, kde je riziko nižší, může mít smysl vyšší spoluúčast: V takovém případě si kupujete pojištění, abyste byli na velmi bezpečná strana, takže snížení pojistného a přijetí vyšší spoluúčasti při příležitosti, kdy budete muset podat žádost, znamená smysl. Ve vysoce rizikové oblasti však může nízké krytí a vysoká spoluúčast na vaší peněžence zpočátku působit lépe, ale bude bolet, když přijde čas, kdy budete muset podat velkou reklamaci. Porovnání těchto čísel s rizikem, že skutečně budete muset pojištění použít, může být složité, takže je dobré spolupracovat s poctivým agentem, který vám pomůže najít to nejlepší.
reklama
Pojištění proti povodním se nevztahuje na osobní věci uloženy ve sklepě. Logika je taková, že pokud víte, že se nacházíte v oblasti, kde je riziko natolik velké, že jste si zakoupili pojištění proti povodním, měli byste se snažit chránit své vlastnit majetek tím, že jej pečlivě skladujete nad úrovní povodně, je-li to možné, a skladujete předměty významné hodnoty na místě, kde je méně pravděpodobné, postižený. Plánujte uložení cenných nebo sentimentálních předmětů na vyšších místech nebo je chraňte vodotěsnými nádobami. Pomineme-li sentimentální věci, je třeba zvážit i umístění inženýrských sítí vašeho domova: Pokud jsou vyvýšené, pojištění proti povodním pravděpodobně nebude tak nákladné.
Foto: istockphoto.com
Plány NFIP mají pro majitele domů řadu výhod. Za prvé, mohou nabídnout krytí jakémukoli majiteli domu a v některých komunitách i nájemcům, bez ohledu na úroveň rizika domu. Plány NFIP jsou podporovány federální vládou, takže se nemusíte bát platit za pokrytí, které pak magicky zmizí, když přijde čas na uplatnění nároku. Programy NFIP však mají maximální částky pokrytí (250 000 USD za pokrytí budovy a 100 000 USD za obsah), což někteří majitelé domů mohou považovat za nedostatečné. Kromě toho plány NFIP nebudou pokrývat škody, ke kterým dojde v důsledku posunu země nebo které jsou na pozemku, ale mimo dům. Na rozdíl od soukromých pojistitelů však plány NFIP nemohou snížit vaše krytí, pokud se vaše hodnocení rizik změní, takže existuje záruka krytí, která nemusí být případem jiných pojistitelů.
Soukromí pojistitelé mohou nabídnout vyšší limity krytí a často přidávají krytí životních nákladů, pokud jste nuceni při opravách nebo přestavbách bydlet někde jinde než ve svém domě, obojí je jasným přínosem, pokud váš domov je z vysoká cena a žijete někde, kde je pravděpodobné velké poškození. Pokud se však vaše míra rizika změní, když FEMA překreslí svá hodnocení, soukromí pojistitelé mohou zrušit vaše krytí s velmi malým varováním a bez vyjednávání, takže bez krytí a čeká vás měsíční čekací lhůta, než nově zakoupená NFIS vstoupí v platnost, takže lepší krytí poskytované soukromými pojistiteli přichází s nějaké riziko.
reklama
Pokrytí NFIP, na kterém mnoho soukromých pojistitelů zakládá své krytí, pokryje škody, když přirozené záplavy pokrývají alespoň 2 akry půdy a minimálně dva nemovitosti. Toto pokrytí zahrnuje:
Pojištění proti povodním je však omezeno na povodně, které se přirozeně vyskytují v důsledku bouří, hurikánů nebo velkých sdružování. Nevztahuje se na poškození:
Tato omezení je klíčové si pamatovat: Pojištění proti povodním bude pokrývat osobní věci, ale ne, pokud jsou uloženy ve sklepě, takže plánujte podle toho. Podobně se ujistěte, že velké částky v hotovosti a důležité nebo cenné papíry jsou uloženy ve vodotěsných nádobách pro případ povodní.
Jak poznáte, že potřebujete pojištění proti povodním? Nejprve zkontrolujte polohu svého domova na mapách záplavových území FEMA. Zvažte historii záplav ve vaší oblasti, vaši blízkost k vodním plochám, které mohou nebo často způsobují záplavy, a co ztratíte, pokud váš domov zaplaví voda. Porovnejte to s náklady na povodňové pojištění a rozhodněte se, zda je to pro vás dobrá volba. Nebo si poslechněte své hypoteční věřitel– poskytovatelé půjček se laserově zaměřují na ochranu svých investic, takže pokud váš věřitel věří, že potřebujete pojištění, uděláte to, i když už půjčku nenesete. Škody způsobené vodou mohou být katastrofálně drahé a 1 stopa vody může způsobit škodu v hodnotě 29 000 $ na domě o rozloze 1 000 čtverečních stop. Pokud se nacházíte v oblasti s přiměřeným rizikem záplav, pečlivě zvažte svůj výběr.
Ve většině lokalit, nájemci si mohou zakoupit pojištění proti povodním za obsah jejich domova. Za škody způsobené na majetku a struktuře domu by odpovídal pronajímatel, tedy nájemci neměli platit za toto krytí, ale zejména ve vysoce rizikových oblastech je moudrým rozhodnutím pojistit si vlastní věci. Ověřte si u pronajímatele, zda existuje nějaká pojistka, a pak se rozhodněte, zda si potřebujete pojistku koupit, abyste se chránili.
reklama
Sledování zpráv vás může snadno přesvědčit, že záplavy jsou skutečnou hrozbou: Měnící se klimatické vzorce posunuly rovnováhu počasí a vytvořily problémy s vodou tam, kde předtím žádné nebyly. Počínaje koncem roku 2021 zavedla FEMA nový systém hodnocení rizik, aby bylo možné přesněji stanovit pojistné pro různé oblasti. Tato hodnocení zohledňují při stanovení vhodné sazby více faktorů; místo spoléhání se pouze na nadmořskou výšku a blízkost záplavových oblastí, hodnocení rizika 2.0 zvažuje, jak často oblast byla historicky zaplavena a kolik by stála přestavba, aby bylo možné stanovit vyšší sazby spravedlivě. Tato hodnocení vám mohou pomoci vyhodnotit, jaká je pravděpodobnost, že váš domov zaplaví a jaké by to mohlo být náklady na přestavbu, což vám pomůže určit, zda chcete mít klid, který vám poskytne povodeň Dosah.
Pokud váš hypoteční věřitel vyžaduje, abyste měli pojištění proti povodni, budete muset vyhovět. Pokud jste na okraji oblasti, kde by to bylo potřeba, nebo pokud to nosíte roky a splatili jste hypotéku a již nepotřebujete, je to stále moudrá investice na ochranu vašeho domova a majetku, pokud zůstanete ve vysoce rizikovém plocha.
Foto: istockphoto.com
V závislosti na tom, kde žijete, možná nebudete mít na výběr, pokud jde o pojištění proti povodním: Pokud jste povinni si jej zakoupit, budete mít. Ale pro mnohé, kteří si jej nemusejí pořizovat, může být pojištění proti povodním stále skutečně výhodné. Škody způsobené povodněmi mohou zničit váš domov, a to jak v počátečních fázích namáčení vašeho majetku, tak stavby ve vodě obsahuje nečistoty a bakterie a pak pomalu v průběhu času prostřednictvím plísní a strukturální nestability, které se mohou vyvinout jako voda vysychá. Nalezení poškození, posouzení poškození a oprava nebo výměna toho, co je třeba odstranit, není vždy jednoduché a je velmi, velmi nákladné. Kromě toho mohou být nebezpečné negativní zdravotní účinky pomalu rostoucí plísně, která zůstala neodhalena v důsledku opožděných kontrol. Protipovodňové pojištění může pomoci tyto problémy zmírnit.
reklama
Za prvé, povodňové pojištění poskytuje významnou finanční podporu. Pokud je váš dům zaplaven během kryté události, můžete očekávat, že budete mít finanční podporu, aby se váš domov vrátil do stavu před potopou, bez ohledu na to, jaký máte úvěrový limit nebo úspory. Pojištění pokryje náklady na čištění a opravy a v závislosti na vaší pojistce může pokrýt vaše výdaje, když během opravy zůstanete jinde.
Jednou z největších výhod povodňového pojištění je, že protože víte, že budete pojištěni, můžete mít prohlídky a opravy hotové okamžitě. Bez pojištění budou takové služby vyžadovat značné hotové výdaje, což může způsobit, že se práce zdrží. Problém je v tom, že vodu nezajímá, jestli máte dost na pokrytí nákladů na kontrolu formy nebo opravu podkopaného základu: Problémy se zhorší, nikoli zlepší, pokud budete opravy odkládat. Pokud máte protipovodňové pojištění, můžete práci nechat udělat rychle, místo abyste nechali problémy se rozvíjet a šířit.
Zejména pokud žijete v oblasti náchylné k záplavám, může vás hrozba ztráty domova, majetku a finančního zabezpečení těžce tížit. Každý majitel domu má v koutku mysli scénáře nočních můr: Co byste popadli, když jste odcházeli, kdybyste měli jen chvíli na to, abyste mohli odejít v ohni nebo hrozbě tornáda? Povodně mohou být stejně náhlé a stejně ničivé, ne-li více. Vědět, že jste v povodni finančně kryti, může usnadnit a usnadnit přípravy a rozhodování o tom, jaké kroky byste v případě požáru podnikli, a o něco snazší si odpočinout.
Pojistné proti povodním je alespoň částečně založeno na tom, kde žijete a na velikosti vašeho domova, protože tyto dva faktory ovlivňují riziko, které pojišťovna podstupuje pojištěním vašeho domova. Existuje však několik kroků, které můžete podniknout, abyste snížili náklady a ušetřili nějaké peníze.
reklama
Foto: istockphoto.com
Pojištění proti povodním, i když je obecně podobné jiným typům pojištění, má jiné parametry a předpisy než ostatní pojistky, které možná znáte. V důsledku toho je důležité klást svému agentovi otázky ohledně čehokoli, co se vám zdá nejasné nebo neznámé. Problém je, když nevíte, jaké otázky se zeptat! To jsou některé otázky, které ti, kteří si pojištění proti povodni ještě nezakoupili, možná nevědí položit, ale jejichž odpovědi jsou důležité.
Zvláště pokud kupujete dům v záplavové oblasti poprvé, může se vám i začátek výzkumu o pojištění proti povodním zdát jako vysoká hora, na kterou byste se měli vyšplhat. To jsou některé z otázek, které nejčastěji dostáváme od majitelů domů, kteří se zabývají povodňovým pojištěním, a jejich odpovědi, abychom vám poskytli základní znalosti, když začnete porovnávat produkty.
Pojistitelé se podívají na mapy FEMA, aby určili riziko záplav vašeho domova, přičemž zohlední polohu vašeho domova a nadmořskou výšku spolu s stáří, velikost a design vašeho domova, poté tyto informace zkombinujte s úrovní pokrytí, kterou byste chtěli, a spoluúčastí, kterou byste raději platit. Tyto informace společně umožní společnosti dospět k prémiovým nákladům na pojištění vašeho domova. budete moci vyjednat tu cenu trochu snížením částky krytí nebo zvýšením spoluúčasti.
reklama
To záleží na vaší pojišťovně a vaší smlouvě. NFIP má dva typy zásad: krytí obsahu, které bude platit za osobní věci, přenosná zařízení, umění, mrazáky (ne lednice) a jejich obsah a pračky a sušičky a pokrytí budovy, které bude pokrývat systémy celého domu, jako jsou vodovodní a elektrický; vestavné spotřebiče a knihovny; Stavební materiály včetně koberců, panelů, nástěnných desek a skříní; a samostatně stojící garáže. Komplexní plány se budou vztahovat na obojí a soukromí pojistitelé budou mít specifické seznamy, které budou podobné pokrytí NFIP. Pečlivě zkontrolujte své zásady než si jej koupíte, abyste se ujistili, že jsou pokryty komponenty ve vaší domácnosti, jejichž výměna bude nejdražší.
Pojistné proti povodním se obvykle platí ročně, protože to je nejjednodušší způsob, jak zajistit, aby bylo krytí na místě, když ho potřebujete. Vzhledem k tomu, že mezi podepsáním vaší zásady a jejím nabytím účinnosti existuje čekací doba, měsíční platby by znesnadnily sledování toho, kdy jsou zásady platné a kdy ne.
Pokud však máte u svého hypotečního věřitele uložený vázaný účet a platíte pojištění a daně svých domů přes ten účet můžete často zahrnout pojištění proti povodním a nechat si to zaplatit přes tu úschovu účet. To může pomoci rozložit platby na celý rok, takže pokud jsou pro vás počáteční náklady na pojištění neúnosné, zeptejte se svého věřitele, zda není možné platit prostřednictvím úschovy.
Zásady NFIP platí 1 rok a poté si můžete zkontrolovat své možnosti pokrytí a obnovit. Soukromí pojistitelé mají různá pojistná období, takže budete muset zkontrolovat společnosti, které zvažujete, a zjistit, jak se porovnávají.
reklama
Zálohování odpadních vod se považuje za problém údržby, nikoli za problém se záplavami, takže se na ně zpravidla nevztahuje pojištění proti povodním, ačkoli určité úrovně krytí NFIP budou zahrnovat pokrytí kanalizací. Pokud se to týká vašeho domova, zkontrolujte si pojistnou smlouvu pro majitele domu; možná budete moci přidat další potvrzení do zásad pro vlastníky domů, abyste se ujistili, že jsou pokryty zálohy kanalizace.
Pojištění proti povodni si můžete sjednat kdykoli. Zásady však nemusejí nabýt účinku okamžitě – proto s nákupem zásad nečekejte, dokud se před vašimi dveřmi neobjeví 100letá bouře. Zásady zakoupené prostřednictvím NFIP mají standardní 30denní čekací dobu mezi zakoupením pojistka a datum, kdy pojistka nabude účinnosti, zatímco soukromé pojišťovny obvykle čekají doba blíže ke 14 dnům.
reklama
Zveřejnění: BobVila.com se účastní programu Amazon Services LLC Associates Program, affiliate reklamy program navržený tak, aby poskytoval vydavatelům prostředky k vydělávání poplatků propojením s Amazon.com a přidruženými společnostmi stránky.