Foto: depositphotos.com
A: V posledních letech mnoho majitelů domů refinancovalo své hypotéky, aby si zajistili nižší úrokovou sazbu a snížili své měsíční splátky. Věřitelé, aby refinancování vypadalo jako přitažlivá možnost, inzerují vše od nižších splátek hypotéky přes snížené úrokové sazby až po výhodnější podmínky úvěru. To mohou být rozhodně některé silné výhody refinancování hypotéky. Majitelé domů by dokonce mohli prostřednictvím refinancování získat jednorázovou částku v hotovosti, kterou by mohli použít na splacení dalších dluhů, dokončení rekonstrukce domu, zaplacení školného a další. Refinancování však nemusí být dobrou volbou v každé situaci. Čtěte dále a dozvíte se, kdy má refinancování smysl a kdy je lepší odložit.
Foto: depositphotos.com
Refinancování hypotéky může znít složitě, ale ve skutečnosti je to relativně jednoduchý proces. Když majitelé domů refinancují hypotéku, v podstatě nahrazují tu svou původní úvěr na bydlení s novým, který má jiné a ideálně výhodnější podmínky. Obvykle se mění jistina (množství peněz, které si půjčíte) a úroková sazba, což je jedna z hlavních výhod refinancování. Jakmile je refinancovaný úvěr schválen, starý úvěr je splacen a majitel domu začne splácet nový úvěr.
Mnohokrát mohou majitelé domů získat nižší úrokovou sazbu při refinancování, protože úrokové sazby mohou od té doby klesnout původně koupili svůj dům, nebo by majitel domu mohl mít nárok na lepší ceny a chce toho využít že. Nižší sazba je jedním z hlavních důvodů, proč se lidé rozhodnou refinancovat hypotéku. Existuje mnoho dalších výhod, které budou podrobněji popsány níže.
reklama
Kdy refinancovat hypotéku? Obecně platí, že pokud majitel domu může refinancovat za nižší úrokovou sazbu nebo kratší dobu a zároveň snížit svou měsíční splátku, je to možnost, která stojí za zvážení. Jak bylo uvedeno výše, jednou z největších výhod je, že majitelé domů si mohou zajistit lepší úrokové sazby, když refinancují sazby a podmínky hypoték. Úrokové sazby mají tendenci v čase kolísat. To znamená, že existují majitelé domů, kteří si mohli koupit svůj dům v době, kdy byly úrokové sazby vyšší než v současnosti. Pokud úrokové sazby od té doby klesly, refinancování by mohlo těmto majitelům domů pomoci získat lepší sazby. I když se úrokové sazby příliš nezměnily, majitel domu mohl zlepšit své kreditní skóre během této doby možná odblokování nižších sazeb, které mohou využít prostřednictvím hypotéky refinancovat.
Další potenciální výhodou refinancování úvěru na bydlení, díky které je velmi populární, je to, že majitel domu si může zajistit kratší dobu úvěru. Majitel domu může mít například zvýšený příjem a hledá kratší dobu půjčky. Kratší doba půjčky s vyšší měsíční splátkou by tomuto majiteli domu umožnila splatit svůj domov dříve. V tomto příkladu se majitel domu s hypotékou na 30 let může místo toho rozhodnout refinancovat na hypotéku na 15 let.
Foto: depositphotos.com
Z refinancování hypotéky mohou profitovat i majitelé domů, kteří pociťují pokles měsíčního příjmu. V této situaci by refinancování na delší dobu úvěru mohlo vést k nižším měsíčním platbám, aby majitel domu poskytl více prostoru v jeho měsíčním rozpočtu. Pokud má majitel domu aktuálně 15leté období, může se rozhodnout refinancovat na 30letou hypotéku, aby si ulehčil měsíční splátky. Případně se mohou rozhodnout refinancovat stávající hypotéku na 30 let na jinou hypotéku na 30 let s výhodnější úrokovou sazbou, která může také snížit měsíční splátky.
reklama
Nižší splátky mohou pomoci majitelům domů, kteří se ocitnou v situaci, kdy se jejich příjem od koupě bytu snížil. Tito majitelé domů mohou také čelit nárůstu nesplacených dluhů a potřebují více místa ve svém měsíčním rozpočtu na zaplacení těchto dodatečných výdajů.
Majitel domu, který se ptá: "Mám refinancovat svůj dům?" může mít problém zjistit, zda je refinancování tou správnou volbou. Majitelé domů, kteří silně zvažují refinancování, ale nejsou si jisti, zda nastal správný čas, by měli vidět, o kolik nižší bude jejich úroková sazba po refinancování. Věřitelé obecně doporučují, aby refinancování snížilo úrokovou sazbu alespoň o 1 až 2 procenta, aby se náklady na refinancování úvěru vyplatily. Díky tomuto pravidlu mohou majitelé domů rozhodnout, zda je refinancování pro ně to pravé. Někteří poskytovatelé půjček však dokonce uvádějí, že snížení úrokové sazby o 0,5 procenta může pro některé dlužníky znamenat obrovský rozdíl.
Hlavní bod, který je třeba mít na paměti, je, že úroková sazba by měla v ideálním případě vytvářet pro majitele domu výhodnější úvěrovou situaci. Pokud úroková sazba neklesá nebo dokonce stoupá, pak obecně nemá smysl hypotéku refinancovat.
Foto: depositphotos.com
Je důležité vybrat nejlepší scénář pro refinancování, jako je nalezení nejlepších podmínek půjčky. Například refinancování může majiteli domu umožnit přejít z hypotéky s nastavitelnou sazbou na hypotéku s pevnou sazbou nebo naopak. Hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou znamenají, že vaše měsíční splátka se může po dobu trvání půjčky měnit v závislosti na tom, jaké úrokové sazby dělají.
reklama
Hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou také často rostou, a někdy i o dost. Obvykle mají počáteční diskontované sazby a pak se časem zvyšují. The Federální rezervní rada uvádí příklad ARM, který začal s počáteční 4% diskontovanou sazbou, která se pak ve druhém roce zvýšila na 7%. Nezní to jako mnoho, ale tento majitel domu přešel z hypoteční splátky 954,83 $ v prvním roce na splátku hypotéky ve výši 1 320,59 $ ve druhém roce. Z tohoto důvodu mohou hypotéky s nastavitelnou sazbou majitelům domů ztížit vytvoření přesného měsíčního rozpočtu. Mezitím si hypotéka s pevnou sazbou udržuje stejnou úrokovou sazbu po celou dobu trvání úvěru, což znamená, že splátka hypotéky zůstává rok co rok stejná. Takže zatímco ostatní náklady mohou v průběhu let stoupat, jako je plyn a jídlo, hypoteční splátky u hypotéky s pevnou sazbou zůstávají stejné, což usnadňuje rozpočet.
Další nevýhodou hypotéky s nastavitelnou sazbou je to, že majitelé domů se mohou dostat do situace, kdy se částka, kterou dluží na domě, zvýší i při včasných platbách. Pokud měsíční splátky hypotéky nestačí na splacení úroků z hypotéky, je to tak vytváří situaci zvanou negativní amortizace, kdy majitel domu dluží více, než původně vypůjčené. V tomto případě může refinancování na hypotéku s pevnou sazbou pomoci majiteli zůstat nad vodou a může vést k dlouhodobým úsporám.
Majitelé domů se ptají: "Mám refinancovat svůj dům?" by si také měli být vědomi další potenciální výhody refinancování. Pokud majitel domu vybudoval dostatek vlastního kapitálu ve svém domě, může být schopen získat hotovostní refinancování, které vlastníkům domů poskytne jednorázovou částku v hotovosti z jejich vlastního kapitálu. Majitelé domů mají přístup k těmto nově uvolněným prostředkům, aby se mohli postarat o další dluhy, jako jsou kreditní karty, zaplatit neočekávané účty za lékařskou péči nebo dokonce provádět opravy a renovace samotného domova, jako je budova, po které toužíte přidání. V některých případech mohou být daňově uznatelné i úroky z refinancování.
reklama
Majitelé domů, kteří zvažují tuto možnost, však mohou chtít postupovat opatrně. Hotovost, kterou majitel domu obdrží z tohoto typu refinancování, bude muset stále splácet, což může znamenat vyšší měsíční splátku refinancování hypotéky. To může vést k dalšímu zadlužení a majitel domu riskuje, že o svůj dům přijde, pokud nebude schopen platit. Pro majitele domů je důležité, aby před pokračováním zhodnotili své skutečné potřeby ohledně možnosti vyplacení, dlouhodobé cíle pro splácení hypotéky a úroveň pohodlí se zvýšenými částkami dluhu.
Foto: depositphotos.com
Refinancování může majitelům domů pomoci přejít z jednoho typ půjčky jinému, pokud se tak rozhodnou. Je běžné najít jiné typy úvěrů s příznivějšími požadavky pro majitele domu.
Například majitel domu mohl původně nastavit půjčku FHA, když koupil dům. Jak šel čas, tento majitel domu možná našel konvenčnější půjčku, která by lépe vyhovovala jejich finančnímu cíli. Půjčka FHA vyžaduje, aby majitel domu zaplatil pojištění hypotéky prémie po dobu trvání úvěru. Přechodem na jiný typ úvěru by tento majitel domu tento požadavek eliminoval, což by vedlo k úsporám a pravděpodobně nižší měsíční splátkě hypotéky.
Refinancování hypotéky však s sebou nese náklady. Stejně jako u původní hypotéky by měl majitel domu při refinancování další poplatky a náklady na uzavření, protože refinancování hypotéky je prostě nahrazení staré hypotéky novou s lepšími podmínkami a sazby.
Protože náklady se mohou pohybovat kdekoli od 2 do 6 procent jistiny úvěru v závislosti na věřiteli a dlužníka, je důležité spočítat, jaké by tyto náklady byly, než s tím pokročíte refinancování. Částka, kterou majitel domu ušetří z refinancování, musí být v ideálním případě vyšší, než kolik utratí za náklady na uzavření. Mohli by dokonce určit, že by bylo přijatelné, kdyby podmínky půjčky byly mnohem výhodnější. Tyto náklady jsou celkově hlavním vlivem, který ovlivňuje, kdy refinancovat.
reklama
Foto: depositphotos.com
Má smysl refinancovat? Ne v každé situaci. Existují určité nevýhody, které je třeba mít na paměti, když se snažíte zjistit, kdy refinancovat hypoteční úvěry. I když refinancování přináší mnoho výhod, není to řešení pro každého. Jednou z hlavních situací, kdy nemusí mít smysl refinancovat hypotéku, je situace, kdy majitel domu plánuje svůj dům velmi brzy prodat. V tomto scénáři by majitel domu převzal náklady na zřízení nové hypotéky, kterou by si dlouho nedržel, což může vést ke ztrátě peněz.
Naopak majitelé domů, kteří se plánují přestěhovat během několika příštích let, mohou mít prospěch z refinancování na nový 30letý hypoteční úvěr s nižšími splátkami a částkou pro vrácení peněz. V této situaci může jednorázová částka v hotovosti majiteli domu pomoci opravit nebo modernizovat dům, aby se zvýšila jeho hodnota při prodeji, nebo aby splatil dluhy, aby bylo spoření na nové bydlení jednodušší.
Situace, kdy se téměř nikdy nevyplatí refinancovat, je však situace, kdy se majitel domu blíží splacení svého domu. V tomto případě by refinancování otevřelo roky a roky dluhu, vyvolalo by zbytečné náklady na uzavření a mohlo by povzbudit půjčování vlastního kapitálu z domu, který je blízko k přímému vlastnictví. Hypotéky, které se blíží ke splacení, mají také minimální částku měsíčních splátek jdoucích na úrok, protože pozdější splátky jdou většinou na jistinu.
Kdy má tedy smysl refinancovat? Obecně platí, že refinancování domu by mělo být pro majitele domu přínosné jedním ze tří hlavních způsobů. Hlavní výhodou refinancování je, že může snížit úrokovou sazbu a tím snížit, kolik majitel domu dlouhodobě dluží za úvěr. Refinancování může být také dobrý nápad, pokud zkrátí dobu úvěru, například přechod z hypotéky na 30 let na hypotéku na 15 let.
reklama
Získání nové hypotéky prostřednictvím refinancování může také pomoci majitelům domů vybudovat vlastní kapitál ve svém domě rychleji, přičemž méně peněz půjde na úroky nebo se zkrátí doba půjčky. Chcete-li zjistit, zda tyto situace platí, mohou majitelé domů zvážit získání nezávazné nabídky refinancování od věřitele.
Zveřejnění: BobVila.com se účastní programu Amazon Services LLC Associates Program, affiliate reklamy program navržený tak, aby poskytoval vydavatelům prostředky k vydělávání poplatků propojením s Amazon.com a přidruženými společnostmi stránky.