Foto: depositphotos.com
Ať už kupujete svůj první dům nebo nakupujete u nového poskytovatele, nakupování online a hledání pojištění pro majitele domu vám přinese tisíce návštěv s velmi malým množstvím skutečných informací. Některá jména od velkých společností se zdravými rozpočty na reklamu poznáte, ale bude tu spousta dalších možností, o kterých jste ještě neslyšeli. Kliknutí na odkaz vás může stáhnout do králičí nory možností, které vám téměř znemožní ujasnit si, za co platíte a kolik to bude stát. Než začnete náhodně zadávat svou e-mailovou adresu a telefonní číslo do generátorů nabídek, ujistěte se, že víte, co hledáte – a co ne. Nákup pojištění domácnosti nemusí být zdrcující nebo komplikovaný, pokud si svůj přístup naplánujete.
Jak byste měli vědět, jak vybrat pojištění domácnosti? A co to vůbec je? Pokud si pořizujete svůj první dům, pojištění vlastníků domu je jen dalším nákladem naskládaným na řadu požadavků, které vám váš věřitel uvedl, abyste je splnili před uzavřením smlouvy. Poskytovatelé úvěrů na bydlení požadují od dlužníků pojištění vlastníků domu, které ochrání věřitele i dlužníka před finanční ztrátou. Pojistníci platí roční pojistné, které se vypočítává na základě požadovaného krytí; velikost, struktura a hodnota vašeho domova a majetku; a velikost spoluúčasti. Na oplátku pojištění vlastníka domu pokryje náklady na škody způsobené na domě a jeho obsahu kryté události, jako je počasí, požár, vandalismus nebo nehody, poté, co majitel domu zaplatil odpočitatelné. Zásady vlastníků domů mohou také rozšířit krytí odpovědnosti za zranění nebo škody na majetku, ke kterým dojde mimo váš domov.
reklama
Foto: depositphotos.com
Jak to chrání vás a věřitele? Ano, zaplatíte prémii, která se vám bude zdát vysoká, pokud nebudete muset reklamovat, ale škody způsobené požáry, velkými bouřemi a nehodami mohou být šokující. Zvažte, kolik by stála výměna vašeho majetku, pak si připočtěte náklady na stržení a odvoz poškozených částí budovy a poté na přestavbu tyto části vašeho domova – a to vše při současném splácení měsíčních hypotečních splátek a placení dodatečných nákladů na bydlení jinde, zatímco probíhá oprava dokončeno. Pokud soused uklouzne na vašem zledovatělém předním schodu, máte úspory na zaplacení jejich drahých účtů v nemocnici?
Pojištění je trochu hazard – platíte za ochranu, o které doufáte, že ji nikdy nebudete potřebovat. Ale pokud to potřebujete, pojištění může znamenat rozdíl mezi otravnou odpočitatelnou platbou a úpadkem. To je důvod, proč váš věřitel bude vyžadovat, abyste měli u sebe pojistku, a může dokonce vyžadovat, abyste zaplatili na vázaný účet v průběhu ročních splátek hypotéky, aby se mohl ujistit, že bude zaplaceno pojistné čas. Pokud je například váš domov zničen a vy si nemůžete dovolit jej opravit, pravděpodobně se stanete výchozím hypotéku a věřiteli zůstane finanční ztráta a nebude mít žádný dům, který by mohl prodat, aby to nahradil vedlejší. Pojištění chrání vaše finanční zdraví a zdraví hypoteční společnosti. To je také důvod, proč, i když je vaše hypotéka splacena a pojištění domácnosti již není vyžadováno, měli byste stále plánovat uzavření pojistky.
Než začnete nakupovat, proveďte malé posouzení toho, co vlastníte; to vám pomůže vědět, co hledáte, když začnete porovnávat plány. Jakou hodnotu má dům? Máte speciální nebo cenný majetek, který bude potřebovat další krytí? Přemýšlejte o tom, co pojišťujete, a pak se začněte dívat na to, jaké máte možnosti.
reklama
Pokud s tímto procesem teprve začínáte poprvé (nebo pokud to za vás vždy vyřizoval agent), může být těžké vědět, co hledat v pojištění domácnosti. Za prvé, existují tři úrovně pojištění, které určují, jak bude pojistka vyplácena. Ne všechny pojišťovny nabízejí všechny tři, takže budete chtít zvážit, co hledáte, abyste mohli eliminovat společnosti, které tento typ krytí nenabízejí. Všechny smlouvy vlastníků domů budou pokrývat náklady na opravu a výměnu za škody způsobené krytou událostí (jak je definováno ve smlouvě). Různé úrovně krytí určují, jak se společnost rozhoduje, kolik zaplatí. Tyto tři úrovně jsou krytí skutečné peněžní hodnoty, krytí nákladů na výměnu a krytí rozšířených nákladů na výměnu.
Foto: depositphotos.com
Pokrytí skutečné peněžní hodnoty je nejlevnější variantou. V případě pojistné události pojišťovna vezme původní hodnotu vašeho domu a majetku, odečte náklady na amortizaci (stáří, očekávané opotřebení) a tuto částku vyplatí. Zaplatíte méně na pojistném, ale také dostanete méně peněz při podání žádosti – a v závislosti na trhu hodnoty, může být velký rozdíl mezi tím, co pojistka vyplácí a kolik stojí oprava vašeho Domov. Další možností je krytí nákladů na výměnu – některé společnosti to nabízejí jako svou standardní politiku, ale jiné to nabízejí jako upgrade. Je to o něco dražší, ale v případě pojistné události pojišťovna uhradí náklady na dnešním trhu na opravu a výměnu položek, takže pokud vám TV koupený před 6 lety za 400 USD, zničení, když větev stromu prorazí stropem, bude stát 800 USD, výměna za podobnou verzi dnes, pojištění zaplatí $800. A konečně, nejdražší možností je rozšířené pokrytí nákladů na výměnu. Každá pojistka má a celkový výplatní limit; některé zásady omezují výplatu za nárok, jiné za rok. Za zvýšené pojistné zaplatí rozšířené krytí nákladů na výměnu hodnotu nákladů na výměnu za opravu, výměnu a přestavbu, a to i v případě, že překročí limit pojistné smlouvy. Je to dobrá úroveň pokrytí, pokud je vaším hlavním zájmem získat plné pokrytí po katastrofě většího rozsahu, kdy náklady na výstavbu mohou stoupat kvůli vysoké poptávce, ale bude to dražší na prémii.
reklama
Když upravujete úroveň krytí, kterou potřebujete, aby odpovídala vašemu rozpočtu, je důležité si uvědomit, že škoda způsobené povodněmi, zemětřeseními a sesuvy půdy není kryto standardním pojištěním vlastníků domů opatření. Krytí pro povodně lze zakoupit samostatně (a může být také požadováno poskytovatelem úvěru na bydlení) a krytí pro zemětřesení a sesuvy půdy je někdy nabízeno jako doplňková doporučení.
Chcete-li získat přesné nabídky, budete muset shromáždit nějaké informace a udělat trochu matematiky sami. Nejprve musíte určit plochu vašeho domu. Může to být ve vaší kupní smlouvě, v nabídce nemovitostí nebo je k dispozici na úřadě vašeho města. Když budete hledat nabídky od potenciálních pojistitelů, použijí tyto informace k určení hrubých nákladů na výměnu pro strukturu, ale můžete si také udělat malý průzkum místních nákladů na výstavbu na čtvereční stopu ve vašem město. Vynásobte svou plochu krát náklady na stavbu na čtvereční stopu a budete mít hrubý odhad, kolik by stála přestavba vašeho domu.
Foto: depositphotos.com
Dále budete muset provést inventuru a hrubé ocenění svého majetku. Na tomto seznamu je nábytek, oblečení, spotřebiče a osobní věci. Existuje řada aplikací a webových stránek, které vám mohou pomoci vytvořit úplný seznam, který se snadno udržuje, nebo můžete spolupracovat s pojišťovacím agentem. Čím více podrobností o svém inventáři uvedete, tím větší jsou vaše šance na plnou úhradu. Zejména pro nábytek a předměty vysoké hodnoty, poznamenejte si datum nákupu a cenu a včetně účtenek, které máte, posílí váš případ o jejich hodnotu, pokud potřebujete podat reklamaci. Pomalu procházejte svůj domov při pořizování videa nebo fotografií a poté video ukládejte do cloudu nebo do jiného bezpečné umístění může být také velmi užitečné při podávání žádostí a může vám pomoci zaměřit se na položky, které byste jinak mohli mít zapomenutý.
reklama
Chcete-li se připravit na pojištění zvláště hodnotných předmětů, jako jsou šperky, starožitnosti, hudební nástroje a umělecká díla, možná budete chtít nechat tyto předměty ocenit licencovaným odborníkem. Některé z těchto položek nemusí být plně pokryty standardní pojistkou kvůli limitům krytí, ale budete moci přidávat doporučení, která obcházejí standardní limity pro jednotlivé položky nebo sbírky. Mít ocenění v ruce pomůže agentům poskytnout vám přesné nabídky.
Shromážděte tyto informace dohromady a budete mít poměrně přesný obrázek o tom, kolik pojištění budete potřebovat. Buďte připraveni upravit tuto částku poté, co si promluvíte s agentem, protože je možné, že jste překročili nebo podcenil některé položky a agent může klást otázky, které vám pomohou zapamatovat si další položky, které je třeba přidat. Ale mít plochu, odhad nákladů na přestavbu a inventář zefektivní váš proces vyhledávání.
Nyní, když znáte úroveň krytí, kterou chcete, a máte hrubý odhad výše pojištění budete potřebovat, můžete začít omezovat vyhledávání společností a začít se soustředit na to, kde žádat citáty. Tip na pojištění domácnosti: Zvažte, kde již máte pojistný vztah, například pro váš pojištění auta nebo nájemce, protože tato společnost vám může poskytnout lepší sazbu jako stávající nebo v balíčku zákazník. Zeptejte se rodinných příslušníků a přátel, kde mají dobré zkušenosti (nejen dobré ceny, ale také dobré zkušenosti s reklamacemi). Jakmile určíte některé společnosti, které chcete konzultovat, začněte se ptát. Cenové nabídky lze získat po telefonu nebo online, ačkoli většina poskytovatelů online nabídek vám zavolá, aby se zeptala na otázky a získala další podrobnosti, než vám vygeneruje konkrétní cenovou nabídku. Mohou se zeptat na další otázky týkající se stáří vašeho domu, zda máte nebo nemáte bezpečnostní systém (který může snížit sazbu pojištění vašeho domu), zda mít psa a jaké je plemeno (určité typy psů mohou zvýšit vaši sazbu nebo omezit vaše krytí odpovědnosti) a další specifika.
reklama
Foto: depositphotos.com
Každé společnosti budete chtít poskytnout stejné informace a je dobré si je všechny zapsat, až budete mluvit s agenty. Když mluvíte s různými společnostmi, zvolte stejnou spoluúčast pro každou nabídku, kterou obdržíte, a zvolte stejný limit pokrytí (nebo se přibližte, jak jen to půjde). Hledejte alespoň pět citátů. Žádná nebude úplně stejná v nákladech nebo pokrytí, takže jakmile jich budete mít celou řadu, můžete si sednout a začít je porovnávat. Jedním z důvodů, proč je důležité připravit si informace před hledáním cenových nabídek, je to, že žádné dvě zásady nejsou stejné. Každá nabídka bude obsahovat pojistné, spoluúčast a úroveň a výši krytí spolu s limity krytí. V důsledku toho může být obtížné porovnat nabídky, takže budete muset začít vyvažovat nabídky proti sobě, abyste se rozhodli, jaká je vaše priorita.
Čas rozhodnutí! Udělali jste svůj domácí úkol ve výpočtu svých potřeb a požádali jste o řadu nabídek a nyní si budete muset vybrat, se kterou společností se budete cítit nejpohodlněji. Čísla zde nejsou jediným příběhem; budete se chtít ujistit, že společnost, kterou si vyberete, má dobrou pověst v oblasti zákaznických služeb, reaguje na hovory zákazníků a má jednoduchý postup pro podávání žádostí. Podívejte se na výroční zprávy společností, o kterých uvažujete: Jaká je jejich roční míra udržení? Jinými slovy, kolik jejich zákazníků se jich každý rok drží, místo aby hledali novou společnost? Zeptejte se jejich zástupců na to, kdo se stará o jejich proces reklamací – bude to seřizovač, který pracuje pro společnost, nebo to bude najatá externí třetí strana? Mají vlastní call centrum, nebo využívají společnou službu s jinými společnostmi? Je společnost dostatečně finančně zdravá, aby byla schopna v případě potřeby vyplatit? Tyto informace lze nalézt u Národní asociace pojišťovacích komisařů nebo úvěrových agentur, jako je např Moody’s nebo J.D. Power.
reklama
Foto: depositphotos.com
Jakmile budete mít jistotu ve společnostech samotných, pusťte se do porovnávání zásad. Čtěte jazyk pozorně a pomalu. Ujistěte se, že pokrytí, která porovnáváte, jsou zhruba stejná, a pokud nejsou, budete muset začít vyvažovat priority. Pokud je pro vás právě teď nejdůležitější nižší spoluúčast s vyšším pojistným a krytí je zhruba stejné, vyberte pojistku, která tuto potřebu splňuje. Pokud je kritická nižší celková cena, vyberte politiku, která vyhovuje. A pokud jste zjistili, že potřebujete získat další nabídky nebo nabídky od několika společností, kde změníte parametry politiky, protože žádná z nich zcela nevyhovuje vašim potřebám, udělejte to. Vyberte si politiku, která se nyní nejvíce blíží vašim finančním potřebám a pokrývá váš domov tak, abyste se cítili bezpečně.
Jakmile si vyberete, potvrďte svou spoluúčast, data pokrytí a způsob, jakým budete platit za svou pojistku; váš věřitel může vyžadovat, abyste zaplatili na vázaný účet, aby mohl sledovat stav vašeho pokrytí, nebo můžete být schopni platit přímo v ročních nebo pololetních splátkách. Před podepsáním zásad se ujistěte, že jsou vám tyto položky jasné.
Pokud jste svou přípravu udělali dobře, vaše nabídky budou v pokrytí velmi podobné, ale mohou se lišit v ceně. Není moudré automaticky vybírat nejlevnější nabídku; není to nutně ta správná volba, ale musíte se ujistit, že výměnou za tuto nižší sazbu nepřijdete o důležitou část krytí. Také se nedoporučuje kupovat politiku založenou výhradně na nabídce poskytnuté online generátorem nabídek – zatímco tyto může být užitečné, existuje příliš mnoho nuancí pojistných smluv majitelů domů na to, aby počítač pokryl všechny základny. Než se rozhodnete, budete si chtít s někým alespoň jednou promluvit.
reklama
Foto: depositphotos.com
Nejzásadnější chybou, kterou lidé dělají při nákupu zásad pro vlastníky domů, je, že si je nečtou pozorně. Musíte vědět, na co se vaše zásady vztahují a co ne, a pokud vám tato krytí není jasné, zeptejte se. Jen málo věcí je po katastrofě více frustrujících než zjištění, že něco, o čem jste si mysleli, že je pokryto, není – nebo zaplacení z kapesného za opravu, o které jste se domnívali, že nebyla kryta, jen abyste příliš pozdě zjistili, že jste mohli podat žádost Nárok.
Pokud kupujete dům poprvé, může se tento proces zdát náročný. Ale to, co ve skutečnosti děláte, když nakupujete pojištění domácnosti, je poznávání vašeho domu, poznávání toho, co v něm je, a rozhodování, jak ochránit svou investici. Tyto znalosti jsou moc a budete je používat každý rok – protože je důležité nakupovat pojištění každý rok těsně před vypršením platnosti vaší pojistky. Vědět, jak nakupovat pojištění domácnosti, vám tento proces usnadní, když jej budete každý rok opakovat. Neupadněte do zajetých kolejí a držte se svého současného operátora jen proto, že je to jednodušší! Každý majitel domu by měl každý rok zkontrolovat své možnosti, aby zjistil, zda neexistuje lepší možnost u jiné společnosti. Můžete se rozhodnout, že sjednáte pojištění auta se svými majiteli domů za lepší cenu, ale jak se potřeby a obsah domova mění, můžete najít lepší pojistku u samostatné společnosti. Každoroční kontrola nestojí nic jiného než čas a může vám ušetřit značné množství peněz, aniž byste museli obětovat pokrytí.
reklama
Zveřejnění: BobVila.com se účastní programu Amazon Services LLC Associates Program, affiliate reklamy program navržený tak, aby poskytoval vydavatelům prostředky k vydělávání poplatků propojením s Amazon.com a přidruženými společnostmi stránky.