Foto: istock.com
A: Mnoho lidí slyšelo termín „deštníkové pojištění“ a zajímalo se „Co je to deštníkové pojištění? Nejlepší způsob, jak popsat zastřešující politikou je, že poskytuje dodatečné krytí odpovědnosti nad rámec pojištění automobilů a domů opatření. Poskytují řidičům, majitelům domů a nájemníkům další ochranu odpovědnosti nad rámec toho, co poskytují jejich běžné politiky. Zastřešující politika poskytuje „deštník“ pokrytí nad limity jejich stávajících politik.
Pokud řidič vklouzne do protijedoucího provozu na mokré vozovce a způsobí velkou nehodu, jeho auto pojištění pokryje škody až do výše pojistného limitu. Ve stejném duchu, pokud pes majitele domu kousne souseda, jejich pojištění majitelů domu by zajistilo pokrytí sousedova zranění až do pojistného limitu. V kterémkoli z těchto scénářů, pokud jsou náklady na náhradu škody vyšší než pojistný limit (nebo pokud se poškozené strany rozhodnou podat žalobu), pojistník by mohl být na háku a zaplatit. Krytí deštníkem pomáhá pokrýt tyto dodatečné náklady na odpovědnost.
Odpověď na otázku „Co je to zastřešující politika?“ je, že se jedná o pojistku, která poskytuje další krytí odpovědnosti nad rámec stávajícího pojištění. Zastřešující pojistky jsou někdy nazývány pojištěním nadměrné odpovědnosti nebo pojištěním osobní odpovědnosti. Standardní pojištění automobilů, domů nebo nájemníků pokrývá odpovědnost až do limitů uvedených na pojistné smlouvě; deštníkové pojištění prodlužuje krytí nad limit.
Foto: istock.com
Pokud například majitel domu náhodou založil požár v kuchyni a požár se rozšířil do sousedních domů, mohlo by to způsobit drahou škodu, kterou může majitel domu zaplatit. Pojištění vlastníka domu by pokrylo nárok na odpovědnost až do výše pojistného limitu, ale poté by majitel domu musel zbývající škody zaplatit z vlastní kapsy. Jakmile by bylo dosaženo limitu odpovědnosti za pojištění vlastníků domů, měla by se zavést zastřešující politika, která by majiteli domu pomohla udržet tisíce dolarů v dluzích.
Deštníkové pojištění není samostatné krytí, i když jde o samostatnou politiku. Než si mohou pojistníci zakoupit zastřešující pojistku, musí mít již uzavřenou stávající pojistku, jako je pojištění domácnosti nebo pojištění automobilu. Většina lidí si kupuje zastřešující pojistky, aby zvýšili krytí odpovědnosti u svých pojistek pro auta, majitele domů nebo nájemníky. Jedna zastřešující pojistka poskytuje dodatečné krytí přesahující limity toho, co pojistníkovi poskytuje stávající pojištění automobilů a domů. To znamená, že pojistník by si mohl zakoupit zastřešující pojistku a mít dodatečnou ochranu odpovědnosti za své auto i svůj domov.
Základní pojistky obecně zahrnují pojištění odpovědnosti za účelem ochrany pojistníků před náklady způsobenými zaviněním pojištěné nehody. Například většina druhy pojištění domácnosti zahrnout krytí odpovědnosti v případě, že by pojistník náhodou způsobil velkou škodu mimo svůj domov, jako je dopravní nehoda, nebo pokud by byl žalován za pomluvu. Tato ochrana však jde pouze do limitu politiky. Pokud někdo žaluje pojistníka o více, než pokrývá jeho základní pojistka, může být po pojistníkovi požadováno, aby zbývající škody uhradil z vlastní kapsy. Tím jsou aktiva pojistníka – jako jeho dům, auto a investiční účty – ohrožena. Deštníkové pojištění je záložní ochranou majetku pojistníka v případě, že je žalován o více, než je jejich základní limit pojištění odpovědnosti.
Foto: istock.com
Deštníkové pojistné krytí také obvykle přesahuje hlavního pojistníka a pojistka obecně pokrývá manžela/manželku pojistníka a jejich vyživované děti. Potenciálně by se to mohlo týkat i dalších příbuzných žijících v domácnosti pojistníka, jako je stárnoucí rodič pojistníka.
Jiní příbuzní než manžel/ka pojistníka a nezaopatřené děti, kteří žijí v domácnosti, nemusí mít nárok na krytí v rámci zastřešující politiky, pokud mají své vlastní pojištění (jako je pojištění automobilu) s jiným poskytovatel. Například pokud stárnoucí rodič žije se zastřešujícím pojistníkem, ale stále řídí a vozí svého pojištění automobilu na samostatné smlouvě, deštníková pojistka pro dospělé dítě nezahrnuje další odpovědnost Dosah. Rodič možná bude muset zakoupit vlastní zastřešující pojistku, aby mohl využívat další ochranu odpovědnosti.
Mnoho pojistných událostí z pojištění odpovědnosti vzniká kvůli zraněním a následným lékařským účtům. Pokud pojistník způsobí pojištěnou nehodu a zraní třetí stranu, mohl by nést odpovědnost za léčebné náklady jiných osob. Jedním z nejběžnějších příkladů pojištění odpovědnosti za zdravotní péči je pojištění dopravních nehod. Pokud řidič způsobí nehodu, jeho pojištění vozidla může pokrýt lékařské účty ostatních řidičů nebo lidí zraněných při nehodě.
Foto: istock.com
Krytí deštníkem rozšiřuje částku peněz, kterou pojistka zaplatí za léčebné výlohy třetí strany související s krytou nehodou. Pokud by například řidič omylem přejel na červenou a způsobil nehodu 10 vozů, mohlo by dojít k mnohačetným zraněním ostatních řidičů a cestujících. Řidič, který nehodu způsobil, může být požádán, aby zaplatil výsledné lékařské účty za všechny zúčastněné. Jejich pojištění auta může pokrýt část nákladů, ale stále by měli na háku zbývající léčebné náklady. V tomto scénáři by jejich zastřešující politika začala a pokrývala zbývající částku až do limitu zastřešující politiky. To by mohlo zabránit tomu, aby pojistník musel prodat svá aktiva, aby pomohl zaplatit škody způsobené nehodou.
Zastřešující pojistka může také pokrýt náklady na pohřeb, pokud nehoda zahrnuje smrt jiné osoby. Pokud by autonehoda v předchozím příkladu způsobila smrt, rodina oběti by mohla žalovat řidiče, který je zavinil, o náklady na ukončení života. Pojištění deštníku by mohlo pomoci řidiči zaplatit náklady na pohřeb, neuhrazené účty za lékařskou péči a bolestné utrpí škody pro rodinu oběti, které přesahují hranice odpovědnosti odpovědné strany pojištění.
Zákazníci s pojištěním, kteří si možná kladou otázku „Co kryje deštníkové pojištění?“ může být překvapen, když zjistí, že výhody zastřešující politiky nekončí u majetku a zdravotního pojištění. Mnoho zastřešujících pojistek také pokrývá nároky vůči pojistníkovi za pomluvu a pomluvu. Pokud by například dospívající syn pojistníka napsal několik nepravdivých příspěvků o prominentním majiteli místní firmy online, Majitel firmy by mohl žalovat teenagera za urážku na cti a tvrdil, že jeho příspěvky ho stojí tisíce dolarů ušlých příjmů na jejich podnikání. Pokud by výsledné vyrovnání bylo 300 000 $, ale rodičovská pojistka vlastníků domu měla a limit odpovědnosti ve výši 100 000 $, zastřešující politika pojistníka by mohla začít a pokrýt zbývající $200,000.
Foto: istock.com
Typem může být také zastřešující politika pojištění odpovědnosti za domácí mazlíčky pro nájemce nebo majitelé domů. Stejně jako ostatní výhody zastřešující politiky se tato krytí obvykle vztahují na nejbližší rodinné příslušníky, jako jsou manželé nebo manželé nebo nezaopatřené děti.
Zatímco hlavní výhodou deštníkového pojištění je poskytnout dodatečné krytí odpovědnosti nad rámec základní pojistky, není to jediná nabídka krycích pojistek. Zastřešující pojistky mohou nabízet krytí některých typů odpovědnosti, které nejsou obecně kryty pojištěním automobilů nebo pojistkami vlastníků domů. To často zahrnuje pokrytí právních poplatků za obranu pojistníka proti falešnému zatčení nebo uvěznění, nezákonnému vystěhování a narušení soukromí. V těchto případech je zastřešující politika první linií obrany. Ne všechny zastřešující smlouvy nebo poskytovatelé pojištění však toto krytí nabízejí. Je důležité, aby zastřešující pojistníci pečlivě zkontrolovali svou pojistku nebo se zeptali svého pojišťovacího agenta na krytí pojistky, aby se ujistili, že plně rozumí tomu, co je a co není kryto.
Jednou z nejčastějších otázek týkajících se krytí deštníkem je: „Kolik stojí pojištění deštníku? Dobrou zprávou pro lidi nakupující pojištění je, že mnoho deštníků politiky stojí jen několik set dolarů ročně za miliony dolarů v dodatečném krytí odpovědnosti, které platí pro incidenty jak v USA, tak v jiných zemích. Někteří lidé by to mohli považovat za rozšíření náklady na pojištění domácnosti nebo pojištění auta.
Stejně jako u většiny pojistných produktů závisí skutečné náklady na zastřešující pojištění na osobě, která jej kupuje. Faktory, jako je umístění a výše zakoupeného krytí, mohou změnit cenu pojistky. Počet lidí, na které se politika vztahuje, také ovlivňuje náklady. Obecně platí, že pokrytí více lidí jednou pojistkou stojí více. Někdo, kdo vlastní a pojišťuje více domů a aut, pravděpodobně zaplatí více než někdo s jedním vozidlem. Je to proto, že více pojištěných aktiv znamená větší riziko. Čím více majetku má pojistník, tím větší je potřeba zastřešující pojistky.
Mnoho velkých pojišťoven nabízí zastřešující smlouvy. Většina dopravců však nemá samostatné zastřešující pojistné produkty a mohou vyžadovat, aby pojistník měl u společnosti také své pojištění vlastníků domů a / nebo automobilů. Například, pokud majitel domu uzavřel svou pojistku majitele domu prostřednictvím jednoho z nich nejlepší pojištění domácnosti Společnosti a chtěli si zakoupit zastřešující pojistku od jiného dopravce, může dopravce požadovat, aby majitel domu nejprve uzavřel pojistku pro majitele domu, než nabídne zastřešující pojistku. Majitel domu se může buď podívat na nákup zastřešující politiky od svého současného poskytovatele, nebo přepnout pokrytí vlastníků domů na novou společnost.
Jednou z nevýhod zastřešujícího pojištění je, že krytí nezačne, dokud nebudou dosaženy základní limity jiné pojistky. Zastřešující pojistky nevyplácejí nároky, dokud nejsou vyčerpány ostatní formy pojištění odpovědnosti pojistníka. Řidič, který zaviní nehodu, zjistí, že odpovědnostní část jeho pojištění vozidla platí až do výše pojistných limitů, než jeho zastřešující pojistka doplatí své limity. Stejně tak, pokud pes majitele domu kousne souseda, část odpovědnosti z pojistky jejich majitele domu zaplatí lékařské účty a veškeré související právní náklady před tím, než začne platit zastřešující politika.
Foto: istock.com
Zákazníci s pojištěním si budou chtít uvědomit, že je běžným požadavkem, že pojistník musí mít určité množství krytí ze základní pojistky (buď pojištění vlastníků domu a/nebo auta), než si mohou koupit deštník politika. To znamená, že někdo možná bude muset zvýšit své limity krytí odpovědnosti na své pojistce auta nebo pojistky majitele domu, než si bude moci koupit zastřešující pojištění.
Řekněme například, že majitel vozu má uzavřenou pojistku na auto s pokrytím odpovědnosti až do výše 100 000 USD a chce si koupit zastřešující pojistku, aby přidal k celkovému krytí odpovědnosti. Je pravděpodobné, že pojistitel bude vyžadovat, aby jeho pojištění automobilu mělo pokrytí alespoň 300 000 $, než by si mohli koupit zastřešující politiku.
Pojištění odpovědnosti od vlastníků domů, nájemců, automobilů a deštníků může zaplatit více než jen lékařské účty nebo škody na majetku. Ochrana odpovědnosti často zahrnuje krytí právních poplatků a nákladů. Mnoho nároků na odpovědnost zahrnuje poplatky za právní zastoupení, náklady na soudní podání a náklady na najmutí znalců nebo předvolání svědků. Pokud má pojistník i po překročení limitu odpovědnosti svého základního pojištění zákonné poplatky, může mu pomoci pokrýt náklady zastřešující pojistka.
Pokud by například majitel domu uspořádal maturitní večírek a nezletilý host večírku by pil alkohol a způsobil vážnou nehodu na cestě domů, mohli rodiče nezletilého hosta zažalovat majitele domu škody. Hostitel večírku a rodiče řidiče mohli projít dlouhou právní bitvou, než došli k dohodě. Kromě nákladů na vypořádání by hostitel strany musel zaplatit právní poplatky z vleklého soudního řízení.
Pokud však měl hostitel večírku rozsáhlé krytí odpovědnosti majitelů domů a zastřešující pojištění pro dodatečné náklady na odpovědnost, pojištění vlastníků domů a deštník by pomohly pokrýt zbývající náklady na vypořádání a veškeré právní výdaje, jako jsou právní a soudní poplatky.
Pojistné smlouvy jakéhokoli druhu obecně vyžadují, aby pojistníci zaplatili spoluúčast předtím, než pojišťovna vyplatí nároky. Spoluúčast je částka peněz, kterou musí pojistník zaplatit, než pojišťovna vyplatí nárok. Obecně však neexistuje žádná spoluúčast týkající se nároků z odpovědnosti.
Na druhou stranu zastřešující politiky nemají odpočitatelné položky. Jakmile pojistník zaplatí svým majitelům domů nebo nájemníkům spoluúčast na pojištění a dosáhne limitu krytí odpovědnosti, může zastřešující pojistka pomoci pokrýt zbývající náklady až do výše pojistného limitu. Některé zastřešující smlouvy však mají „zadržený limit“, pokud nabízejí ochranu odpovědnosti, kterou nenabízí jiné pojištění.
Foto: istock.com
Pojištění domácnosti obecně poskytuje ochrana osobního majetku i odpovědnosti. Ochrana osobního majetku pomáhá majitelům domů vyměnit nebo opravit jejich věci, pokud jsou poškozeny v krytém nebezpečí. Pojištění odpovědnosti však obvykle neplatí za osobní lékařské účty nebo škody na majetku majitele domu. Ochrana odpovědnosti pomáhá pokrýt náklady na odpovědnost – škodu, kterou pojistník způsobí třetí straně. Deštníkové pojištění je druh pojištění odpovědnosti. To znamená, že se nevyplatí opravit nebo vyměnit věci pojistníka. Deštníkové pojistky také nepokrývají lékařské účty pojistníka, pokud se při nehodě zraní.
Pokud zastřešující pojistník chce krytí svého osobního majetku nebo sebe, bude se muset poohlédnout po jiných typech ochrany. To by mohlo zahrnovat zvýšení krytí jejich osobním majetkem u jejich majitelů domů, nájemníků nebo pojištění automobilů. Mohou také chtít znovu zkontrolovat své zdravotní pojištění, aby zjistili, jak by se vyplatilo v případě, že utrpí zranění při nehodě.
Ačkoli zastřešující pojistka nebude platit lékařské účty nebo škody na majetku za pojistníka nebo jeho rodinu, může pomoci jejich celkové finanční situaci. Řekněme například, že si dítě na návštěvě hrálo s dítětem majitele domu na dvorku a obě děti spadly z trampolíny a udeřily se hlavami o betonovou terasu. Pokrytí odpovědnosti majitele domu by pomohlo pokrýt léčebné náklady navštěvujícího dítěte až do výše pojistných limitů které by zastřešující politika nakopla až ke svým politickým limitům, což by mohlo pomoci pokrýt větší část lékařské péče výdaj. Rodina by tak nemusela prodávat majetek, aby zaplatila vyrovnání.
Majitelé firem obecně musí mít pro své společnosti samostatné pojištění podnikání. Majitel firmy, který řídí vozidlo ve vlastnictví společnosti, si například bude muset koupit komerční pojištění automobilu. Pokud se stali účastníky dopravní nehody při řízení firemního vozidla, jejich pojištění osobního automobilu nemusí uhradit škodu. Podobně jako u pojištění automobilu je pro osobní a firemní použití vyžadován samostatný deštník.
Zásady osobních deštníků obvykle nezahrnují odpovědnost vlastníka firmy, pokud nehoda souvisí s jeho podnikáním. To zahrnuje podniky, které jsou mimo domov pojistníka. Řekněme například, že majitel domu provozuje podnik denní péče mimo svůj domov. Podávají jídlo, které děti náhodně onemocní otravou jídlem, a rodiče několika dětí žalují majitele denní péče. Osobní deštník majitele denní péče pravděpodobně nebude platit žádné nároky, protože k nehodě došlo v oboru podnikání.
Mnoho pojišťoven však nabízí obchodní zastřešující pojištění. Obchodní zastřešující politika funguje podobně jako osobní zastřešující politika. Namísto krytí osobní odpovědnosti pojistníka se obchodní zásady vztahují na jednání pojistníka v jeho podnikání.
K porušení smlouvy dochází, když jedna strana poruší podmínky dohody, kterou uzavřela s jednou nebo více dalšími stranami. Když zastřešující pojistník podepíše smlouvu nebo s ní ústně souhlasí, může převzít určité závazky. V tomto případě by zastřešující politika neplatila za nároky související se škodami způsobenými porušením smlouvy. Například majitel domu uspořádá velkou oslavu v jejich domě. Najmou si společnost pro správu událostí na výzdobu domu a areálu, dodavatele jídla a pití a oblíbenou kapelu pro zábavu. S každým poskytovatelem služeb podepisují smlouvy, v nichž uvádějí, že zaplatí za služby do 30 dnů od večírku. Po večírku však majitel domu vynechá placení účtů. Poskytovatelé služeb žalují majitele domu o náklady na služby a další škody. Pojistné smlouvy majitele domu, včetně jejich zastřešujícího krytí, pravděpodobně nebudou platit žádné nároky kvůli tomu, že majitel domu poruší svou dohodu.
Foto: istock.com
Na co se nezastřešující politika nevztahuje? Kromě porušení smlouvy se nevztahuje na trestné činy a úmyslnou nedbalost. Pokud pojistník spáchá trestný čin a někoho při tom zraní, jeho zastřešující pojistka pravděpodobně nevyplatí žádné nároky. Základní pojištění vlastníků domů nebo nájemců také pravděpodobně nepokryje nárok, pokud byl pojistník v době nehody zapojen do trestné činnosti. Stejně tak je nepravděpodobné, že by zastřešující pojišťovna vyplatila pojistné plnění, pokud měl pojistník v úmyslu způsobit nehodu, například když se řidič rozhodne úmyslně narazit do jiného vozidla.
Zastřešující pojistky jsou obecně levnější pojistné krytí, které může majitelům domů, nájemníkům a majitelům aut pomoci chránit jejich majetek. Při rozhodování, zda by si měli sjednat zastřešující pojištění, budou pojistníci chtít zvážit riziko soudního sporu o vysoké dolary. Deštníková ochrana může být pro většinu lidí moudrým krokem, ale doporučuje se zejména těm, kteří ji mají značný finanční majetek, který přesahuje to, co by pokryli jejich majitelé domů nebo auta pojištění. Mezi několik lidí, kteří mohou mít vyšší riziko soudních sporů, patří:
Někdo, kdo hledá deštníkovou pojistku, se může ptát: „Kolik pojištění deštníku potřebuji?“ Odpověď na tuto otázku závisí na riziku soudního sporu a také na hodnotě jejich majetku. Například, pokud vlastník domu má aktiva a limit odpovědnosti svých vlastníků přes 3 miliony dolarů pojištění je 500 000 USD, možná budou chtít zvážit zastřešující pojistku v hodnotě alespoň 2,5 milionu USD Dosah. Ti, kteří hledají zastřešující pojištění, se budou chtít ujistit, že jejich krytí bude dostatečně chráněno veškerá jejich aktiva.