Foto: istockphoto.com
Instalatéři se nacpou do prostor, kam většina lidí nechce – pod skříně, do lezeckých prostor a do nejtemnějších koutů sklepů, kde hledají uzavírací ventily a pracují na potrubí. Poradí si s ostrými konci trubek, hořáky, tryskající vodou a špínou a často pracují ve stísněných prostorách, kde jsou elektrické a vodovodní systémy blízko sebe. Tyto pracovní podmínky zvyšují riziko zranění – ať už jejich samotných, jejich zaměstnanců nebo klientů – a také poškození majetku klienta. Proto je důležité, aby instalatéři měli pojištění.
Pojištění odpovědnosti instalatéra bude v průměru běžet asi 68 USD měsíčně, ale celkovou cenu ovlivní několik faktorů. pojištění – a existuje také mnoho dalších typů krytí, které si profesionálové v oblasti instalatérství mohou chtít zakoupit, aby je ochránili financí. Kromě ochrany odpovědnosti mohou instalatéři chtít pojistit své vybavení, své pracovní vozidlo a jakýkoli komerční majetek, který vlastní nebo pronajímají. Mohou být také ze zákona povinni si zakoupit pojištění pro odškodnění pracovníků, které poskytne krytí v případě, že se učeň nebo zaměstnanec při práci zraní.
Při zvažování dodatečných nákladů na instalatérské pojištění s potenciálními výhodami budou instalatéři chtít mít na paměti to dostatečné pojistné krytí je klíčem k tomu, abyste mohli pracovat sebevědomě s vědomím, že pojištění vám pomůže postarat se o to neočekávané. Pochopení nákladů na instalatérské pojištění může majitelům podniků pomoci učinit ekonomická rozhodnutí, jak ochránit sebe, své zaměstnance a své podnikání.
Foto: istockphoto.com
Instalatérské firmy se liší velikostí, zaměřením a rozsahem, a proto instalatérské pojištění nepřichází s univerzálním pokrytím. Komerční instalatérský podnik, který má desítky zaměstnanců a ujímá se velkých instalačních projektů, bude mít podstatně jiné potřeby pokrytí ve srovnání se samostatně výdělečně činným instalatérem, který se zabývá drobnými údržbářskými a opravárenskými pracemi pro domácnosti klientů.
Náklady na pojištění se budou lišit v závislosti na řadě faktorů, z nichž některé jsou pod kontrolou vlastníka firmy – kolik například zaměstnance, které mají v řadách – a někteří z nich nejsou, jako jsou státní specifické požadavky týkající se odměňování pracovníků pojištění. Posouzení každého z těchto faktorů pomůže majitelům podniků určit, kolik bude pojištění instalatérského dodavatele pravděpodobně stát, aby mohli stanovit přiměřený rozpočet pro své potřeby pokrytí.
K zakoupení je několik různých typů pojistného krytí instalatérů a každý z nich může být přínosem pro profesionály v oboru v závislosti na rozsahu a velikosti jejich podnikání. Zásady s rozsáhlejším pokrytím budou dražší než ty, které zahrnují pouze všeobecnou odpovědnost nebo ochranu odškodnění pracovníků. Například instalatéři, kteří mají vlastní kancelářské prostory nebo skladují nástroje a vybavení v nemovitosti vlastněné firmou, mohou potřebovat pojištění komerčního majetku pro případ poškození budovy krytým nebezpečím nebo odcizení či poškození věcí během pobytu prostory. Komerční auto pojištění a pojištění odškodnění zaměstnanců jsou často dva z nejdražších typů krytí, ale podobné náklady na pojištění kutilůPřesné náklady na instalatérské pojištění se mohou u jednotlivých poskytovatelů pojištění lišit.
Výše krytí na pojistné smlouvě určuje, kolik peněz mohou pojistníci obdržet, pokud podají nárok. Pojistníci si obvykle mohou vybrat z řady možností krytí, ale vyšší limity krytí zvýší cenu jejich pojištění. Limity krytí u pojištění pro instalatéry se mohou lišit v závislosti na typu pojištění – limity pro pojištění obecné odpovědnosti je často mnohem vyšší než limity pro krytí nástrojů a vybavení instance. Nalezení správné výše krytí, které ochrání finance vlastníka firmy, aniž by zruinovalo banku, je klíčové.
Umístění může změnit náklady na pojištění instalatérství několika způsoby. Za prvé, fyzický prostor, který podnik zabírá, bude mít vliv na náklady na pojištění pro instalatérské profesionály, kteří vlastní nebo pronajímají komerční nemovitosti. Pojištění větších kanceláří a budov je obvykle dražší než těch s menší rozlohou. Kromě toho mohou podniky umístěné v oblastech s vyšší mírou kriminality platit více za pojištění instalatérů, protože existuje větší riziko odcizení nástrojů a vozidel vlastněných podniky.
Státy, které zažívají extrémnější počasí, mohou mít také vyšší sazby pojištění instalatérů než ostatní. Například pojistníci s komerčním automobilovým pojištěním mohou mít vyšší pojistné, pokud působí z oblastí, které jsou náchylnější k silnému sněžení, což by mohlo zvýšit riziko provozu nehoda. Pojišťovny při výpočtu sazeb zohledňují i vzdálenost, kterou musí pojistníci v zaměstnání urazit. S ohledem na to mohou instalatéři ve venkovských oblastech, kteří běžně potřebují cestovat na značné vzdálenosti, aby se dostali ke svým zákazníkům, platit více za pokrytí kvůli vyššímu počtu najetých kilometrů.
Pojišťovny budou při posuzování rizikových faktorů a výpočtu sazeb pojištění instalatérů přezkoumávat historii škod pojistníka. Majitelé podniků, kteří v posledních letech podali jeden nebo více nároků, pravděpodobně zaznamenají zvýšení jejich pojistného, protože jsou považováni za rizikovější na pojištění. Pojišťovna může například považovat instalatéra, který podal reklamaci na auto poté, co se dostal do dopravní nehody, za nebezpečného řidiče, a v důsledku toho zvýšit jejich sazby. Případně to udělají pojistníci, kteří nikdy neuplatnili nárok na pojištění své instalatérské společnosti pravděpodobně dostanou nejvýhodnější sazby, protože představují pro jejich pojištění menší finanční riziko poskytovatel.
Vlády států často vyžadují, aby si podniky s jedním nebo více zaměstnanci zakoupily pojištění pro odškodnění zaměstnanců. Náklady na tento typ krytí přímo souvisejí s počtem zaměstnanců, takže malé podniky uvidí, že jejich pojistné sazby porostou, když se jejich počet zaměstnanců zvýší. Na druhou stranu, samostatně výdělečně činní instalatéři pracující jako živnostníci si nebudou muset vůbec kupovat pojištění náhrady zaměstnancům, takže jejich celkové náklady na pojištění budou nižší.
Kromě toho by větší počet zaměstnanců mohl představovat větší riziko pro uplatnění nároků na odpovědnost nebo majetek. S tím, jak více zaměstnanců cestuje a pracuje na staveništích, může existovat větší riziko zaměstnance se zranit, mít dopravní nehodu ve firemním vozidle nebo způsobit škodu klientovi vlastnictví. Větší provozy tak mohou stát pojištění více než menší instalatérské podniky s několika zaměstnanci.
Instalatéři, kteří si pojišťují své nástroje a vybavení, budou mít obvykle možnost vybrat si ze skutečné peněžní hodnoty nebo pokrytí nákladů na výměnu. Pojistka s krytím nákladů na výměnu je dražší ze dvou možností, protože se vyplatí nároky založené na částce, kterou by instalatéry stálo výměna položky za podobnou – pokud ne stejný - model. Skutečné krytí peněžní hodnoty na druhé straně zohledňuje odpisy, když společnost určuje hodnotu kryté položky a kolik peněz má vyplatit pojistníkovi. V důsledku toho mohou být výplaty pojistných událostí u pojistek se skutečným pokrytím peněžní hodnoty nižší, ale pojistníci budou za jejich krytí také platit méně. Zatímco krytí nákladů na výměnu zvýší cenu pojistky, mohou se rozhodnout instalatéři tyto dodatečné náklady stojí za to, aby byly adekvátně pojištěny nástroje a vybavení, na které se spoléhají práce.
Foto: istockphoto.com
Instalatérské pojištění může zahrnovat různé typy krytí na ochranu vlastníků podniků, jejich majetku a zaměstnanců. Potřeby krytí se budou lišit od jednoho podniku k druhému, takže pochopení různých typů pojištění je důležité pro vytvoření nejlepší politiky pro konkrétní instalatérské operace.
Pojištění obecné odpovědnosti je nejzákladnější formou pojištění malých podniků, které si instalatér může pořídit. Bez ohledu na rozsah jejich podnikání se doporučuje, aby si instalatéři kupovali krytí obecné odpovědnosti minimálně. To platí pro každého profesionála, který poskytuje nějakou formu instalatérských služeb – dodavatelé, kteří nabízejí pouze minimální instalatérské služby potřebují tento typ pojištění, například. Pojištění obecné odpovědnosti pomáhá pokrýt náklady na škody způsobené třetí straně, za kterou může podnik odpovídat ať už se jedná o poškození domácnosti klienta způsobené instalatérem nebo o zranění klienta v důsledku zaměstnance nedbalost.
Klient by například mohl zakopnout o šňůru, kterou zaměstnanec nechal venku, a zlomit si ruku v důsledku pádu. Pojištění odpovědnosti vlastníka firmy by pak zaplatilo klientovy účty za lékařskou péči a pokud by se klient rozhodl podat žalobu, veškeré vyměřené škody nebo vzniklé právní poplatky do výše pojistného limitu. Pokud špatně svařené potrubí vede k zaplavení sklepa klienta, pak instalatérský generál pojištění odpovědnosti by pokrylo náklady na provedení oprav a odstranění škod až do výše pojistky limity.
Pojištění odpovědnosti nezahrnuje úrazy zaměstnanců podniku – ty jsou řešeny pojištěním odškodnění zaměstnanců. Protože každý občas udělá chyby, pojištění obecné odpovědnosti je kritickým krytím, a to i pro jednotlivce. Sazby se mohou lišit od jedné společnosti k druhé, takže stojí za to získat několik nabídek pojištění odpovědnosti instalatéra od společnosti nejlepší poskytovatelé pojištění pro malé firmy (jako NEXT pojištění, Náprstek pojištění, a Progresivní reklama) před uzavřením smlouvy.
Většina států vyžaduje, aby podniky měly pojištění náhrady zaměstnanců, pokud mají alespoň jednoho zaměstnance. Pokud se při práci zraní instalatérský učeň nebo jiný zaměstnanec, pojištění odškodnění pracovníků pokryje náklady na jejich lékařské účty a uhradí procento z jejich ušlé mzdy.
Kromě těchto výhod může kompenzace pracovníků platit také za rekvalifikaci, pokud instalatér nemůže pokračovat v práci z důvodu nemoci nebo úrazu z povolání. Vzhledem k tomu, že instalatéři mohou vykonávat vysoce rizikové práce tam, kde je možný úraz, pojištění náhrady škody zaměstnanců je klíčovým prvkem v balíčku pojištění pro jakýkoli instalatérský podnik se zaměstnanci. Může stát o něco více než pojištění obecné odpovědnosti, ale obvykle je nařízeno státem a stojí za dodatečné náklady.
Tento typ pojištění je důležitý, pokud instalatérská firma provozuje fyzickou kancelář nebo sklad. Pojištění komerčních nemovitostí kryje náklady na opravy, pokud je konstrukce budovy poškozena krytým nebezpečím, jako je požár, vítr nebo krupobití. Tento typ pojištění navíc ochrání věci ve vlastnictví firmy uložené v areálu, včetně nářadí a vybavení. Pokud vypukne požár a poškodí budovu a instalatérské nářadí, pak komerční majetek pojistníka pokrytí pomůže zaplatit opravu jakéhokoli poškození požárem a kouřem na budově a také nahradit zničené zařízení. Tento typ pojištění se vztahuje i na krádež a vandalismus, takže pokud se zloděj vloupe do skladovacích prostor firmy a ukradne nástroje v hodnotě tisíců dolarů, pak by pojištění komerčního majetku pojistníka pomohlo zaplatit je nahradit položky.
Zásady vlastníka firmy (BOP) jsou oblíbenou formou pojištění pro malé firmy, protože v sobě spojují obecnou odpovědnost a krytí komerčních nemovitostí. Spojením těchto dvou typů pojištění mohou pojistníci využívat rozsáhlejšího krytí za nižší cenu. Některé společnosti zahrnují také pojištění příjmů z podnikání jako součást BOP, ale nebude tomu tak vždy. Pojištění příjmů z podnikání může pojistníkům uhradit ušlý příjem a pomoci jim zaplatit výdaje, jako je nájem a výplaty po kryté ztrátě.
BOP nemusí být nutné pro všechny instalatéry – ti, kteří nevlastní nebo nepronajímají komerční prostory, nebudou potřebovat například pojištění komerčních nemovitostí – ale podnikání majitelé, kteří chtějí jak pojištění obecné odpovědnosti, tak pojištění komerčního majetku, pravděpodobně získají lepší nabídku s BOP, než aby si toto krytí kupovali odděleně.
Pojištění nářadí a vybavení může být pro instalatéry velmi cenné, ačkoli je často levnější než jiné typy pojištění pro malé podniky. Majitelé firem nebo zaměstnanci mohou nechat instalatérské zařízení bez dozoru v zaparkovaných autech nebo na staveništích, čímž se zvyšuje riziko krádeže nebo vandalismu. Pojištění nářadí a vybavení zaplatí náhradu věcí, které byly odcizeny nebo poškozeny během přepravy nebo na pracovišti. Tato forma krytí může dokonce chránit nástroje nebo vybavení vlastněné zaměstnanci zapůjčené od jiného instalatéra. Instalatérům, kteří mají ve svém provozním rozpočtu malý nebo žádný prostor na výměnu několika drahých nástrojů najednou, může pokrytí nástrojů a vybavení nabídnout obrovský klid.
Osobní auto pojištění nepokryje škody na vozidlech používaných pro obchodní účely – i když vlastník společnosti má jediné vozidlo. Mnoho instalatérských společností používá k přepravě zaměstnanců a zařízení na staveniště a zpět dodávky nebo nákladní automobily, takže komerční pojištění automobilů je v těchto situacích nutností. Ve skutečnosti většina států vyžaduje, aby instalatéři, kteří pro své podnikání používají vozidla, měli komerční pojištění automobilů. Tento typ pojištění zahrnuje ochranu odpovědnosti v případě, že vlastník firmy nebo zaměstnanec způsobí nehodu na cestě do a staveniště, pomoc při platbě za případné škody, jako jsou účty za lékařskou péči pro třetí stranu, která je zraněna při nehodě, nebo opravy jiných poškozených vozidel.
Komerční pojištění automobilů se vztahuje také na krádeže a poškození vozidel v důsledku vandalismu nebo způsobené nebezpečím souvisejícím s počasím, jako je krupobití. Cena bude záviset na různých faktorech, včetně toho, kolik vozidel společnost vlastní, kolik řidičů jsou kryty pojistkou, jak často jsou vozidla používána a individuální jízdy pojištěných řidičů evidence.
Pojištění profesní odpovědnosti, které se někdy nazývá chyby a opomenutí nebo pojištění E&O, chrání instalatéry před žaloby podané klienty kvůli údajným chybám při práci nebo zpoždění projektu, které vedou k finanční ztrátě klientů. Pokud má klient pocit, že práce nebyla dokončena v časovém rámci, ve kterém byla slíbena, nebo že práce nebyla dokončena na přijatelné úrovni, může instalatéra a firmu žalovat. Komerční klient může například tvrdit, že instalatérský podnik nainstaloval nesprávné zařizovací předměty, což vedlo ke zpoždění otevření nového obchodu a ztrátě příjmů. Pojištění profesní odpovědnosti instalatéra pomůže pokrýt veškeré škody vyplacené v případě, že je instalatér shledán odpovědným, stejně jako veškeré právní náklady, které musí zaplatit. Náhrada škody může být udělena v překvapivě vysokých částkách, takže tento typ pojištění se může vyplatit.
Pro vlastníky malých podniků mohou být marže těsné a s tolika finančními závazky, které je třeba vyúčtovat, se mohou ptát, zda jim projde šetřit na pojištění instalatérů. Většina instalatérů však potřebuje nějakou formu pojištění, ať už proto, že je to vyžaduje vláda nebo jejich klienti – nebo jednoduše proto, aby chránili zájmy svého podnikání. Robustní pojištění může být stejně – ne-li více – nezbytné jako další klíčové obchodní výdaje, jako jsou nástroje, vybavení a nejlepší instalatérský software jako Dohazovač.
Mnoho států vyžaduje, aby instalatéři měli základní pojištění odpovědnosti jako součást procesu registrace. Registrace u státu je obvykle nezbytná pro jednotlivce k provozování instalatérského podnikání, takže pojištění obecné odpovědnosti je pro instalatéry naprosté minimum. Většina států také vyžaduje, aby podniky s alespoň jedním zaměstnancem měly pojištění kompenzace zaměstnanců na ochranu svých zaměstnanců. A konečně, instalatéři, kteří řídí vozidla pro své podnikání, si budou muset zakoupit komerční pojištění automobilů, aby si mohli pojistit vozidla a řidiče ve vlastnictví firmy.
Pilní zákazníci se často budou ptát instalatérů, zda mají pojištění odpovědnosti, než je najmou na práci. Komerční klienti mohou být ještě náročnější a odmítají spolupracovat s jakýmkoli dodavatelem nebo prodejcem, který to dělá nemít rozsáhlé pojištění na ochranu proti nehodám, které mohou mít za následek poškození majetku nebo zranění. Zejména na konkurenčních trzích mohou instalatéři zjistit, že získání pojištění je nezbytným předpokladem pro přilákání nových klientů.
Ve skutečnosti, podle Matta Kunze, prezidenta Pan Rooter InstalatérstvíDíky robustnímu pojištění mohou instalatéři získat konkurenční výhodu. „Pojištění hraje klíčovou roli při utváření profesionální image instalatérského podnikání,“ říká. „Klienti s větší pravděpodobností důvěřují a najímají instalatérské služby s pojištěním, protože to prokazuje závazek ke kvalitním službám a ochota nést odpovědnost … [Pojištění] je kritickou součástí odpovědných a etických obchodních operací, které zajišťují že podnik dokáže odolat nečekaným výzvám a zároveň nabízí klientům klid, pokud jde o jejich investice do instalatérství služby.”
Majitelé instalatérských podniků se skladem plným instalatérských dílů, vzorkových dřezů a van, nákladních aut a drahého vybavení si mohou dělat starosti o kompenzaci jejich ztrát, pokud by požár zničil celý jejich inventář nebo kdyby zloději ukradli tisíce dolarů zařízení. Některé podniky nemusí být schopny přežít tak zničující ránu, a proto je pojištění majetku ve vlastnictví firmy dobrý nápad. Při vážení náklady na pojištění malých podniků proti významnému finančnímu riziku, které s sebou nese provozování nepojištěného podniku, se majitelé mohou rozhodnout, že plány na ochranu instalatérství stojí za to.
Mnoha malým podnikům chybí prostředky na to, aby absorbovaly nákladné škody, které mohou soudy přiznat klientům nebo třetím stranám, které na ně podají žaloby. Pojištění obecné odpovědnosti i pojištění profesní odpovědnosti může pomoci izolovat instalatéry od škod, které mohou vzniknout, pokud poškodí a majetek klienta, způsobit zranění z nedbalosti nebo udělat drahou chybu při dokončení zakázky, mimo jiné odpovědnosti obavy. S ohledem na to může pojištění odpovědnosti chránit další provoz instalatérského podnikání.
Foto: istockphoto.com
I když se náklady na pojištění instalatérů mohou v jednotlivých firmách výrazně lišit, všechny instalatérské firmy mají několik způsobů ušetřit peníze na jejich pokrytí bez ohledu na to, jaký typ pojištění potřebují nebo kolik pojištění si kupují. Před zakoupením pojistky je dobré věnovat nějaký čas kontrole možností, jak snížit náklady na pojištění instalatérů.
Noví majitelé firem, kteří právě dokončili jeden z nejlepší online instalatérské kurzy, registrovaní u státu a obdrželi instalatérskou licenci, mohou toužit po pojištění a začít pracovat s klienty, ale nemusí vědět, kde začít ve snaze koupit adekvátní pojištění. Nalezení pojišťovacího agenta, který dokáže odpovědět na jakékoli otázky, které mají majitelé firem ohledně pojištění instalatérů, může být klíčové, zejména pro ty, kteří se cítí zahlceni svými možnostmi krytí. Aby instalatéři získali správné pojištění pro potřeby svého podnikání, měli by se bez obav zeptat agentů na cokoliv otázky, které mají ohledně nákladů, krytí, nároků a dalších aspektů pojištění vlastníka firmy politika. Tyto otázky mohou poskytnout dobrý přehled o pojištění instalatérů a pomoci instalatérům cítit jistotu, že dostávají správnou politiku pro jejich potřeby.
S tolika možnostmi krytí, které je třeba prozkoumat, a nuancemi, které je třeba zvážit, se může výběr pojištění instalatérství zdát skličující. Odpovědi na některé z nejčastějších otázek, které mají majitelé firem ohledně tohoto typu pojištění, mohou objasnit jakýkoli zmatek a pomoci jim učinit informovanější rozhodnutí.
I když není zahrnuto jako součást standardního podnikatelského pojištění, může kauce také poskytnout finanční ochranu instalatérům – a může být vyžadována státem nebo některými klienty. Dluhopis je finanční nástroj, který instalatér používá k ochraně svých klientů a licenční agentury v případě, že poruší státní nebo místní předpisy nebo poruší smlouvu s klientem. V ručení jsou tři strany: příkazce (v tomto případě instalatér), zmocněnec ( licenční rada, která vyžaduje, aby byl instalatér podvázán), a ručení (společnost, která pouto). Instalatér platí prémii ručitelské společnosti a oprávněná osoba uděluje příkazci povolení k práci nebo k získání licence. Požadavky na ručení pro instalatéry se značně liší stát od státu, takže je důležité, abyste se před jeho uplatněním informovali u místní nebo státní licenční rady.
Mohli, pokud mají zaměstnance. Pojištění odpovědnosti při výkonu povolání (EPLI) je pojištění, které chrání samotný podnik před nároky zaměstnanců, kteří tvrdí, že společnost nebo její zástupci porušili jejich zákonná práva. Příklady nároků, na které se vztahuje EPLI, zahrnují sexuální obtěžování, neoprávněné ukončení pracovního poměru, porušení smlouvy, nedbalé hodnocení, špatné řízení zaměstnaneckých výhod a další. Instalatéři, kteří se chtějí chránit před nejširší škálou potenciálních problémů s odpovědností, mohou chtít zvážit získání EPLI jako doplněk k pojištění náhrady škody jejich pracovníků.