Podle CNN, zabavování domů v roce 2008 bylo o 81 více než v předchozím roce a během tohoto bouřlivého roku přišlo o domov 861 664 rodin. Zkušenosti získané během této krize vedly ke změnám v realitních postupech a zákonech o půjčování s cílem zajistit, aby kupující domů nakonec kupovali domy v rámci svých rozpočtů.
istockphoto.com
Před rokem 2008 mnoho věřitelů přijímalo zálohy ve výši 1 procenta nákladů na bydlení - nebo dokonce žádné zálohy vůbec. Výsledkem bylo, že někteří majitelé domů ve hře skončili bez velkého množství kůže, což zvýšilo jejich pravděpodobnost, že od hypotéky odejdou, když jejich domácí hodnoty klesnou pod částku, kterou ještě dluží. Dnes budete muset získat půjčku minimálně 3,5 procenta z hodnoty domu.
istockphoto.com
Dříve, než jste začali nakupovat dům, bývalo hezké gesto získat předběžný souhlas s půjčkou na bydlení, a tento proces nebyl nijak zvlášť přísný. V dnešní době je získání předběžného schválení více než známkou dobré vůle vůči prodejci; ve skutečnosti, pokud nemáte předběžné schválení, prodejce nemusí vaši nabídku přijmout. Znalí prodejci a jejich zástupci vědí, že je těžší získat schválení pro hypotéku na dnešním trhu, takže nemít v ruce předběžné schválení by mohlo být překážkou.
istockphoto.com
Před krachem a když byly hodnoty domů na vzestupu, jste si mohli vybrat z půjček pouze s úroky, půjček s balónovou platbou a hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) s vysokými stropy, protože věřitelé byli přesvědčeni, že hodnota vašeho domu se zvýší během několika málo krátké měsíce. Po bytové krizi se Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) zastavila věřitele v poskytování rizikových půjček a zavedla přísnější standardy, aby zajistila, že kupující domů budou mít možnost splatit hypotéku.
istockphoto.com
Minimální skóre FICO-toto tříciferné měření úvěruschopnosti-potřebné k získání hypotéky na bydlení se zvýšilo. Před několika lety jste možná získali hypotéku, pokud bylo vaše skóre nižší než 620, ale je nepravděpodobné, že byste si dnes mohli koupit dům s tak nízkým skóre. Navíc pokud je vaše skóre nižší než 760, věřitelé vás budou považovat za rizikovějšího vyhlídku a mohou vám účtovat vyšší úrokovou sazbu.
Příbuzný: 9 důvodů, proč byste nemuseli dostat hypotéku
istockphoto.com
Nejen věřitelé změnili své postupy. Zástupci kupujících (realitní makléři, kteří zastupují kupující) vás mohou odvést od předvádění domů, které požadují více, než je vaše částka předběžného schválení. Zatímco dříve bylo snazší získat půjčku na dům, který přesáhl váš rozpočet, dnes se většina věřitelů nevzdá, takže realitní makléři považují za ztrátu času ukazovat domy mimo dosah.
Příbuzný: Dávejte si pozor na 12 realitních taktik navržených tak, abyste utratili více
istockphoto.com
Předtím, než vám věřitel schválí hypotéku, provede analýzu všech vašich aktuálních měsíčních splátek (poznámky k autu, účty za kreditní karty, revolvingové účty) a porovná je s vaším měsíčním příjmem. V dnešní době věřitelé hledají poměr dluhu k příjmu (DTI) 36 procent nebo méně, zatímco před krize bydlení, někteří věřitelé schvalovali hypotéky pro kupující domů, kteří měli poměr DTI až 50 procento.
istockphoto.com
Jako způsob, jak pomoci kupujícím domů porozumět skutečným nákladům na koupi domu, zavedla CFPB předpisy „Know Before You Owe“. Ty vyžadují, aby vám věřitelé a realitní makléři dodali odhad půjčky a závěrečné informace, které vysvětlí důležité informace, včetně měsíční platby, předpokládaných daní a pojištění, zvláštností půjčky a náklady na uzavření.
istockphoto.com