![Denne fantastiske robotbassinrenser er $300 i rabat i Prime Day's Last Hours](/f/92d4cd2c22839b1668661aebdbf346c2.jpg?width=100&height=100)
Hvis du er en husejer, der har brug for kontanter, har du meget værdifuld sikkerhed til rådighed - dit hjem. Uanset om du leder efter penge til at betale for en renovering, dækker dit barns universitetsuddannelse eller konsoliderer gæld, kan et andet realkreditlån give midlerne. Men før du går til banken, realkreditinstituttet eller kreditforeningen, bør du lære om disse typer af lån, der findes i to grundlæggende former: lån til egenkapital og kreditværdier til hjemmekapital (HELOC). Her er 10 ting, du skal vide om anden realkreditlån, før du skriver under på den stiplede linje.
istockphoto.com
Den egenkapital, du har i dit hjem, bestemmer, hvor meget du kan låne med et andet realkreditlån. For eksempel, hvis du betalte $ 500.000 for dit hus og har betalt $ 300.000 hidtil på dit primære realkreditlån, har du $ 300.000 i egenkapital. Långivere baserer det beløb, du kan låne i et andet realkreditlån, på din egenkapital sammen med din kreditvurdering, gældsbelastning og indkomst. Selvom retningslinjer varierer fra långiver til långiver, kan du som hovedregel låne op til 80 procent af værdien af dit hjem minus den resterende saldo på dit primære realkreditlån. I eksemplet ovenfor kan dit andet realkreditlån være så meget som $ 200.000:
80 procent af $ 500.000 = $ 400.000
$ 400.000 - $ 200.000 (saldoen på dit primære realkreditlån) = $ 200.000
istockphoto.com
Et boliglån er ret simpelt: Du får et engangsbeløb på forhånd og betaler derefter pengene tilbage i månedlige rater over en bestemt periode, der generelt spænder fra fem til 15 år. De fleste boliglån har fast rente, hvilket betyder, at din rente ikke vil stige eller falde i løbet af tilbagebetalingsperioden. Det betyder, at dine månedlige betalinger ikke vil svinge, hvilket gør budgetteringen lettere, men du vil heller ikke høste nogen fordel, hvis renten falder i løbet af din udbetalingsperiode.
Relaterede: Hvad skal du vide om at betale dit pant tidligt tilbage
istockphoto.com
Et HELOC giver ikke penge på forhånd, men giver dig snarere adgang til en kreditgrænse, ligesom et kreditkort. HELOC'er har to faser: den indledende trækningsperiode, som typisk er fem til 10 år, hvor du kan låne penge, og tilbagebetalingsperioden, generelt hvor som helst fra 10 til 20 år, når du bliver forpligtet til at betale restbeløbet på lån. Renter på HELOC'er er justerbare, hvilket betyder, at renten kan stige eller falde afhængigt af ændringer i økonomien.
istockphoto.com
En rente er den mængde penge, du vil betale långiveren for privilegiet at låne penge. Flere faktorer bestemmer din rente, herunder økonomien generelt og din kredit score i særdeleshed. Typisk er renten på et andet realkreditlån lidt højere end renten på et primært realkreditlån. Dette skyldes, at andet realkreditlån er mere risikabelt for långiveren: Skulle du erklære konkurs, vil den primære realkredithaver blive tilbagebetalt før den sekundære realkreditindehaver. Alligevel er renterne på andet realkreditlån generelt meget lavere end på kreditkort eller usikrede personlige lån.
Relaterede: 10 tegn på, at du betaler for meget for dit realkreditlån
istockphoto.com
Din kredit score fortæller långivere, hvor sandsynligt det er, at du tilbagebetaler dit lån til tiden, baseret på din kredithistorie. Det mest almindelige system til beregning af kreditresultater er fra Fair Isaac Corporation (FICO). FICO -algoritmer overvejer din samlede gæld, gældstype, indkomst, tilgængelig kredit, længde på kredithistorik og hurtighed i at betale gæld for at komme med din kredit score, som kan variere fra 300 til 850, hvor højere tal er flest ønskeligt. Som hovedregel kan långivere gerne se en kredit score på mindst 620, før de godkender et andet realkreditlån.
istockphoto.com
Som en del af din låneansøgning vil de fleste långivere spørge, hvad du planlægger at gøre med det andet realkreditlån. De mest almindelige årsager omfatter betaling for større boligforbedringer eller ombygninger, betaling af uddannelsesudgifter til dig selv eller et familiemedlem, konsoliderer anden gæld, betaler lægeudgifter, køber en bil eller betaler kaution bånd. Långivere er mindre tilbøjelige til at godkende anden realkreditlån til mere risikable eller trivielle formål, såsom ferier, daglige leveomkostninger eller investeringer.
istockphoto.com
Du forventer at betale renter på dit andet realkreditlån, men du vil måske blive overrasket over at opdage, at du også betaler en række andre omkostninger. Som med primære realkreditlån medfører andet realkreditlån normalt lukningsomkostninger, og disse kan være så høje som 2 til 5 procent af det samlede lånebeløb. Mange långivere vil også kræve, at du betaler for en husvurdering, som kan koste mellem $ 300 og $ 500, og en titelsøgning, som tilføjer yderligere $ 100 eller deromkring. Og HELOC'er har nogle gange ekstra omkostninger, herunder årligt medlemskab, minimumsgebyrer for tilbagetrækning eller gebyrer for tidlig opsigelse.
istockphoto.com
Ansøgning om et andet realkreditlån betyder at udfylde omfattende papirer, der kan indeholde nogle overraskende spørgsmål. Forvent at blive bedt om bevis for beskæftigelse og indkomst, hvordan du har købt andre aktiver, hvad din nuværende gældsbyrde er, og hvis du i øjeblikket er involveret i, eller sandsynligvis vil blive involveret i, en retssag eller skilsmisse. Du kan også blive overrasket, når långiver spørger din race eller etnicitet, men Department of Housing and Urban Udvikling (HUD) kræver disse oplysninger, fordi långivere skal bevise, at de ikke diskriminerer nogen bestemt gruppe. En långiver må dog ikke stille dig spørgsmål om dit helbred eller dine fysiske begrænsninger. Og selvom långivere kan spørge, hvor mange børn du i øjeblikket har, og om du er gift eller ej, har de ikke lov til at spørge, om du planlægger at få flere børn i fremtiden.
istockphoto.com
Inden du beslutter dig for at ansøge om et andet realkreditlån, skal du tage et ærligt kig på din økonomiske situation. Husk, at når du får dit nye lån, har du to månedlige betalinger - sandsynligvis store - til dine långivere: en til dit primære realkreditlån og en til det andet realkreditlån. Hvis du ikke er sikker i dit job, overvejer at flytte, har betydelige familieforpligtelser, der kan kræve, at du tager orlov, er ved dårligt helbred, har en historie med at bruge uklogt eller på anden vis er i en rystende økonomisk situation, er det nu ikke tid til at tage et sekund pant.
istockphoto.com
Dit hus fungerer som sikkerhed for både dit primære og dit sekundære realkreditlån. Skulle du undlade at foretage månedlige betalinger til tiden, vil din kreditværdighed ikke kun falde, men långiverne kan - og i sidste ende - flytte til at tage dit hjem tilbage, nogle gange inden for måneder. Generelt, når en långiver tager dit hjem, vil det blive solgt som afskærmning, og provenuet går til långiverne som en måde at inddrive deres tab på. Tag ikke en så alvorlig risiko, medmindre du er sikker på, at du kan klare den økonomiske forpligtelse. Hvis du begynder at falde bagud på dine betalinger, skal du ringe til dine långivere med det samme. De vil ofte arbejde sammen med dig for at forhindre en afskærmning.
Relaterede: 10 ting, jeg ville ønske, jeg havde vidst, før jeg købte en tvangsauktion
istockphoto.com