![Løst! Dækker husejerforsikringen hegn?](/f/9e0cdb91b33866a089aeffd36405eaf0.jpg?width=100&height=100)
istockphoto.com
EN: Det sidste trin i køb af et hus er lukningen. Det er her, du underskriver alle de officielle dokumenter og modtager nøglerne til dit nye hjem. Men før du får nøglerne, skal du også betale dine lukkeomkostninger.
Mens sælgere betaler en håndfuld lukkeomkostninger, som typisk trækkes fra det endelige beløb, de modtager, betaler købere langt størstedelen af disse omkostninger. Nogle gange kan du forhandle lukkeomkostninger på forhånd og få sælgeren til at hjælpe dig med at dække nogle (eller endda alle) af disse udgifter. Afhængigt af din økonomiske status kan du muligvis også finde et første gangs huskøberprogram i din stat for at yde assistance.
Under alle omstændigheder skal du kende de forskellige former for lukkeomkostninger, du kan forvente, så du kan være forberedt. For at hjælpe dig med at planlægge fremad har vi samlet et team af eksperter for at forklare, hvad disse gebyrer er og give ballpark -tal.
Ifølge Barry Ingram, mægler/ejer og låneophavsmand hos Motto Mortgage Independence i Sugarland, Texas, er der flere lukkeomkostninger forbundet med lån origination, og beløbene vil variere fra långiver og mægler.
istockphoto.com
RELATEREDE: Lad ikke følelser forvirre din ejendomsdom
Du har måske en ret god idé om, hvad du synes, dit hjem er værd, men din långiver foretrækker din vurderings vurdering. "Det vurdering gebyr er omkostningerne, der opkræves for en autoriseret vurderingsmand til at give et værdiansættelsesestimat for boligen, der vil tjene som sikkerhed for lånet, ”siger Ingram.
Reklame
Vurderingsgebyret afhænger af en række faktorer. ”Det er normalt baseret på en kombination af typen vurdering, ejendommens placering, taksatorens erfaringsniveau og den hastighed, hvormed vurderingsrapporten skal returneres, ”Ingram forklarer. Han siger, at gebyret ikke kan dispenseres og ofte skal betales på forhånd.
"Ikke-rush vurderingsgebyrer kan generelt variere fra $ 400 til $ 600, og rushgebyrer kan føje mindst $ 150 til omkostningerne." Afhængig på ejendommens placering og antallet af gange, vurderingsmanden skal besøge hjemmet, kan omkostningerne overstige $ 2.000, siger.
En vurdering er ikke det samme som en hjemmeinspektion. "Gebyret for hjemmekontrol er omkostningerne for en autoriseret inspektør til at kigge over hjemmet og hovedelementerne i hjemmet, herunder taget, VVS, ledninger og apparater, og give en detaljeret rapport om husets generelle tilstand og eventuelle reparationer, der muligvis skal udføres, ”Ingram forklarer.
Selv om et hjemmekontrol er valgfrit, siger han, at det stærkt anbefales - selv i en sælgers marked. "Husinspektionsgebyrer kan typisk variere fra $ 200 op til tusinder af dollars, afhængigt af størrelsen på hjemmet og kompleksiteten af inspektionen," siger Ingram.
istockphoto.com
Ejendomsforsikring dækker krav fra alle, der ville sætte spørgsmålstegn ved ejendommens ejerskab. "Disse krav omfatter forfalskninger, arkiveringsfejl, pant, ukendte arvinger, efterskatter, servitutter og så videre," forklarer Ingram. Han siger, at der er to former for ejendomsforsikring: långivers titelforsikring og ejerforsikring. Så hvad er forskellen?
“Långiverens ejendomsforsikring beskytter långivers interesser og er typisk obligatorisk, og gebyrbeløbet er normalt baseret på husets salgspris. ” Ifølge Ingram varierer det normalt mellem $ 1.000 og $3,000.
Reklame
Ejerens ejendomsforsikring beskytter derimod købers interesse og er valgfri, men Ingram siger, at det stærkt anbefales. "Det er en brøkdel af omkostningerne ved långiverens politik og er normalt mindre end $ 300."
RELATEREDE: 9 faktorer, der øger omkostningerne ved hjemmeforsikring
Du ville sikkert få en husforsikring alligevel, men långivere tager ikke nogen chancer. "Långivere kræver, at købere fremlægger bevis for husejers forsikring, når de ansøger om et realkreditlån, hvis hjemmet er beskadiget eller ødelagt," siger Melinda Wilner, administrerende direktør for United Wholesale Mortgage i Pontiac, Michigan. Det er fordi, hvis der sker noget med hjemmet, er der stadig et realkreditlån på det, der skal betales tilbage. ”Der kan være et tilfælde, hvor en husejer ikke ønsker at betale et realkreditlån tilbage på et hus, der er ødelagt, så denne forsikring beskytter dem ikke kun, men også långiveren, hvis lånet går i misligholdelse, ”siger hun forklarer.
”Husejerforsikring dækker generelt indvendig og udvendig skade på et hjem samt tab eller skade på personlige aktiver og skader, der forekomme på ejendommen. ” Hvis der er oprettet en spærrekonto, siger Wilner, at betalinger for politikken kan være inkluderet i dit månedlige realkreditlån betalinger.
Privat realkreditforsikring (PMI) er påkrævet, når låntagers forskudsbeløb er mindre end 20 procent af lånebeløbet. Wilner siger, at PMI beskytter långiveren mod risiko, hvis låntageren misligholder sit hjem.
“PMI er knyttet til den månedlige realkreditlån og falder, når realkreditbalancen når 78 procent af boligens værdi på det tidspunkt, det blev købt, og en husejers betalinger er aktuelle, «siger hun forklarer. "Omkostningerne ved PMI afhænger af din kreditværdighed og udbetaling, men varierer generelt fra 0,25 procent til 2 procent af det oprindelige lånebeløb hvert år."
Reklame
Det bemærker hun dog låntagere har andre muligheder. ”For eksempel kan en låntager acceptere en højere rente i stedet for den ekstra månedlige PMI betaling." Og selvfølgelig, siger Wilner, kan du foretage en forskudsbetaling større end 20 procent for at undgå PMI.
Har du nogensinde hørt om udtrykket "at købe kursen ned?" Wilner siger, at det refererer til pantpoint eller gebyrer, som låntagere betaler långiveren for at reducere renten på deres levetid pant. "Det er valgfrit for låntagere, og når der betales point, er der ikke noget fast beløb for, hvor meget et realkreditpoint vil reducere din rente," forklarer hun. ”Lad os f.eks. Sige, at du har et realkreditlån på 250.000 dollar, og et punkt koster 1 procent af dit lånebeløb; i dette tilfælde ville et realkreditpunkt give dig $ 2.500. "
Det kan være det værd at undersøge denne mulighed for at få en lavere sats. "Også, hvis du planlægger at blive i hjemmet i en længere periode, kan du med tiden inddrive omkostningerne ved at købe point," siger Wilner.
istockphoto.com
Ifølge U.S. Census Bureau bruger den gennemsnitlige amerikanske husstand $ 2.471 på ejendomsskatter. "Husejere skal betale ejendomsskatter, som er en vigtig indtægtskilde for lokale myndigheder til at dække udgifterne til samfundstjenester," forklarer Wilner. Hvis der oprettes en escrow -konto, siger hun månedlig skattebetaling vil blive rullet ind i den månedlige pantbetaling.
"Ejendomsskatter kan være meget varierende mellem byer, stater og ejendomme og kan være en betydelig udgift til at eje et hjem." For eksempel, ifølge Wallet Hub, er de årlige skatter på et hjem i South Carolina prissat til statens medianværdi $924. I Illinois er de dog 4.419 dollars om året. Og i New Jersey koster de 8.362 dollars.
Reklame
Wilner siger, at det er muligt at beregne ejendomsskatter på tidspunktet for lukningen. "Dette er afhængigt af en række faktorer, herunder det område, hvor boligen bliver købt, statens skattesystem, skattefrister og vilkårene i købsaftalen," forklarer hun. "I nogle tilfælde kan køber eller sælger betale ejendomsskat i den forholdsmæssige tid, de hver især vil være i hjemmet."
Selvom dette varierer afhængigt af jurisdiktion, skal du ofte betale en lukker eller escrow -gebyr. "I nogle stater ville du lukke" i escrow ", hvilket kræver tjenester fra et escrow -selskab, fast ejendom advokat eller ejerselskab til at gennemføre lukningen og distribuere midler til alle parter, der er involveret i handlen, ” siger Michael J. Romer, administrerende partner på New York-baserede advokatfirma Romer Debbas. ”I stater, hvor der er lukket samme dag med advokater til stede for alle parter, ville du typisk ikke se en ekstra lukkegebyr eller escrow -gebyr. ” Romer siger, at escrow -gebyrer har en tendens til at være en procentdel (f.eks. 1 procent) af købet pris.
Du forventer måske at betale advokatgebyrer for din advokat, men ifølge Romer kan du i nogle jurisdiktioner muligvis også betale for finansieringsbankens advokat. "Bankadvokatgebyrer varierer typisk fra $ 800 til $ 1.500 i gennemsnit afhængigt af långiveren," forklarer han.
Og afhængigt af hvor du køber et hjem, siger Romer din advokats omkostninger kan være alt fra flere hundrede til flere tusinde dollars. ”Advokater på luksusmarkeder for fast ejendom opkræver generelt en præmie for deres tjenester, hvilket til dels er på grund af den påkrævede service med hvid handske samt det øgede ansvar i forbindelse med luksus transaktioner. ”
Reklame
istockphoto.com
Der er også andre gebyrer, der kan variere efter jurisdiktion, og Romer advarer om, at de kan være ganske uventede. For eksempel bemærker han, at der nogle gange er betalt et "fremmødselsgebyr" eller "tip" til den person, der deltager i lukningen på vegne af titelforsikringsselskabet. "Dette vil typisk være et par hundrede dollars, afhængigt af hvad der er sædvanligt i dit område," forklarer han.
Romer giver et sidste tip for at undgå overraskelser: "Det er vigtigt at samarbejde med den rigtige ejendomsmægler, advokat og långiver for at sikre, at du er fuldt forberedt."
Reklame
Oplysning: BobVila.com deltager i Amazon Services LLC Associates Program, en affilieret annoncering program designet til at give udgivere et middel til at tjene gebyrer ved at linke til Amazon.com og tilknyttet websteder.