Foto: depositphotos.com
EN: Husejerforsikring er en udgift, som mange førstegangskøbere ikke tager højde for i deres budget, og den kan tilføje et par hundrede dollars mere til din afdrag på realkreditlån, så det er ikke en mindre omkostning. Realkreditselskaber kræver normalt, at boligejere fører en politik for at beskytte deres investering; når alt kommer til alt, indtil du har betalt dit lån af, er huset den sikkerhed banken har mod at miste deres penge, så de ønsker at beskytte strukturen mod skade og vedligeholde den i god stand i tilfælde af, at du misligholder, og de har brug for det sælge. I den forbindelse er din police både husejerforsikring, idet den beskytter dig økonomisk, og husforsikring, da den beskytter boligens strukturs levetid. Det er en god idé virkelig at forstå, hvad husejerforsikring er, og hvad den dækker, så du kan handle effektivt og finde den rigtige forsikring til dig, dit hjem og dit budget.
Dit hjem er en af de største investeringer, du nogensinde vil foretage, og når du først har taget et realkreditlån, er du bundet til det, indtil realkreditlånet er betalt, eller du sælger boligen. I den periode er du ansvarlig for at holde boligen i god stand gennem regelmæssig vedligeholdelse og lejlighedsvis forbedring, som er opgaver, du kan budgettere med og planlægge. Nogle gange sker der dog ting, som er uden for din kontrol – brande, orkaner, tornadoer, tyverier, slyngelstater, slyngelstater, vildfarne og distraherede bilister – og du befinder dig i en situation, hvor dit hjem har fået betydelige skader, som det vil være dyrt at få rette op. Eller et postbud eller nabo smutter på isen i din indkørsel og sagsøger dig for at betale for deres lægeregninger. I de fleste af disse tilfælde vil din husejerforsikring betaler for at udbedre skaden.
Reklame
Husejerforsikring, ligesom sygeforsikring, er baseret på dit valg af dækning og betales gennem præmier årligt eller to gange om året. Hvis du har et realkreditlån, betaler du dog et afdrag hver måned, og dit realkreditselskab vil betale til forsikringsselskabet. Dette sikrer, at de ved, at din (og deres) investering er beskyttet. I tilfælde af en dækket skade betaler du en selvrisiko, der er skrevet ind i din kontrakt, og forsikringen dækker resten op til den grænse, der er fastsat i din police.
Foto: depositphotos.com
Realkreditinstitutter vil som udgangspunkt ikke tillade deres kunder at gå uden en boligforsikring. Men selv hvis du ejer din bolig direkte og ikke længere betaler realkreditlån, er husejerforsikring ikke et sted at forsøge at spare et par øre; de kolossale omkostninger ved reparation af hjemmet efter alvorlige skader og de potentielle skader, du kan blive tvunget til at betale efter en skade på din ejendom, kan variere i hundredtusindvis af dollars. Selve forsikringen sammen med din selvrisiko er ikke en ubetydelig omkostning, men den blegner i forhold til den gæld, der vil stige, hvis der skulle ske en hændelse hjemme hos dig.
Når det er sagt, er der måder at spare penge på gennem dine politikvalg. Der er tre ting, du kan balancere mod hinanden, når du vælger en police: præmien eller beløbet, du skal betale hvert år for dækning; selvrisikoen, som er det beløb, du skal betale af lommen pr. hændelse, før din dækning starter; og grænsen for din dækning pr. hændelse og pr. år. Din politik viser hver af disse dollar-tal og giver dig i de fleste tilfælde mulighed for at vælge din prioritet. Hvis lave månedlige betalinger er den mest kritiske faktor for dig, kan du vælge en højere selvrisiko og et lavere udbetalingsmaksimum, så du betaler mindre for lidt mindre beskyttelse. Hvis dit mål er maksimal dækning, kan du vælge højere maksimum og lavere selvrisiko, men du betaler mere hver måned. På denne måde kan du justere, hvornår og hvor du bruger. For at finde den bedste måde at afbalancere disse elementer på, skal du indhente et tilbud på husejerforsikring fra mindst tre eller fire virksomheder, før du træffer en beslutning.
Reklame
En husejerforsikring er til for at beskytte dig mod økonomisk nød i tilfælde af væsentlige skader på dit hjem. Det er dog ikke en endeløs kilde af kontanter; din police vil angive det maksimale beløb, forsikringsselskabet vil dække pr. hændelse, og det maksimale beløb, de vil dække pr. år, og nogle kan endda inkludere et levetidsmaksimum. Disse maksimum kan virke som om de er så høje, at du ikke behøver at bekymre dig om dem, men det er ikke rigtig tilfældet. Hvis du for eksempel har et ældre hjem med forældede el- og VVS-systemer, kan din by kræve, at hver reparation bringer systemerne op til den aktuelle kode, hvilket kan tilføje tusindvis af dollars til omkostningerne ved reparationen (der er yderligere dækningsryttere, du kan tilføje i disse tilfælde, men maksimumsgrænserne kan stadig gælde). At være opmærksom på dine maksimale grænser giver dig mulighed for at vælge din dækning korrekt i forhold til dit hjems alder og graden af naturkatastrofer, hvor du bor.
Hvordan vil dit husforsikringsselskab beslutte, hvor meget din reparation skal koste, eller hvor meget din beskadigede ejendom var værd? Først vil en forsikringsskadebehandler besøge dit hjem. Justereren vil vurdere skaden, registrere detaljerne og ud fra deres omfattende viden om emnet sætte en værdi på skaden. Men hvordan denne værdi tildeles, vil blive bestemt af, hvilken slags dækning du har: faktisk kontantværdi, erstatning eller garanteret udskiftningsomkostning.
Faktisk kontantværdidækning vil udbetale den aktuelle værdi af varer, uanset hvad du oprindeligt betalte. Justerer kan tage den oprindelige pris på varerne og trække en procentdel af afskrivningen fra (hvor længe du har ejet dem, hvor meget der er tilbage i deres forventede levetid, og hvilken tilstand de var i) for at bestemme, hvor meget værdi der er tilbage i vare. Genanskaffelsesomkostningerne trækker ikke afskrivninger fra, så du vil være i stand til at reparere dit hjem eller genopbygge det til dets oprindelige værdi uden fradrag for alder eller tilstand. Den største udbetaling vil komme fra policer, der er udpeget som garanterede erstatningsomkostninger eller udvidede erstatningsomkostninger. Disse forsikringer dækker, hvad end det koster at reparere eller udskifte dit hjem eller ejendom, og det udvidede genanskaffelsesomkostninger vil dække disse omkostninger, selvom den samlede sum overstiger din polices samlede begrænse.
Reklame
Foto: depositphotos.com
Når du indgiver et krav, der er fuldt dækket, og din police betaler for reparationen, er det nemt at tænke på dit forsikringsselskab som en velvillig beskytter, der redder dig fra økonomisk ruin. Men husk, forsikringsselskaber er virksomheder, der eksisterer for at tjene penge. Derfor tager de en chance for hver husejer, de forsikrer, i håb om, at hver enkelt vil komme igennem et årti med at betale præmier uden at skulle indgive et krav. De vurderer den risiko, de tager på dig, baseret på en række faktorer, herunder de krav, du har indgivet tidligere (både antallet af krav og deres alvor); tidligere krav på dit hjem fra tidligere ejere; nabolaget og kriminalitetsraten; sandsynligheden for naturkatastrofer; og dit hjems tilstand, alder og struktur. Risiko er ofte særligt knyttet til det område, hvor du bor: Orkan- og tornado-udsatte områder, sammen med lavtliggende flodsletter, er særligt tilbøjelige til at pådrage sig store krav, så hvis du undrende "Hvor meget vil husforsikring i nærheden af mig koste?" og ser på sammenligninger mellem forskellige virksomheder, sørg for, at du har indtastet din placering korrekt, da regionale forskelle kan være væsentlig.
Du kan tage nogle skridt for at reducere denne risikovurdering og de tilhørende omkostninger. Overvågede hjemmesikkerhedssystemer reducerer risikoen for forsikringsselskabet, da de hurtigere bringer hjælp til hjemmet i tilfælde af brand eller tyveri og afskrækker tyve og vandaler fra at strejke i første omgang, så de fleste husejerforsikringsselskaber tilbyder rabat til kunder, der har dem installeret. Du kan også med jævne mellemrum vurdere værdien af det, du har i dit hjem, og sikre dig, at du ikke har dækning, som du ikke har brug for. Hvis du for eksempel har solgt dine dyre smykker, og de ikke længere er i hjemmet, kan du fjerne smykkerytteren fra din police og reducere den dækning, du har brug for. Derudover kan du øge din selvrisiko eller reducere den maksimale dækning, hvilket gør risikoen for virksomheden lidt mindre og kan reducere din samlede sats.
Reklame
Selvom det altid er godt at holde din hvalp sikret væk fra forbipasserende, tager hver hund en pause for den af og til. Hvis din formår at slippe fri og bider en udbringer, nabo eller gæst, husejerforsikring vil dække deres medicinske omkostninger - men normalt kun én gang. Derefter skal du passe ekstra godt på at holde din hund væk fra potentielle bidofre eller selv dække omkostningerne. Forsikringen vil også dække børn, der kommer til skade på gyngestativ eller leger i huset eller gården samt ture og udskridninger af gæster eller forbipasserende på isglatte eller glatte overflader. Denne dækning begrænser ofte udbetalinger til et vist økonomisk beløb og et vist antal hændelser. Hvis et barn falder ned fra dit gyngestativ og kommer til skade, kan dit forsikringsselskab for eksempel kræve, at du tilføjer barkflis eller et landingssted eller fjerner sættet helt for at bevare dækningen.
Foto: depositphotos.com
Der er visse situationer, der er udelukket fra de fleste husejere politikker eller kun kan dækkes med en ekstra politik tilføjet til den primære. For eksempel vil de fleste forsikringer dække skader forårsaget af vind, regn og sne – men ikke vand. Oversvømmelsesforsikring er en separat type police, som du kan blive bedt om at tilføje, afhængigt af hvor du bor. Tilsvarende er kloakbackups ikke inkluderet i standarddækningen eller oversvømmelsesryttere; Hvis du bor i et område, der ofte oversvømmes, vil du gerne have installeret en tilbageløbsventil i din kloakledning og overveje at tilføje kloakdækning til din grundlæggende politik. Synkehuller og mudderskred falder også ind under denne kategori, og jordskælv kræver også en særskilt politik.
Reklame
Mens de fleste policer tilbyder begrænset dækning af dit ansvar for hundebid, omfatter de muligvis ikke visse hunderacer, der er blevet klassificeret (rimeligt eller ej) som ondskabsfulde eller højrisiko, så hvis du ejer en pitbull, schæferhund, amerikansk Staffordshire terrier eller en anden stor vagthund, skal du kontakte dit forsikringsselskab for at sikre, at du er dækket. Visse typer af insektangreb kan også udelukkes.
En boligforsikring dækker som udgangspunkt ikke tab som følge af ulykker eller dårligt håndværk under byggeriet, eller fra hvad din virksomhed klassificerer som store risici, herunder i nogle tilfælde trampoliner, vippebrætter eller vandrutsjebaner eller kunstfærdigt udendørsudstyr. Du vil gerne sikre dig, at dine entreprenører selv er forsikret, og overveje at tilføje en separat ansvarsforsikring, hvis du har mange legeredskaber i dit hjem. Endelig vil de fleste transportører ikke dække skader på hjemmets forretningsudstyr, medmindre policen dækker selve virksomheden, så hvis du driver din egen virksomhed uden for dit hjem, skal du tjekke omhyggeligt for at se, hvad der er dækket.
Ofte kan skader, der er dækket af husejerforsikringen, repareres eller rettes, mens du stadig bor i boligen. Nogle gange er dette dog ikke tilfældet; måske kræver reparationen fjernelse af asbestdækkede rør, eller også er der et hul i taget. I disse tilfælde bliver du nødt til at forlade dit hus. Ved kortvarigt fravær dækker din husejerforsikring hotelværelser, transport og bidrager til dine madudgifter. For længere reparationer kan din police endda subsidiere korttidsleje af en lejlighed.
Reklame
Offentliggørelse: BobVila.com deltager i Amazon Services LLC Associates-programmet, en affiliate-reklame program designet til at give udgivere mulighed for at tjene gebyrer ved at linke til Amazon.com og tilknyttet websteder.