![Bob Vila Radio: Grønne tage](/f/beea717e4bc638b80acd1b53392f6412.jpg?width=100&height=100)
Foto: depositphotos.com
EN: Overraskelsesomkostninger er aldrig behagelige, især når du allerede bruger, hvad der føles som et astronomisk beløb. Som du nævnte, ved de fleste, at de har brug for (og ønsker) at bære en husejerforsikring, men Desværre beskytter de fleste husejerforsikringer dig ikke økonomisk mod skader forårsaget af oversvømmelse. Hvorfor har du brug for denne ekstra beskyttelse? For det første, hvis din långiver siger, at du har brug for det, så har du ikke rigtig en mulighed - det bliver obligatorisk at tegne oversvømmelsesforsikring. Men selvom det ikke er påkrævet af din långiver, er oversvømmelsesforsikring noget, du bør overveje, fordi oversvømmelsesskader kan være katastrofalt dyre. Men at finde ud af, hvem der dækker hvilke skader, kompliceres af, at der er forskellige udbydere af oversvømmelsesforsikringer med forskellige typer dækning: Hvad dækker oversvømmelsesforsikringen? Hvad dækker føderal oversvømmelsesforsikring? Hvad dækker FEMA oversvømmelsesforsikring? Og, næsten lige så vigtigt, hvad betyder oversvømmelsesforsikring
ikke dække over? At forstå kategorierne og skelnen mellem dem vil hjælpe dig med at træffe de rigtige valg, når du vælger en oversvømmelsesforsikring.Husejerforsikringen dækker skader på dit hjem som følge af ulykker, brand, hærværk eller vejr – med bemærkelsesværdige undtagelser fra oversvømmelser og jordskælv. Hvorfor? Begge disse typer hændelser er generelt begrænset til specifikke geografiske områder, og begge forårsager skader i en økonomisk skala, der gør omkostningerne betydelige: A enkelt tomme vand i et hjem kan forårsage så meget som $25.000 værd i skade. I stedet for at inkludere dækningen i standard husejerforsikringer og fordele omkostningerne på tværs af alle forsikrede husejere, selv de som højst usandsynligt vil opleve sådanne skader, valgte husejerforsikringsselskaber i stedet at udelukke disse begivenheder fra dækning. Nogle forsikringsselskaber valgte at oprette separate oversvømmelses- eller jordskælvspolitikker til køb som yderligere dækning for deres kunder, mens andre simpelthen vælger ikke at involvere sig i oversvømmelser eller jordskælv dækning.
Reklame
I erkendelse af, at husejerforsikringer og deres udelukkelse af dækning af oversvømmelsesskader efterlod mange husejere uden klagemuligheder efter en oversvømmelse, udviklede Federal Emergency Management Agency (FEMA) sit eget oversvømmelsesforsikringsprogram kaldet National Flood Insurance Program, eller NFIP. NFIP giver dækning direkte fra programmet og gennem partnerforsikringsselskaber og er tilgængelig for køb for alle ejendomsejere, lejere og virksomheder i NFIP-udpegede områder.
NFIP opdeler dækningen i to dækningsområder. Bygningsdækning fokuserer på at rehabilitere strukturen i hjemmet eller virksomheden, og indbodækning har til formål at erstatte beskadigede ejendele. Disse definitioner er ret brede. Bygningsdækning vil betale sig at reparere eller udskifte basisstrukturen, herunder fundamentsvægge, anker systemer og permanent installeret inventar såsom skabe, vægplader og paneler, bogreoler og tæpper. Det dækker også systemer til hele hjemmet såsom el og VVS, ovne og vandvarmere, solcelleudstyr og brændstof- og brøndtanke. Installerede hvidevarer såsom køleskabe, komfurer og opvaskemaskiner er også inkluderet. Denne dækning vil betale for restaureringen af den permanente struktur i dit hjem og vedhæftede eller fritliggende garage. Nogle gange vil politikken omfatte udgifter til fjernelse af affald, hvilket kan være væsentligt, så tjek om det er dækket. Indbodækning vil betale for udskiftning af personlige ejendele og dele af boligen, der oftere byttes ud, herunder tøj, møbler, originale kunstværker og andre værdigenstande, gardiner og tæpper, der ikke er permanent installeret, bærbare apparater såsom vinduesklimaanlæg, mikrobølgeovne og elektronik samt vaskemaskiner og tørretumblere. For at beskytte dit hjem fuldstændigt, skal du bruge begge typer dækning i din pakke, og du vil gerne tjekke dækningsgrænser og omkostninger baseret på, hvor meget du forsikrer.
Reklame
NFIP-planer kan dække forskellige kategorier til forskellige behov. Husejere vil gerne vælge både bygnings- og indbodækning. Lejere bør derimod kun overveje indbodækning, da bygningens struktur ikke er deres ansvar. Hvad dækker en erhvervsmæssig oversvømmelsesforsikring? Ligesom med boligdækning afhænger det af, hvad virksomhedsejeren vælger; Ejendomsejere kan kun vælge bygningsdækning og kræve, at lejere fører deres egen indbopolitik, mens en virksomhedsejer med et kontor kan vælge både bygnings- og indbodækning.
Ikke alle oversvømmelser er skabt lige. Mens de fleste mennesker tænker på oversvømmelse som ethvert vand, der kommer uopfordret ind i hjemmet, har NFIP en meget mere specifik definition: Oversvømmelse er en uventet mængde vand på land, der normalt er tørt, og som dækker 2 eller flere hektar jord og to eller flere ejendomme. Hvad dækker den nationale oversvømmelsesforsikring i dette tilfælde? Enhver skade påført i en stor regional oversvømmelse – selv om denne "region" er de to hjem for enden af din gade – vil være en dækket begivenhed og vil aktivere din dækning. Hvis du derimod har problemer med dræning på din grund, der resulterer i en vandpyt af god størrelse, hver gang det regner, og så en hård regn forvandler vandpytten til en dam, der oversvømmer kælderen, er du muligvis ikke dækket af en oversvømmelsesforsikring. Kloakbackups falder også ind under denne undtagelse: Hvis en kloakbackup er forårsaget af store oversvømmelser i dit område, der opfylder forsikringens størrelseskrav, vil den være dækket. Hvis kloakken simpelthen bakker op på grund af en blokering i ledningen, vil tommerne af kloakvand i din kælder ikke være dækket af oversvømmelse forsikring – den kan være dækket af din husejerforsikring, hvis denne politik har en kloak-backup-godkendelse, men ellers er du ude af held.
Reklame
Foto: depositphotos.com
NFIP har nogle begrænsninger for, hvad det vil dække, selv inden for en dækket begivenhed. Målet med denne forsikring er at genoprette den struktur, du bor i, til en beboelig tilstand i står over for en uundgåelig katastrofe, men det betyder ikke, at beboerne i hjemmet har nej ansvar. Først skal du sørge for, at penge, ædle metaller og papirer såsom opsparingsobligationer og aktiebeviser opbevares i vandtætte beholdere eller i pengeskab, fordi oversvømmelsesforsikringen ikke dækker de der. Selvom skimmelsvamp og meldug, der opstår i løbet af den tid, huset er oversvømmet og ikke kan tørres ud, sandsynligvis vil være dækket, fastlægger NFIP-politikker, at de ikke dækker vækst af skimmel eller skimmelsvamp. "kunne have været undgået af husejeren." Det betyder, at hvis du venter for længe med at komme i gang med at tørre dit hjem ud, eller du ikke tager de nødvendige skridt til at forhindre vandopbygningen i første omgang, så kan meldug og skimmelsvamp være en særskilt udgift, du skal betale ud af lomme.
Lidt mere kompliceret er dækningen af rum på lavere niveau. Hvad dækker oversvømmelsesforsikringen i kælderen? Kældere er praktisk taget designet til at oversvømme – så meget, at beboere i højrisikoområder ofte kan få rabat på oversvømmelsesforsikringspriser pr. påfyldning af kælder. Da det ikke er en levedygtig mulighed for alle, bør du tage skridt til at beskytte genstande i kælderen. Ovnen og vaskemaskinen og tørretumbleren vil sandsynligvis være dækket af bygnings- og indholdsdækning, men de fleste personlige effekter vil slet ikke være dækket, hvis de opbevares i kælderen. At hæve ovnen og apparaterne et par tommer kan gå langt i retning af at undgå skader i tilfælde af mindre oversvømmelse, og personlige genstande opbevaret i kælderen bør hæves og/eller opbevares i vandtætte skraldespande for at beskytte dem.
Reklame
Den oversvømmelsesforsikring, der ikke dækker, omfatter genstande placeret uden for dit hjem. Dæk, terrasser og landskabspleje, sammen med brønde, septiksystemer og pools, vil ikke blive dækket - de er dyre at miste, men betragtes ikke som en del af boligens struktur. Din bil og motorcykel er heller ikke inkluderet i dækningen, men det er muligt, at din bilforsikring dækker disse ting.
Endelig inkluderer NFIP-politikker ikke dækning af leveomkostninger, mens dit hjem repareres. Dette kan være en betydelig udgift, så hvis du bor i et område, hvor der er sandsynlighed for oversvømmelser, er det en god idé at sætte nogle besparelser til side, hvis du bliver nødt til at være ude af dit hjem i en periode.
NFIP-dækning er tilgængelig og generelt overkommelig, men den har nogle begrænsninger, såsom dækningsgrænser, som nogle føler er for restriktive ($250.000 for bygningsdækning og $100.000 for indholdsdækning) og nogle begrænsninger for, hvad der kan dækkes. Den største fordel ved NFIP-dækning er, at den ikke kan annulleres, hvis dit hjem bliver omdesignet til et højere risikoområde. For at udfylde, hvad nogle ser som huller i NFIP-politikker, har private forsikringsselskaber skrevet deres egne policer og regler for oversvømmelsesforsikring. Hvad dækker det over? Generelt tilbyder private forsikringsselskaber højere dækningsgrænser, så for større eller dyrere boliger kan en privat forsikring være en nødvendighed for at ombygge eller udskifte boligens indbo. Derudover dækker nogle private forsikringsselskaber leveomkostninger, hvis du skal bo et andet sted under reparationens varighed efter en dækket begivenhed.
Den største bekymring med private forsikringsselskaber er, at i modsætning til NFIP er forsikringsselskabet ikke forpligtet til at fortsætte med at sælge dig en police. FEMA gentegner ofte risikokort, efterhånden som landskabet og klimaet ændrer sig, så hvis dit hjem falder ind i et højere risikoområde, kan det private forsikringsselskab annullere din police. Da næsten enhver oversvømmelsesforsikring inkluderer en 30 dages ventetid før den træder i kraft (for at afskrække folk fra kun at købe en police, når en større oversvømmelseshændelse truer), kan du finde dig selv uden dækning, når du har mest brug for det.
Reklame
Hvis dit realkreditlån er støttet af den føderale regering, herunder FHA, VA og USDA realkreditlån og købte realkreditlån af nogle føderale partnere, kan du få at vide, at du bor i et oversvømmelsesudsat område og er forpligtet til at bære oversvømmelser forsikring. Som lejer kan din udlejer gøre det til en betingelse for din lejekontrakt, at du har en indboforsikring for at reducere deres omkostninger, hvis der er en oversvømmelse. Selvom du ikke er forpligtet til at tegne oversvømmelsesforsikring, vil du gerne undersøge, om du skal. FEMAs oversvømmelseskort og risikovurderinger skift ofte, så tjek dens hjemmeside for at se, hvor dit hjem falder. Du kan blive overrasket over at se, at du ikke behøver at bo særligt tæt på en stor vandmasse for at være i en højrisikooversvømmelseszone; risiko har at gøre med højde, dræning og hvad der er opstrøms fra den lille bæk to gader væk. Hvis dit hjem er beliggende i et mellem- til højrisikoområde, vil du gerne bede om et tilbud på en oversvømmelsesforsikring fra NFIP og et par private forsikringsselskaber. Oversvømmelsesforsikringsomkostninger er relativt minimale sammenlignet med den skade, som oversvømmelser kan gøre på få minutter, og så længe du læs dine policedokumenter grundigt og er klar over, hvad der er dækket og for hvor meget, det kan være meget klogt investering.
Reklame
Offentliggørelse: BobVila.com deltager i Amazon Services LLC Associates-programmet, en affiliate-reklame program designet til at give udgivere mulighed for at tjene gebyrer ved at linke til Amazon.com og tilknyttet websteder.