![Vinterisolering 101: 3 grunde til at være årvågne om at forsegle dit hus](/f/81fc41a639ca318b6651a9c429ad792f.jpg?width=100&height=100)
Foto: istockphoto.com
Mange husejere, der ikke har læst deres husejerforsikringer antage, at de er fuldt dækket mod alle naturkatastrofer - men i tilfælde af oversvømmelsesskader er det simpelthen ikke sandt. Langt de fleste husejerforsikringer udelukker specifikt dækning af oversvømmelsesskader af én simpel grund: det er for dyrt at betale for. Oversvømmelsesdækning er ikke omkostningseffektiv som en inklusion i generelle politikker. Som følge heraf bør husejere i områder, der sandsynligvis vil blive oversvømmet, overveje at købe en separat forsikring for oversvømmelser, og i nogle tilfælde, afhængigt af placeringen af jorden i oversvømmelseszonekortet, kan de være forpligtet til af deres pant långivere. Denne ekstra omkostning kan være en overraskelse for husejere, men det er bedre at blive overrasket over de ekstra udgifter til oversvømmelsesforsikring end at lide et tab som følge af en oversvømmelse og finde ud af, at du ikke er dækket. Har du brug for oversvømmelsesforsikring? Tag et kig på, hvordan risiciene vurderes, og afgør, om du skal overveje en politik for dit hjem.
Foto: istockphoto.com
Ikke alle huse har brug for oversvømmelsesforsikring. Huse, der er på sletter eller bjergskråninger, der ikke er tæt på vand, kan virke som steder med lav risiko, og generelt er de det. For at tjekke, vil du gerne se på oversvømmelseskort leveret af Federal Emergency Management Agency (FEMA), som håndterer naturkatastrofer og vurderer risikoen for, at forskellige regioner vil opleve dem. FEMA-kort giver brugerne mulighed for at kontrollere oversvømmelseszoner efter postnummer. Det er vigtigt at kigge på nettet og sørge for, at du ser på mest aktuelle FEMA-kort tilgængeligt, da de hyppigt gentegnes, efterhånden som vejr og udvikling omformer landet. Husejere med boliger, der er i åbenlyse oversvømmelseszoner, kan blive pålagt af deres långivere at tegne oversvømmelsesforsikring politikker, men for andre kan disse kort hjælpe med at vurdere din samlede risiko og beslutte, om du har brug for dette dækning. Når du har fastslået, at det er en vigtig komponent i at beskytte dit hjem og ejendele, vil du overveje, hvordan taksterne beregnes.
Reklame
FEMAs kort udpeger områder baseret på deres overordnede sandsynlighed for oversvømmelse. Boliger kategoriseret af FEMA som værende i 100-årige flodsletter står over for betydeligt højere årlige omkostninger end boliger, der er i moderate til lavrisikoområder. Højrisikosteder omfatter lavtliggende områder og områder med nærliggende vandkilder, såsom kystområder og flodsletter nær floder. I tidligere år forsynede FEMA husejere nær flodsletter med Højdecertifikater, som kunne bruges til at bestemme deres samlede risiko og fastsætte deres oversvømmelsesforsikringssatser. Disse bruges ikke længere til at bestemme priser, men de kan erhverves og bruges til at udligne deres forsikringsomkostninger, hvis husejere har taget skridt til at hæve deres hjem over det forventede oversvømmelsesvand.
Flere af de dyreste stater til oversvømmelsesforsikring er i det nordøstlige, hvor stater er lavereliggende og har betydelig kysteksponering. Connecticut, Maine og Rhode Island får selskab af New Mexico og Hawaii som de dyreste stater i landet for oversvømmelsesforsikring. Sletterstater og dem uden væsentlige kyst- eller flodvidder er billigere. Mærkeligt nok tilbyder nogle stater, der har betydelige oversvømmelsesrisici, nogle af de laveste priser i landet, såsom Texas og Louisiana. Selv inden for hver stat kan den specifikke placering af dit hjem dog påvirke den pris, du betaler: Hvis dit hus ligger på en bakke, f.eks. for eksempel kan din sats være lavere end en person, hvis hus ligger lige ved siden af flodbredden, selvom I begge er i samme risiko areal.
Der er to grundlæggende typer af politikker. Den første administreres af National Flood Insurance Program (NFIP). Du kan købe dækning direkte gennem NFIP med grænser på $250.000 for bygningsdækning og $100.000 for indholdsdækning. Derudover tilbyder private forsikringsselskaber oversvømmelsesforsikring, men mange af disse forsikringer er faktisk tegnet af NFIP og følger de samme retningslinjer. Flere private forsikringsselskaber tilbyder forsikringer, der er adskilt fra NFIP og har højere dækningsgrænser.
Reklame
Hver police er opdelt i to kategorier: bygningsdækning og indbodækning. Bygningsdækning omfatter skader på selve bygningens struktur og ting, der er fastgjort til den: fundamenter, vægge, indbygninger og hjemmesystemer. Indholdsdækning betaler for personlige ejendele og apparater, der ikke er knyttet til strukturen. Indholdsdækning udbetales baseret på den faktiske kontantværdi af ødelagte varer, hvilket betyder, at de betaler omkostningerne for at erstatte varen, minus værdiforringelse og ikke en helt ny version af varen. Hver kategori er underlagt sin egen selvrisiko, før forsikringen begynder at betale.
Nyere boliger bygges med oversvømmelsesforebyggelse og -bekæmpelse for øje. Byggematerialer, der modstår vandskader og byggestile, såsom integrerede gulvafløb på lavere niveauer til fremskynde afvandingen i tilfælde af en oversvømmelse, kan reducere mængden af skader forårsaget af oversvømmelser og reducere de samlede omkostninger ved reparation. Som følge heraf koster nyere boliger, især dem, der indeholder denne slags funktioner, mindre at forsikre. Ældre hjem vil ikke inkludere disse designfunktioner og kan koste mere at reparere, især hvis vintagebeklædningen og gulvbrædderne ikke kan udskiftes fra hylden og vil kræve specialfremstillet konstruktion. Ældre materialer kan også være tørrere og mere sugende end nyere materialer og dermed mere tilbøjelige til skader og skimmelsvamp. Derfor er ældre boliger generelt dyrere at forsikre.
løfte dit hjem, installation af gulvåbninger og afløb, hvis du ikke har dem, og selv udfyldning af din kælder (især hvis du er i et højrisikoområde) kan reducere omkostningerne til din oversvømmelsesforsikring.
Som med enhver forsikring kan de samlede omkostninger og omkostninger umiddelbart ud af lommen justeres baseret på balancen mellem hvor meget dækning du ønsker, og hvor høj du gerne vil have din selvrisiko. En police med et lavere dækningsniveau og en høj selvrisiko vil koste mindst, hvorimod en lavere selvrisiko og højere dækningsgrænse gradvist vil hæve de samlede omkostninger. For boliger, hvor risikoen er lavere, kan en højere selvrisiko give mening: I så fald køber du en forsikring for at være på meget sikker side, så at sænke præmien og acceptere en højere selvrisiko, hvis du har behov for at indgive et krav følelse. I et højrisikoområde kan lav dækning og en høj selvrisiko dog føles bedre på din pung i starten, men det vil gøre ondt, når tiden kommer, hvor du skal indgive et større krav. Det kan være vanskeligt at balancere disse tal mod risikoen for faktisk at skulle bruge forsikringen, så det er en god idé at samarbejde med en ærlig agent for at hjælpe med at finde det søde sted.
Reklame
Oversvømmelsesforsikring dækker ikke personlige ejendele opbevaret i en kælder. Logikken der er, at hvis du ved, at du er i et område, hvor risikoen er stor nok for, at du har købt en oversvømmelsesforsikring, bør du gøre en indsats for at beskytte din egen ejendom ved at opbevare den omhyggeligt over oversvømmelsesniveauerne, hvis det overhovedet er muligt, og opbevare genstande af betydelig værdi på et sted, hvor der er mindre sandsynlighed for påvirket. Planlæg at opbevare værdifulde eller sentimentale genstande højere steder eller beskyt dem med vandtætte beholdere. Bortset fra sentimentale ting, er selv placeringen af dit hjems forsyninger en overvejelse: Hvis de er forhøjede, vil oversvømmelsesforsikring sandsynligvis ikke være så dyr.
Foto: istockphoto.com
NFIP-planer har en række fordele for husejere. For det første kan de tilbyde dækning til enhver boligejer og, i nogle lokalsamfund, til lejere, uanset boligens risikoniveau. NFIP-planer støttes af den føderale regering, så der er ingen bekymring for at betale for dækning, der så på magisk vis forsvinder, når det er tid til at fremsætte et krav. NFIP-programmer har dog maksimale dækningsbeløb ($250.000 for bygningsdækning og $100.000 for indhold), hvilket nogle husejere kan finde utilstrækkelige. Derudover vil NFIP-planer ikke dække skader, der opstår som følge af jordforskydning, eller som er på ejendommen, men uden for huset. I modsætning til private forsikringsselskaber kan NFIP-ordninger dog ikke droppe din dækning, hvis din risikovurdering ændres, så der er en garanti for dækning til stede, som måske ikke er tilfældet med andre forsikringsselskaber.
Private forsikringsselskaber kan tilbyde højere dækningsgrænser og tilføjer ofte dækning af leveomkostninger, hvis du er tvunget til at bo et andet sted end dit hjem under reparationer eller ombygning, hvilket begge er klare fordele, hvis dit hjem er af høj værdi og du bor et sted, hvor der er sandsynlighed for omfattende skader. Men hvis dit risikoniveau ændrer sig, når FEMA gentegner sine vurderinger, kan private forsikringsselskaber annullere din dækning med meget lidt advarsel og ingen forhandling, hvilket efterlader dig uden dækning og står over for en måneds lang venteperiode, før en nyindkøbt NFIP-police træder i kraft, så den bedre dækning, som private forsikringsselskaber giver, kommer med en vis risiko.
Reklame
NFIP-dækning, som mange private forsikringsselskaber baserer deres dækning på, vil dække skader, når naturlige oversvømmelser dækker mindst 2 hektar jord og minimum to ejendomme. Denne dækning omfatter:
Oversvømmelsesforsikring er dog begrænset til oversvømmelser, der opstår naturligt som følge af storme, orkaner eller storstilet pooling. Det dækker ikke skader på:
Disse begrænsninger er vigtige at huske: Oversvømmelsesforsikring dækker personlige ejendele, men ikke hvis de opbevares i kælderen, så planlæg i overensstemmelse hermed. På samme måde skal du sørge for, at store kontantbeløb og vigtige eller værdifulde papirer opbevares i vandtætte beholdere til konservering i tilfælde af en oversvømmelse.
Hvordan kan du vide, om du har brug for oversvømmelsesforsikring? Først skal du kontrollere dit hjems position på FEMAs flodslettekort. Overvej historien om oversvømmelser i dit område, din nærhed til vandmasser, der kan eller ofte gør oversvømmelser, og hvad du vil miste, hvis dit hjem bliver oversvømmet. Balancer det mod omkostningerne ved oversvømmelsesforsikringen, og afgør, om det er et godt valg for dig. Eller lyt til din realkreditinstitut— långivere er laser-fokuserede på at beskytte deres investeringer, så hvis din långiver mener, at du har brug for forsikring, gør du det, selv efter du ikke længere bærer lånet. Vandskader kan være katastrofalt dyre, og 1 fod vand kan forårsage skader på 29.000 $ i et 1.000 kvadratmeter stort hjem. Hvis du er i et område med en rimelig risiko for oversvømmelse, skal du overveje dit valg nøje.
De fleste steder, lejere kan købe oversvømmelsesforsikringer for deres boligs indbo. Skader på boligens ejendom og struktur vil være udlejerens ansvar, så lejere bør ikke betale for den dækning, men især i højrisikoområder er det en klog beslutning at forsikre din egen ejendele. Tjek med udlejeren for at se, om der er en politik på plads, og beslut derefter, om du skal købe en politik for at beskytte dig selv.
Reklame
At se nyhederne kan nemt overbevise dig om, at oversvømmelser er en reel trussel: Skiftende klimamønstre har ændret vejrbalancen og skabt problemer med vand, hvor der ikke eksisterede noget før. Fra slutningen af 2021 implementerede FEMA et nyt risikoevalueringssystem for mere præcist at sætte præmier for forskellige områder. Disse vurderinger tager flere faktorer i betragtning, når den passende sats fastsættes; i stedet for kun at stole på højde og nærhed til flodsletter, vurderer Risk Rating 2.0, hvor ofte et område er oversvømmet historisk, og hvor meget det ville koste at genopbygge for at sætte satser mere retfærdigt. Disse vurderinger kan hjælpe dig med at vurdere, hvor sandsynligt det er, at dit hjem vil oversvømme, og hvad det kan omkostninger at genopbygge, hvilket vil hjælpe dig med at afgøre, om du ønsker den ro i sindet, som oversvømmelsen giver dækning.
Hvis dit realkreditinstitut kræver, at du har en oversvømmelsesforsikring, skal du overholde det. Hvis du er på kanten af et område, hvor det ville være nødvendigt, eller hvis du har båret det i årevis og har betalt din pant og ikke længere behøver det, er det stadig en klog investering at beskytte dit hjem og ejendele, hvis du forbliver i en højrisiko areal.
Foto: istockphoto.com
Afhængigt af hvor du bor, har du muligvis ikke et valg om oversvømmelsesforsikring: Hvis du er forpligtet til at købe den, vil du. Men for mange, der ikke er forpligtet til at købe det, kan oversvømmelsesforsikring stadig være virkelig gavnlig. Oversvømmelsesskader kan ødelægge dit hjem, både i de indledende faser af gennemvædning af dine ejendele og struktur i vand, der indeholder affald og bakterier, og derefter langsomt over tid via skimmelsvamp og strukturel ustabilitet, der kan udvikle sig som vandet tørrer ud. At finde skaden, vurdere skaden og reparere eller udskifte det, der skal afhjælpes, er ikke altid ligetil og er meget, meget dyrt. Derudover kan de negative sundhedseffekter af langsomt voksende skimmelsvamp, der er gået uopdaget som følge af forsinkede inspektioner, være farlige. Oversvømmelsesforsikring kan hjælpe med at afbøde disse problemer.
Reklame
For det første giver oversvømmelsesforsikring betydelig økonomisk støtte. Hvis dit hjem bliver oversvømmet under en dækket begivenhed, kan du forvente at få den økonomiske støtte til at bringe dit hjem tilbage til sin tilstand før oversvømmelse, uanset hvad din kreditgrænse eller opsparing er. Forsikringen dækker udgifterne til oprydning og reparation, og afhængigt af din police kan den dække dine udgifter, mens du opholder dig et andet sted under reparationen.
En af de største fordele ved oversvømmelsesforsikring er, at fordi du ved, at du vil være dækket, kan du få udført inspektioner og reparationer med det samme. Uden forsikring vil sådanne tjenester kræve en betydelig egenudgift, hvilket kan medføre, at du forsinker at få arbejdet udført. Problemet er, at vandet er ligeglad med, om du har nok til at dække omkostningerne ved forminspektionen eller undermineret fundamentreparation: Problemerne bliver værre, ikke bedre, hvis du forsinker reparationerne. Hvis du har en oversvømmelsesforsikring, kan du få arbejdet udført prompte frem for at lade problemer udvikle sig og brede sig.
Især hvis du bor i et oversvømmelsestruet område, kan truslen om at miste dit hjem, dine ejendele og din økonomiske sikkerhed veje tungt på dit sind. Hver husejer har mareridtsscenarier i baghovedet: Hvad ville du have fat i på din vej ud, hvis du kun havde øjeblikke til at forlade i en brand eller trussel om en tornado? Oversvømmelser kan være lige så pludselige og lige så ødelæggende, hvis ikke mere. At vide, at du er økonomisk dækket af en oversvømmelse, kan gøre forberedelserne til og beslutninger om, hvilke handlinger du vil tage i en brand lettere og mere ligetil, og lade dig hvile lidt lettere.
Oversvømmelsesforsikringspræmier er i det mindste delvist baseret på, hvor du bor og størrelsen af dit hjem, fordi disse to faktorer påvirker den risiko, forsikringsselskabet tager ved at forsikre dit hjem. Der er dog nogle trin, du kan tage for at sænke omkostningerne og spare nogle penge.
Reklame
Foto: istockphoto.com
Oversvømmelsesforsikringer, selvom de generelt ligner andre typer forsikringer, har andre parametre og regler end andre forsikringer, du måske er bekendt med. Som følge heraf er det vigtigt at stille din agent spørgsmål om noget, der virker uklart eller ukendt for dig. Problemet er, når du ikke ved, hvilke spørgsmål du skal stille! Dette er nogle spørgsmål, som dem, der ikke har købt oversvømmelsesforsikring før, måske ikke ved at stille, men hvis svar er vigtige.
Især hvis du er i gang med at købe et hjem i en flodslette for første gang, kan selv begyndende forskning for at lære om oversvømmelsesforsikring virke som et højt bjerg at bestige. Dette er nogle af de spørgsmål, vi oftest modtager fra husejere, der undersøger oversvømmelsesforsikringer og deres svar for at give dig en grundlæggende viden, når du begynder at sammenligne produkter.
Forsikringsselskaber vil se på FEMAs kort for at bestemme dit hjems risiko for oversvømmelse under hensyntagen til dit hjems placering og højde sammen med dit hjems alder, størrelse og design, og kombiner derefter disse oplysninger med det dækningsniveau, du gerne vil have, og den selvrisiko, du foretrækker at betale. Sammen vil disse oplysninger give virksomheden mulighed for at nå frem til en præmiepris for at forsikre dit hjem. Det vil du være i stand til forhandle den pris lidt ved at sænke dit dækningsbeløb eller hæve din selvrisiko.
Reklame
Dette afhænger af dit forsikringsselskab og din kontrakt. NFIP har to typer politikker: indholdsdækning, som vil betale for personlige ejendele, bærbare apparater, kunst, frysere (ikke køleskabe) og deres indhold, og vaskemaskiner og tørretumblere og bygningsdækning, som vil dække hele husets systemer som VVS og elektriske; indbyggede apparater og bogreoler; byggematerialer inklusive tæpper, ruder, vægplader og skabe; og fritliggende garager. Omfattende planer vil dække begge disse, og private forsikringsselskaber vil have specifikke lister, der vil ligne NFIP-dækning. Tjek din politik omhyggeligt før du køber det for at sikre dig, at de komponenter i dit hjem, der vil koste mest at udskifte, er dækket.
Oversvømmelsesforsikringspræmier betales normalt årligt, fordi det er den enkleste måde at sikre, at dækningen er på plads, når du har brug for det. Fordi der er en venteperiode mellem, hvornår du underskriver din police, og når den træder i kraft, vil månedlige betalinger gøre det svært at holde styr på, hvornår policen er i kraft, og hvornår den ikke er.
Men hvis du har en spærret konto hos dit realkreditinstitut og betaler din husejerforsikring og skat gennem den konto, kan du ofte inkludere din oversvømmelsesforsikring og få den betalt for dig gennem den deponering konto. Det kan hjælpe med at sprede betalingerne ud over året, så hvis de oprindelige omkostninger ved forsikringen er uoverkommelige for dig, forhør dig hos din långiver for at se, om det er en mulighed at betale via deponering.
NFIP policer gælder i 1 år, og derefter kan du tjekke dine dækningsmuligheder og forny. Private forsikringsselskaber har forskellige policeperioder, så du bliver nødt til at tjekke de selskaber, du overvejer, og se, hvordan de sammenligner sig.
Reklame
Spildevandsbackup betragtes som et vedligeholdelsesproblem, ikke et oversvømmelsesproblem, så de er som regel ikke dækket af oversvømmelsesforsikring, selvom visse niveauer af NFIP-dækning vil omfatte kloakdækning. Hvis dette er et problem for dit hjem, så tjek din husejerforsikring; du kan muligvis tilføje en ekstra godkendelse til din husejerpolitik for at sikre, at kloakbackup er dækket.
Du kan til enhver tid købe en oversvømmelsesforsikring. Dog træder politikken muligvis ikke i kraft med det samme - så vent ikke med at købe forsikringen, indtil en 100-årig storm står foran din dør. Politikker købt gennem NFIP har en standard 30-dages venteperiode mellem købet af police og datoen for, hvornår policen træder i kraft, mens private forsikringsselskaber normalt har en ventetid periode nærmere 14 dage.
Reklame
Offentliggørelse: BobVila.com deltager i Amazon Services LLC Associates-programmet, en affiliate-reklame program designet til at give udgivere mulighed for at tjene gebyrer ved at linke til Amazon.com og tilknyttet websteder.