Foto: depositphotos.com
Uanset om du køber dit første hus eller handler efter en ny udbyder, vil shopping online for at begynde en søgning efter husforsikring give dig tusindvis af hits med meget få faktiske oplysninger. Du vil genkende nogle navne fra store virksomheder med sunde reklamebudgetter, men der vil være masser af andre muligheder, du ikke har hørt om. Ved at klikke på et link kan du trække dig ned i et kaninhul af muligheder, der gør det næsten umuligt for dig at finde ud af, hvad du betaler for, og hvor meget det vil koste. Før du begynder at indtaste din e-mailadresse og dit telefonnummer tilfældigt i tilbudsgeneratorer, skal du sørge for, at du ved, hvad du leder efter – og hvad du ikke er. Shopping til husejerforsikring behøver ikke at være overvældende eller kompliceret, hvis du planlægger din tilgang.
Hvordan skal du vide, hvordan du vælger en husforsikring? Og hvad er det overhovedet? Hvis du køber din første bolig, er husejerforsikringen blot endnu en udgift, der er stablet oven på mange krav, som din långiver har angivet, som du skal opfylde, inden du lukker. Boliglån långivere kræver, at låntagere bærer husejerforsikring for at beskytte både långiveren og låntageren mod økonomiske tab. Forsikringstagere betaler en årlig præmie, som beregnes ud fra den dækning, du ønsker; størrelsen, strukturen og værdien af dit hjem og ejendele; og selvrisikoens størrelse. Til gengæld vil husejerforsikringen dække udgifter til skader på boligen og dens indbo forårsaget af dækket begivenheder som vejr, brand, hærværk eller ulykker, efter at boligejeren har betalt selvrisiko. Husejerpolitikker kan også udvide ansvarsdækningen for personskade eller ejendomsskade, der opstår væk fra dit hjem.
Reklame
Foto: depositphotos.com
Hvordan beskytter dette dig og långiveren? Ja, du betaler en præmie, der føles høj, hvis du ikke behøver at gøre et krav, men skaderne forårsaget af brande, store storme og ulykker kan være chokerende høje. Overvej, hvad det ville koste at udskifte dine ejendele, og læg derefter omkostningerne ved at rive ned og slæbe beskadigede dele af bygningen væk og derefter genopbygge disse dele af dit hjem - alt imens du stadig betaler dine månedlige realkreditlån og betaler ekstra omkostninger for at bo et andet sted, mens reparationen foregår afsluttet. Hvis en nabo smutter på dit iskolde fortrin, har du så besparelser til at betale for deres dyre hospitalsregninger? Forsikring er lidt af et hasardspil - du betaler for beskyttelse, som du håber, du aldrig får brug for. Men hvis du har brug for det, kan en forsikring være forskellen mellem en irriterende selvrisikobetaling og konkurs. Dette er grunden til, at din långiver vil kræve, at du bærer en politik og kan endda kræve, at du betaler til en spærret konto i løbet af et års afdrag på realkreditlån, så den kan sikre sig, at forsikringspræmien betales pr. tid. For eksempel, hvis dit hjem er ødelagt, og du ikke har råd til at reparere det, vil du sandsynligvis som standard bruge dit realkreditlån, og långiveren vil stå tilbage med et økonomisk tab og ingen bolig at sælge for at råde bod på sikkerhedsstillelse. Forsikringen beskytter dit og realkreditselskabets økonomiske helbred. Det er også grunden til, at selvom dit realkreditlån er betalt af og husejerforsikring ikke længere er påkrævet, bør du stadig planlægge at have en politik.
Inden du begynder at handle, så lav en lille vurdering af, hvad du ejer; dette vil hjælpe dig med at vide, hvad du leder efter, når du begynder at sammenligne planer. Hvad er boligens værdi? Har du specielle eller værdifulde ejendele, som skal have ekstra dækning? Tænk over, hvad du forsikrer, og begynd derefter at se på, hvad dine muligheder er.
Reklame
Hvis du lige starter denne proces for første gang (eller hvis en agent altid har håndteret det for dig), kan det være svært at vide, hvad du skal kigge efter i husejerforsikringen. For det første er der tre forsikringsniveauer, der angiver, hvordan policen udbetales. Ikke alle forsikringsselskaber tilbyder alle tre, så du bør overveje, hvad du leder efter, så du kan eliminere selskaber, der ikke tilbyder den type dækning. Alle husejerforsikringer vil dække reparations- og udskiftningsomkostninger for skader forårsaget af en dækket hændelse (som defineret af policen). De forskellige dækningsniveauer bestemmer, hvordan virksomheden beslutter, hvor meget der skal betales. De tre niveauer er faktisk kontantværdidækning, genanskaffelsesomkostningsdækning og udvidet genanskaffelsesomkostningsdækning.
Foto: depositphotos.com
Faktisk kontantværdidækning er den billigste løsning. I tilfælde af skade vil forsikringsselskabet tage den oprindelige værdi af din bolig og dine ejendele, trække omkostningerne ved afskrivninger fra (alder, forventet slitage) og udbetale dette beløb. Du betaler mindre i præmier, men du vil også modtage færre penge, når du indgiver et krav – og afhængigt af markedet værdier, kan der være stor forskel på, hvad forsikringen udbetaler, og hvad det koster at reparere din hjem. Erstatningsomkostningsdækning er en anden mulighed - nogle virksomheder tilbyder dette som deres standardpolitik, men andre tilbyder det som en opgradering. Det er lidt dyrere, men i tilfælde af skade vil forsikringsselskabet udbetale omkostningerne i dagens marked for at reparere og udskifte varer, så hvis tv'et købt for 6 år siden for $400 bliver ødelagt, når en trægren styrter gennem loftet vil koste $800 at erstatte med en lignende version i dag, vil forsikringen betale $800. Endelig er den dyreste mulighed udvidet erstatningsomkostningsdækning. Hver forsikring har en samlet udbetalingsgrænse; nogle policer begrænser udbetaling pr. skade, andre pr. år. For en øget præmie vil udvidet genanskaffelsesomkostningsdækning betale genanskaffelsesprisen for reparation, udskiftning og ombygning, selvom det går ud over policegrænsen. Det er et godt dækningsniveau at have, hvis din største bekymring er at få fuld dækning efter en større katastrofe, når byggeomkostningerne kan stige på grund af stor efterspørgsel, men det vil koste mere i præmie.
Reklame
Når du justerer det dækningsniveau, du skal bruge for at matche dit budget, er det vigtigt at bemærke, at skader forårsaget af oversvømmelser, jordskælv og jordskred ikke er dækket af standard husforsikringer. Dækning for oversvømmelser kan købes separat (og kan også være påkrævet af en låneudbyder), og dækning for jordskælv og jordskred tilbydes nogle gange som ekstra godkendelser.
For at få præcise tilbud skal du indsamle nogle oplysninger og lave lidt matematik på egen hånd. Først skal du bestemme størrelsen på dit hjem. Dette kan være i din købskontrakt, i ejendomsnoteringen eller tilgængelig fra din bys vurderingskontor. Når du søger tilbud fra potentielle forsikringsselskaber, bruger de disse oplysninger til at bestemme en grov erstatningspris for strukturen, men du kan også lave lidt research i de lokale omkostninger ved at bygge pr. kvadratmeter i din by. Multiplicer dine kvadratmeter gange byggeomkostningerne pr. kvadratmeter, og du vil have et groft skøn over, hvad det vil koste at genopbygge dit hjem.
Foto: depositphotos.com
Dernæst skal du lave en opgørelse og en grov vurdering af dine ejendele. Møbler, tøj, apparater og personlige ejendele er alle med på denne liste. Der er en række apps og websteder, der kan hjælpe dig med at opbygge en komplet liste, der er nem at vedligeholde, eller du kan arbejde med en forsikringsagent. Jo flere detaljer du angiver på din beholdning, jo bedre er dine chancer for fuld refusion. Især til møbler og værdifulde genstande, noter købsdato og pris og inklusive kvitteringer, du har, vil styrke din sag for deres værdi, hvis du har brug for at indgive et krav. Gå langsomt gennem dit hjem, mens du tager en video eller fotografier, og gemmer derefter videoen i skyen eller i en anden sikker placering kan også være meget nyttig, når du indgiver krav og kan hjælpe dig med at finde ud af ting, du ellers kunne have glemt.
Reklame
For at forberede dig på at forsikre særligt værdifulde genstande, såsom smykker, antikviteter, musikinstrumenter og kunstværker, vil du måske få genstandene vurderet af en autoriseret ekspert. Nogle af disse varer er muligvis ikke dækket fuldt ud af en standardpolice på grund af dækningsgrænser, men du vil være i stand til at tilføje påtegninger, der omgår standardgrænserne for individuelle varer eller samlinger. At have vurderingen i hånden vil hjælpe agenter med at give dig præcise tilbud.
Saml disse oplysninger sammen, og du vil have et ret præcist billede af, hvor meget forsikring du skal bruge. Vær forberedt på at justere dette beløb, efter du har talt med en agent, fordi det er muligt, at du har over- eller undervurderet nogle elementer, og agenten kan stille spørgsmål, der hjælper dig med at huske yderligere elementer, der skal tilføjes. Men at have kvadratmeterne, et estimat over genopbygningsomkostningerne og en beholdning vil strømline din søgeproces.
Nu hvor du ved hvilket dækningsniveau du ønsker og har et groft skøn over hvor meget forsikring du har brug for, kan du begynde at begrænse din søgning efter virksomheder og begynde at nulstille, hvor du kan anmode citater. Et husforsikringstip: Overvej, hvor du allerede har forsikringsforhold, såsom for din bil eller lejers forsikring, fordi dette selskab kan give dig en bedre pris som en eksisterende eller bundtet kunde. Spørg familiemedlemmer og venner, hvor de har haft gode oplevelser (ikke bare gode priser, men også gode skadeserfaringer). Når du har identificeret nogle virksomheder, du skal konsultere, skal du begynde at foretage forespørgsler. Tilbud kan indhentes på telefonen eller online, selvom de fleste online tilbudsudbydere vil følge op med et telefonopkald for at stille spørgsmål og få flere detaljer, før de genererer et specifikt tilbud til dig. De kan stille yderligere spørgsmål om alderen på dit hjem, uanset om du har et sikkerhedssystem eller ej (som kan sænke din husejerforsikringssats), uanset om du har en hund og hvad racen er (visse typer hunde kan øge din sats eller begrænse din ansvarsdækning) og andre detaljer.
Reklame
Foto: depositphotos.com
Du vil gerne give de samme oplysninger til hver virksomhed, og det er en god idé at få det hele skrevet ned foran dig, når du taler med agenter. Når du taler med forskellige virksomheder, skal du vælge den samme selvrisiko for hvert tilbud, du modtager, og vælge den samme dækningsgrænse (eller komme så tæt på som du kan). Søg efter mindst fem citater. Ingen vil være helt ens i pris eller dækning, så når du har en række af dem, kan du sætte dig ned og begynde at sammenligne dem. En del af grunden til, at det er vigtigt at forberede dine oplysninger, før du søger tilbud, er, at ikke to politikker er ens. Hvert tilbud vil inkludere præmien, selvrisikoen og niveauet og størrelsen af dækningen sammen med dækningsgrænser. Det kan være svært at sammenligne tilbud som følge af dette, så du bliver nødt til at begynde at balancere citaterne mod hinanden for at beslutte, hvad din prioritet er.
Beslutningstid! Du har gjort dit hjemmearbejde med at beregne dine behov og bede om en række tilbud, og nu skal du vælge, hvilken virksomhed du vil føle dig mest tryg ved at arbejde med. Tallene er ikke den eneste historie her; Du vil gerne sikre dig, at den virksomhed, du vælger, har et godt ry for kundeservice, er lydhør over for kundeopkald og har en ligetil procedure til at indgive krav. Tjek årsrapporterne for virksomheder, du overvejer: Hvad er deres årlige fastholdelsesprocent? Med andre ord, hvor mange af deres kunder holder med dem hvert år i stedet for at lede efter en ny virksomhed? Stil deres agenter spørgsmål om, hvem der håndterer deres kravproces - vil det være en justeringsassistent, der arbejder for virksomheden, eller vil det være en ekstern tredjepartshyre? Har de deres eget callcenter, eller bruger de en fælles service med andre virksomheder? Er virksomheden økonomisk solid nok til, at de vil være i stand til at betale ud, hvis behovet skulle opstå? Disse oplysninger kan findes hos Landsforeningen af Forsikringskommissærer eller kreditbureauer som f.eks Moody's eller J.D. Power.
Reklame
Foto: depositphotos.com
Når du først har tillid til virksomhederne selv, skal du gå ned i det små ved at sammenligne politikkerne. Læs sproget tæt og langsomt. Sørg for, at de dækninger, du sammenligner, er nogenlunde lige store, og hvis de ikke er det, så skal du begynde at afbalancere prioriteterne. Hvis den lavere selvrisiko med en højere præmie er vigtigst for dig lige nu, og dækningen er nogenlunde lige så vælg den police, der opfylder det behov. Hvis lavere omkostninger samlet set er kritisk, skal du vælge den politik, der passer. Og hvis du har fundet ud af, at du har brug for at søge flere tilbud eller tilbud fra nogle få virksomheder, hvor du ændrer parametrene for politikken, fordi ingen af dem helt opfylder dine behov, så gør det. Vælg den forsikring, der er tættest på at opfylde dine økonomiske behov nu og dække dit hjem på en måde, så du føler dig tryg.
Når du har truffet dit valg, skal du bekræfte din selvrisiko, dine dækningsdatoer og hvordan du betaler for din police; din långiver kan kræve, at du indbetaler til en spærret konto, så den kan overvåge din dækningsstatus, eller du kan muligvis betale direkte i årlige eller halvårlige rater. Sørg for, at du er klar over disse punkter, før du underskriver politikken.
Hvis du har gjort din forberedelse godt, vil dine tilbud være ret ens i dækning, men de kan variere i pris. Det er ikke klogt automatisk at vælge det billigste tilbud; det er ikke nødvendigvis den forkerte at vælge, men du skal sikre dig, at du ikke mister et vigtigt stykke dækning i bytte for den lavere kurs. Det er heller ikke tilrådeligt at købe en politik, der udelukkende er baseret på et tilbud fra en online tilbudsgenerator - mens disse kan være nyttige, der er for mange nuancer til husforsikringer til, at en computer kan dække alle baser. Du vil gerne tale med en person mindst én gang, før du træffer et valg.
Reklame
Foto: depositphotos.com
Den mest kritiske fejl, folk begår, når de køber en boligejerpolitik, er ikke at læse den nøje. Du skal vide, hvad der er dækket af din police, og hvad der ikke er uden forvirring, og hvis du ikke er klar over disse dækninger, så spørg. Få ting er mere frustrerende efter en katastrofe end at lære, at noget, du troede var dækket, ikke er - eller betale ud af lommen for en reparation, du antog ikke var dækket, kun for at finde ud af for sent, at du kunne have indgivet en påstand.
Hvis du køber et hus for første gang, kan denne proces virke besværlig. Men det, du virkelig gør, når du køber en boligforsikring, er at lære dit hus at kende, at vide, hvad der er i det, og at beslutte, hvordan du beskytter din investering. Denne viden er magt, og du vil bruge den hvert år - fordi det er vigtigt at købe forsikring hvert år lige før din police udløber. At vide, hvordan man handler for husejerforsikringer, vil gøre processen lettere, når du gentager det hvert år. Lad være med at falde i sporet med at holde fast i din nuværende transportør, bare fordi det er nemmere! Hver husejer bør tjekke deres muligheder hvert år for at se, om der er en bedre mulighed hos et andet firma. Du kan vælge at samle din bilforsikring med dine husejere for en bedre pris, men efterhånden som boligens behov og indhold ændrer sig, kan du finde en bedre politik hos et separat selskab. Det koster ikke andet end tid at tjekke hvert år, og det kan spare dig for en betydelig mængde penge uden at ofre dækningen.
Reklame
Offentliggørelse: BobVila.com deltager i Amazon Services LLC Associates-programmet, en affiliate-reklame program designet til at give udgivere mulighed for at tjene gebyrer ved at linke til Amazon.com og tilknyttet websteder.