![Sådan farves beton](/f/a0fbbb2c2a5bb34ed30c96fbe582cf5e.jpg?width=100&height=100)
Foto: depositphotos.com
EN: Der er seks hovedtyper af boligforbedringslån: boliglån, boliglån (HELOC), personlige lån, udbetalingsrefinansiering, kreditkort og FHA 203(k) Rehab Loan. Hver af disse kommer med sine egne fordele og ulemper. For eksempel kræver nogle lån, at du bruger dit hus som sikkerhed i lånet (mere om det nedenfor), og nogle lån er bedre til mindre projekter med færre udgifter, bare til at starte med. Nedenfor dækker vi hver lånetype i detaljer, og hvornår det giver mening at bruge den type lån til boligforbedring (som er forskellig fra boliglån).
Foto: depositphotos.com
Egenkapitallån til bolig er en af de mest populære typer boligforbedringslån til finansiering af et boligprojekt. En undersøgelse fra UdlånTree fandt ud af, at 48,59 procent af folk, der søger enten et boliglån eller en boligkreditlinje (mere om det senere), brugte denne finansiering til boligforbedringer. Et frikøbslån kommer i tillæg til dit realkreditlån, og långiver bruger boligen som sikkerhed for lånet. Det betyder, at du sikrer finansieringen med værdien af din bolig, så hvis du ikke betaler lånet, tager långiver din bolig som betaling af gælden. Denne type lån kaldes ofte et "andet realkreditlån", da folk får lånet for et vist beløb og skal tilbagebetale disse penge over en vis periode, normalt med lige store månedlige betalinger. Husk, at det beløb, du låner, også kommer med en vis rente, du også skal betale. Renten bestemmes til dels af låntagers indkomst, kredithistorik og endda boligens værdi. Ifølge
Federal Trade Commission, vil mange långivere ikke have, at folk låner mere end 80 procent af egenkapitalen i deres hjem.Reklame
Boligejere sikrer denne type boligrenoveringslån gennem långivere og mæglere. Der er også flere nøglebegreber at kende, og det er vigtigt at kende alle dele af aftalen, før du optager et lån. Hvis du ikke forstår det, så spørg en repræsentant for långiveren eller mægleren om vilkårene for lånet, så du er fuldt ud klar over ansvaret for at betale tilbage på lånet. Den vigtigste del af lånet er den årlige procentsats (ÅOP), som er den samlede pris, folk betaler for kredit, nogle gange omtalt som boligforbedringslånssatser. Grundlæggende er det gebyrerne, du betaler ud over tilbagebetalingen af lånebeløbet. ÅOP inkluderer renten og andre gebyrer, såsom mæglergebyrer. En lavere ÅOP kan betyde lavere månedlige betalinger. Disse er også typisk faste, hvilket betyder, at de ikke ændrer sig i løbet af lånets løbetid. Folk betaler også renter af hele lånebeløbet.
Så hvornår giver det mening at få et friværdilån til brug som renoveringslån? Generelt giver boliglån mest mening for folk, der har betalt på deres bolig i lang tid, eller som har deres hjem helt betalt af. Disse mennesker har mest egenkapital at låne igen uden at gå over den 80 procent låneanbefaling nævnt ovenfor. Også, hvis nogen får deres hjem betalt af, kan de være i stand til at påtage sig den ekstra månedlige betaling eller "andet realkreditlån." Fordi det person ville betale renter af hele det tilgængelige beløb, giver det også mening at bruge denne type lån til en stor udgift, som en ny tag.
Ofte talt i samme åndedrag som udtrykket "ejendomslån", bruger boliglånet (HELOC) også boligen som sikkerhed i lånevilkårene. Men hvor boligkreditlinjen adskiller sig er, at det ikke er et engangslån, men en revolverende kreditlinje. Det fungerer meget som et kreditkort, bortset fra at kreditlinjen er sikret af hjemmet, svarende til et boliglån. Hvordan det virker er, at långivere godkender folk til en vis mængde kredit. En fordel ved denne form for finansiering er, at det betyder, at folk kan låne det, de har brug for, når de har brug for det, så længe de holder sig under deres kreditgrænse. Husejere ville få adgang til denne kreditlinje ved at skrive en check eller bruge et kreditkort, der er forbundet med deres egenkapitalkreditkonto. Den kreditlinje er dog typisk ikke tilgængelig for evigt. Mange kreditlinjer, der fungerer på denne måde, har en trækperiode, hvor folk kan trække fra den konto inden for en bestemt tidsramme. I nogle tilfælde kan boligejere forny kreditlinjen, men i sidste ende må de begynde at tilbagebetale kreditlinjen. Afhængigt af vilkårene kan det betyde at betale hele den udestående saldo eller foretage betalinger over en vis periode.
Reklame
Foto: depositphotos.com
En anden faktor at huske på er, at renterne eller betalingerne kan være variable, hvilket betyder, at de kan stige eller falde til enhver tid. Husk også, at da boligen betragtes som sikkerhed, kan långiveren tilbagetage dit hjem, hvis du ikke kan foretage betalinger, eller de er forsinket. Hvis du beslutter dig for at sælge dit hjem, kan al din udestående gæld på boligkreditlinjen forfalde på det tidspunkt, hvor du sælger dit hjem.
Alle ovenstående detaljer kan få det til at lyde som om, at en boligkredit ikke er så god en ide. Der er dog omstændigheder, hvor en sådan form for finansiering kan give mening som et lån til boligforbedring. En fordel ved boligkreditlinjen er, at folk kun betaler renter på de penge, de bruger, ikke hele det beløb, de har adgang til, i modsætning til et boliglån. Nogle mennesker anser det for nyttigt at vide, at de har adgang til en bestemt kreditlinje, når de har brug for det, men føler ikke, at de skal bruge hele beløbet. Som sådan er HELOC en af de bedste typer boligforbedringslån til mindre løbende boligudgifter eller projekter som udskiftning af sidespor eller vedligeholdelse af landskabspleje.
En anden måde at få adgang til midler til forbedringer er det personlige lån. Dette kan være en af de bedre typer boligforbedringslån, hvis du ikke er tryg ved at bruge din helt egen bolig som sikkerhed for et lån. Denne type lån er ret ligetil: Nogen låner et bestemt beløb og betaler det tilbage med renter efter en fastsat tidsplan. Hovedkomponenterne i lånet er altså mængden af lånte penge, renten, lånets løbetid (såsom 6 måneder eller 5 år), det rentebeløb, nogen ender med at betale, og den månedlige betaling, de så er ansvarlige for, indtil lånet er betalt af i fuld. Servicekreditforening giver eksemplet med et lån på $20.000 med en ÅOP på 8,24 procent. Hvis lånet betales i løbet af 5 år, betaler denne person i alt $4.552,00 i renter, og deres månedlige betaling er $407,93 for disse 5 år. Denne type lån er det, der er kendt som et usikret lån, hvilket betyder, at den enkelte ikke tilbyder nogen personlige aktiver som sikkerhed for lånet. Beløbet kan bruges til hvad som helst, hvilket betyder, at det er en tilgængelig mulighed for disse boligforbedringsmål.
Reklame
Det er meget vigtigt at shoppe rundt efter personlige lån, da det er nemt at finde en bred vifte af rentesatser og vilkår, hvorunder nogen ville betale lånet tilbage. Du kan finde personlige lån gennem online långivere, kreditforeninger eller banker, og du kan endda sammenligne priser side om side online. Du bør også huske på din kredithistorik, da det firma, der tilbyder dig lånet, vil udarbejde en kreditrapport. Den finansielle institution bruger derefter disse oplysninger til at hjælpe med at bestemme satser og mængden af penge, den vil låne dig.
Personlige renoveringslån fungerer for mange mennesker og har en bred vifte af fordele. De er især en god mulighed for en person, der har en god kreditscore, da de kunne sikre højere lånegrænser med lavere renter med den gode kredithistorik. Pengene kan bruges til ethvert formål, så nogen kan bruge en del af dem til at betale for boligforbedringer og derefter bruge det resterende til at konsolidere gæld eller endda betale for et bryllup, for eksempel. Som nævnt risikerer du heller ikke dit hjem, hvis du ikke kan betale, eller du betaler for sent. Det er dog vigtigt at bemærke, at hvis du ikke foretager dine betalinger på et privatlån, kan det have katastrofale konsekvenser for din kreditscore, og lånet omsættes typisk til en inkasso bureau. Som en sidste bemærkning kan personlige lån ofte være nemmere at sikre og kræver mindre papirarbejde end nogle af de andre muligheder på listen.
Foto: depositphotos.com
Cash-out refinansiering er faktisk en mulighed, hvor du får et helt nyt realkreditlån. Det kan fremstå som et af de mest drastiske lån til boligforbedringer på listen, men for mennesker overvejer at refinansiere deres hjem alligevel, kan dette være et stærkt værktøj til at få adgang til ekstra midler til disse hjem forbedringsprojekter. Grundlæggende ville nogen bytte egenkapital i deres hjem for en kontant udbetaling, men denne mulighed tæller som en type lån. Folk bruger typisk denne type lån til kontanter ved lukning, gældsafbetaling, tilbagebetaling af panterettigheder og, ja, forbedring af boligen. I dette tilfælde ville du faktisk få et helt nyt realkreditlån, der giver dig mulighed for at låne ekstra penge som en del af vilkårene for det nye realkreditlån. I det nye realkreditlån udgør de kontanter, du optager, og saldoen på dit boliglån din nye hovedstol. Det betyder, at dine betalinger nu "nulstilles" og er næsten udelukkende renter i starten. Det er værd at bemærke, at denne mulighed kan resultere i en højere månedlig betaling eller kan forlænge længden af realkreditlånet for at afbetale både lånebeløbet og de lånte kontanter. Derudover kan denne type lån indebære lukkeomkostninger.
Reklame
Du vil få adgang til denne form for finansiering ved at tjekke med enten dit nuværende realkreditinstitut eller se på nye. Realkreditselskaber kan hjælpe boligejere med at forstå, hvad deres refinansieringsmuligheder er, hvad deres betalinger ville ende med er, hvordan løbetiden på deres realkreditlån kan ændre sig, hvor mange penge de kan låne, og hvad deres renter ville være. Boligejere vil muligvis også være i stand til at finde specifikke lån til deres unikke situationer, såsom cash-out refinansieringslån gennem Department of Veterans Affairs.
Dette er en af de muligheder for boligombygningslån, du skal overveje meget nøje. For eksempel, hvis nogen er 40 år, og de ender med at forny et 30-årigt realkreditlån, så de kan refinansiere og få kontanter ud af deres egenkapital, kigger de nu på at betale et realkreditlån, indtil de er 70 år gammel. Men hvis de alligevel planlægger at gå på efterløn, er det måske ikke så dårlig en mulighed. Især hvis pengene ud af deres hjems egenkapital kan konsolidere gæld, kan de få det drømmepoolområde, de har altid ønsket, og de kan muligvis forhandle sig frem til en lavere månedlig betaling, fordi renterne kan være lavere på tid. Alternativt kunne de også vælge et 15-årigt realkreditlån. Der er også nogle andre skjulte frynsegoder. For eksempel kan boligejere fratrække boliglånsrenter op til de første $750.000 af gæld. Ifølge IRS.
Foto: depositphotos.com
En af de mest almindelige og ubesværede måder at få den finansiering til et hjemmeprojekt på er ved at få adgang til kreditkort. Kreditkort er nemme at finde og ansøge om, hvilket gør dette til den enkleste mulighed på listen over typer boligforbedringslån. Og folk kan få en bred vifte af frynsegoder på dem afhængigt af programmet, såsom cashback-beløb for gaskøb eller rejsebelønninger. En god fordel er, at boligforbedringsbutikker også har deres egne kreditkort, hvilket betyder, at boligejere kan se, hvad deres kreditmuligheder er, samtidig med at de planlægger det nye boligprojekt. Nogle af disse kort kan endda hjælpe folk med at få adgang til rabatter i butikken, mens de handler, såsom en vis procentdel rabat på køb. På den måde bliver det projekt finansieret, og boligejerne kan spare på materialer til projektet. Endnu bedre, hvis du allerede har et kreditkort åbent, behøver du ikke gå igennem besværet med at ansøge om et nyt lån.
Reklame
Det er dog vigtigt at huske på, at dette kan være en god mulighed, hvis renoveringer ikke kræver det en massiv mængde udgifter, såsom at sætte et hegn ind eller betale for de dåser med maling. Renter på kreditkort kan være højere end lånebeløb, så nogen ville teknisk set betale mere for deres renovering på denne måde end med andre bestemte typer lån til boligforbedring. Hvis nogen har et større projekt, kan de ende med at presse deres samlede tilgængelige kreditforhold for højt, og det kan påvirke deres kreditscore negativt, ifølge Scott Credit Union. Husejere bør også holde øje med deres forbrug på deres kreditkort, så betalingerne ikke bliver for store og uhåndterlige. Dette er også en anden mulighed, der er bedst for dem med gode kreditscore. Højere kreditscore kan betyde bedre renter på kreditkort, især hvis nogen skal ansøge om et nyt kort for at finansiere dette særlige projekt. Med kreditkort skal du sørge for at se på dem, der tilbyder indledende eller rentefri vilkår. Nogle kort giver folk mulighed for ikke at betale renter, så længe de nedbetaler beløbet inden for en bestemt periode, såsom 6 måneder. Nogle kort kan også have helt rentefrie introduktionsperioder, hvilket eliminerer det højere renteproblem med kreditkort, så længe du kan betale restbeløbet i den rentefri periode. Du kan også se på kort uden gebyrer at oprette og uden årlige gebyrer, hvilket gør kreditkort til en endnu mere omkostningseffektiv mulighed for lån til boligrenovering.
Foto: depositphotos.com
Slagordet for dette regeringsprogram for boligreparationslån er "at gøre 'Fixer-Uppers' til drømmehjem." Denne mulighed er for dem, der har brug for de mest omfattende reparationer af et hjem. Dette er Section 203(k) låneprogrammet, der tilbydes af U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD). Programmet er til finansiering af køb af en ny bolig eller refinansiering af et nuværende realkreditlån, således at realkreditlånet inkluderer omkostninger til reparationer. Du kan finde disse programmer gennem HUD-godkendte realkreditinstitutter. Federal Housing Administration (FHA) forsikrer lånene.
Reklame
Programmet fungerer typisk ved, at nogen optager et 15- eller 30-årigt fast realkreditlån eller et realkreditlån med justerbar rente (ARM) fra en HUD-godkendt långiver. Det samlede realkreditbeløb inkluderer den forventede værdi af boligen efter renoveringen, mens der tages højde for omkostningerne ved det arbejde, det vil tage at reparere hjemmet. En del af lånet betaler for boligen (eller enhver gæld, hvis boligen refinansieres). Det resterende beløb indsættes på en rentebærende konto og frigives til boligejeren med visse intervaller, efterhånden som arbejdet fortsætter. Dem med dette lån er forpligtet til at bruge et minimum på $ 5.000 til reparationer af hjemmet, og arbejdet forventes at være afsluttet inden for 6 måneder efter lånet er lukket, i de fleste tilfælde. Reparationer skal anses for at være berettigede, og de første $5.000 dækker at tage sig af de mest presserende problemer først, som at adressere brud på byggeregler, gøre hjemmet mere moderne og tage fat på sundheds- og sikkerhedsproblemer. For eksempel, hvis taget er ved at falde ind, går de første $5.000 til at reparere taget. Luksus- og kommercielle forbedringer kan ikke foretages i et hjem under dette program, såsom tilføjelse af swimmingpools, lysthuse eller tennisbaner.
En stor fordel ved disse typer boligforbedringslån er, at låneudbetalingen er så lidt som 3 procent, hvilket gør dette til et af de bedste boligforbedringslån hvis du har en fixer-overdel. Programmet blev oprettet med lav til moderat indkomst enkeltpersoner og familier i tankerne. Så hvis du har et stramt budget og har en fixer-overdel på dine hænder, er dette program en solid mulighed at se nærmere på. Dette program kan også være en god mulighed for dem, der finder et hjem på et sted, de elsker og ser potentialet, men ved, at det har brug for omfattende reparationer, såsom i tilfælde af at reparere et gammelt land hjem. For dem, der nyder og værdsætter et historisk udseende, er dette også en god måde at bringe en ældre bygning tilbage til sin fordums herlighed. Bemærk, at dette program ikke gælder for investeringsejendomme eller andelsforeninger.
Reklame
Offentliggørelse: BobVila.com deltager i Amazon Services LLC Associates-programmet, en affiliate-reklame program designet til at give udgivere mulighed for at tjene gebyrer ved at linke til Amazon.com og tilknyttet websteder.