Foto: depositphotos.com
EN: I de senere år har mange boligejere refinansieret deres realkreditlån for at sikre en lavere rente og sænke deres månedlige ydelser. Långivere får refinansiering til at ligne en tiltalende mulighed ved at reklamere for alt fra lavere afdrag på realkreditlån til nedsatte renter til mere gunstige lånevilkår. Disse kan helt sikkert være nogle stærke fordele ved at refinansiere et realkreditlån. Boligejere kunne endda få et engangsbeløb i kontanter gennem refinansiering til at bruge til at betale af på anden gæld, færdiggøre en renovering af huset, betale studieafgifter og meget mere. Men refinansiering er måske ikke en god mulighed i enhver situation. Læs videre for at lære om, hvornår refinansiering giver mening, og hvornår det måske er bedre at holde ud.
Foto: depositphotos.com
Refinansiering af realkreditlån lyder måske komplekst, men det er faktisk en forholdsvis simpel proces. Når boligejere refinansierer deres realkreditlån, erstatter de i det væsentlige deres oprindelige boliglån med en ny, der har andre, og ideelt set mere gunstige, vilkår. Hovedstolen (det beløb, du låner) og renten ændres normalt, hvilket er en af de vigtigste fordele ved refinansiering. Når det refinansierede lån er godkendt, betales det gamle lån ud, og boligejeren begynder at betale på det nye lån.
Mange gange kan boligejere få en lavere rente ved refinansiering, fordi renten kan være faldet siden de oprindeligt købte deres hjem, eller en husejer kunne være berettiget til bedre priser og ønsker at drage fordel af at. En lavere rente er en af de primære årsager til, at folk vælger at refinansiere deres realkreditlån. Der er mange andre frynsegoder, som alle vil blive dækket mere nedenfor.
Reklame
Hvornår skal du refinansiere dit realkreditlån? Generelt, hvis en boligejer kan refinansiere til en lavere rente eller en kortere løbetid og samtidig reducere deres månedlige betaling, er det en mulighed, der er værd at overveje. Som nævnt ovenfor er en af de største fordele, at boligejere kan sikre sig bedre renter, når de refinansierer renter og vilkår på realkreditlån. Renterne har en tendens til at svinge over tid. Det betyder, at der er boligejere, der måske har købt deres hjem på et tidspunkt, hvor renterne var højere, end de er i øjeblikket. Hvis renterne er faldet siden da, kan refinansiering hjælpe disse husejere med at få adgang til bedre renter. Selvom renten ikke har ændret sig meget, kunne en boligejer have forbedret deres kreditscore i løbet af denne tid, muligvis låse op for lavere priser for dem at drage fordel af gennem et realkreditlån refinansiere.
En anden potentiel fordel ved refinansiering af boliglån, der gør det ret populært, er, at boligejeren kunne sikre sig en kortere låneperiode. For eksempel kan en boligejer have haft en stigning i indkomsten og være på udkig efter en kortere låneperiode. At have en kortere låneperiode med en højere månedlig betaling ville gøre det muligt for denne husejer betale deres hjem tidligt. I dette eksempel kan en boligejer med et 30-årigt realkreditlån vælge at omlægge til et 15-årigt realkreditlån i stedet for.
Foto: depositphotos.com
Refinansiering af realkreditlån kan også gavne boligejere, der oplever et fald i deres månedlige indkomst. I denne situation kan refinansiering til en længere låneperiode resultere i lavere månedlige betalinger for at give boligejeren mere plads i deres månedlige budget. Hvis boligejeren i øjeblikket har en 15-årig løbetid, kan de vælge at refinansiere til et 30-årigt realkreditlån for at lette deres månedlige betalinger. Alternativt kan de vælge at refinansiere et eksisterende 30-årigt realkreditlån til et andet 30-årigt realkreditlån med en mere fordelagtig rente, hvilket også kan reducere de månedlige ydelser.
Reklame
De lavere udbetalinger kan hjælpe boligejere, der befinder sig i en situation, hvor deres indkomst er faldet, siden de købte boligen. Disse husejere kan også stå over for en stigning i udestående gæld og har brug for mere plads i deres månedlige budget til at betale disse ekstra udgifter.
En husejer, der spørger: "Skal jeg refinansiere mit hus?" kan have svært ved at vide, om en refinansiering er det rigtige valg. Boligejere, der stærkt overvejer at refinansiere, men ikke er sikre på, om tiden er inde, bør se, hvor meget lavere deres rente vil være efter en refinansiering. Långivere anbefaler generelt, at refinansiering bør reducere renten med mindst 1 til 2 procent for at gøre det værd at betale omkostningerne ved at refinansiere lånet. At have denne regel kan give boligejere et benchmark til at beslutte, om refinansiering er det rigtige for dem. Nogle långivere oplyser dog endda, at en rentenedsættelse på 0,5 procent kan gøre en kæmpe forskel for nogle låntagere.
Den vigtigste pointe at huske på er, at renten ideelt set skal skabe en mere gunstig lånesituation for boligejeren. Hvis renten ikke rykker eller endda stiger, så giver det generelt ikke mening at refinansiere realkreditlånet.
Foto: depositphotos.com
Det er vigtigt at vælge det bedste scenario for refinansiering, som at finde de bedste lånevilkår. For eksempel kan refinansiering give en boligejer mulighed for at flytte fra et realkreditlån med variabel rente til et fastforrentet realkreditlån eller omvendt. Rentetilpasningslån betyder, at din månedlige betaling kan ændre sig i løbet af lånets løbetid baseret på, hvad renterne gør.
Reklame
Rentetilpasningslån stiger også ofte, og nogle gange en del. De har typisk indledende nedsatte priser og stiger derefter over tid. Det Federal Reserve Board giver eksemplet med en ARM, der startede med en indledende 4 procent diskonteret rente, som derefter steg til 7 procent i det andet år. Det lyder ikke af meget, men den husejer gik fra en realkreditbetaling på 954,83 USD i det første år til en 1.320,59 USD i realkreditlån i det andet år. Af denne grund kan rentetilpasningslån gøre det sværere for boligejere at skabe et præcist månedligt budget. I mellemtiden beholder et fastforrentet realkreditlån den samme rente i hele lånets løbetid, hvilket betyder, at realkreditlånet forbliver den samme år efter år. Så mens andre omkostninger kan stige i løbet af årene, såsom gas og mad, forbliver afdragene på realkreditlån på et fastforrentet realkreditlån de samme, hvilket gør det nemmere at budgettere.
En anden ulempe ved et rentetilpasningslån er, at boligejere kan ende i en situation, hvor det beløb, de skylder på boligen, stiger selv med rettidig betaling. Hvis de månedlige ydelser på realkreditlån ikke er tilstrækkelige til at afdrage de skyldige renter på realkreditlånet, skaber en situation kaldet negativ amortisering, hvor boligejeren skylder mere, end de oprindeligt Lånte. I dette tilfælde kan refinansiering til et fastforrentet realkreditlån hjælpe boligejeren med at holde sig oven vande og kan føre til langsigtede besparelser.
Husejere spørger: "Skal jeg refinansiere mit hjem?" bør også være opmærksom på en anden potentiel fordel ved refinansiering. Hvis husejeren har bygget nok egenkapital i deres hjem, kan de muligvis få en udbetalingsrefinansiering, som giver boligejere et engangsbeløb i kontanter fra deres egenkapital. Husejere kan få adgang til disse nyligt frigivne midler til at tage sig af yderligere gæld som kreditkort, betale for uventede lægeregninger, eller endda foretage reparationer og renoveringer af selve hjemmet, som bygning, der eftertragtede tilføjelse. I nogle tilfælde kan renten på en udbetalingsrefinansiering også være fradragsberettiget.
Reklame
Men husejere, der overvejer denne mulighed, vil måske gå videre med forsigtighed. De kontanter, som en boligejer modtager fra denne form for refinansiering, skal stadig tilbagebetales, hvilket kan betyde en højere månedlig ydelse på refinansieringens realkreditlån. Det kan igen føre til mere gæld, og boligejeren risikerer at miste deres bolig, hvis de ikke er i stand til at betale. Det er vigtigt for husejere at vurdere deres sande behov for udbetalingsmuligheden, langsigtede mål for afbetaling af deres realkreditlån og komfortniveauer med de øgede gældsbeløb, før de fortsætter.
Foto: depositphotos.com
Refinansiering kan hjælpe boligejere med at skifte fra en type lån til en anden, hvis de vælger det. Det er almindeligt at finde andre lånetyper med mere fordelagtige krav til boligejeren.
Som et eksempel kan en boligejer oprindeligt have oprettet et FHA-lån, da de købte boligen. Som tiden gik, kunne den boligejer have fundet et mere konventionelt lån, der bedre passede deres økonomiske mål. Et FHA-lån kræver, at husejeren betaler realkreditforsikring præmier for lånets løbetid. Ved at skifte til en anden lånetype ville den boligejer eliminere dette krav, hvilket fører til besparelser og sandsynligvis en lavere månedlig afdrag på realkreditlån.
Refinansiering af et realkreditlån kommer dog med omkostninger. Som med det oprindelige realkreditlån ville boligejeren have yderligere gebyrer og lukkeomkostninger ved refinansiering, da refinansiering af et realkreditlån blot er at erstatte det gamle realkreditlån med et nyt med bedre vilkår og satser.
Da omkostningerne kan variere alt fra 2 til 6 procent af lånets hovedstol afhængigt af långiver og låntageren, er det vigtigt at beregne, hvad disse omkostninger ville være, før man går videre med refinansiering. Det beløb, husejeren sparer fra refinansieringen, skal ideelt set være mere end det, de bruger på lukkeomkostninger. De kunne endda bestemme, at break-even ville være acceptabelt, hvis lånevilkårene var så meget mere gunstige. Disse omkostninger er samlet set den største indflydelse, der påvirker, hvornår der skal refinansieres.
Reklame
Foto: depositphotos.com
Giver det mening at refinansiere? Ikke i enhver situation. Der er nogle ulemper, man skal huske på, når man forsøger at finde ud af, hvornår man skal refinansiere realkreditlån. Selvom refinansiering kommer med mange fordele, er det ikke svaret for alle. En af de største situationer, hvor det måske ikke giver mening at refinansiere et realkreditlån, er, hvis boligejeren planlægger at sælge deres hjem meget snart. I dette scenarie ville husejeren påtage sig omkostningerne ved at oprette et nyt realkreditlån, de ikke ville beholde længe, hvilket kan resultere i, at de mister penge.
Omvendt kan boligejere, der planlægger at flytte inden for de næste par år, have gavn af at refinansiere til et nyt 30-årigt realkreditlån med lavere ydelser og et cashback-beløb. I denne situation kan engangsbeløbet i kontanter hjælpe boligejeren med at reparere eller opgradere boligen for at øge dens værdi ved salg eller betale gæld for at gøre det lettere at spare op til et nyt hjem.
Men en situation, hvor det næsten aldrig kan betale sig at refinansiere, er, hvis boligejeren er tæt på at betale af på deres bolig. I dette tilfælde vil refinansiering åbne op for år og år med gæld, medføre unødvendige lukkeomkostninger og kunne tilskynde til at låne egenkapital ud af et hjem, som nogen er tæt på at eje direkte. Realkreditlån, der er tæt på at blive betalt af, har også et minimalt beløb af de månedlige betalinger til renter, da senere betalinger hovedsageligt går mod hovedstolen.
Så hvornår giver det mening at refinansiere? Generelt bør boligrefinansiering gavne boligejeren på en af tre hovedmåder. Den største fordel ved refinansiering er, at det kan sænke renten og dermed reducere, hvor meget boligejeren skylder på lånet på lang sigt. Refinansiering kan også være en god idé, hvis det forkorter låneperioden, såsom at gå fra et 30-årigt realkreditlån til et 15-årigt realkreditlån.
Reklame
At få et nyt realkreditlån gennem refinansiering kan også hjælpe boligejere med at opbygge egenkapital i deres hjem hurtigere, hvor færre penge går til renter eller låneperioden forkortes. For at finde ud af, om disse situationer gør sig gældende, kan boligejere overveje at få et uforpligtende tilbud på refinansiering fra en långiver.
Offentliggørelse: BobVila.com deltager i Amazon Services LLC Associates-programmet, en affiliate-reklame program designet til at give udgivere mulighed for at tjene gebyrer ved at linke til Amazon.com og tilknyttet websteder.