Foto: depositphotos.com
Når man overvejer enten en udbetalingsrefinansiering eller et boliglån, kan boligejere bemærke, at de to typer lån har mange ligheder. Begge giver boligejere mulighed for at få adgang til den egenkapital, de har i deres hjem for at kunne færdiggøre et boligrenoveringsprojekt eller nedbetale noget højforrentet kreditkortgæld. Men de adskiller sig også på nogle vigtige måder. Så hvad er en udbetalingsrefinansiering? En cash-out refinansiering tager det eksisterende lån på boligen og erstatter det med et nyt realkreditlån, nogle gange med en kortere låneperiode eller en anden rente. Ved refinansiering har boligejere mulighed for at tage noget af egenkapitalen i en kontant betaling. I modsætning hertil bedste boliglån svarer til et andet pant, som boligejeren optager i boligens egenkapital, og betaler det tilbage med renter som en særskilt betaling fra realkreditlånet. Lær mere om forskellene mellem de to nedenfor for at hjælpe med at afgøre, hvilken mulighed der er den rigtige for dig.
Den største lighed mellem de to muligheder er, at de begge giver boligejeren mulighed for det få adgang til egenkapitalen de har bygget op i deres hjem, enten gennem almindelige afdrag på realkreditlån eller fra en stigning i deres boligs værdi. Boligejere, der har mindst 20 procent egenkapital opbygget i deres hjem, kan generelt få adgang til det beløb gennem en cash-out refinansiering eller et boliglån og bruge pengene til at betale for hvad end de brug for.
Som med andre lånetyper, a boliglån kommer med en fast rente, hvilket betyder, at boligejeren betaler renter på to forskellige lån (det oprindelige realkreditlån og friværdilånet). Så hvad er en refinansiering, og hvordan adskiller den sig? Cash-out refinansieringsmuligheden tager det oprindelige realkreditlån og erstatter det med et nyt, der sandsynligvis har en anden rente. Låntageren tilbagebetaler derefter det samlede beløb for det refinansierede lån (hovedstolen) samt renter og eventuelle lukkeomkostninger.
Reklame
Foto: depositphotos.com
Hvad er cash-out refinansiering, og hvordan fungerer udbetalingsrefinansiering? Som forklaret ovenfor erstatter en cash-out refi det eksisterende realkreditlån med et nyt. Hvordan fungerer en udbetalingsrefinansiering? Långivere bruger det nye realkreditlån til at betale af på det gamle realkreditlån, og så ender boligejeren simpelthen med at betale på det nye realkreditlån. Som en del af denne transaktion får boligejeren en check ved lukning baseret på, hvor meget egenkapital de har i hjemmet. Det lånte beløb rulles ind i et nyt realkreditlån, og boligejeren betaler beløbet tilbage over løbetiden af det nye realkreditlån.
EN boliglån er lidt enklere. Husejeren låner mod egenkapitalen i boligen gennem långiveren og betaler den tilbage i månedlige rater sammen med renter og eventuelle gebyrer forbundet med lånet. Så husejeren ville ende med at betale på deres oprindelige realkreditlån hver måned og have en anden månedlig betaling for boliglånet. Dette er grunden til, at et boliglån undertiden kaldes et andet realkreditlån. Denne lånetype bruger også boligen som sikkerhed, hvilket betyder, at långiveren kan tvangsauktionere boligen, hvis husejeren ikke holder trit med deres boliglånsbetalinger.
Foto: depositphotos.com
Långivere foretrækker typisk, at boligejere refinansierer deres realkreditlån frem for at optage et egenkapitallån. Hvis boligejeren refinansierer gennem en ny långiver, giver det den nye långiver den ekstra forretning. Som sådan kan långivere gøre det lettere for boligejere at få adgang til refinansieringsmuligheder så boligejere er mindre tilbøjelige til at tage deres virksomhed andre steder hen. Derfor kan husejere se incitamenter såsom flere omsættelige gebyrer. Desuden, hvis boligejere har bevist, at de er i stand til at betale på et realkreditlån på lang sigt, udgør de en lavere risiko for långiveren, som kan tilbyde refinansiering mere villigt.
Reklame
En stor fordel ved en udbetalingsrefinansiering er, at renterne har en tendens til at være meget lavere end renterne på et boliglån. Dette skyldes, at en refinansiering betragtes som et første lån, hvilket betyder, at provenuet fra salg eller tvangsauktion på hjemmet vil gå til at betale det lån, før de ville betale det andet realkreditlån eller hjem egenkapitallån. Det gør et boliglån mere risikabelt for långiveren, da det ikke vil være det prioriterede lån, der skal betales af, hvis boligejeren misligholder sit realkreditlån eller er tvunget til at sælge boligen med tab. I dette tilfælde kan låneudbyderen miste sine penge, eller i det mindste en god del af dem. Derfor er en højere rente på denne type lån med til at gøre det til en bedre forretning for långiveren. I modsætning hertil kan en udbetalingsrefinansiering resultere i en lavere rente, end boligejeren har betalt på deres realkreditlån, afhængigt af den aktuelle rente.
Foto: depositphotos.com
Et andet punkt, der er værd at overveje, er de afsluttende omkostninger og gebyrer. Disse kan variere i tusindvis for en refinansiering med udbetaling, men de er generelt meget lavere for et boliglån. Dette skyldes, at boligejeren ikke opretter et helt nyt realkreditlån, så mange af gebyrerne forbundet med at oprette et nyt realkreditlån er der simpelthen ikke. Nogle finansielle institutioner annoncerer endda ingen lukkeomkostninger ved oprettelse af et egenkapitallån, så det er en god idé at shoppe rundt for at se, hvad långivere tilbyder.
Et punkt, som husejere måske ikke er klar over, er, at oprettelse af et helt nyt realkreditlån som led i en udbetalingsrefinansiering kunne indføre krav om realkreditforsikring. Realkreditforsikring beskytter långiveren i tilfælde af, at låntageren misligholder realkreditlånet, og det kan være nødvendigt for en boligejer at betale under visse omstændigheder. For eksempel er boligejere, der har mindre end 20 procent i egenkapital, generelt forpligtet til at betale realkreditlån forsikring til långiveren, indtil de når dette egenkapitalniveau, hvorefter de kan annullere realkreditlånet forsikring. Også realkreditforsikring er påkrævet for visse typer statsgaranterede lån, såsom FHA- eller USDA-lån. Et boliglån omgår behovet for at bekymre sig om realkreditforsikring, fordi det er adskilt fra hovedlånet i hjemmet.
Reklame
Der er mange gyldige grunde til, at en boligejer måske ikke ønsker at refinansiere sit realkreditlån. For eksempel, hvis renten er steget for nylig, giver det sandsynligvis ikke mening at refinansiere til et lån med en højere rente. Husejeren er måske heller ikke tryg ved at justere vilkårene for deres nuværende realkreditlån, da det kunne påvirke den tid, det tager at betale af på huset eller øge deres månedlige realkreditlån betalinger.
Enhver, der planlægger at flytte i den nærmeste fremtid, vil måske heller ikke have en refinansieringsmulighed, da de snart vil forlade hjemmet og få et nyt realkreditlån. En sådan boligejer ville pådrage sig nye lukkeomkostninger og andre gebyrer og derefter ikke blive i deres nuværende hjem længe nok til at inddrive tabet ved at betale disse omkostninger.
Boligejere vil måske også se nærmere på en udbetalingsrefinansiering vs. HELOC (home equity line of credit), som er en anden mulighed for husejere til at udnytte deres hjems egenkapital.
Foto: depositphotos.com
En cash-out refinansiering kan være en god løsning, hvis refinansiering betyder en lavere rente, end boligejeren betaler i øjeblikket. For eksempel kan renterne være lavere, end da de først købte deres hjem, eller de kan have forbedret deres kreditscore og nu kvalificere sig til bedre priser. Den lave rente forbliver så den samme gennem længden af det nye realkreditlån, hvis boligejeren vælger en fastforrentet mulighed. Udbetalingen kan hjælpe med at konsolidere gælden, gå mod en ny boligtilbygning, betale for uddannelse eller hvad boligejeren nu har brug for pengene til. I mellemtiden kan boligejeren også nyde en tilsvarende eller lavere månedlig afdrag på realkreditlån ved at refinansiere til en lavere rente.
Reklame
Offentliggørelse: BobVila.com deltager i Amazon Services LLC Associates-programmet, en affiliate-reklame program designet til at give udgivere mulighed for at tjene gebyrer ved at linke til Amazon.com og tilknyttet websteder.