Foto: istock.com
EN: Dette er et godt spørgsmål, som dette type boliglån kan være en af de bedste måder at finansiere et nyt hjem på. I starten dækker et bygge-til-permanent lån omkostningerne til at bygge boligen. Under denne del af processen betaler låntagere ofte kun renter på lånet, og udskyder hovedstolen, indtil byggeriet er færdigt. Så, når boligen er færdig, konverteres eventuelle udestående omkostninger til at købe grunden og bygge boligen til et konventionelt fastforrentet realkreditlån. Boligkøbere kan ofte fastlåse renten i starten af boliglånets løbetid og beholde den rente, når tiden kommer til at flytte til et permanent realkreditlån. Læs videre for at lære mere om, hvordan disse lånetyper fungerer.
Hvordan fungerer byggelån? Byggelån er designet at hjælpe låntagere med at finansiere byggeriet af en ny bolig eller renoveringen af en ældre. Disse typer lån dækker de omkostninger, det tager at bygge eller renovere boligen, inklusive arbejdskraft, materialer, tilladelser og andre omkostninger, og er normalt fastsat til en periode på 12 til 18 måneder. Traditionelle byggelån ophører efter den løbetid, og så betaler boligejeren enten fuldt ud af på lånet eller optager et nyt realkreditlån for at betale det oprindelige byggelån af. Oprettelse af et nyt realkreditlån indebærer betaling af yderligere lukkeomkostninger, selvom det også tillader låntagere at shoppe rundt efter de bedste renter til rådighed for dem på det tidspunkt, hvilket kunne redde dem penge.
Reklame
I stedet for at skulle igennem besværet med at oprette et nyt realkreditlån, skal du shoppe efter den bedste interesse satser, og at skulle betale to sæt lukkeomkostninger, kan låntagere vælge en konstruktion-til-permanent lån. Denne type lån giver låntagere mulighed for at kombinere bygge- eller renoveringsfinansiering og et permanent realkreditlån til ét løbende lån. I byggefasen betaler låntagere kun afdrag. Når byggeriet er færdigt, rulles byggelånssaldoen ind i et realkreditlån med en forudbestemt rente og løbetid. Med denne mulighed har låntagere kun ét sæt lukkeomkostninger og gebyrer under hele processen, hvilket kan spare tid og penge.
Foto: istock.com
Et traditionelt byggelån er designet til at finansiere købet af grunden og opførelsen af boligen på den pågældende grund. Når byggeriet af boligen er færdig, vil en låntager sandsynligvis optage et separat realkreditlån for at finansiere det færdige hjem.
Byggeri-til-permanente lån er designet med samme mål for øje - at finansiere grundkøbet og boligen byggeri – men ved slutningen af byggeriet ruller lånet automatisk saldoen til et realkreditlån, normalt med en 15- eller 30 års løbetid. Et bygge-til-permanent lån giver låntageren mulighed for at kombinere to trin til ét, hvilket betyder, at de ikke behøver at shoppe rundt efter et realkreditlån ud over et byggelån.
Bygge-til-permanente lån er velegnede til låntagere, der skal købe den grund, de planlægger at bygge på. Mens nogle mennesker kommer ind i byggeprocessen, som allerede ejer jord og ikke har brug for jordlån ud over byggelån, rullende jordkøbet til ét bekvemt lån, der også håndterer byggeomkostningerne og realkreditlån er en solid mulighed for mange låntagere overveje.
Reklame
Foto: istock.com
Den første fase af lånet, som typisk har en løbetid på 12 til 18 måneder, giver midler til at betale for selve byggeprocessen. Den korte låneperiode giver generelt bygherrer tid nok til at færdiggøre byggeriet af boligen.
Under byggefasen betaler långiveren til bygherren for at betale alle entreprenører, der arbejder på projekt, købe materialer, der er nødvendige for at bygge hjemmet (som tømmer og helvedesild) og til at dække andre byggerier omkostninger. Disse penge går direkte til bygherren, og låntageren behøver ikke at bekymre sig om at balancere eller administrere disse midler.
Byggeri-til-permanente lån fungerer ved at foretage betalinger direkte til bygherrerne i små beløb på visse stadier af projektet for at betale for arbejdskraft og materialer. Disse betalinger er også kendt som "udtrækninger". Inden lånet overhovedet er godkendt, og projektet begynder, skal låntageren og deres entreprenør sørge for långiveren med detaljer om boligens planlagte størrelse og underleverandører, der skal arbejde på projektet som en del af byggelånet krav. At have disse oplysninger vil hjælpe långiveren med at bestemme, om boligen vil blive færdiggjort inden for lånets tidsramme, og på hvilke tidspunkter disse træk skal frigives til entreprenøren.
Frigivelse af midler på denne måde hjælper projektet med at holde budgettet. Entreprenører behøver ikke nøje at overvåge et stort engangsbeløb og sørge for, at det varer indtil projektets afslutning. Mindre lodtrækninger kan i stedet hjælpe med at betale for udgifter, der opstår på bestemte stadier af projektet.
Reklame
Foto: istock.com
En af de væsentligste fordele ved et bygge-til-permanent lån er, at låntager kun betaler renter i byggefasen. Dette kan resultere i mindre betalinger under byggeriet, hvilket især kan være nyttigt, hvis låntageren stadig betaler et realkreditlån i deres eksisterende bolig. Når boligen er færdigbygget, vil hovedstolen af lånet blive rullet ind i et traditionelt realkreditlån.
Ved kun at betale renter i byggefasen, kan låntagere føle sig mere sikre på, at de kan holde sig inden for deres budget, mens de optager udgifterne til at bygge et nyt hjem ud over udgifterne til at betale husleje eller et realkreditlån, eller endda betale for andre midlertidige boliger såsom ophold på hotel.
Foto: istock.com
Når byggeriet er færdigt, konverteres lånets hovedstol til et traditionelt realkreditlån. Renterne kan variere afhængigt af låntagers økonomiske situation, selvom de typisk er faste, og lånevilkårene er ofte 15 til 30 år lange.
Fastforrentede realkreditlån betyder, at renten er fastlåst i realkreditlånets fulde løbetid. Dette hjælper låntager med at budgettere lettere ved at holde realkreditlånet ens i hele låneperioden, selvom øgede husejerforsikringstakster eller ejendomsskatter kan ændre den samlede månedlige ydelse fra år til år. Selvom renten stiger, eller inflationen tager fat, kan boligejere, der har et fastforrentet realkreditlån, vide, at deres månedlige ydelser vil svinge meget lidt over tid.
Når bygge-til-permanent-lånet konverteres til en traditionelt realkreditlån, vil låntager være ansvarlig for at foretage betalinger hver måned i hele lånets løbetid. Månedlige afdrag på realkreditlån går til hovedstolen, eller det oprindelige lånte beløb, samt renterne på lånet og skatter og forsikringer. I løbet af de første år af lånet vil boligejere betale mere til renter end til hovedstol, men som lånet skrider frem, der vil vende, så ved udgangen af låneperioden vil låntageren for det meste foretage betalinger mod rektor.
Reklame
Foto: istock.com
Den måske største fordel ved bygge-til-permanent-lånet er, at boligkøbere kan låse renten på deres realkreditlån, før byggeriet overhovedet går i gang – muligvis op til 18 måneder i forvejen.
Fastlåsning af en rente er en god buffer mod stigende renter. Hvis renten i øjeblikket stiger, kan en låntager sikre sig en lavere rente og låse den fast, før renten stiger. Derudover vil boligejere, der har en god kredit på det tidspunkt, de ansøger om et lån, sandsynligvis opleve, at bedre kredit ofte betyder bedre renter.
En anden fordel ved bygge-til-permanente lån er, at låntagere kun betaler ét sæt lukkeomkostninger i stedet for to. Låntagere, der vælger et byggelån og derefter søger efter et realkreditlån separat, skal betale to sæt afslutningsomkostninger - et for hvert lån. Da bygge-til-permanent-lånet automatisk konverteres til et realkreditlån, kræves der ingen ekstra lukningsomkostninger.
Afslutningsomkostninger for realkreditlån kan variere alt fra 3 til 6 procent af boligens samlede købspris, hvilket kan tilføje en ekstra $12.000 til $24.000 på et $400.000 lån. Lukkeomkostninger på et byggelån kan være 2 til 5 procent af de samlede omkostninger. Det betyder, at låntageren kunne betale mellem 5 og 11 procent i lukkeomkostninger ved at optage et separat byggelån og derefter et realkreditlån. Med et bygge-til-permanent lån vil beløbet brugt på lukkeomkostninger være mindre.
Selvom de afsluttende omkostninger på et bygge-til-permanent lån sandsynligvis vil være lavere, kan disse lån komme med en højere rente end et bygge-kun-lån plus et traditionelt realkreditlån. Med et bygge-til-permanent lån låser låntageren deres rente måneder i forvejen, hvilket betyder, at de kan ende med en højere rente, hvis renten falder under boligbyggeriet fase. For nogle låntagere bedste måde at vælge et realkreditlån på med en lavere rente, er det at vælge et byggelån, og derefter shoppe rundt efter de bedste traditionelle realkreditrenter, når byggeriet er ved at være færdigt.
Reklame
Et andet punkt at huske er, at udbetalinger kan være højere på bygge-til-permanente lån. Disse typer lån kan kræve op til 20 procent af det samlede lånte beløb i form af en udbetaling. Sammenlign det med det traditionelle FHA-lån, som har et minimumskrav til udbetaling på 3,5 procent af boligens køb pris, og et bygge-til-permanent lån er måske ikke den bedste mulighed for låntagere uden betydelige besparelser til en ned betaling.
Foto: istock.com
For låntagere, der spekulerer på, hvordan man får et byggelån, er det vigtigt at huske på, at ikke alle långivere tilbyder byggelån. Byggelån anses for at være højrisiko i branchen på grund af situationer som for eksempel behov for et bygherresamarbejde eller lokale kommunegodkendelser.
Potentielle boligejere vil måske først bruge en byggelånsberegner til at bestemme deres budget og sikre, at de ikke optager et lån, som de ikke er i stand til at betale af. Når de føler sig sikre på deres budget, bliver de nødt til at shoppe rundt hos forskellige långivere find ud af, hvilke der håndterer boligbyggerilån og tilbud disse lån som byggeri-til-permanente lån. Et godt sted at starte kan være kreditforeninger og banker. Låntagere vil gerne arbejde tæt sammen med en agent for at sikre, at de forstår alle lånevilkårene, får de bedste byggelånssatser og tager et lån, som de har råd til.
Reklame
Offentliggørelse: BobVila.com deltager i Amazon Services LLC Associates-programmet, en affiliate-reklame program designet til at give udgivere mulighed for at tjene gebyrer ved at linke til Amazon.com og tilknyttet websteder.