Foto: istockphoto.com
EN: Husejere, der bor i et område, der er tilbøjelige til seismisk aktivitet, kan være bekymrede over jordskælvsskader. Når alt kommer til alt, kan selv et lille jordskælv forårsage strukturelle skader på et hjem. Dette får mange husejere til at spørge: "Dækker husforsikring jordskælv?"
I de fleste tilfælde, nej, husejerforsikring inkluderer ikke jordskælvsdækning. Men nogle af de bedste husforsikringsselskaber lad forsikringstagere tilføje en jordskælvsgodkendelse til deres standardpolitikker. En jordskælvshusforsikringsgodkendelse - eller separat jordskælvspolitik - giver dækning for at hjælpe med at genopbygge en bolig efter jordskælvsskader, samt erstatte personlige ejendele beskadiget eller ødelagt under en rysten. Yderligere typer af dækning kan også være tilgængelige, såsom tab af brugsdækning, der kan give yderligere økonomisk beskyttelse i tilfælde af seismisk aktivitet.
Foto: istockphoto.com
Standard husejerforsikringer hjælper med at beskytte et hjem mod farer såsom brand, vind- eller stormskader og tyveri. Den forsikring omfatter typisk dækning af både boligens fysiske struktur og ejerens personlige ejendele, såsom møbler eller tøj.
Det er dog usandsynligt, at en standard husejerforsikring ville dække jordskælvsskader. Ifølge Federal Emergency Management Agency (FEMA), holdt forsikringsselskaber op med at yde husejerforsikring for jordskælvsskader på grund af risiko fremskrivninger, der viste et stort jordskælv, kunne slå dem konkurs, hvis de fortsatte med at tilbyde denne type dækning. Når det er sagt, kan mange husejere stadig beskytte deres hjem mod jordskælvsskader ved at købe påtegninger på deres husejerforsikring (hvor tilgængelig) eller separat jordskælvsforsikring som selvstændig politik.
Nogle forsikringsselskaber tillader forsikringstagere at tilføje jordskælvsdækning direkte til deres husejerforsikring gennem en påtegning. En påtegning er en valgfri tilføjelse til en forsikringspolice og kan også kaldes en forsikringsrytter. Påtegninger hjælper forsikringstagere med at udvide dækningen af deres husejerforsikring til at dække flere farer eller øge dækningsgrænserne. For eksempel udvider en jordskælvsgodkendelse husforsikringens dækning til at omfatte skader fra jordskælv og seismisk aktivitet.
Hvis et forsikringsselskab tilbyder en jordskælvsgodkendelse, kan forsikringstageren generelt tilføje det til deres eksisterende husejerforsikringsdækning mod en ekstra omkostning. Boligejere vil dog måske gerne blive informeret om, at jordskælvspåtegninger også typisk kommer med en separat selvrisiko og dækningsgrænse, så det er en god idé for dem at finde ud af præcis, hvad disse påtegninger dækker, og hvad en potentiel udbetaling kan ligner.
En forsikringsrytter til at tilføje jordskælvsdækning til en eksisterende husejerforsikring kan være den mest ligetil måde for husejere at opnå dækning for denne type katastrofe. Jordskælvsforsikring betragtes dog som specialiseret dækning, og ikke alle husejerforsikringsselskaber vil tilbyde en jordskælvsgodkendelse på husejerforsikring. Husejere kan dog stadig være i stand til at få dækning gennem en selvstændig jordskælvsforsikring. Nogle af bedste jordskælvsforsikringsselskaber tilbyde jordskælvsforsikringer, der kan købes separat fra husejerforsikringen.
Ligesom andre typer forsikringer har selvstændige jordskælvspolicer generelt en selvrisiko, der skal opfyldes, før en forsikringstager kan modtage udbetaling på en skade. Husejere vil gerne veje deres muligheder for jordskælvsforsikrings fradrag omhyggeligt, når de vælger en forsikring, da en mindre selvrisiko vil føre til større udbetalinger på skader, men vil også resultere i højere forsikringssatser (og vice omvendt). Derudover vil husejere måske shoppe rundt og få tilbud fra flere forsikringsselskaber, at finde en overkommelig jordskælvsforsikring, der giver tilstrækkelig dækning til deres hjem og dens indhold.
Californiens statslov kræver, at forsikringsselskaber tilbyder jordskælvsdækning til indbyggere i Californien, når de køber husejerforsikring. Derudover skal husejerforsikringsselskaber tilbyde denne dækning til californiske forsikringstagere hvert andet år. Tilbuddet skal være skriftligt og indeholde detaljer såsom dækningsgrænser, selvrisikobeløb og omkostninger til forsikringspræmier.
Californiens husejere er dog ikke forpligtet af statslovgivningen til at købe jordskælvsforsikring. Selv husejere med et realkreditlån er generelt ikke forpligtet til at tegne jordskælvsforsikring på deres hjem. Mange indbyggere i Californien vælger ikke at købe jordskælvsforsikring, hvor kun 10 procent af boligejerne i staten køber jordskælvsdækning, ifølge FEMA. De øvrige 90 procent kan bringe deres hjem og aktiver i fare ved helt at give afkald på jordskælvsforsikring.
Foto: istockphoto.com
En af de vigtigste fordele ved jordskælvsforsikring er, at den giver boligdækning til et hjem, som beskytter boligens fysiske struktur. Hvis et jordskælv forårsager fysisk skade på hjemmet, kan boligdækning hjælpe med at betale for at reparere skaden eller endda genopbygge boligen, minus husejerens selvrisiko.
Derudover jordskælvsforsikringen dækker både boligens fysiske struktur og i mange tilfælde eventuelle tilknyttede strukturer - for eksempel en tilknyttet garage. Nogle policer kan tilbyde yderligere dækning for separate strukturer på ejendommen. Denne ekstra dækning, der er kendt som "andre strukturer", hjælper med at beskytte strukturer som haveskure, hegn, og fritliggende garager, der sidder på ejendommen, men som ikke er direkte knyttet til det primære bopæl.
Husejerforsikringsforsikringstagere kan anerkende personlig ejendomsdækning som den del af deres husejerforsikring, der hjælper med at erstatte beskadigede ejendele efter et dækket tab. Dækning af personlig ejendom, der følger med jordskælvsforsikring - uanset om det er en godkendelse eller en selvstændig politik - fungerer på nogenlunde samme måde. For eksempel, hvis et jordskælv får en del af en forsikringstagers hjem til at kollapse, hvilket ødelægger deres stuemøbler i processen, så kunne deres jordskælvsforsikring hjælpe med at dække omkostningerne ved at udskifte møblerne fratrukket selvrisiko.
Boligejere vil måske være opmærksomme på, at visse typer ejendomme generelt har dækningsgrænser og muligvis ikke er fuldt dækket af personlige ejendomsforsikringer. Det kan koste mere at udskifte genstande såsom smykker, sportsudstyr, musikinstrumenter og kunst, end de politiske grænser tillader. Husejere kan muligvis købe yderligere dækning for disse genstande, men denne mulighed er ikke altid tilgængelig med enhver jordskælvsforsikring.
Jordskælv kan forårsage betydelig skade på et hjem, hvilket potentielt gør det ubeboeligt. For eksempel kan et jordskælv ryste fundamentet af et hus og forårsage dybe revner gennem bunden af hjemmet. I det scenarie kan en entreprenør bestemme, at strukturen ikke længere er stabil. Husejerne skal derefter forlade lokalerne for deres egen sikkerhed, mens reparationerne udføres. I den tid skal de sandsynligvis betale for ekstra omkostninger såsom hoteller og restauranter, blandt andre udgifter.
Den gode nyhed er, at mange jordskælvsforsikringer tilbyder dækning ved brugstab, enten som standarddækning eller som en godkendelse. Brugstabsdækning hjælper med at betale for yderligere udgifter, der påløber, fordi en boligejer måtte forlade deres hjem efter et dækket tab. Også kendt som dækning af ekstra leveomkostninger, betaler brugstabsbeskyttelse generelt kun for leveomkostninger over boligejerens typiske leveomkostninger, men denne økonomiske støtte kan være afgørende for forsikringstagere, der pludselig står uden et sted at bo efter en jordskælv.
Der er to bemærkelsesværdige farer, som jordskælvsforsikringen ikke dækker: vandskader som følge af oversvømmelser og brandskader. Selv når en brand eller oversvømmelse er forårsaget direkte af et jordskælv, dækker de fleste jordskælvsforsikringer ikke denne skade, så husejere vil gerne læse deres policevilkår nøje for fuldt ud at forstå, hvad de er forsikret for i tilfælde af en jordskælv.
Jordskælvsforsikringer udelukker brandskader, fordi husejere generelt modtager denne type dækning fra deres standard husejerforsikring. For eksempel, hvis et jordskælv forårsager en gaslækage i et hjem, hvilket fører til en eksplosion, der forårsager brand og røg skader i hele huset, vil forsikringstagerens jordskælvsforsikring sandsynligvis ikke udbetale et erstatningskrav for omkostningerne ved reparationer. Imidlertid vil en standard husejerforsikring sandsynligvis dække den brandskade minus selvrisikoen.
Vandskader fra oversvømmelser efter et jordskælv vil derimod sandsynligvis kun være dækket af en separat oversvømmelsesforsikring. Enhver form for oversvømmelse - inklusive oversvømmelser forårsaget af et jordskælv - vil typisk ikke være dækket af standard husejerforsikring eller en jordskælvspolitik. Husejere, der leder efter den mest omfattende beskyttelse, der findes, kan også overveje en af de bedste oversvømmelsesforsikringer ud over deres husejere og jordskælvsforsikring.
Foto: istockphoto.com
Mange typer boliger kvalificerer sig til jordskælvsdækning ud over enfamiliehuse. For eksempel kan en ejerlejlighed købe en separat jordskælvsforsikring for at beskytte deres enhed i tilfælde af, at den bliver beskadiget af seismisk aktivitet. Mobile homes, som nogle gange kan være svære at forsikre, har generelt også muligheder for jordskælvsforsikring.
Selvom lejerforsikring dækker ikke jordskælv, har lejere sandsynligvis også muligheder for at udforske. Jordskælvsforsikring for lejere er almindeligt tilgængelig og dækker ofte personlige ejendele og brugstab efter et dækket tab. Generelt vil en lejerforsikring ikke dække skader på den fysiske struktur af lejeboligen. I tilfælde af fysisk skade på strukturen vil udlejers husejerforsikring (eller i tilfælde af et jordskælv, udlejers jordskælvsforsikring) sandsynligvis dække reparationer.
Boligejere vil måske spørge sig selv jordskælvsforsikring er det værd. Svaret afhænger ofte af boligens placering. Husejere i jordskælvsudsatte områder som Californien og staten Washington kan finde ro i sindet ved at købe jordskælvsforsikring. En robust jordskælvsforsikring kan hjælpe med at betale for skader, der ellers ikke ville være dækket af en standard husejerforsikring. På den anden side kan husejere i områder med lav seismisk aktivitet, såsom det øvre Midtvesten, muligvis ikke få så meget værdi ud af en jordskælvsforsikring.
Boligejere kan også overveje udgifter til jordskælvsforsikring når der skal tages stilling til en politik. Priserne for jordskælvsforsikring har en tendens til at være højere for husejere, der bor tæt på en brudlinje, så de vil måske vurdere omkostninger og fordele ved jordskælvsforsikring for at afgøre, om denne type dækning giver mening med deres økonomi. Det er altid en god idé for husejere at kigge efter jordskælvspolitikker og sammenligne forskellige udbydere for at finde den rigtige beskyttelse til deres særlige situation til en pris, som de kan komfortabelt har råd til.