Foto: istockphoto.com
Kæledyr kan tilføje varme, kærlighed og skørhed til et hjem, og de ejere, der elsker dem, ofrer ofte for at holde deres kæledyr glade og sikre. Mange kæledyrsejere budgetterer med forventede kæledyrsudgifter såsom mad og affald og vælter ud med godbidder og luksus. Men de kan også bekymre sig om at budgettere med de høje omkostninger ved veterinærpleje, især i nødstilfælde. I mange tilfælde kan kæledyrsforsikring hjælpe med at reducere omkostningerne til dyrlægepleje betydeligt, hvilket gør det lettere for kæledyrsejere at yde den pleje, deres kæledyr har brug for.
Hvor meget koster en dyreforsikring? Den gennemsnitlige månedlige udgift til sygeforsikring for dyr er omkring $53 for hunde og $32 for katte til ulykkes- og sygdomsdækning. Tilføjelse af de månedlige præmier bringer de årlige gennemsnitlige omkostninger ved kæledyrsforsikring til omkring $640 for hunde og $387 for katte, ifølge North American Pet Health Insurance Association.
Dette kan virke som meget, men hvis en kat eller hund kommer til skade eller bliver syg, kan en enkelt akutdyrlægeregning nemt formørke et års præmie. Kæledyrsforsikringsplaner har en række betingelser, undtagelser og begrænsninger, så det er afgørende for kæledyrsejere omhyggeligt at undersøge, hvad der er dækket, hvad er det ikke, hvilke omkostninger kan stadig være tilbage, efter at forsikringen er udbetalt, og hvilke betingelser skal være opfyldt for at kæledyrsforsikringen kan sparke i. Når disse spørgsmål er besvaret, kan ejere overveje alle de faktorer, der bestemmer omkostningerne ved kæledyrsforsikring og beslutte, om det er et godt valg for dem.
Foto: istockphoto.com
Priserne for kæledyrsforsikringer kan variere afhængigt af et kæledyrs art, race og alder, blandt mange andre overvejelser. Når man overvejer en kæledyrsforsikring, skal ejere afveje en række faktorer og balancere omkostningerne mod den potentielle udbetaling for at afgøre, om kæledyrsforsikring er det værd.
Sygeforsikring for kæledyr er tilgængelig med forskellige typer dækning - der er ingen enkelt politik, der dækker alle typer medicinske og livsbegivenheder. Afhængigt af den købte type police, kan kæledyrssygeforsikring dække ulykker, sygdom eller wellness-besøg, og omkostningerne ved disse typer forsikringer vil variere afhængigt af størrelsen af dækningen stillet til rådighed. Policies med mere omfattende dækning - for eksempel ulykkes- og sygdomsforsikringer - har en tendens til at koste mere end kæledyrsforsikringer, der tilbyder mere begrænset dækning, såsom ulykkesforsikring.
Derudover er der en sjælden type kæledyrslivsforsikring, der tilbydes af nogle selskaber. I modsætning til standard livsforsikring for mennesker, som eksisterer for at dække udgifter til begravelse og sørge for overlevende familiemedlemmer, der kan kæmpe uden indkomst for deres mistede elskede, kæledyrs livsforsikring er beregnet til at dække det økonomiske tab af et kæledyr, der på en eller anden måde gav indkomst til dets ejer. For eksempel kan udstillingshunde eller væddeløbsheste kvalificere sig til denne type forsikring, som også omtales som dødeligheds- og tyveriforsikring. De fleste familiekæledyr vil ikke kvalificere sig til denne forsikring, selvom deres tab ville være smertefuldt for deres familie. For ejere, der har investeret betydeligt i et dyr til de formål, dog denne type forsikring kan give mening og prissættes ud fra risikoen for tab og den etablerede værdi af dyr.
Kæledyrsejere kan være tilbøjelige til at købe så meget kæledyrsforsikring, som de kan for deres hund eller kat, men højere dækningsbeløb vil øge omkostningerne ved en police. De dyreste kæledyrsforsikringer tilbyder et ubegrænset årligt dækningsbeløb. Det betyder, at ejeren betaler deres dyrlægeregninger på forhånd, men når deres selvrisiko er opfyldt, refunderer forsikringsselskabet dem deres dækkede omkostninger uden at sætte en grænse. Policies med ubegrænset årlig dækning er ofte væsentligt dyrere end policer med en per-begivenhed eller årligt maksimum, som kun udbetaler skader op til dækningsgrænsen (efter at selvrisikoen har været mødte). Kæledyrsejere har mulighed for at justere disse dækningslofter inden for fastsatte intervaller, men forsikringer med et maksimum pr. begivenhed eller pr. år vil blive dyrere, efterhånden som deres dækningsgrænser stiger.
Husdyrforsikringer kræver normalt, at forsikringstageren selv betaler for veterinærydelser og derefter indgiver et krav om tilbagebetaling. Forsikringer dækker meget sjældent 100 procent af dyrlægeudgifterne, og forsikringstagerne kan vælge det godtgørelsesniveau, de foretrækker. I tilfælde af at et kæledyr har brug for pleje, vil forsikringstageren indgive et krav om den dækkede service. Forsikringsselskabet vil først trække det resterende beløb fra selvrisikoen, og derefter refundere kunden for en procentdel af det resterende beløb som beskrevet i deres policebetingelser.
Kunder kan normalt vælge mellem refusionsmuligheder på 70, 80 eller 90 procent. Hvis veterinærregningen for en dækket service kom til $5.000, var selvrisikoen $500, og planen havde en 80 procent refusion police, ville forsikringstageren være ansvarlig for de første $500, og forsikringsselskabet ville dække 80 procent af de resterende $4,500. Forsikringsudbyderen i det scenarie ville refundere forsikringstageren $3.600. Jo lavere refusionsniveauet er, desto billigere bliver policen. Højere godtgørelsesniveauer kan koste mere, men kæledyrsejere kan finde det værd at de ekstra omkostninger at modtage større udbetalinger på ethvert krav, de indgiver.
I de fleste tilfælde er forsikringsdækning billigere for unge, sunde kæledyr. Med hensyn til sygdoms- og wellnessdækning vil hvalpeforsikring ofte have lavere præmier, da unge kæledyr har tendens til at være sundere og ikke lider af aldersrelaterede kroniske sygdomme. Ejere af ældre kæledyr vil pådrage sig højere præmier, fordi ældre dyrs dyrlægeomkostninger forventes at være højere, og nogle virksomheder kan endda have en skæringsalder, hvorefter de ikke vil tilmelde dyr til dækning. Der er en fordel ved at forsikre kæledyr, når de er unge: Mange virksomheder vil fortsætte med at yde dækning, efterhånden som kæledyret bliver ældre, selvom de ikke ville tilmelde et ældre kæledyr for første gang. Derudover dækker de fleste kæledyrsforsikringer ikke allerede eksisterende forhold, så køb af en politik før kæledyr udvikle kroniske helbredsproblemer vil øge sandsynligheden for, at sådanne helbredsproblemer bliver dækket af kæledyrsforsikring.
Hvert kæledyrsforsikringsselskab har sine egne niveauer af dækningsomkostninger. Nogle racer af både hunde og katte er mere tilbøjelige til at opleve visse sundhedsproblemer end andre, og udbydere af kæledyrsforsikringer har prissat politikker for disse racer i overensstemmelse hermed. Ved prisfastsættelsespolitikker er det vigtigt for kæledyrsejere at tjekke dokumentationen for hvert enkelt selskab for at se, om der er højere takster på plads for de dyr, der er forsikret.
Kæledyrsforsikring til hunde kan være dyrere for dyr af større race. Hunde af stor race er mere tilbøjelige til at have led- og hofteproblemer, og de har også en tendens til at have hjerteproblemer. Da medicindoser (og nogle gange hospitalsindlæggelsesrater) beregnes efter vægt, vil sygdomme og nødsituationer hos store hunde koste mere at behandle. Når det er sagt, har visse racerene hunde, store som små, arvelige kroniske sygdomme, der kan være dyre.
Katte kan have medicinske udfordringer, der ikke er relateret til størrelse, da kæledyrkatte ikke varierer så meget i størrelse, som hunde gør. Omkostningerne ved kæledyrsforsikring til katte kan afhænge af kattens genetiske sammensætning: Ligesom hunde er nogle racer tilbøjelige til medicinske udfordringer, såsom øjensygdomme, tand- og tandkødsskader og ledproblemer. For eksempel kan hårløse racer såsom sphynx-katte være mere tilbøjelige til at udvikle hudsygdomme, der kræver lægehjælp. I disse scenarier kan hunde- eller katteracer, der er tilbøjelige til sundhedsproblemer, der er dækket af kæledyrsforsikring, koste mere at forsikre.
Standard kæledyrsforsikringer dækker typisk ikke mere eksotiske dyr såsom krybdyr, men kæledyrsejere kan muligvis købe dækning for disse typer kæledyr mod et ekstra gebyr.
Som med de fleste typer forsikringer har kæledyrsforsikringer en selvrisiko, der skal opfyldes, før forsikringstageren vil modtage udbetaling på en skade. Hvis du vælger en lavere selvrisiko, kan det nedsætte egne omkostninger hen ad vejen, men det vil også øge forsikringstagerens forsikringspræmier. Kæledyrsejere skal beslutte, om de foretrækker at betale en højere forsikringspræmie på forhånd i bytte for en lavere egenomkostninger på tidspunktet for kæledyrs sygdom eller skade, eller en lavere forsikringssats og en højere selvrisiko. De, der vælger en højere selvrisiko, kan satse på, at de måske ikke behøver at indgive et krav i løbet af året og hellere vil drage fordel af lavere forsikringssatser.
Kæledyrsejere kan have deres egen hacks til at leve med et kæledyr, men når det kommer til at sænke kæledyrsforsikringsomkostningerne, kan deres bedste bud være at opsøge tilgængelige rabatter for at dække forsikringsomkostningerne. Nogle arbejdspladser tilbyder rabatter på kæledyrsforsikringer som en af deres fordele, normalt med et udvalgt partnerforsikringsselskab. Medlemskab af organisationer som American Automobile Association (AAA), American Association of Retired Persons (AARP), og andre grupper kan være en billet til en billigere politik, ligesom det kan være et nuværende eller tidligere medlem af militær. Nogle husejerforsikringsselskaber tilbyder kæledyrsforsikring (både ansvars- og sygeforsikring) som en godkendelse til en meget lavere pris end at købe en politik direkte. De kan også tilbyde rabatter til forsikringstagere, der samler husejere og kæledyrsforsikringer. Og for ejere af flere kæledyr tilbyder mange kæledyrsforsikringsselskaber rabatter til flere kæledyr. Når du køber en politik, vil kæledyrsejere gerne tjekke med arbejdsgivere, klubber og specialgrupper for potentielle rabatter. Og det er en god idé, når du taler med en forsikringsagent, at spørge om yderligere omkostningsbesparelser muligheder – der kan være rabatter, der ikke er angivet på et websted eller en brochure, der kan skære en pæn del fra en policepris.
Omkostninger til kæledyrsforsikring er til en vis grad baseret på markedsrenten og leveomkostningerne i et generelt område. Dyreforsikring koster generelt mere i byområder, fordi dyrlægerne kan opkræve mere i de områder end i landområder, hvor leveomkostningerne er lavere. Da forsikringsselskaber betaler forsikringstageren en aftalt procentdel af veterinærregningen, vil deres skæring af regningen være højere, når regningen i sig selv er dyrere, så det er naturligt, at hvor veterinærtjenester er dyrere, vil kæledyrsforsikringer blive også.
Foto: istockphoto.com
Når kæledyrsejere overvejer kæledyrsforsikringer, er et af de første skridt at tage et kig på de typer forsikringer, et firma tilbyder og se, hvordan disse typer dækning er pakket og prissat. Kæledyrsejere bliver nødt til at vurdere, om deres kæledyrs alder og nuværende helbred berettiger hver type dækning. Det er vigtigt at huske, at husejerforsikring og lejerforsikring ikke dækker et kæledyrs lægeudgifter. Mens kæledyrsansvarsforsikring for lejere kan dække skader eller skader på andre forårsaget af forsikringstagerens kæledyr, skal kæledyrsejere købe en kæledyrsforsikring, hvis de ønsker at få refunderet visse dyrlægeregninger.
Har du en hund, der kan holde sig selv lige ud af huset og gården for at udforske alle lugtene? Eller en nysgerrig killing, der ikke ved, at det er en dårlig idé at rode rundt under vasken på udkig efter snacks? Hvis en kæledyrsejers største bekymring er de pludselige udgifter til akut veterinærbehandling i tilfælde af en skade forårsaget af en ulykke, så er dækning kun ved uheld en god mulighed. Denne type dækning vil godtgøre forsikringstagere omkostningerne ved akut operation eller behandling på et akut dyrehospital eller dyrlæge. Ulykkesdækning er typisk den mest overkommelige type kæledyrsforsikring, og den vælges ofte af kæledyr ejere, der bekymrer sig om de pludselige, uventede beslutninger, der muligvis skal træffes, hvis deres kæledyr har det dårligt såret. At balancere budgetbeslutninger mod et kæledyrs liv kan være ødelæggende, så ofte er dette den type forsikring, der vælges af ejere af unge, ellers sunde kæledyr.
Ulykker er ikke den eneste årsag til pludselige, uventede lægeudgifter for kæledyrsejere. Efterhånden som kæledyr bliver ældre, bliver de mere tilbøjelige til at udvikle livstruende sygdomme, kroniske sygdomme, degenerative ledproblemer eller andre pludselige og dyre lidelser. En kombineret police, der omfatter ulykkesdækning med sygdomsdækning, er dyrere end ulykkesdækning alene, men det kan den tilbyde ro i sindet for kæledyrsejere, der bekymrer sig om den dyre test og medicinsk behandling, som en uventet sygdom kan tage med. Denne type dækning kan være et godt økonomisk valg for kæledyrsejere, der budgetterer og planlægger årlige eksamener og vaccinationer, men bekymrer sig om at kunne klare pludselige og uventede medicinske omkostninger.
For kæledyrsejere, hvis største bekymring er de regelmæssige udgifter til vedligeholdelse af kæledyrs sundhed - fysiske kontroller; årlig hjerteorm og parasittestning; forebyggelse af hjerteorm, lopper og flåter; vacciner; og tandrensning – nogle kæledyrssygeforsikringsselskaber tilbyder wellness-dækning, som udelukkende refunderer forsikringstagere for wellness- og vedligeholdelsesbesøg. Selvom denne type dækning er lidt dyrere end andre, kan det være en god del for ejerne hvis kæledyr har brug for hyppigere tandrensninger, eller som har tilstande, der kræver hyppigere kontrol.
Det er vigtigt at bemærke, at wellness-dækning ikke omfatter ulykkes- eller sygdomsdækning, så kæledyrsejere skal overvej hvilke former for dækning de gerne vil samle sammen, hvis de også gerne vil beskytte mod uventede omkostninger. I nogle tilfælde er wellness-dækning muligvis kun tilgængelig som en tilføjelse til en ulykkes- eller ulykkes- og sygdomspolitik.
Forsikring kan nogle gange føles som et hasardspil: Enhver, der nogensinde har vadet gennem en åben tilmeldingsperiode for forsikring gennem deres arbejdsplads ved, at der ser ud til at være uendelige dækningsmuligheder, der får kunderne til at føle, at de tager en enorm risiko, hvis de ikke køber mere forsikring. Men alle, der nogensinde har været på skadestuen uden forsikring eller en meget høj selvrisiko, kan forklare, hvorfor de ville ønske, at de havde haft mere dækning. Det er en hård balance. Husdyrsforsikring er en ekstra udgift, der er ingen tvivl om, men den ekstra udgift kan resultere i nogle vigtige fordele.
En akutdyrlægeregning for en større skade eller sygdom kan stige til tusindvis af dollars, som kæledyrsejere skulle betale helt på egen hånd, hvis de ikke havde en kæledyrsforsikring. Mange dyreejere har ikke den slags ekstra kontanter liggende, så pengene skal komme fra et sted, hvis de vil redde deres kæledyr - hvilket kan betyde, at de går i gæld for at betale for omsorgen for en elsket kæledyr. Kæledyrsforsikring giver ejere mulighed for at budgettere med præmier og fradrag og derefter føle sig trygge ved, at de vil have råd til deres kæledyrs pleje.
De uoverkommelige omkostninger ved veterinærbehandling kan få selv ansvarlige kæledyrsejere til at udsætte behandlingen, hvis deres hund eller kat er syg. De kan vente med at se, om en skadet pote eller urolig mave tager sig af sig selv, før de tager deres kæledyr til dyrlægen. At veje omkostningerne ved dyrlægeregninger mod en potentiel fare er aldrig ideelt, men det er et gamble mange kæledyr ejere er nødt til at tage, hvis de ikke er sikre på, at de kan klare udgifterne, når der ikke er nogen åbenlys medicinsk nødsituation. Denne forsinkelse af pleje kan have forfærdelige konsekvenser i nogle situationer - et dyr, der pludselig holder op med at spise, kan for eksempel lide af meget alvorlige medicinske problemer, der kræver øjeblikkelig opmærksomhed. Hvis et kæledyr pludselig begynder at kaste op, er det muligt, at dyret kan være blevet forgiftet ved at tygge på en azalea eller en af de mange andre almindelige planter giftige for hunde og katte. At vide, at akutbesøget i det mindste delvist vil være dækket af en forsikring, gør det nemmere at vælge at få pleje.
For nogle kunder er det den nødvendige årlige eller halvårlige pleje, der udgør en økonomisk byrde. Wellness-forsikringsplaner kan gøre det nemmere at sikre, at kæledyr får deres årlige vaccinationer og kontroller på en regelmæssig tidsplan, hvilket resulterer i en sundere hund eller kat i det lange løb.
At eje et kæledyr er en langsigtet forpligtelse med løbende omkostninger, der skal budgetteres med. Der sker mange ting, som folk ikke kan kontrollere, og som kan påvirke mængden af penge, de har til rådighed til at bruge på deres kæledyrs sundhed og velvære. Jobændringer og tab af job kan resultere i uventede udgifter og flytning, hvilket efterlader kæledyrsejere svære for at finde en kæledyrsvenlig lejlighed eller hus med kort varsel, eller en generel udtømning af husstandens midler. Og biltransmissioner fejler, normalt på det værst tænkelige tidspunkt. At vide, at kæledyrs dyrlægeudgifter stort set er taget hånd om på forhånd, kan give ejere mulighed for at styre deres budget uden at bekymre sig om overraskelsesudgifter i den afdeling. Det kan også give dem mulighed for trygt at spare op til andre nødsituationer i husstanden gennem året.
Foto: istockphoto.com
Kæledyrsejere, der beslutter, at forsikring til deres hund eller kat er det rigtige økonomiske valg for dem, vil stadig gerne overveje, hvordan de kan spare på præmierne. Der er en del muligheder tilgængelige for at hjælpe dyreejere med at sænke deres forsikringsomkostninger.
Der er mange kæledyrsforsikringsselskaber at vælge imellem, og dækningsvilkår, refusionsmuligheder, præmier og selvrisiko kan alle være forskellige fra en udbyder til en anden. Det betyder, at kunderne skal lave deres hjemmearbejde og stille en masse spørgsmål, så de kan finde den rigtige dækning til deres kæledyr og deres budget. Disse er nogle af de spørgsmål om dyreforsikring værd at spørge, før du køber en politik.
Med en lille undersøgelse vil mange kæledyrsejere opdage, at forsikringer til dyr kan spare dem penge på dyrlægeregninger og sætte dem i stand til at passe for deres kæledyrs sundhed uden at risikere økonomisk katastrofe, og giv dem ro i sindet ved at vide, at de kan yde den pleje, deres kæledyr har brug for. At besvare nogle af de mest almindelige spørgsmål vedrørende kæledyrsforsikring kan hjælpe kæledyrsejere med at træffe en mere informeret beslutning, når de skal vælge en forsikringsudbyder.
Nogle planer dækker forebyggende tandpleje, men det er vigtigt at tjekke forsikringsbetingelserne. Nødplaner dækker generelt ikke tandpleje, medmindre der er en tandnød, såsom en infektion, byld eller knækket tand. Nogle wellness- eller forebyggende plejeplaner dækker tandrensning og -tjek, især hos dyr, der er tilbøjelige til at få tandsygdomme.
I de fleste tilfælde nej. En kæledyrsforsikring dækker ikke nogen tilstand, der var til stede før udløbet af venteperioden, før dækningen begynder. Forsikringsudbyderen kan anmode om kæledyrets lægejournaler, når de vurderer en skade, så hvis en dyrlæge har registreret observationer, der tyder på kæledyr har en særlig sundhedsmæssig bekymring, som ejeren ikke oplyste, da han ansøgte om dækning, kan kravet afvises, og dækningen aflyst. Men hvis kæledyret udvikler en tilstand, mens det er forsikret, betragtes det ikke som en allerede eksisterende tilstand, så kæledyret vil sandsynligvis forblive forsikret, så længe præmierne betales.
I de fleste tilfælde, ja. Hver virksomheds afbestillingspolitik er forskellig. Nogle virksomheder kan opkræve et gebyr for annullering - men normalt kun hvis aflysningen er af en anden årsag end kæledyrets død. Mange forsikringsudbydere vil straks annullere en police, når et kæledyr dør, og nogle kan endda refundere en forholdsmæssig del af præmien.