Foto: istock.com
EN: Mange mennesker har hørt udtrykket "paraplyforsikring" og spekulerer på "Hvad er paraplyforsikring?" Den bedste måde at beskrive en paraplypolitik er, at den giver yderligere ansvarsdækning ud over grænserne for auto- og husejerforsikringer politikker. De giver chauffører, husejere og lejere ekstra ansvarsbeskyttelse ud over, hvad deres almindelige politikker giver. En paraplypolitik giver en "paraply" af dækning over grænserne for deres eksisterende policer.
Hvis en chauffør glider ind i modkørende trafik på en våd vej og forårsager en større ulykke, vil deres bilforsikring dække skader op til policens grænse. På samme måde, hvis en husejers hund bider en nabo, vil deres husejerforsikring give dækning for naboens skader op til policegrænsen. I et af disse scenarier, hvis omkostningerne ved skaderne er højere end forsikringsgrænsen (eller hvis de skadelidte beslutter at sagsøge), kan forsikringstageren være på krogen til at betale. Paraplydækning hjælper med at dække disse ekstra ansvarsomkostninger.
Svaret på "Hvad er en paraplypolitik?" er, at det er en forsikring, der giver ekstra ansvarsdækning oven i eksisterende forsikringer. Paraplypolicer kaldes undertiden selvrisikoforsikring eller personlig ansvarsforsikring. Standard bil-, husejer- eller lejerforsikringer dækker ansvar op til de grænser, der er angivet på policen; paraplyforsikring udvider dækningen ud over grænsen.
Foto: istock.com
Hvis en boligejer for eksempel ved et uheld startede en køkkenbrand, og ilden spredte sig til naboboliger, kan det forårsage dyre skader, som husejeren kan blive forpligtet til at betale. Husejerforsikringen ville dække erstatningskravet op til policens grænser, men derefter skulle husejeren betale ud af lommen for de resterende skader. En paraplypolitik ville træde i kraft, når husejerforsikringens ansvarsgrænse var nået, hvilket hjælper med at holde husejeren ude af tusindvis af dollars i gæld.
Paraplyforsikring er ikke selvstændig dækning, selvom det er en separat police. Forsikringstagere skal allerede have en eksisterende forsikring på plads, såsom husejerforsikring eller bilforsikring, før de kan købe en paraplypolice. De fleste mennesker køber paraplypolitikker for at øge ansvarsdækningen for deres bil-, husejer- eller lejerpolitikker. En paraplypolice giver yderligere dækning ud over grænserne for, hvad en forsikringstagers eksisterende bil- og husejerforsikring giver. Det betyder, at en forsikringstager kan købe en paraplyforsikring og have yderligere ansvarsbeskyttelse for både deres bil og deres hjem.
Basisforsikringer omfatter generelt ansvarsforsikring for at beskytte forsikringstagere mod omkostningerne ved at være skyld i en dækket ulykke. For eksempel de fleste typer af husejerforsikringer omfatte ansvarsdækning i tilfælde af, at forsikringstageren ved et uheld skulle forårsage større skade uden for deres hjem, såsom en bilulykke, eller hvis de blev sagsøgt for ærekrænkelse. Denne beskyttelse går dog kun op til politikkens grænse. Hvis nogen sagsøger forsikringstageren for mere end deres basisforsikring dækker, kan forsikringstageren blive forpligtet til at dække de resterende skader ud af lommen. Dette sætter forsikringstagerens aktiver - som deres hus, bil og investeringskonti - i fare. Paraplyforsikring er backup-beskyttelse for forsikringstagerens aktiver, hvis de bliver sagsøgt for mere end deres basisansvarsforsikringsgrænse.
Foto: istock.com
Paraplyforsikringsdækningen rækker også normalt forbi hovedforsikringstageren, og forsikringen dækker generelt forsikringstagerens ægtefælle og deres forsørgede børn. Det kan potentielt også dække eventuelle andre slægtninge, der bor i forsikringstagerens hjem, såsom en forsikringstagers aldrende forælder.
Andre slægtninge end forsikringstagerens ægtefælle og forsørgede børn, der bor i hjemmet, er muligvis ikke berettiget til dækning under paraplypolitikken, hvis de har deres egen forsikring (såsom bilforsikring) med en anden udbyder. For eksempel hvis en aldrende forælder bor sammen med en paraplyforsikringstager, men stadig kører og bærer deres egen bilforsikring på en separat police, vil det voksne barns paraplypolice ikke give yderligere ansvar dækning. Forælderen skal muligvis købe deres egen paraplypolitik for at drage fordel af yderligere ansvarsbeskyttelse.
Mange ansvarsforsikringskrav fremsættes på grund af skader og de deraf følgende lægeregninger. Hvis en forsikringstager forårsager en dækket ulykke og skader en tredjemand, kan vedkommende blive holdt ansvarlig for andres lægeudgifter. Et af de mest almindelige eksempler på ansvarsforsikring, der dækker lægeregninger, er for bilulykker. Hvis en chauffør forårsager en ulykke, kan deres bilforsikring dække medicinske regninger for andre chauffører eller personer, der er kommet til skade i ulykken.
Foto: istock.com
Paraplydækning udvider det beløb, en forsikring betaler for en tredjeparts lægeudgifter i forbindelse med en dækket ulykke. For eksempel, hvis en chauffør ved et uheld skulle køre over for rødt lys og forårsage en 10-bilulykke, kan der være flere skader på andre chauffører og passagerer. Chaufføren, der forårsagede ulykken, kan blive bedt om at betale de resulterende lægeregninger for alle involverede. Deres bilforsikring kan dække en del af udgiften, men de vil stadig være på krogen for de resterende lægeudgifter. I dette scenarie ville deres paraplypolitik starte og dække ethvert resterende beløb op til paraplypolitikkens grænse. Dette kan forhindre en forsikringstager i at skulle sælge deres aktiver for at hjælpe med at betale for skaderne som følge af ulykken.
En paraplyforsikring kan også dække udgifter til begravelse, hvis ulykken involverer en anden persons død. Hvis bilulykken i det foregående eksempel forårsagede et dødsfald, kunne ofrets familie sagsøge den forurettede chauffør for omkostninger ved end-of-life. Paraplyforsikring kan hjælpe chaufføren med at betale udgifterne til begravelsen, udestående lægeregninger og smerte og lider skader for ofrets familie, der rækker ud over grænserne for den ansvarliges bil forsikring.
Forsikringskunder, der måske undrer sig over "Hvad dækker paraplyforsikringen?" kan blive overrasket over at lære, at fordelene ved en paraplypolitik ikke stopper ved ejendoms- og lægedækning. Mange paraplyforsikringer dækker også krav mod forsikringstageren for bagvaskelse og injurier. For eksempel, hvis en forsikringstagers teenager skulle lave flere falske indlæg om en fremtrædende lokal virksomhedsejer online, virksomhedsejeren kunne sagsøge teenageren for injurier og hævde, at teenagerens indlæg kostede dem tusindvis af dollars i tabt omsætning på deres forretning. Hvis det resulterende forlig var $300.000, men forældrenes husejerforsikring havde en ansvarsgrænse på 100.000 USD, kan forsikringstagerens paraplypolitik træde i kraft og dække de resterende $200,000.
Foto: istock.com
En paraplypolitik kan også være en form for kæledyrsansvarsforsikring for lejere eller boligejere. Ligesom andre paraplypolitiske fordele, strækker disse dækninger sig normalt til nærmeste familiemedlemmer, såsom en ægtefælle eller børn, der forsørges.
Mens den største fordel ved paraplyforsikring er at give yderligere ansvarsdækning ud over en basisforsikring, er det ikke den eneste dækning, som paraplypolitikker tilbyder. Paraplypolitikker kan tilbyde dækning for nogle typer ansvar, der generelt ikke er dækket af bilforsikring eller husejerpolitikker. Dette omfatter ofte dækning af advokatsalærer til forsvar af forsikringstageren mod falske anholdelser eller fængsling, uretmæssig udsættelse og krænkelse af privatlivets fred. I disse tilfælde er paraplypolitikken den første forsvarslinje. Det er dog ikke alle paraplypolicer eller forsikringsudbydere, der tilbyder denne dækning. Det er vigtigt for paraplyforsikringstagere omhyggeligt at gennemgå deres police eller spørge deres forsikringsagent om policens dækning for at sikre, at de fuldt ud forstår, hvad der er og ikke er dækket.
Et af de mest almindelige spørgsmål om paraplydækning er, "Hvor meget koster paraplyforsikring?" Den gode nyhed for folk, der køber forsikring, er, at mange paraplyer Policies koster kun et par hundrede dollars om året for millioner af dollars i yderligere ansvarsdækning, der er gyldig for hændelser både i USA og i andre lande. Nogle mennesker vil måske betragte det som en forlængelse af udgifter til husforsikring eller bilforsikring.
Som det er tilfældet med de fleste forsikringsprodukter, afhænger de faktiske omkostninger ved paraplyforsikring af den person, der køber den. Faktorer som placering og mængden af købt dækning kan ændre prisen på en police. Antallet af personer, der er omfattet af policen, påvirker også omkostningerne. Generelt koster det mere at dække flere personer under én police. En person, der ejer og forsikrer flere huse og biler, vil sandsynligvis betale mere end nogen med et enkelt køretøj. Det skyldes, at flere forsikrede aktiver betyder mere risiko. Jo flere aktiver en forsikringstager har, jo større er behovet for en paraplyforsikring.
Mange store forsikringsselskaber tilbyder paraplypolicer. De fleste luftfartsselskaber har dog ikke selvstændige paraplyforsikringsprodukter, og de kan kræve, at forsikringstageren også har deres husejere og/eller bilforsikringer hos virksomheden. For eksempel, hvis en husejer havde deres husejerforsikring gennem en af de bedste husforsikring virksomheder og ønskede at købe en paraplypolice fra et andet luftfartsselskab, kan transportøren kræve, at husejeren først tegner en husejerforsikring, før han tilbyder en paraplypolice. Husejeren kan enten overveje at købe en paraplypolitik fra deres nuværende udbyder eller skifte deres husejerdækning til det nye selskab.
En af ulemperne ved paraplyforsikring er, at dækningen ikke starter, før en anden polices basisgrænser er nået. Paraplyforsikringer udbetaler ikke erstatninger, før forsikringstagerens øvrige former for ansvarsforsikring er opbrugt. En chauffør, der er skyld i en ulykke, vil opdage, at ansvarsdelen af deres bilforsikring betaler op til politikgrænserne, før deres paraplypolitik betaler op til grænserne. Ligeledes, hvis en husejers hund bider en nabo, betaler ansvarsdelen af deres husejerforsikring for lægeregninger og eventuelle deraf følgende sagsomkostninger, før paraplypolitikken træder i kraft.
Foto: istock.com
Forsikringskunder vil gerne bemærke, at det er et almindeligt krav, at en forsikringstager skal have en vis mængde dækning fra en basispolitik (enten deres husejere og/eller bilforsikring), før de kan købe en paraply politik. Det betyder, at nogen muligvis skal øge deres ansvarsdækningsgrænser på enten deres bilpolitik eller deres husejerforsikring, før de kan købe paraplyforsikring.
Lad os for eksempel sige, at en bilejer har en bilforsikring med op til $100.000 i ansvarsdækning og ønsker at købe en paraplyforsikring for at tilføje deres samlede ansvarsdækning. Det er sandsynligt, at forsikringsselskabet ville kræve, at deres bilforsikring har mindst $300.000 i dækning, før de kunne købe paraplypolitikken.
Ansvarsdækning fra husejere, lejere, bil- og paraplyforsikringer kan betale for mere end blot lægeregninger eller skade på ejendom. Ansvarsbeskyttelse omfatter ofte dækning af advokatomkostninger og omkostninger. Mange erstatningskrav involverer advokatsalærer, sagsomkostninger for retten og omkostningerne ved at ansætte eksperter eller stævningsvidner. Hvis en forsikringstager stadig har advokatomkostninger at betale efter at have overskredet deres basisforsikrings ansvarsgrænse, kan en paraplypolice hjælpe med at dække omkostningerne.
For eksempel, hvis en husejer skulle holde en højskoleafslutningsfest, og en mindreårig festgæst drak alkohol og forårsagede en alvorlig ulykke på vej hjem, kunne den mindreårige gæsts forældre sagsøge husejeren for skader. Festværten og chaufførens forældre kunne gennemgå en lang juridisk kamp, før de kom til et forlig. Ud over forligsomkostningerne vil festværten være forpligtet til at betale advokatomkostninger fra den udstrakte retssag.
Men hvis festværten havde omfattende husejeransvarsdækning og en paraplyforsikring for yderligere ansvarsomkostninger, husejerforsikring og paraplypolitik vil hjælpe med at dække de resterende forligsomkostninger og eventuelle juridiske udgifter, såsom advokat og domstol gebyrer.
Forsikringer af enhver art kræver generelt, at forsikringstagere betaler en selvrisiko, før forsikringsselskabet vil udbetale skader. En selvrisiko er det beløb, en forsikringstager skal betale, før et forsikringsselskab vil udbetale en skade. Der er dog generelt ingen selvrisiko ved ansvarskrav.
Paraplypolitikker har på den anden side ikke selvrisiko. Når en forsikringstager betaler deres husejere eller lejere selvrisiko og rammer deres ansvarsdækningsgrænse, kan paraplypolice hjælpe med at dække de resterende omkostninger op til policegrænsen. Nogle paraplypolicer har dog en "beholdt grænse", hvis de tilbyder beskyttelse for ansvar, der ikke tilbydes af andre forsikringer.
Foto: istock.com
Husejerforsikring giver generelt både personlig ejendom og ansvarsbeskyttelse. Beskyttelse af personlige ejendele hjælper husejere med at udskifte eller reparere deres ejendele, hvis de bliver beskadiget i en dækket fare. Ansvarsdækningen vil dog normalt ikke betale for personlige lægeregninger eller ejendomsskade på husejerens ejendom. Ansvarsbeskyttelse hjælper med at dække omkostningerne ved ansvar - den skade, en forsikringstager påfører en tredjepart. Paraplyforsikring er en form for ansvarsdækning. Det betyder, at det ikke kan betale sig at reparere eller udskifte forsikringstagerens ejendele. Paraplyforsikringer dækker heller ikke forsikringstagerens lægeregninger, hvis de kommer til skade i ulykken.
Hvis en paraplyforsikringstager ønsker dækning for deres personlige ejendom eller selv, skal de undersøge andre typer beskyttelse. Dette kunne omfatte at øge deres personlige ejendomsdækning på deres husejere, lejere eller bilforsikringer. De ønsker måske også at dobbelttjekke deres sygeforsikringsdækning for at se, hvordan det ville betale sig i tilfælde af, at de pådrager sig skader fra en ulykke.
Selvom en paraplypolitik ikke vil betale lægeregninger eller ejendomsskade for forsikringstageren eller deres familie, kan den stadig hjælpe deres overordnede økonomiske situation. Lad os for eksempel sige, at et besøgsbarn legede med husejerens barn i baghaven, og at begge børn faldt af en trampolin og slog hovedet på en betonterrasse. Husejerens ansvarsdækning vil hjælpe med at dække det besøgende barns lægeudgifter op til policegrænserne, efter som paraplypolitikken ville sparke ind op til sine politikgrænser, hvilket kunne hjælpe med at dække en større del af det medicinske bekostning. Dette ville forhindre familien i at skulle sælge aktiver for at betale forliget.
Virksomhedsejere skal generelt have en særskilt erhvervsforsikring for deres virksomheder. En virksomhedsejer, der kører i et firmaejet køretøj, skal for eksempel muligvis købe en kommerciel bilforsikring. Hvis de var involveret i en bilulykke, mens de kørte et firmaejet køretøj, betaler deres personlige bilforsikring muligvis ikke for skader. I lighed med bilforsikring kræves separat paraply til personlig og erhvervsmæssig brug.
Personlige paraplypolitikker dækker normalt ikke en virksomhedsejers ansvar, hvis en ulykke er relateret til deres virksomhed. Dette omfatter virksomheder, der er kørt ud af forsikringstagerens hjem. Lad os f.eks. sige, at en husejer driver en dagplejevirksomhed ud af deres hjem. De serverer mad, der ved et uheld gør børnene syge med madforgiftning, og forældrene til flere børn sagsøger dagplejens ejer. Dagplejeejerens personlige paraplypolitik vil sandsynligvis ikke betale nogen erstatninger, fordi ulykken skete i branchen.
Men mange forsikringsselskaber tilbyder forretningsparaplyforsikringer. En forretningsparaplypolitik fungerer på samme måde som en personlig paraplypolitik. I stedet for at dække en forsikringstagers personlige ansvar, dækker forretningspolicer forsikringstagerens handlinger i deres virksomhed.
Et kontraktbrud sker, når en part bryder vilkårene i en aftale, de har indgået med en eller flere andre parter. Når en paraplyforsikringstager underskriver eller mundtligt accepterer en kontrakt, kan de påtage sig visse forpligtelser. I dette tilfælde vil en paraplypolitik ikke betale for krav relateret til skader forårsaget af kontraktbrud. For eksempel holder en husejer en stor fest i deres hus. De hyrer et event management firma til at dekorere huset og grunden, cateringfirmaer til mad og drikkevarer og et populært band til underholdning. De underskriver kontrakter med hver tjenesteudbyder, der angiver, at de vil betale for tjenester inden for 30 dage efter festen. Efter festen springer husejeren dog ud med at betale deres regninger. Tjenesteudbyderne sagsøger husejeren for omkostningerne ved tjenester og yderligere skader. Husejerens forsikringer, inklusive deres paraplydækning, vil sandsynligvis ikke betale erstatningskrav på grund af, at husejeren bryder deres aftale.
Foto: istock.com
Hvad er ikke dækket af en paraplypolitik? Bortset fra kontraktbrud er kriminelle handlinger og forsætlig uagtsomhed ikke dækket. Hvis en forsikringstager begår en forbrydelse og skader nogen i processen, er det usandsynligt, at deres paraplypolitik vil betale erstatningskrav. En base husejere eller lejere forsikring vil heller ikke sandsynligvis dække et krav, hvis forsikringstageren var involveret i kriminel aktivitet på tidspunktet for ulykken. Ligeledes er det usandsynligt, at et paraplyforsikringsselskab betaler erstatninger, hvis forsikringstageren havde til hensigt at forårsage en ulykke, såsom hvis en chauffør beslutter sig for bevidst at køre ind i et andet køretøj.
Paraplypolicer er generelt billigere forsikringsdækninger, der kan hjælpe husejere, lejere og bilejere med at beskytte deres aktiver. Når de beslutter, om de skal have en paraplyforsikring, vil forsikringstagerne overveje deres risiko for en retssag med høje dollars. Paraplybeskyttelse kan være et klogt træk for de fleste, men anbefales især til dem, der har betydelige økonomiske aktiver, der rækker ud over, hvad der ville være dækket af deres boligejere eller bil forsikring. Nogle få personer, der kan have en højere risiko for retssager, omfatter:
En person, der leder efter en paraplypolitik, vil måske undre sig "Hvor meget paraplyforsikring har jeg brug for?" Svaret på det spørgsmål afhænger af risikoen for en retssag samt værdien af deres aktiver. For eksempel, hvis en husejer har over 3 millioner dollars i aktiver og ansvarsgrænse på deres husejere forsikring er $500.000, vil de måske overveje en paraplypolitik, der er mindst $2,5 millioner i dækning. De, der leder efter paraplyforsikring, vil gerne sikre sig, at deres dækning strækker sig til tilstrækkeligt at beskytte alle deres aktiver.