Foto: istockphoto.com
VVS-installatører propper sig ind i rum, som de fleste foretrækker at undlade – under skabe, i krybekældre og ind i de mørkeste hjørner af kældre, på jagt efter afspærringsventiler og arbejder på rør. De håndterer skarpe rørender, fakler, strømmende vand og snavs og arbejder ofte i trange rum, hvor el- og VVS-systemer sidder tæt sammen. Disse arbejdsforhold øger risikoen for skader – enten på dem selv, deres medarbejdere eller deres klienter – samt skader på kundens ejendom. Derfor er det vigtigt for blikkenslagere at tegne en forsikring.
En blikkenslagers ansvarsforsikring løber i gennemsnit omkring $68 om måneden, men flere faktorer vil påvirke den samlede pris på forsikring – og der er også mange andre typer dækning, som VVS-fagfolk måske ønsker at købe for at beskytte deres økonomi. Ud over ansvarsbeskyttelse ønsker VVS-installatører måske at forsikre deres udstyr, deres arbejdskøretøj og enhver kommerciel ejendom, de ejer eller lejer. De kan også være juridisk forpligtet til at købe arbejdsskadeforsikring for at yde dækning i tilfælde af, at en lærling eller medarbejder kommer til skade på jobbet.
Når man afvejer meromkostningerne ved VVS-forsikring mod de potentielle fordele, vil VVS-installatører gerne huske på, at tilstrækkelig forsikringsdækning er nøglen til at kunne arbejde trygt, velvidende at forsikringen vil hjælpe med at tage sig af uventet. At forstå omkostningerne til VVS-forsikring kan hjælpe virksomhedsejere med at træffe økonomiske valg for at beskytte sig selv, deres ansatte og deres virksomhed.
Foto: istockphoto.com
VVS-virksomheder er forskellige i størrelse, fokus og omfang, og som sådan kommer VVS-forsikringer ikke med en samlet dækning. En kommerciel VVS-virksomhed, der har snesevis af ansatte og påtager sig store installationsprojekter, vil have vidt forskellige dækningsbehov sammenlignet med en selvstændig VVS-installatør, der varetager mindre vedligeholdelses- og reparationsopgaver til boliger klienter.
Prisen på forsikring vil variere baseret på en række faktorer, hvoraf nogle er inden for virksomhedsejerens kontrol - hvor mange ansatte, de har ansat, for eksempel - og hvoraf nogle ikke er, såsom statsspecifikke krav vedrørende arbejdskompensation forsikring. At vurdere hver af disse faktorer vil hjælpe virksomhedsejere med at bestemme, hvor meget VVS-entreprenørforsikring sandsynligvis vil koste, så de kan sætte et rimeligt budget for deres dækningsbehov.
Flere forskellige typer VVS-forsikringsdækninger er tilgængelige for køb, og hver enkelt kan være til gavn for branchefolk afhængigt af omfanget og størrelsen af deres virksomhed. Policies med mere omfattende dækning vil koste mere end dem, der kun omfatter generelt erstatningsansvar eller beskyttelse af arbejdstagernes kompensation. For eksempel kan blikkenslagere, der har deres eget kontorlokale eller opbevarer værktøj og udstyr på en virksomhedsejet ejendom, have brug for erhvervsejendomsforsikring i tilfælde af, at bygningen er beskadiget af en dækket fare, eller genstande bliver stjålet eller beskadiget, mens de er på lokaliteter. Erhvervsbilforsikring og arbejdsskadeforsikring er ofte to af de dyreste dækningstyper, men gerne handyman forsikring omkostninger, nøjagtige VVS-forsikringsomkostninger kan variere fra en forsikringsudbyder til en anden.
Dækningsbeløbet på en forsikringspolice bestemmer, hvor mange penge forsikringstagere kan modtage, hvis de indgiver et krav. Forsikringstagere kan typisk vælge mellem en række dækningsmuligheder, men højere dækningsgrænser vil øge prisen på deres forsikring. Dækningsgrænser for forsikring for blikkenslagere kan variere afhængigt af typen af forsikring – grænser for almindelig ansvarsforsikring er ofte meget højere end grænser for værktøj og udstyrsdækning, for eksempel. At finde den rigtige mængde dækning til at beskytte en virksomhedsejers økonomi uden at bryde banken er nøglen.
Placering kan ændre prisen på en VVS-forsikring på flere måder. For det første vil det fysiske rum, som virksomheden optager, have betydning for forsikringsomkostninger for VVS-fagfolk, der ejer eller lejer erhvervsejendomme. Det koster typisk mere at forsikre større kontorer og bygninger end dem med mindre kvadratmeter. Derudover kan virksomheder beliggende i områder med højere kriminalitet betale mere for VVS-forsikring, fordi der er en større risiko for, at virksomhedsejede værktøj og køretøjer bliver stjålet.
Stater, der oplever mere ekstremt vejr, kan også have højere VVS-forsikringspriser end andre. For eksempel kan forsikringstagere med kommerciel bildækning have højere præmier, hvis de opererer ud af områder, der er mere tilbøjelige til kraftigt snefald, hvilket kan øge risikoen for en trafik ulykke. Ved beregning af takster tager forsikringsselskaberne også højde for den afstand, som forsikringstagerne skal rejse, mens de er på jobbet. Med det i tankerne kan blikkenslagere i landdistrikter, der rutinemæssigt skal rejse betydelige afstande for at nå deres kunder, muligvis betale mere for dækning på grund af øget kilometertal.
Forsikringsselskaber vil gennemgå en forsikringstagers skadehistorik, når de vurderer risikofaktorer og beregner VVS-forsikringssatser. Virksomhedsejere, der har indgivet et eller flere krav i de seneste år, vil sandsynligvis se deres præmier stige, da de anses for at være mere risikable at forsikre. For eksempel kan et forsikringsselskab se en blikkenslager, der indgiver et kommercielt bilkrav efter at have været ude i en bilulykke som en usikker chauffør, hvilket hæver deres takster som følge heraf. Alternativt vil forsikringstagere, der aldrig har anmeldt et krav på deres VVS-firmaforsikring sandsynligvis modtage de mest fordelagtige priser, fordi de udgør mindre økonomisk risiko for deres forsikring udbyder.
Statsregeringer kræver ofte, at virksomheder med en eller flere ansatte køber arbejdsskadeforsikring. Omkostningerne ved denne type dækning er direkte relateret til antallet af ansatte i personalet, så små virksomheder vil se deres forsikringssatser stige, efterhånden som deres antal ansatte stiger. På den anden side behøver selvstændige VVS-installatører, der arbejder som eneejere, slet ikke at købe en arbejdsskadeforsikring, så deres samlede forsikringsomkostninger vil være lavere.
Derudover vil et større antal ansatte kunne udgøre en større risiko for, at der indgives erstatnings- eller ejendomskrav. Med flere medarbejdere, der rejser til og arbejder på arbejdspladser, kan der være en større risiko for en medarbejder at skade sig selv, komme ud for en bilulykke i et virksomhedsejet køretøj eller forårsage skade på en klients ejendom. Som sådan kan større operationer koste mere at forsikre end mindre VVS-virksomheder med kun få ansatte.
VVS-installatører, der forsikrer deres værktøj og udstyr, vil typisk have mulighed for at vælge mellem enten faktisk kontantværdi eller dækning af erstatningsomkostninger. En police med genanskaffelsesomkostninger er den dyreste af de to muligheder, da den vil betale sig krav baseret på det beløb, det ville koste blikkenslagere at erstatte en vare med en lignende — hvis ikke samme model. Faktisk kontantværdidækning tegner sig derimod for afskrivninger, når virksomheden bestemmer værdien af en dækket genstand, og hvor mange penge der skal udbetales til forsikringstageren. Som følge heraf kan erstatningsudbetalinger på policer med faktisk kontantværdidækning være lavere, men forsikringstagere vil også betale mindre for deres dækning. Mens erstatningsomkostningsdækning vil øge prisen på en forsikring, kan VVS-installatører bestemme den ekstra udgift er det værd at forsikre det værktøj og det udstyr, de er afhængige af for at gøre deres job.
Foto: istockphoto.com
VVS-forsikringer kan omfatte forskellige typer dækning for at beskytte virksomhedsejere, deres ejendom og deres ansatte. Dækningsbehov vil variere fra den ene virksomhed til den anden, så det er vigtigt at forstå de forskellige typer forsikring for at opbygge den bedste politik til en bestemt VVS-operation.
Almindelig ansvarsforsikring er den mest basale form for små-virksomhedsforsikring, som en VVS-installatør kan købe. Uanset omfanget af deres virksomhed, anbefales det, at blikkenslagere køber generel ansvarsdækning som minimum. Dette gælder for enhver fagmand, der leverer en form for VVS-service – entreprenører, der kun tilbyder minimale VVS-tjenester, vil har brug for denne type forsikring, for eksempel. En generel ansvarsforsikring hjælper med at dække omkostningerne ved skader til en tredjepart, som virksomheden måtte være ansvarlig for for, uanset om det er skader på en klients hjem forårsaget af blikkenslageren eller skader på klienten på grund af medarbejder uagtsomhed.
For eksempel kan en klient snuble i en ledning, som en medarbejder har efterladt i det fri, og brække armen som følge af faldet. Virksomhedsejerens ansvarsforsikring vil derefter betale for kundens lægeregninger og, hvis kunden vælger at sagsøge, eventuelle skader, der er vurderet eller advokatomkostninger op til policegrænsen. Hvis et dårligt svejset rør fører til oversvømmelse i bygherrens kælder, så er VVS’erens alm. en ansvarsforsikring dækker omkostningerne til reparation og oprydning af skaden, op til policen grænser.
Ansvarsdækning omfatter ikke skader på ansatte i virksomheden - de håndteres af arbejdsskadeforsikring. Fordi alle lejlighedsvis laver fejl, er generel ansvarsforsikring en kritisk dækning at bære, selv for en enkeltmandsvirksomhed. Priserne kan variere fra et firma til et andet, så det er værd at få flere tilbud på blikkenslageransvarsforsikringer fra bedste forsikringsselskaber til små virksomheder (såsom NÆSTE forsikring, fingerbøl forsikring, og Progressiv kommerciel), før du beslutter dig for en politik.
De fleste stater kræver, at virksomheder bærer arbejdsskadeforsikring, hvis de har mindst én ansat ansat. Hvis en VVS-lærling eller anden medarbejder kommer til skade på jobbet, vil arbejdsskadeforsikringen dække udgifterne til deres lægeregninger og refundere en procentdel af deres tabte løn.
Ud over disse fordele kan arbejdstagerkompensation også betale for jobomskoling, hvis en blikkenslager ikke kan fortsætte med at arbejde på grund af en jobrelateret sygdom eller skade. Da VVS-installatører kan udføre højrisikoarbejde, hvor skader er mulige, er arbejdsskadeforsikring et nøgleelement i forsikringspakken for enhver VVS-virksomhed med ansatte. Det kan koste lidt mere end en generel ansvarsforsikring, men er normalt påbudt af staten og er den ekstra udgift værd.
Denne type forsikring er vigtig, hvis VVS-virksomheden har et fysisk kontor- eller lagerrum. En erhvervsejendomsforsikring dækker reparationsomkostninger, hvis bygningskonstruktionen er beskadiget af en dækket fare, såsom brand, vind eller hagl. Derudover vil denne type forsikring beskytte virksomhedsejede genstande, der opbevares i lokalerne, herunder værktøj og udstyr. Hvis der opstår brand og beskadiger bygningen og VVS-værktøjet, så er forsikringstagerens erhvervsejendom dækning vil hjælpe med at betale for at reparere eventuelle brand- og røgskader på bygningen samt erstatte de ødelagte udstyr. Denne type forsikring dækker også tyveri og hærværk, så hvis indbrudstyve bryder ind i en virksomheds lagerplads og stjæler værktøjer til en værdi af tusindvis af dollars, så vil forsikringstagerens erhvervsejendomsforsikring hjælpe med at betale for at erstatte dem genstande.
En virksomhedsejers politik (BOP) er en populær form for forsikring til små virksomheder, da den pakker generelt ansvar og kommerciel ejendomsdækning. Ved at kombinere disse to typer forsikringer kan forsikringstagere nyde mere omfattende dækning til en lavere pris. Nogle virksomheder inkluderer også erhvervsindkomstforsikring som en del af en BOP, men det vil ikke altid være tilfældet. Erhvervsindkomstforsikring kan erstatte forsikringstagere for tabt indkomst og hjælpe dem med at betale udgifter som husleje og løn efter et dækket tab.
En BOP er muligvis ikke nødvendig for alle blikkenslagere - dem, der ikke ejer eller lejer erhvervslokaler, har for eksempel ikke brug for erhvervsejendomsforsikring - men forretning ejere, der ønsker både generel ansvarsforsikring og erhvervsejendomsforsikring, vil sandsynligvis få en bedre aftale med en BOP i stedet for at købe den dækning separat.
Selvom det ofte er billigere end andre typer forsikringer til små virksomheder, kan værktøj og udstyrsforsikring være yderst værdifuld for blikkenslagere. Virksomhedsejere eller ansatte kan efterlade VVS-udstyr uden opsyn i parkerede biler eller på arbejdspladser, hvilket øger risikoen for tyveri eller hærværk. Værktøj og udstyrsforsikring vil betale for at erstatte genstande, der er stjålet eller beskadiget under transport eller på en arbejdsplads. Denne form for dækning kan endda beskytte medarbejder-ejet værktøj eller udstyr lånt fra en anden blikkenslager. For blikkenslagere, der har lidt eller ingen plads i deres driftsbudget til at udskifte flere dyre værktøjer på én gang, kan dækning af værktøj og udstyr give en enorm ro i sindet.
Personlig bilforsikring dækker ikke skader på køretøjer, der bruges til forretningsformål - selvom virksomhedens ejer har det eneste køretøj. Mange VVS-firmaer bruger varevogne eller lastbiler til at transportere medarbejdere og udstyr til og fra arbejdspladser, så kommerciel bilforsikring er et must i disse situationer. Faktisk kræver de fleste stater blikkenslagere, der bruger køretøjer til deres virksomhed, til at bære kommerciel bilforsikring. Denne type forsikring omfatter ansvarsbeskyttelse i tilfælde af, at virksomhedsejeren eller en medarbejder forårsager en ulykke på vej til en arbejdsplads, hjælper med at betale for eventuelle skader, såsom lægeregninger for en tredjepart, der kommer til skade i ulykken eller reparationer af andre beskadigede køretøjer.
Kommerciel bilforsikring dækker også tyveri og skader på køretøjer som følge af hærværk eller forårsaget af vejrrelaterede farer såsom hagl. Omkostningerne vil afhænge af en række faktorer, herunder hvor mange køretøjer virksomheden ejer, hvor mange chauffører er omfattet af policen, hvor ofte køretøjerne bruges, og de forsikrede chaufførers individuelle kørsel optegnelser.
Nogle gange kaldet fejl og mangler, eller E&O-forsikring, beskytter en professionel ansvarsforsikring VVS-installatører mod retssager anlagt af klienter på grund af påståede fejl begået på jobbet eller projektforsinkelser, der resulterer i et økonomisk tab for klienter. Hvis en klient føler, at arbejdet ikke blev afsluttet inden for den tidsramme, det blev lovet, eller at arbejdet ikke blev udført til en acceptabel standard, kan de sagsøge blikkenslageren og virksomheden. For eksempel kan en kommerciel kunde hævde, at en VVS-virksomhed har installeret det forkerte inventar, hvilket resulterede i forsinkelser i åbningen af en ny butik og mistede omsætning. En VVS-installatørs faglige ansvarsforsikring vil hjælpe med at dække eventuelle skader, der udbetales, hvis VVS-installatøren findes ansvarlig, samt eventuelle sagsomkostninger, de skal betale. Der kan tilkendes skadeserstatning i forbløffende høje beløb, så denne type forsikring kan være bekostningen værd.
Marginer kan være stramme for ejere af små virksomheder, og med så mange økonomiske forpligtelser at tage højde for, kan de spekulere på, om de kan slippe af sted med at spare på VVS-forsikringen. De fleste blikkenslagere har dog brug for en form for forsikring, hvad enten det er fordi de er forpligtet af regeringen eller deres kunder - eller blot for at beskytte deres virksomheds interesser. En robust forsikring kan være lige så - hvis ikke mere - nødvendig som andre vigtige forretningsudgifter såsom værktøj, udstyr og bedste VVS-software synes godt om Jobber.
Mange stater kræver blikkenslagere til at bære grundlæggende ansvarsforsikring som en del af deres registreringsproces. Registrering hos staten er typisk nødvendigt for enkeltpersoner for at drive en VVS-virksomhed, så det er et absolut minimum for blikkenslagere at få en generel ansvarsforsikring. De fleste stater kræver også, at virksomheder med mindst én ansat bærer arbejdsskadeforsikring for at beskytte deres personale. Endelig skal blikkenslagere, der kører køretøjer til deres virksomhed, købe kommerciel bilforsikring for at forsikre virksomhedsejede køretøjer og chauffører.
Flittige kunder vil ofte spørge VVS’ere, om de har en ansvarsforsikring, inden de ansætter dem til et job. Kommercielle kunder kan være endnu mere krævende og nægte at arbejde med enhver entreprenør eller leverandør, der gør ikke bære omfattende forsikring for at beskytte mod ulykker, der kan resultere i tingskade eller skader. Især på konkurrenceprægede markeder kan VVS-installatører opleve, at en forsikring er en forudsætning for at tiltrække nye kunder.
Faktisk ifølge Matt Kunz, præsident for Hr. Rooter VVS, kan en robust forsikring give blikkenslagere en konkurrencefordel. "At have en forsikring spiller en afgørende rolle i at forme det professionelle image af en VVS-virksomhed," siger han. "Kunder er mere tilbøjelige til at stole på og hyre en VVS-service, der bærer forsikring, da den viser en forpligtelse til kvalitetsservice og en vilje til at blive holdt ansvarlig … [Forsikring] er en kritisk komponent i ansvarlig og etisk forretningsdrift, hvilket sikrer at virksomheden kan klare uventede udfordringer og samtidig tilbyde kunderne ro i sindet med hensyn til deres investering i VVS tjenester.”
VVS-virksomhedsejere med et lager fyldt med VVS-dele, prøvevaske og badekar, lastbiler og dyrt udstyr kan bekymre sig om at inddrive deres tab, hvis en brand skulle ødelægge hele deres inventar, eller hvis indbrudstyve skulle stjæle tusindvis af dollars udstyr. Nogle virksomheder er måske ikke i stand til at overleve sådan et ødelæggende slag, og derfor er det en god idé at forsikre virksomhedsejet ejendom. Ved vejning af udgifter til forsikring til små virksomheder mod den betydelige økonomiske risiko, der følger med at drive en uforsikret virksomhed, kan ejere beslutte, at VVS-beskyttelsesplaner er prisen værd.
Mange små virksomheder mangler ressourcer til at absorbere kostbare skader, som domstolene kan tildele klienter eller tredjeparter, der anlægger sag mod dem. Både almindelig ansvars- og erhvervsansvarsforsikring kan hjælpe med at isolere VVS-installatører mod skader, der kan opstå, hvis de beskadiger en klientens ejendom, forårsage en skade på grund af uagtsomhed eller begå en kostbar fejl, mens du afslutter et job, blandt andet ansvar bekymringer. Med det in mente kan en ansvarsforsikring beskytte den fortsatte drift af en VVS-virksomhed.
Foto: istockphoto.com
Selvom omkostningerne til VVS-forsikring kan variere betydeligt fra en virksomhed til en anden, er der flere måder for alle VVS-virksomheder at spare penge på deres dækning uanset hvilken type forsikring de har brug for, eller hvor meget forsikring de køber. Inden du køber en forsikring, er det en god ide at bruge lidt tid på at undersøge mulighederne for at sænke udgifterne til VVS-forsikring.
Nye virksomhedsejere, der netop har afsluttet en af de bedste online VVS-kurser, registreret hos staten og modtaget deres VVS-licens, kan være ivrige efter at blive forsikret og begynde at arbejde med kunder, men de ved måske ikke, hvor de skal begynde i deres søgen efter at købe tilstrækkeligt forsikring. At finde en forsikringsagent, der kan besvare alle spørgsmål, som virksomhedsejere har om VVS-forsikring, kan være nøglen, især for dem, der føler sig overvældet af deres dækningsmuligheder. For at få den rigtige forsikring til deres virksomheds behov, bør VVS-installatører være velkommen til at spørge agenter uanset hvad spørgsmål, de har om omkostninger, dækning, skader og andre aspekter af en virksomhedsejers forsikring politik. Disse spørgsmål kan give en god del indsigt i VVS-forsikring og hjælpe VVS-installatører til at føle sig sikre på, at de får den rigtige politik til deres behov.
Med så mange dækningsmuligheder at udforske og nuancer at overveje, kan det virke skræmmende at vælge en VVS-forsikring. Svarene på nogle af de mest almindelige spørgsmål virksomhedsejere har om denne type forsikring kan rydde op i enhver forvirring og hjælpe dem med at træffe en mere informeret beslutning.
Selvom det ikke er inkluderet som en del af standard erhvervsforsikring, kan en kaution også give økonomisk beskyttelse for blikkenslagere - og kan være påkrævet af staten eller visse kunder. Obligationen er et finansielt instrument, som blikkenslageren bruger til at beskytte deres kunder og licensbureauet i tilfælde af, at de overtræder statslige eller lokale regler eller bryder en kontrakt med en kunde. Der er tre parter i en kaution: hovedstolen (i dette tilfælde blikkenslageren), den forpligtede (den licensnævn, der kræver, at blikkenslageren skal være bundet), og kautionisten (det firma, der bakker op om bånd). VVS-installatøren betaler en præmie til kautionsselskabet, og den forpligtede giver tilladelse til, at hovedforpligtet kan arbejde eller få licens. Kravene til kaution for blikkenslagere varierer meget fra stat til stat, så det er vigtigt at tjekke med det lokale eller statslige licensudvalg, før du forfølger en.
Det kan de, hvis de har ansatte. Ansvarsforsikring for ansættelsespraksis (EPLI) er en forsikring, der beskytter virksomheden selv mod krav indgivet af medarbejdere, der hævder, at deres juridiske rettigheder er blevet krænket af virksomheden eller dets agenter. Eksempler på krav, der ville være dækket af EPLI, omfatter seksuel chikane, uretmæssig opsigelse, kontraktbrud, uagtsom evaluering, dårlig forvaltning af personalegoder og andre. VVS-installatører, der ønsker at beskytte sig selv mod den bredeste vifte af potentielle ansvarsproblemer, vil måske overveje at få EPLI som et supplement til deres arbejdsskadeforsikring.