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EIN: Dies ist eine großartige Frage, da dies Art des Wohnungsbaudarlehens kann eine der besten Möglichkeiten sein, ein neues Haus zu finanzieren. Zu Beginn deckt ein Bauspardarlehen die Kosten für den Hausbau. Während dieses Teils des Prozesses zahlen Kreditnehmer oft nur Zinsen auf das Darlehen und schieben die Kapitalsumme auf, bis der Bau abgeschlossen ist. Nach Fertigstellung des Eigenheims werden dann noch ausstehende Kosten für den Grundstückskauf und den Bau des Eigenheims in eine klassische Festhypothek umgewandelt. Hauskäufer können den Zinssatz oft zu Beginn der Laufzeit des Wohnungsbaudarlehens festschreiben und diesen Zinssatz beibehalten, wenn der Zeitpunkt für den Wechsel zu einer dauerhaften Hypothek gekommen ist. Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren, wie diese Darlehensarten funktionieren.
Wie funktioniert ein Baukredit? Baukredite sind konzipiert um Kreditnehmern bei der Finanzierung des Baus eines neuen Hauses oder der Renovierung eines älteren Hauses zu helfen. Diese Arten von Darlehen decken die Kosten ab, die für den Bau oder die Renovierung des Hauses erforderlich sind, einschließlich Arbeitskosten, Materialien, Genehmigungen und anderer Kosten, und sind in der Regel für einen Zeitraum von 12 bis 18 Monaten festgelegt. Herkömmliche Baudarlehen enden nach dieser Laufzeit, und dann zahlt der Hausbesitzer das Darlehen entweder vollständig zurück oder nimmt eine neue Hypothek auf, um das ursprüngliche Baudarlehen zu tilgen. Die Einrichtung einer neuen Hypothek beinhaltet die Zahlung zusätzlicher Abschlusskosten, ermöglicht es jedoch auch den Kreditnehmern um sich nach den besten Zinssätzen umzusehen, die ihnen zu diesem Zeitpunkt zur Verfügung stehen, was sie retten könnte Geld.
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Anstatt sich die Mühe machen zu müssen, eine neue Hypothek einzurichten, kaufen Sie für die besten Zinsen ein Raten und zwei Arten von Abschlusskosten zahlen müssen, können sich Kreditnehmer für einen dauerhaften Bau entscheiden Darlehen. Diese Darlehensart ermöglicht es Kreditnehmern, eine Bau- oder Renovierungsfinanzierung und eine Dauerhypothek zu einem laufenden Darlehen zu kombinieren. Während der Bauphase leisten Kreditnehmer nur Zinszahlungen. Sobald der Bau abgeschlossen ist, wird das Baudarlehensguthaben in eine Hypothek mit einem festgelegten Zinssatz und einer festgelegten Laufzeit umgewandelt. Mit dieser Option haben Kreditnehmer während des gesamten Prozesses nur einen Satz Abschlusskosten und -gebühren, was Zeit und Geld sparen kann.
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Ein traditionelles Baudarlehen dient dazu, den Kauf des Grundstücks und den Bau des Hauses auf diesem Grundstück zu finanzieren. Sobald der Bau des Hauses abgeschlossen ist, würde ein Kreditnehmer wahrscheinlich ein separates Hypothekendarlehen aufnehmen, um das fertige Haus zu finanzieren.
Baudarlehen sind mit dem gleichen Ziel konzipiert – den Grundstückskauf und das Haus zu finanzieren Bau – aber am Ende des Baus wandelt das Darlehen den Restbetrag automatisch in ein Hypothekendarlehen um, normalerweise mit einem 15- oder 30 Jahre Laufzeit. Ein Bauspardarlehen ermöglicht es dem Kreditnehmer, zwei Schritte zu einem zu kombinieren, sodass er nicht zusätzlich zu einem Baudarlehen nach einer Hypothek suchen muss.
Baudarlehen eignen sich für Kreditnehmer, die das Grundstück kaufen müssen, auf dem sie bauen möchten. Während einige Leute in den Bauprozess einsteigen, die bereits Land besitzen und zusätzlich zu den Baudarlehen keine Landdarlehen benötigen, rollt es Der Grundstückskauf in einen bequemen Kredit zu verwandeln, der auch die Baukosten und die Hypothek abdeckt, ist für viele Kreditnehmer eine solide Option Erwägen.
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Die erste Phase des Darlehens, die in der Regel eine Laufzeit von 12 bis 18 Monaten hat, stellt Mittel bereit, um den Bauprozess selbst zu bezahlen. Die kurze Kreditlaufzeit lässt Bauherren in der Regel genügend Zeit, um den Hausbau fertigzustellen.
Während der Bauphase leistet der Kreditgeber Zahlungen an den Bauherrn, um alle Auftragnehmer zu bezahlen, die daran arbeiten Projekt, Kauf von Materialien, die zum Bau des Hauses (wie Bauholz und Schindeln) benötigt werden, und zur Deckung anderer Bauarbeiten Kosten. Dieses Geld geht direkt an den Bauherrn, und der Kreditnehmer muss sich nicht um den Ausgleich oder die Verwaltung dieser Mittel kümmern.
Baudarlehen funktionieren, indem sie in bestimmten Phasen des Projekts Zahlungen in kleinen Beträgen direkt an die Bauherren leisten, um Arbeits- und Materialkosten zu bezahlen. Diese Zahlungen werden auch als „Ziehungen“ bezeichnet. Bevor das Darlehen überhaupt genehmigt wird und das Projekt beginnt, müssen der Darlehensnehmer und sein Auftragnehmer zur Verfügung stellen der Kreditgeber mit Angaben zur geplanten Größe des Hauses und Subunternehmern, die im Rahmen des Baudarlehens an dem Projekt arbeiten werden Bedarf. Mit diesen Informationen kann der Kreditgeber feststellen, ob das Haus innerhalb des Zeitrahmens des Kredits fertiggestellt wird und zu welchen Zeitpunkten er diese Ziehungen an den Auftragnehmer weitergeben muss.
Die Freigabe von Mitteln auf diese Weise hilft dem Projekt, das Budget einzuhalten. Auftragnehmer müssen nicht einen großen Geldbetrag genau überwachen und sicherstellen, dass er bis zum Ende des Projekts reicht. Kleinere Ziehungen können stattdessen dazu beitragen, Ausgaben zu bezahlen, die in bestimmten Phasen des Projekts anfallen.
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Einer der Hauptvorteile eines Baudarlehens besteht darin, dass der Kreditnehmer nur während der Bauphase Zinsen zahlt. Dies kann zu kleineren Zahlungen während des Baus führen, was besonders hilfreich sein kann, wenn der Kreditnehmer noch eine Hypothek auf sein bestehendes Haus abzahlt. Sobald das Haus fertiggestellt ist, wird der Kapitalbetrag des Darlehens in eine traditionelle Hypothek umgewandelt.
Indem Zinszahlungen nur während der Bauphase geleistet werden, können sich Kreditnehmer sicherer fühlen, dass sie ihr Budget einhalten können, während sie übernehmen die Kosten für den Bau eines neuen Hauses zusätzlich zu den Kosten für die Zahlung von Miete oder einer Hypothek oder sogar für andere vorübergehende Unterkünfte wie den Aufenthalt in einem Hotel.
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Sobald der Bau abgeschlossen ist, wird der Kapitalbetrag des Darlehens in eine traditionelle Hypothek umgewandelt. Die Zinssätze können je nach finanzieller Situation des Kreditnehmers variieren, obwohl sie in der Regel fest sind, und die Kreditlaufzeiten oft 15 bis 30 Jahre betragen.
Festhypotheken bedeuten, dass der Zinssatz für die gesamte Laufzeit der Hypothek festgeschrieben ist. Dies erleichtert dem Kreditnehmer das Budget, indem die Hypothekenzahlung während der gesamten Kreditlaufzeit gleich bleibt. obwohl erhöhte Hausbesitzer-Versicherungssätze oder Grundsteuern die monatliche Gesamtzahlung von Jahr zu Jahr ändern können Jahr. Selbst wenn die Zinsen steigen oder die Inflation Einzug hält, können Hausbesitzer mit einer Festhypothek sicher sein, dass ihre monatlichen Zahlungen im Laufe der Zeit kaum schwanken werden.
Sobald sich das Baudarlehen in ein Dauerdarlehen umwandelt klassische Hypothek, ist der Kreditnehmer während der gesamten Laufzeit des Kredits für die monatlichen Zahlungen verantwortlich. Die monatlichen Hypothekenzahlungen werden mit dem Kapital oder dem ursprünglichen Kreditbetrag sowie den Zinsen für das Darlehen, Steuern und Versicherungen verrechnet. In den ersten Jahren des Darlehens zahlen Hausbesitzer mehr für die Zinsen als für das Kapital, aber als Darlehen Fortschritte, die sich umkehren werden, so dass der Kreditnehmer am Ende der Kreditlaufzeit meistens Zahlungen für die leisten wird Rektor.
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Der vielleicht größte Vorteil des Baudarlehens besteht darin, dass Hauskäufer die Zinssätze für ihre Hypothek festschreiben können, bevor der Bau überhaupt beginnt – möglicherweise bis zu 18 Monate im Voraus.
Das Festlegen eines Zinssatzes ist ein guter Puffer gegen steigende Zinsen. Wenn die Zinsen derzeit steigen, kann sich ein Kreditnehmer einen niedrigeren Zinssatz sichern und ihn festschreiben, bevor die Zinsen steigen. Darüber hinaus werden Hausbesitzer, die zum Zeitpunkt der Beantragung eines Darlehens eine gute Bonität haben, wahrscheinlich feststellen, dass eine bessere Bonität oft auch bessere Zinssätze bedeutet.
Ein weiterer Vorteil von Baudarlehen besteht darin, dass die Kreditnehmer nur einen Satz Abschlusskosten zahlen, anstatt zwei. Kreditnehmer, die sich für ein reines Baudarlehen entscheiden und dann separat nach einer Hypothek suchen, müssten zwei Arten von Abschlusskosten zahlen – eine für jedes Darlehen. Da das Baudarlehen automatisch in eine Hypothek umgewandelt wird, fallen keine zusätzlichen Abschlusskosten an.
Die Kosten für den Abschluss einer Hypothek können zwischen 3 und 6 Prozent des Gesamtkaufpreises des Eigenheims liegen, was bei einem Darlehen von 400.000 US-Dollar zusätzliche 12.000 bis 24.000 US-Dollar bedeuten kann. Die Abschlusskosten für ein Baudarlehen können 2 bis 5 Prozent der Gesamtkosten betragen. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer zwischen 5 und 11 Prozent an Abschlusskosten bezahlen könnte, indem er ein separates reines Baudarlehen und dann eine Hypothek aufnimmt. Bei einem Baudarlehen fallen die Abschlusskosten geringer aus.
Obwohl die Abschlusskosten für ein Baudarlehen wahrscheinlich niedriger sind, können diese Darlehen mit einem höheren Zinssatz verbunden sein als ein reines Baudarlehen plus eine herkömmliche Hypothek. Bei einem Baudarlehen fixiert der Kreditnehmer seinen Zinssatz Monate im Voraus, was bedeutet, dass sie möglicherweise einen höheren Zinssatz erhalten, wenn die Zinssätze während des Hausbaus sinken Phase. Für einige Kreditnehmer ist die beste Weg, eine Hypothek zu wählen mit einem niedrigeren Zinssatz besteht darin, sich für ein reines Baudarlehen zu entscheiden und sich dann nach den besten traditionellen Hypothekenzinsen umzusehen, sobald der Bau kurz vor der Fertigstellung steht.
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Ein weiterer zu beachtender Punkt ist, dass die Anzahlungen bei Baudarlehen höher sein können. Diese Art von Darlehen kann bis zu 20 Prozent des gesamten geliehenen Betrags in Form einer Anzahlung erfordern. Vergleichen Sie das mit dem traditionellen FHA-Darlehen, das eine Mindestanzahlungsanforderung von 3,5 Prozent des Hauskaufs hat Preis, und ein Bau-zu-Dauerdarlehen ist möglicherweise nicht die beste Option für Kreditnehmer ohne erhebliche Ersparnisse für eine Wohnung Zahlung.
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Für Kreditnehmer, die sich fragen, wie sie einen Baukredit erhalten können, ist es wichtig zu bedenken, dass nicht alle Kreditgeber Baukredite anbieten. Baukredite gelten in der Branche als risikoreich, da z. B. eine Bauherrenkooperation oder Genehmigungen der örtlichen Gemeinde erforderlich sind.
Potenzielle Hausbesitzer sollten zunächst einen Baukreditrechner verwenden, um ihr Budget zu ermitteln und sicherzustellen, dass sie keinen Kredit aufnehmen, den sie nicht zurückzahlen können. Sobald sie sich in ihrem Budget sicher fühlen, müssen sie sich bei verschiedenen Kreditgebern umsehen Finden Sie heraus, welche Baudarlehen abwickeln, und bieten Sie diese Darlehen als Dauerbaudarlehen an Darlehen. Ein guter Ausgangspunkt können Kreditgenossenschaften und Banken sein. Kreditnehmer werden eng mit einem Makler zusammenarbeiten wollen, um sicherzustellen, dass sie alle Bedingungen des Darlehens verstehen, die besten Baudarlehenszinsen erhalten und ein Darlehen aufnehmen, das sie sich leisten können.
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