Foto: depositphotos.com
A: Ihr Freund hat recht: Ein Eigenheimkredit ist eine ausgezeichnete Option für Hausbesitzer, die teure Projekte wie Renovierungsarbeiten finanzieren möchten. Die Kriterien für die Genehmigung von Home-Equity-Darlehen können je nach Kreditgeber variieren, aber im Allgemeinen müssen Hausbesitzer in gutem Zustand sein finanzielle Leistungsfähigkeit mit einer anständigen Kreditwürdigkeit, einem niedrigen Verhältnis von Schulden zu Einkommen und einem gewissen Anteil an Eigenkapital heim. Nach der Genehmigung erhält der Hausbesitzer eine Pauschalsumme, mit der er alles bezahlen kann, was er will – in Ihrem Fall die Renovierung des Hauses. Zur Beantwortung der Frage „Was sind die Voraussetzungen für ein Eigenheimdarlehen?“ Sie müssen zunächst ein umfassendes Verständnis von Eigenheimkrediten haben, um das beste für Sie zu finden.
Bevor Sie die Anforderungen für ein Eigenheimdarlehen festlegen, müssen Hausbesitzer verstehen, wie diese Art von Darlehen funktioniert. Erstens, was ist ein Home-Equity-Darlehen? Kurz gesagt, es ist eine Art Darlehen, das ein Hausbesitzer aufnehmen kann, um auf das Eigenkapital (die Differenz zwischen dem, was auf der Hypothek geschuldet wird, und dem Wert des Hauses) in seinem Haus zuzugreifen. Einer der Vorteile eines Eigenheimdarlehens ist, dass der Kreditnehmer das Geld verwenden kann, um alles zu bezahlen, was er möchte, wie z. B. Reparaturen oder Verbesserungen des Hauses, medizinische oder Kreditkartenschulden oder die College-Ausbildung eines Kindes. Der Kreditnehmer muss das Eigenheimdarlehen in monatlichen Raten zurückzahlen, ähnlich wie er seine Hypothek bezahlt. Wenn der Hausbesitzer jedoch mit seinem Eigenheimkredit in Verzug gerät, riskiert er möglicherweise, sein Haus durch Zwangsvollstreckung zu verlieren.
Wie funktioniert ein Eigenheimdarlehen? Da es sich bei einem Home-Equity-Darlehen um eine zweite Hypothek handelt, hat es in der Regel einen höheren Zinssatz als eine primäre Hypothek. Dies liegt daran, dass im Falle einer Zwangsvollstreckung zuerst die primäre Hypothek und dann das Eigenheimdarlehen zurückgezahlt werden würde. Wenn der Verkaufspreis des Eigenheims niedriger war als die Gesamtsumme, die für die erste und zweite Hypothek geschuldet wurde, kann der Kreditgeber für Eigenheimkredite seine Kosten möglicherweise nicht vollständig erstatten; ein höherer Zinssatz hilft in diesem Fall, den möglichen Verlust auszugleichen.
Eine der wichtigsten Anforderungen für Eigenheimkredite ist, dass der Eigenheimbesitzer eine bestimmte Menge an Eigenkapital in seinem Haus hat. Die genaue Höhe des erforderlichen Eigenkapitals kann von Kreditgeber zu Kreditgeber unterschiedlich sein, aber im Allgemeinen müssen Kreditnehmer zwischen 15 und 20 Prozent Eigenheimkapital haben. Das Eigenkapital wird berechnet, indem der Betrag, den der Hausbesitzer für das Haus schuldet, von seinem geschätzten Wert abgezogen wird. Für ein Haus mit einem Wert von 450.000 US-Dollar müsste ein Hausbesitzer nicht mehr als 360.000 US-Dollar schulden, um 20 Prozent Eigenkapital am Haus zu haben. Da die Immobilienpreise je nach Immobilienmarkt schwanken, kann ein Hausbesitzer feststellen, dass er mehr oder weniger Eigenkapital hat in ihrem Haus als sie dachten, wenn der Schätzwert ihres Hauses höher oder niedriger als der Verkaufspreis beim Kauf ist Es.
Foto: depositphotos.com
Um sich für ein Home-Equity-Darlehen zu qualifizieren, müssen Kreditnehmer im Allgemeinen eine akzeptable Kredithistorie und einen akzeptablen Score sowie ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen aufweisen. Die Anforderungen variieren je nach Kreditgeber, aber im Allgemeinen qualifiziert sich ein Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von 620 oder höher eher für ein Eigenheimdarlehen. Kreditnehmern mit einer „guten“ oder „ausgezeichneten“ Kreditwürdigkeit von 670 und mehr werden wahrscheinlich niedrigere Zinssätze für Eigenheimkredite angeboten als denen, deren Kreditwürdigkeit zwischen 620 und 670 liegt.
Zusätzlich zu einer akzeptablen Kreditwürdigkeit muss ein Kreditnehmer in der Regel ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) von 43 Prozent oder weniger aufweisen. Um DTI zu berechnen, können Hausbesitzer ihre monatlichen Schuldenzahlungen aufteilen (einschließlich Autokredite, Studentendarlehen, Privatdarlehen, Mindestzahlungen per Kreditkarte, Kindesunterhalt und Unterhaltszahlungen) nach ihrem Einkommen vor Steuern. Beispielsweise hätte ein Kreditnehmer mit einem monatlichen Einkommen vor Steuern von 5.000 USD und monatlichen Schuldenzahlungen von 1.500 USD eine DTI von 30 Prozent.
Im Rahmen des Antragsverfahrens für Eigenheimkredite müssen Kreditnehmer dem Kreditgeber möglicherweise einen Einkommensnachweis vorlegen. Dies hilft dem Kreditgeber festzustellen, ob der Kreditnehmer sich die monatlichen Kreditraten leisten kann. Hausbesitzer müssen im Allgemeinen mindestens 2 Jahre Einkommensgeschichte haben, um eine stabile Beschäftigung und ein stabiles Einkommen nachzuweisen. Einkommensnachweise können Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen oder Gewinn- und Verlustrechnungen für selbstständige Kreditnehmer umfassen. Hausbesitzer sollten erwägen, ihr Einkommen zu steigern, bevor sie einen Eigenheimkredit beantragen, indem sie eine freiberufliche oder vertragliche Arbeit übernehmen oder fragen für eine Gehaltserhöhung von ihrem Arbeitgeber – ein höheres Einkommen wird auch das Verhältnis von Schulden zu Einkommen des Hausbesitzers verringern, wodurch sie sich eher für einen Kredit qualifizieren.
Im Rahmen der Bonitätsprüfung können Kreditgeber die Zahlungshistorie des Kreditnehmers bei anderen Kreditgebern einsehen. Eine Vorgeschichte von verspäteten Zahlungen kann sich nicht nur nachteilig auf die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers auswirken, sondern auch können auch rote Fahnen für den Kreditgeber auslösen, da sie riskieren, Geld zu verlieren, wenn der Kreditnehmer die Rückzahlung nicht leistet Darlehen.
Wenn ein Hausbesitzer sein Haus zum ersten Mal schließt, kann er sofort Eigenkapital aufbauen, indem er eine pauschale Barzahlung als Anzahlung leistet, obwohl nicht alle Käufer in der Lage sein werden, sich eine große Anzahlung zu leisten. Hausbesitzer werden weiterhin Eigenkapital in ihrem Haus aufbauen, indem sie pünktliche monatliche Hypothekenzahlungen leisten. Je nach Anzahlungshöhe kann es mehrere Jahre dauern, bis die 20-Prozent-Eigenkapitalschwelle erreicht ist.
Hausbesitzer können auch zusätzliche Hypothekenzahlungen leisten, da sie ihnen helfen können, schneller Eigenkapital aufzubauen. Beispielsweise könnten sie sich dafür entscheiden, eine Steuerrückerstattung oder einen Bonus ihres Arbeitgebers auf ihre Hypothek anzurechnen, um schneller Eigenkapital aufzubauen. Einige Hausbesitzer können möglicherweise eine höhere monatliche Rate zahlen, als vom Kreditgeber verlangt wird, was ihnen auch dabei helfen kann, schneller Eigenkapital aufzubauen.
Der Immobilienmarkt schwankt im Laufe der Zeit, was bedeutet, dass die Immobilienwerte von Monat zu Monat oder von Jahr zu Jahr steigen oder fallen können. Hausbesitzer, die ihr Haus zu einer Zeit gekauft haben, als die Hauspreise im Allgemeinen niedrig waren, können sich möglicherweise für ein Eigenheimdarlehen qualifizieren, wenn der Wert ihres Hauses seit dem Kauf erheblich gestiegen ist. Hausbesitzer, die viel Arbeit in ihr Haus gesteckt haben, stellen möglicherweise auch fest, dass der Wert des Hauses erheblich gestiegen ist.
Hausbesitzer können sich einen allgemeinen Überblick über den Wert ihres Hauses verschaffen, indem sie eine Marktanalyse von einem Immobilienmakler anfordern, aber Kreditgeber verlangen in der Regel ein offizielles Gutachten, das den Wert des Eigenheims bestimmt, um ein Eigenheimdarlehen zu genehmigen Anwendung. Wenn die Bewertung ergibt, dass der Wert der Immobilie gestiegen ist, verfügt der Hausbesitzer möglicherweise über 15 bis 20 Prozent Eigenkapital, selbst wenn er nicht genügend Hypothekenzahlungen geleistet hat, um diesen Betrag an Eigenkapital aufzubauen.
Im Allgemeinen ordnet ein Kreditgeber eine Immobilienbewertung an, nachdem der Kreditnehmer seinen Antrag auf ein Eigenheimdarlehen gestellt hat. Kreditnehmer können vor der Beantragung eines Home-Equity-Darlehens für eine eigene Bewertung bezahlen, um festzustellen, ob sie dies tun oder nicht qualifizieren – wenn sie feststellen, dass ihr Eigenheim weniger wert ist, als sie dachten, können sie nach alternativen Finanzierungsmöglichkeiten suchen, die kein Eigenheim erfordern Eigenkapital.
Foto: depositphotos.com
Genau wie bei einer Hypothek sind auch bei einem Home-Equity-Darlehen Abschlusskosten zu zahlen, die der Kreditnehmer bei Abschluss des Darlehens zahlen muss. Die Abschlusskosten variieren je nach Kreditgeber, können jedoch Gebühren für die Bewertung, Kreditauskunft, Dokumentenerstellung, Anwälte, Kreditvergabe, Notare und Titelsuche beinhalten. Die Abschlusskosten für ein Home-Equity-Darlehen liegen im Allgemeinen zwischen 2 und 5 Prozent des Darlehensbetrags – einige Kreditgeber gestatten einem Kreditnehmer, die Abschlusskosten in den Kreditbetrag einzubeziehen, um zu vermeiden, dass sie ausbezahlt werden Tasche. Kreditnehmer können Kreditgeber nach den Abschlusskosten für Eigenheimkredite fragen, wenn sie nach Angeboten von suchen Die besten Kreditgeber für Eigenheimkredite.
Ein Home-Equity-Darlehen ist nur eine Option für Hausbesitzer, die nach etwas suchen wie man Eigenkapital aus ihrem Haus bekommt. Zwei gängige Home-Equity-Darlehensalternativen umfassen Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) und Cash-out-Refinanzierungen.
Mit einem HELOC wird einem Hausbesitzer eine revolvierende Kreditlinie genehmigt, die gegen sein Eigenheimkapital ausgeliehen wird. Ein HELOC funktioniert ähnlich wie eine Kreditkarte; Der Kreditnehmer kann Geld bis zum Kreditlimit aufnehmen und leistet monatliche Mindestzahlungen oder zahlt jeden Monat den Restbetrag ab. HELOCs haben eine „Ziehungsperiode“, die der Zeitraum ist, in dem der Kreditnehmer Gelder aus der Kreditlinie entnehmen kann. Während dieser Zeit kann der Kreditnehmer lediglich zur Zahlung von Zinsen verpflichtet werden. Nach Ablauf der Ziehungsfrist tritt der Kreditnehmer in die Rückzahlungsperiode ein, in der er monatliche Zahlungen leistet, die sowohl für das Kapital als auch für die Zinsen verwendet werden.
Eine Auszahlungsrefinanzierung unterscheidet sich von einem Home-Equity-Darlehen und einem HELOC, die beide eine zweite monatliche Zahlung zur primären Hypothek des Kreditnehmers hinzufügen. Ein refinanziertes Darlehen ersetzt die primäre Hypothek, sodass der Kreditnehmer nur eine Hypothekenzahlung pro Monat hat. Ein Kreditnehmer kann eine Refinanzierung für seinen Kreditbetrag wählen, oder er kann sich dafür entscheiden, im Rahmen einer Auszahlungsrefinanzierung einen pauschalen Bargeldbetrag aus seinem Eigenheimkapital herauszunehmen. Während eine grundlegende Refinanzierung die monatlichen Hypothekenzahlungen des Kreditnehmers reduzieren kann, wird sie durch eine Cash-out-Refinanzierung wahrscheinlich erhöht, da der Kreditbetrag höher sein wird.
Kreditnehmer werden a in Betracht ziehen wollen HELOC vs. Eigenheimdarlehen, oder sogar ein Cash-out-Refinanzierung vs. Eigenheimdarlehen, je nach ihren Bedürfnissen und Wünschen.
Kreditnehmer, die sich nicht für ein Home-Equity-Darlehen, HELOC oder eine Refinanzierung mit Auszahlung qualifizieren, können nach Alternativen suchen wenn sie Bargeld für Renovierungsarbeiten, unerwartete Arztrechnungen oder Kreditkartenschulden benötigen Rückzahlung. Zu diesen Alternativen für Eigenheimdarlehen gehören Privatdarlehen, Kreditkarten, CD-Darlehen und Familiendarlehen.
Privatkredite sind in der Regel mit einem festen Zinssatz und festen monatlichen Raten ausgestattet und haben durchschnittliche Laufzeiten von 1 bis 7 Jahren. Da die meisten Privatkredite ungesichert sind, müssen Kreditnehmer wahrscheinlich einen höheren Zinssatz zahlen, da ein ungesicherter Kredit als riskanter angesehen wird als ein gesicherter Kredit. Privatkredite können jedoch eine bessere Option für Hausbesitzer sein, die nicht über genügend Eigenkapital in ihrem Haus verfügen oder die ihr Eigenkapital lieber nicht nutzen möchten und riskieren, ihr Haus zu verlieren.
Kreditkarten können nützliche Hilfsmittel sein, wenn sie verantwortungsbewusst eingesetzt werden. Kreditnehmer mit guter Bonität können sich für einen Einführungszinssatz von 0 Prozent effektivem Jahreszins qualifizieren, was bedeutet Sie müssen während eines festgelegten Zeitraums, normalerweise 6 bis 21, keine Zinsen für Einkäufe zahlen Monate.
Kreditnehmer, die ein Sparkonto mit Einlagenzertifikat (Certificate of Deposit, CD) haben, sollten sich ein CD-Darlehen ansehen, bei dem es sich um eine Art gesichertes Darlehen handelt, das an ein CD-Konto gebunden ist. Der Hauptvorteil von CD-Darlehen besteht darin, dass sie im Allgemeinen niedrigere Zinssätze haben als Eigenheimkredite, was sie zu einem potenzielle Option für Hausbesitzer, die ein kurzfristiges Heimwerkerprojekt finanzieren möchten, ohne ihr Haus anzufassen Eigenkapital.
Schließlich können Hausbesitzer erwägen, ein vertrauenswürdiges Familienmitglied um einen Kredit zu bitten. Im Allgemeinen verlangen Familienmitglieder seltener hohe Kreditkosten und sind je nach Familienmitglied möglicherweise bereit, dem Kreditnehmer ein zinsloses Darlehen zu gewähren. Geld von der Familie zu leihen kann jedoch riskant sein; Die Nichtrückzahlung eines Darlehens kann zu irreparablen Schäden in der Beziehung führen.
Während es mehrere Vor- und Nachteile für Eigenheimkredite gibt, ist ein Eigenheimdarlehen im Allgemeinen eine gute Option für einen Hausbesitzer, der mindestens 15 bis 20 Prozent Eigenkapital in seinem Haus aufgebaut hat. Kreditgeber für Eigenheimkredite geben im Allgemeinen nicht an, wofür der Kreditnehmer sein Geld ausgeben kann, was bedeutet, dass Hausbesitzer ihr Eigenkapital verwenden können, um eine Vielzahl von Ausgaben zu bezahlen. Die Verwendung des Geldes zur Bezahlung eines Heimwerkers mit einer hohen Kapitalrendite (ROI) kann ein guter Schachzug sein, da der Hausbesitzer beim Verkauf des Hauses einen zusätzlichen Gewinn erzielen kann. Es kann auch eine zinsgünstigere Option zu einer Kreditkarte oder einem Privatkredit für Hausbesitzer sein, die mit einer unerwarteten Rechnung konfrontiert sind oder versuchen, die College-Ausbildung eines Kindes zu bezahlen. Hausbesitzer sollten sich umsehen, um die besten Eigenheimkredite zu finden, die in ihr Budget passen.