Entsprechend CNNIm Jahr 2008 stiegen die Zwangsversteigerungen von Häusern um 81 gegenüber dem Vorjahr, und 861.664 Familien verloren in diesem turbulenten Jahr ihr Zuhause. Die Erfahrungen aus dieser Krise führten zu Änderungen der Immobilienpraxis und der Kreditvergabegesetze mit dem Ziel, sicherzustellen, dass Hauskäufer letztendlich Häuser innerhalb ihres Budgets kaufen.
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Vor 2008 akzeptierten viele Kreditgeber Anzahlungen in Höhe von 1 Prozent des Eigenheimpreises – oder gar keine Anzahlung. Infolgedessen blieben einige Hausbesitzer ohne viel Haut im Spiel, was es wahrscheinlicher machte, dass sie die Hypothek aufgeben, wenn ihr Eigenheimwert unter den Betrag fiel, den sie noch schuldeten. Heutzutage müssen Sie mindestens 3,5 Prozent des Wertes eines Eigenheims zahlen, bevor Sie einen Kredit erhalten.
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Früher war es eine nette Geste, eine Vorabgenehmigung für einen Wohnungsbaukredit zu erhalten, bevor man mit dem Kauf eines Hauses begann, und der Prozess war nicht besonders streng. Heutzutage ist eine Vorabgenehmigung mehr als ein Zeichen des guten Willens gegenüber dem Verkäufer; Tatsächlich nimmt ein Verkäufer Ihr Angebot möglicherweise nicht an, wenn Sie keine Vorabgenehmigung haben. Versierte Verkäufer und ihre Agenten wissen, dass es auf dem heutigen Markt schwieriger ist, für eine Hypothek zugelassen zu werden.
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Vor dem Crash und als die Immobilienpreise anstiegen, konnten Sie zwischen Zinsdarlehen, Ballonkrediten und wählen variabel verzinsliche Hypotheken (ARMs) mit hohen Obergrenzen, weil die Kreditgeber zuversichtlich waren, dass der Wert Ihres Hauses in wenigen Jahren steigen würde kurze Monate. Nach der Wohnungskrise Büro für Verbraucherschutz (CFPB) hinderte Kreditgeber daran, riskante Kredite zu vergeben, und führte strengere Standards ein, um sicherzustellen, dass Hauskäufer ihre Hypothek zurückzahlen können.
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Der minimale FICO-Score – die dreistellige Bonitätsmessung – die erforderlich ist, um eine Haushypothek zu erhalten, ist gestiegen. Vor einigen Jahren hätten Sie sich vielleicht für eine Hypothek qualifiziert, wenn Ihre Punktzahl unter 620 lag, aber es ist unwahrscheinlich, dass Sie heute ein Haus mit einer so niedrigen Punktzahl kaufen können. Wenn Ihre Punktzahl weniger als 760 beträgt, betrachten Kreditgeber Sie außerdem als riskanter und berechnen Ihnen möglicherweise einen höheren Zinssatz.
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Es sind nicht nur Kreditgeber, die ihre Praktiken geändert haben. Käufermakler (Immobilienmakler, die Käufer vertreten) können Sie von Hausvorführungen abhalten, die mehr als Ihren Vorabgenehmigungsbetrag verlangen. Während es früher einfacher war, einen Kredit für ein Haus zu bekommen, das über Ihrem Budget lag, geben die meisten Kreditgeber heute nicht nach, daher betrachten Immobilienmakler es als Zeitverschwendung, Häuser außerhalb der Reichweite zu zeigen.
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Bevor Sie eine Hypothek bewilligen, analysiert der Kreditgeber alle Ihre aktuellen monatlichen Zahlungen (Autonotizen, Kreditkartenabrechnungen, revolvierende Konten) und vergleicht sie mit Ihrem monatlichen Einkommen. Heutzutage streben Kreditgeber eine Verschuldungsquote (DTI) von 36 Prozent oder weniger an, während Immobilienkrise genehmigten einige Kreditgeber Hypotheken für Hauskäufer mit DTI-Quoten von bis zu 50 Prozent.
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Um Hauskäufern zu helfen, die wahren Kosten eines Hauskaufs zu verstehen, hat die CFPB die „Know Before You Owe“-Vorschriften festgelegt. Diese verlangen von Kreditgebern und Immobilienmaklern, Ihnen einen Kreditvoranschlag und eine Abschlusserklärung vorzulegen, die buchstabieren wichtige Informationen, darunter die monatliche Zahlung, voraussichtliche Steuern und Versicherungen, Besonderheiten des Darlehens und Abschlusskosten.
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