Φωτογραφία: istock.com
ΕΝΑ: Καταρχήν συγχαρητήρια! Η αγορά ενός σπιτιού είναι ένα τεράστιο και συναρπαστικό ορόσημο, αλλά είναι σίγουρα μια από τις πιο αγχώδεις εμπειρίες που θα ζήσουν πολλοί άνθρωποι. Εκτός από την εύρεση ενός σπιτιού που να ταιριάζει στις ανάγκες σας, πρέπει επίσης να βρείτε ένα δάνειο που θα πληρώσει για το σπίτι και θα ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας. Κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αγοράς σπιτιού, πολλοί αγοραστές αναρωτιούνται, "Τι είναι ένα καλό επιτόκιο στεγαστικών δανείων;" Και η απάντηση δεν είναι τόσο απλή όσο ελπίζετε.
Αντίθετα, ένα καλό επιτόκιο στεγαστικών δανείων θα εξαρτηθεί από διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένων των τρεχουσών συνθηκών της αγοράς, του πιστωτικού σκορ και του εισοδήματος του δανειολήπτη και της τοποθεσίας του σπιτιού. Αυτό που ένας δανειολήπτης θεωρεί καλό επιτόκιο στεγαστικών δανείων μπορεί να φαίνεται πολύ υψηλό για έναν άλλο δανειολήπτη. Και η αναζήτηση για καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων μπορεί να οδηγήσει σε επιπλέον άγχος που δεν χρειάζονται οι περισσότεροι αγοραστές κατοικιών. Ωστόσο, υπάρχουν μερικοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να προσδιορίσετε ένα καλό επιτόκιο στεγαστικών δανείων, επιτρέποντάς σας να το κάνετε γρήγορα και να το κλειδώσετε πριν αυξηθούν τα επιτόκια.
Όταν πρόκειται για επιτόκια στεγαστικών δανείων, η λέξη «καλό» μπορεί να είναι λίγο παραπλανητική. Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων εξαρτώνται από διάφορους παράγοντες και μπορεί να διαφέρουν από τον ένα δανειολήπτη στον άλλο. Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων μπορεί επίσης να διαφέρουν μεταξύ των τύπων δανείων. ένα καλό επιτόκιο για ένα συμβατικό στεγαστικό δάνειο μπορεί να είναι διαφορετικό από ένα καλό επιτόκιο για ένα δάνειο με κρατική υποστήριξη. Είναι σημαντικό για τους δανειολήπτες να ερευνήσουν τις επιλογές τους προκειμένου να προσδιορίσουν ποιο θα θεωρούσαν καλό επιτόκιο. Με αυτόν τον τρόπο, όταν ψάχνουν για δάνειο για να αγοράσουν ένα σπίτι, θα ξέρουν ακριβώς τι χρειάζονται.
Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων αλλάζουν συνεχώς και τα επιτόκια στεγαστικών δανείων σήμερα μπορεί να είναι πολύ διαφορετικά από τα επιτόκια αύριο ή την επόμενη εβδομάδα. Μερικές φορές θα παραμείνουν ίδια για μερικές συνεχόμενες ημέρες και άλλες φορές θα αλλάξουν πολλές φορές κατά τη διάρκεια της ίδιας ημέρας. Οι δανειστές βασίζουν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων τους σε διάφορους παράγοντες και η αστάθεια της αγοράς μπορεί να έχει επίδραση στο πόσο και πόσο συχνά αλλάζουν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων. Είναι καλή ιδέα οι δανειολήπτες να παρακολουθούν τα τρέχοντα επιτόκια στεγαστικών δανείων, ενώ έχουν επίσης υπόψη ότι ενδέχεται να αλλάζουν συχνά. Οι δανειολήπτες μπορούν επίσης να αναζητήσουν "πρόβλεψη επιτοκίων στεγαστικών δανείων για το 2022" για να πάρουν μια ιδέα για το πώς είναι τα επιτόκια προβλέπεται ότι θα αλλάξει με την πάροδο του χρόνου (αν και θα θέλουν να έχουν κατά νου ότι οι προβλέψεις για τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων δεν είναι εγγυημένη).
Φωτογραφία: istock.com
Όταν ερευνούν επιλογές στεγαστικών δανείων, οι δανειολήπτες μπορεί να παρατηρήσουν τα επιτόκια που αναφέρονται στους ιστότοπους των δανειστών και να υποθέσουν ότι αυτό είναι το επιτόκιο που θα έπαιρναν με τον συγκεκριμένο δανειστή. Ωστόσο, αυτά είναι βασικά επιτόκια που υπολογίζουν οι δανειστές χρησιμοποιώντας ένα δείγμα δανειολήπτη, συνήθως με ένα ένα εξαιρετικό πιστωτικό σκορ και ένα ισχυρό οικονομικό ιστορικό, πράγμα που σημαίνει ότι το επιτόκιο δεν θα ισχύει για πολλούς δανειολήπτες. Ενώ ο έλεγχος των επιτοκίων σε ιστότοπους δανειστών είναι ένας καλός τρόπος για να πάρετε μια ιδέα για τις επιλογές δανείου, οι δανειολήπτες θα θέλουν για να επιλέξετε μερικούς δανειστές από τους οποίους θα λάβετε προσφορές με βάση το πραγματικό πιστωτικό σκορ και τα οικονομικά τους καταστάσεις. Αυτό θα διευκολύνει τους αγοραστές κατοικιών να αποκτήσουν μια ιδέα για το πώς θα μοιάζουν πραγματικά οι πληρωμές στεγαστικών δανείων τους με κάθε δανειστή. Οι δανειολήπτες μπορούν να κάνουν μια διαδικτυακή αναζήτηση για το "πρώτο επιτόκιο σήμερα" για να δουν πώς μπορεί να είναι το ιδανικό επιτόκιο για διάφορους δανειστές.
Όπως συμβαίνει με κάθε τύπο δανείου, οι ενυπόθηκοι δανειστές είναι πιο πιθανό να προσφέρουν ένα καλό επιτόκιο στεγαστικών δανείων σε δανειολήπτες που έχουν υψηλά πιστωτικά σκορ και χαμηλούς δείκτες χρέους προς εισόδημα. Σε γενικές γραμμές, οι δανειολήπτες με πιστωτικό σκορ 670 ή μεγαλύτερο θεωρείται ότι έχουν «καλή» ή «εξαιρετική» πίστωση, η οποία πιθανότατα θα μεταφραστεί σε καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων. Ομοίως, οι δανειολήπτες με μικρό χρέος στο όνομά τους θεωρούνται από τους δανειστές ως λιγότερο πιθανό να αθετήσουν τις πληρωμές των στεγαστικών δανείων τους και πιθανότατα θα τους προσφερθεί καλύτερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων. Οι λόγοι χρέους προς εισόδημα (DTI) υπολογίζονται διαιρώντας τις μηνιαίες πληρωμές χρέους του δανειολήπτη με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά του. Εάν ο δανειολήπτης έχει DTI 43 τοις εκατό ή περισσότερο, είναι πιο πιθανό να θεωρηθεί επικίνδυνος να δανείσει και πιθανότατα θα του προσφερθεί υψηλότερο επιτόκιο από έναν δανειολήπτη με χαμηλότερο DTI. Οι οφειλέτες με δίκαιη πίστωση ή υψηλά επίπεδα χρέους μπορούν να εργαστούν για τη βελτίωση των οικονομικών τους προτού σχεδιάσουν να αγοράσουν ένα σπίτι για να λάβετε το καλύτερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων για αυτούς.
Φωτογραφία: istock.com
Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που εξετάζουν οι δανειστές εκτός από το πιστωτικό σκορ και την αναλογία χρέους προς εισόδημα όταν πρόκειται για τον καθορισμό του επιτοκίου στεγαστικού δανείου του δανειολήπτη. Αυτά περιλαμβάνουν την προκαταβολή και το μηνιαίο εισόδημα του δανειολήπτη, τη διάρκεια του δανείου και τον τύπο του επιτοκίου και την τοποθεσία του ακινήτου.
Όταν ένας δανειολήπτης υποβάλλει αίτηση για υποθήκη, πρέπει συνήθως να παρέχει απόδειξη εισοδήματος. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει αποκόμματα ή έντυπα W-2 που αποδεικνύουν την απασχόληση και τον μισθό τους, φορολογικά έντυπα ή τραπεζικές δηλώσεις για αυτοαπασχολούμενους δανειολήπτες. Στη συνέχεια, ο δανειστής θα υπολογίσει το DTI του δανειολήπτη με βάση το τρέχον φορτίο χρέους του. Εάν το DTI του δανειολήπτη είναι μεγαλύτερο από 43 τοις εκατό, ο δανειστής μπορεί να προσφέρει πολύ υψηλότερο επιτόκιο ή ακόμη και να αρνηθεί την αίτηση υποθήκης του δανειολήπτη.
Το χρηματικό ποσό που μπορεί να καταθέσει ο δανειολήπτης μπορεί επίσης να επηρεάσει το επιτόκιο του στεγαστικού δανείου του σπιτιού του. Ένας δανειολήπτης που καταβάλλει ένα σημαντικό χρηματικό ποσό για το σπίτι κατά το κλείσιμο έχει περισσότερα να χάσει εάν αθετήσει το στεγαστικό δάνειο και ο δανειστής αναγκαστεί να αποκλείσει το σπίτι. Στα μάτια του δανειστή, μια υψηλότερη προκαταβολή καθιστά τον δανειολήπτη πιο πιθανό να αποπληρώσει το δάνειο εγκαίρως, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε καλύτερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων.
Ένας άλλος παράγοντας στο επιτόκιο υποθήκης ενός δανειολήπτη είναι η διάρκεια της υποθήκης και το είδος του τόκου που πληρώνουν. Τα στεγαστικά δάνεια έχουν συνήθως διάρκεια 15 ή 30 ετών, αν και ορισμένοι δανειστές προσφέρουν επίσης δάνεια 20 ετών. Γενικά, όσο μικρότερη είναι η διάρκεια του δανείου, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο, επειδή οι δανειστές θεωρούν τα μικρότερα δάνεια λιγότερο επικίνδυνα. είναι δύσκολο να προβλέψεις το εισόδημα σε τρεις δεκαετίες και κάπως πιο εύκολο να προβλέψεις το εισόδημα στο μισό χρόνο. Επιπλέον, ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου θα έχει συνήθως υψηλότερο επιτόκιο από ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο ή ARM — τουλάχιστον αρχικά. Τα ARM τείνουν να έχουν χαμηλότερο επιτόκιο για μια καθορισμένη περίοδο στην αρχή του δανείου, μετά την οποία το επιτόκιο θα αλλάζει σε ετήσια βάση ανάλογα με την αγορά. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ότι ο δανειολήπτης θα καταλήξει να πληρώσει υψηλότερο επιτόκιο μετά το πέρας της εισαγωγικής περιόδου, αλλά ορισμένοι δανειολήπτες πιστεύουν ότι ο κίνδυνος αξίζει τον κόπο επειδή μπορούν πάντα να εξετάζουν τα επιτόκια αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων για ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου, εάν το επιτόκιο ARM τους πάει πάνω. Πολλοί δανειολήπτες επιλέγουν σταθερά επιτόκια στεγαστικών δανείων 30 ετών έναντι άλλων τύπων, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι είναι η καλύτερη επιλογή για όλους τους δανειολήπτες.
Τέλος, η τοποθεσία του ακινήτου μπορεί επίσης να επηρεάσει το επιτόκιο υποθήκης του δανειολήπτη. Οι μέσες τιμές μπορεί να διαφέρουν από πολιτεία σε πολιτεία και ακόμη και από πόλη σε πόλη. Ένας δανειολήπτης που ζει στη Νεβάδα μπορεί να πληρώσει υψηλότερο επιτόκιο από έναν δανειολήπτη που ζει στο Μίσιγκαν, για παράδειγμα, και κάποιος αγοράζοντας ένα σπίτι στη Νέα Υόρκη μπορεί να διαπιστώσετε ότι οι τιμές είναι πολύ υψηλότερες από ό, τι αν αγόραζαν στο Μπάφαλο της Νέας Υόρκης York.
Η Federal Reserve, που ονομάζεται επίσης Fed, είναι η κεντρική τράπεζα του έθνους. Έχει ρυθμιστική εξουσία στις περισσότερες τράπεζες των ΗΠΑ και υπάρχει για να βοηθήσει το χρηματοπιστωτικό σύστημα της χώρας να παραμείνει σταθερό. Μία από τις κύριες φορές που οι άνθρωποι ακούνε για τη Fed είναι όταν αυξάνει ή μειώνει τα επιτόκια και οι δανειολήπτες μπορεί να υποθέσουν ότι αυτά είναι τα επιτόκια που θα τους προσφερθούν σε ένα στεγαστικό δάνειο. Όμως, ενώ η Fed επηρεάζει τον τρόπο με τον οποίο οι δανειστές ορίζουν τα επιτόκια, δεν τα καθορίζει.
Αντίθετα, οι δανειστές αναζητούν καθοδήγηση στη Fed σχετικά με τα μακροπρόθεσμα επιτόκια και χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες για να καθορίσουν ποια επιτόκια στεγαστικών δανείων θα προσφέρουν στους δανειολήπτες. Γενικά, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων ακολουθούν στενά τα επιτόκια της κεντρικής τράπεζας, έτσι ώστε οι δανειολήπτες να μπορούν να πάρουν μια ιδέα το επιτόκιο που θα μπορούσαν να λάβουν στο στεγαστικό τους δάνειο παρακολουθώντας τι κάνει η Fed με μακροπρόθεσμο επιτόκιο ποσοστά.
Αν και η διαπραγμάτευση ενός επιτοκίου στεγαστικού δανείου δεν είναι σύνηθες φαινόμενο, υπάρχουν ορισμένοι τρόποι με τους οποίους οι δανειολήπτες μπορούν να μειώσουν τα επιτόκιά τους - και ένας από αυτούς είναι να πληρώνουν πόντους έκπτωσης στεγαστικών δανείων. Η διαδικασία μπορεί να διαφέρει από δανειστή σε δανειστή, αλλά γενικά ο δανειολήπτης μπορεί να μειώσει το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων κατά 0,25 τοις εκατό πληρώνοντας ένα κατ' αποκοπή ποσό 1 τοις εκατό του συνολικού ποσού του δανείου κατά το κλείσιμο.
Δεδομένου ότι η αγορά ενός σπιτιού έχει ήδη πολλά έξοδα, συμπεριλαμβανομένης της προκαταβολής και του κόστους κλεισίματος, η πληρωμή πόντων έκπτωσης μπορεί να μην είναι ρεαλιστική επιλογή για πολλούς αγοραστές κατοικιών. Αλλά για όσους έχουν τα μέσα, η πληρωμή πόντων έκπτωσης εκ των προτέρων σημαίνει λιγότερους τόκους που καταβάλλονται κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου, και γι' αυτό ίσως αξίζει να το εξετάσετε.
Όταν βγάζετε ένα συμβατικό στεγαστικό δάνειο, ένας δανειολήπτης πρέπει συνήθως να πληρώσει ένα εφάπαξ χρηματικό ποσό ως προκαταβολή και οι αγοραστές κατοικιών που καταβάλλουν λιγότερο από το 20 τοις εκατό συνήθως απαιτείται να πληρώσουν ασφάλιση στεγαστικών δανείων. Τι είναι η ασφάλιση στεγαστικών δανείων? Εν ολίγοις, είναι ένας τρόπος για τους δανειστές να προστατεύονται από τους ιδιοκτήτες σπιτιού που ενδέχεται να αθετήσουν το στεγαστικό τους δάνειο. Οι δανειολήπτες που έχουν χαμηλή προκαταβολή θεωρούνται πιο επικίνδυνοι και η ασφάλιση στεγαστικών δανείων είναι μονόδρομος Οι δανειστές μπορούν να προστατεύσουν τα συμφέροντά τους και εξακολουθούν να χορηγούν σε αυτούς τους δανειολήπτες ένα δάνειο για να τους επιτρέψουν να αγοράσουν ένα σπίτι. Οι δανειολήπτες θα πληρώσουν την ασφάλιση στεγαστικών δανείων μαζί με τα άλλα έξοδα στέγασης, όπως την κύρια υποθήκη τους, το ασφάλιστρο για τους ιδιοκτήτες σπιτιού και τους φόρους ιδιοκτησίας.
Φωτογραφία: istock.com
Κατά μέσο όρο, η ασφάλιση στεγαστικών δανείων κοστίζει στους δανειολήπτες έως και 1 τοις εκατό της αξίας του δανείου του σπιτιού τους κάθε χρόνο μέχρι να φτάσουν στο 20 τοις εκατό των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι τους. Οι δανειολήπτες που επιλέγουν υποθήκη υποθήκης της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης (FHA) που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση θα πρέπει να πληρώσει ένα ασφάλιστρο υποθήκης για τη διάρκεια ζωής του δανείου ή έως ότου αναχρηματοδοτηθούν σε συμβατικό δάνειο. Οι δανειολήπτες σε αυτή την κατάσταση μπορούν να ερευνήσουν πώς να αναχρηματοδοτήσετε μια υποθήκη για να δουν αν αυτή είναι μια βιώσιμη επιλογή για αυτούς.
Η ασφάλιση στεγαστικών δανείων είναι μια κοινή αμοιβή που συγκεντρώνεται σε κάτι που ονομάζεται ετήσιο επιτόκιο ή APR. Το APR μπορεί να δώσει στους δανειολήπτες μια πιο ρεαλιστική εκτίμηση του τι θα πληρώνουν κάθε μήνα για την υποθήκη τους. Ενώ το επιτόκιο είναι μέρος αυτού, το APR λαμβάνει επίσης υπόψη πρόσθετες χρεώσεις, συμπεριλαμβανομένων της ασφάλισης στεγαστικών δανείων, των τελών δανειστών και των σημείων έκπτωσης.
Για να υπολογίσει το APR, ο δανειστής θα λάβει όλες αυτές τις προμήθειες και θα τις κατανείμει σε όλη τη διάρκεια του δανείου. Αυτό λέει στους δανειολήπτες τι ακριβώς θα πλήρωναν εάν διατηρούσαν την υποθήκη τους για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου. Ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι πολλοί δανειολήπτες είτε εξοφλούν νωρίς την υποθήκη τους είτε πουλούν το σπίτι τους πριν από τη λήξη της περιόδου του δανείου και εξοφλούν την υποθήκη με τα έσοδα από την πώληση. Σε οποιαδήποτε από αυτές τις περιπτώσεις, ο δανειολήπτης θα πλήρωνε συνολικά λιγότερο από ό, τι προτείνει το APR.
Η διαδικασία του πώς να πάρετε μια υποθήκη μπορεί να είναι μακρά, αλλά για καλό λόγο. Ακριβώς όπως η πρόσληψη ενός εργολάβου για ένα έργο βελτίωσης σπιτιού, η διαδικασία του επιλογή ενός ενυπόθηκου δανειστή θα πρέπει να περιλαμβάνει προσεκτική έρευνα και εξέταση. Οι αγοραστές κατοικιών θα θέλουν να λάβουν προσφορές από πολλά από τα καλύτεροι στεγαστικοί δανειστές ώστε να μπορούν να συγκρίνουν τιμές και όρους και να αποφασίσουν ποιο ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες τους. Συνιστάται στους δανειολήπτες να λαμβάνουν προσφορές την ίδια ημέρα από κάθε δανειστή στη σύντομη λίστα τους για να βεβαιωθούν ότι συγκρίνουν τα μήλα με τα μήλα. Δεδομένου ότι τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων μπορεί να κυμαίνονται, η λήψη τιμών σε διαφορετικές ημέρες μπορεί να οδηγήσει σε διαφορετικά επιτόκια στεγαστικών δανείων—και αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ότι ο δανειολήπτης επιλέγει έναν δανειστή για το χαμηλό του επιτόκιο, παρόλο που οι όροι του δανείου δεν είναι ακριβώς αυτοί που είναι ψάχνω.
Φωτογραφία: istock.com
Το χρονικό διάστημα μεταξύ της αίτησης για υποθήκη και του κλεισίματος ενός σπιτιού μπορεί να είναι αρκετές εβδομάδες ή και περισσότερο. Δεδομένου ότι τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων κυμαίνονται τακτικά, οι δανειολήπτες μπορεί να ανησυχούν ότι το χαμηλό επιτόκιο στεγαστικών δανείων που δόθηκαν από τον δανειστή τους μπορεί να αυξηθεί πριν ολοκληρώσουν την αγορά κατοικίας. Ωστόσο, πολλοί δανειστές θα επιτρέψουν στον δανειολήπτη να κλειδώσει το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων τους, ώστε να είναι εγγυημένο ότι θα λάβουν το ίδιο επιτόκιο στο κλείσιμο.
Το μειονέκτημα στο κλείδωμα ενός επιτοκίου είναι ότι εάν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων μειωθούν, ο δανειολήπτης δεν θα ωφεληθεί από το χαμηλότερο επιτόκιο και ίσως χρειαστεί να επιλέξει μεταξύ επανεκκίνησης της διαδικασίας δανείου ή αποδοχής του υψηλότερου τιμή. Ωστόσο, ορισμένοι δανειστές μπορεί να προσφέρουν μια επιλογή «float-down», η οποία θα επιτρέψει στον δανειολήπτη να λάβει χαμηλότερο επιτόκιο σε περίπτωση που τα επιτόκια της αγοράς μειωθούν. Μπορεί να υπάρχει χρέωση που σχετίζεται με αυτήν την επιλογή, αλλά αν η μείωση του επιτοκίου είναι σημαντική, μπορεί να αξίζει τον κόπο.