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A: El último paso para comprar una casa es el cierre. Aquí es donde firma todos los documentos oficiales y recibe las llaves de su nuevo hogar. Pero antes de recibir las llaves, también deberá pagar los costos de cierre.
Mientras que los vendedores pagan un puñado de costos de cierre, que generalmente se deducen del monto final que reciben, los compradores pagan la gran mayoría de estos costos. A veces puedes negociar los costos de cierre por adelantado y pídale al vendedor que le ayude a cubrir algunos (o incluso todos) estos gastos. Además, dependiendo de su situación financiera, es posible que pueda encontrar un programa para compradores de vivienda por primera vez en su estado para brindar asistencia.
En cualquier caso, debe conocer los distintos tipos de costos de cierre que puede esperar para poder estar preparado. Para ayudarlo a planificar con anticipación, hemos reunido a un equipo de expertos para explicar cuáles son estas tarifas y proporcionar cifras aproximadas.
De acuerdo a Barry Ingram, corredor / propietario y originador de préstamos en Motto Mortgage Independence en Sugarland, Texas, existen varios costos de cierre asociados con la origen del préstamon, y los montos variarán según el prestamista y el corredor.
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Es posible que tenga una idea bastante clara de lo que cree que vale su casa, pero su prestamista prefiere la opinión de su tasador. "Los evaluación la tarifa es el costo que se cobra a un tasador con licencia para proporcionar un estimado de tasación de la casa que servirá como garantía para el préstamo ”, dice Ingram.
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La tarifa de tasación depende de una variedad de factores. "Por lo general, se basa en una combinación del tipo de tasación, la ubicación de la propiedad, la el nivel de experiencia del tasador y la velocidad a la que debe devolverse el informe de tasación ”, dijo Ingram. explica. Dice que no se puede renunciar a la tarifa y, a menudo, se debe pagar por adelantado.
"Las tarifas de tasación no urgentes pueden oscilar entre $ 400 y $ 600, y las tarifas urgentes pueden agregar al menos $ 150 al costo". Dependiente en la ubicación de la propiedad y la cantidad de veces que el tasador necesita visitar la casa, el costo podría exceder los $ 2,000, él dice.
No es lo mismo una tasación que una inspección de la casa. “La tarifa de inspección de la vivienda es el costo que se cobra a un inspector autorizado para que revise la vivienda y las características principales de la vivienda, incluido el techo, plomería, cableado y electrodomésticos, y proporcione un informe detallado sobre el estado general de la casa y cualquier reparación que pueda ser necesaria ”, Ingram explica.
Si bien una inspección de la casa es opcional, dice que se recomienda encarecidamente, incluso en un mercado del vendedor. “Las tarifas de inspección de viviendas pueden oscilar entre $ 200 y miles de dólares, según el tamaño de la vivienda y la complejidad de la inspección”, dice Ingram.
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El seguro de título cubre las reclamaciones de cualquier persona que cuestione la propiedad de la propiedad. “Estas reclamaciones incluyen falsificaciones, errores de presentación, gravámenes, herederos desconocidos, impuestos atrasados, servidumbres, etc.”, explica Ingram. Él dice que hay dos tipos de seguro de título: seguro de título del prestamista y seguro de título del propietario. Entonces, ¿cuál es la diferencia?
"El seguro de título del prestamista protege los intereses del prestamista y generalmente es obligatorio, y el monto de la tarifa es generalmente se basa en el precio de venta de la casa ". Según Ingram, por lo general oscila entre $ 1,000 y $3,000.
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La póliza de seguro de título del propietario, por otro lado, protege los intereses del comprador y es opcional, pero Ingram dice que se recomienda encarecidamente. "Es una fracción del costo de la póliza del prestamista y generalmente es menos de $ 300".
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Probablemente obtendrá un seguro de hogar de todos modos, pero los prestamistas no se arriesgan. “Los prestamistas requieren que los compradores proporcionen comprobante de seguro para propietarios de viviendas cuando soliciten una hipoteca en caso de que la vivienda se dañe o se destruya”, dice Melinda Wilner, directora de operaciones de Hipoteca United Wholesale en Pontiac, Michigan. Eso es porque si algo le sucede a la casa, todavía hay una hipoteca que debe reembolsarse. “Puede haber un caso en el que un propietario no quiera pagar la hipoteca de una casa que ha sido destruida, por lo que este seguro no solo los protege a ellos, sino también al prestamista en caso de que el préstamo entre en mora ”, dijo. explica.
“El seguro para propietarios de viviendas generalmente cubre los daños interiores y exteriores de una vivienda, así como la pérdida o daño de bienes personales y lesiones que ocurrir en la propiedad ". Si hay una cuenta de depósito en garantía establecida, Wilner dice que los pagos de la póliza pueden incluirse dentro de su hipoteca mensual. pagos.
Se requiere un seguro hipotecario privado (PMI) cuando el monto del pago inicial del prestatario es inferior al 20 por ciento del monto del préstamo. Wilner dice que PMI protege al prestamista del riesgo si el prestatario no paga su casa.
"El PMI está vinculado al pago mensual de la hipoteca y se reduce una vez que el saldo de la hipoteca llega a 78 por ciento del valor de la casa en el momento en que se compró y los pagos del propietario están al día ", dijo explica. "El costo del PMI depende de su puntaje crediticio y del pago inicial, pero generalmente varía entre el 0.25 por ciento y el 2 por ciento del monto original del préstamo cada año".
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Ella nota, sin embargo, que los prestatarios tienen otras opciones. "Por ejemplo, un prestatario podría aceptar una tasa de interés más alta en lugar del PMI mensual adicional pago." Y, por supuesto, dice Wilner, puede hacer un pago inicial superior al 20 por ciento para evitar PMI.
¿Alguna vez ha oído hablar del término "reducir la tasa"? Wilner dice que se refiere a los puntos o tarifas hipotecarias que los prestatarios pagan al prestamista para reducir la tasa de interés durante la vigencia de sus préstamos. hipoteca. "Es opcional para los prestatarios, y cuando se pagan puntos, no hay una cantidad fija de cuánto un punto hipotecario reducirá su tasa", explica. “Por ejemplo, supongamos que tiene una hipoteca de $ 250,000 y un punto cuesta el 1 por ciento del monto de su préstamo; en este caso, un punto de hipoteca le costaría $ 2,500 ".
Puede valer la pena investigar esta opción para obtener una tasa más baja. “Además, si planea quedarse en la casa por un período de tiempo más largo, con el tiempo puede recuperar el costo de comprar puntos”, dice Wilner.
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Según la Oficina del Censo de EE. UU., El hogar promedio de EE. UU. Gasta $ 2,471 en impuestos a la propiedad. “Los propietarios deben pagar impuestos sobre la propiedad, que son una fuente importante de ingresos para que los gobiernos locales cubran el costo de los servicios comunitarios”, explica Wilner. Si se establece una cuenta de depósito en garantía, dice que pago de impuestos mensual se incorporará al pago mensual de la hipoteca.
"Los impuestos a la propiedad pueden variar mucho entre ciudades, estados y propiedades, y pueden ser un gasto significativo de ser propietario de una casa". Por ejemplo, según Wallet Hub, los impuestos anuales sobre una casa en Carolina del Sur con un precio de valor medio estatal son $924. En Illinois, sin embargo, cuestan 4.419 dólares al año. Y en Nueva Jersey, cuestan $ 8,362.
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Wilner dice que es posible que los impuestos a la propiedad se prorrateen en el momento del cierre. “Esto depende de una variedad de factores, incluido el área donde se compra la casa, el sistema de tasas de impuestos del estado, las fechas límite de impuestos y los términos del acuerdo de compra”, explica. "En algunos casos, es posible que el comprador o el vendedor tenga que pagar impuestos sobre la propiedad por el tiempo prorrateado que cada uno estará en la casa".
Aunque esto varía según la jurisdicción, a menudo tendrá que pagar una clausura o tarifa de depósito en garantía. "En algunos estados, cerraría" en custodia ", lo que requiere los servicios de una empresa de custodia, abogado o compañía de títulos para realizar el cierre y distribuir los fondos a todas las partes involucradas en el trato ", dice Michael J. Romer, socio gerente del bufete de abogados Romer Debbas, con sede en Nueva York. “En los estados donde hay un cierre el mismo día con abogados presentes para todas las partes, normalmente no verá un tarifa de cierre adicional o tarifa de depósito en garantía ". Romer dice que las tarifas de depósito en garantía tienden a ser un porcentaje (digamos, 1 por ciento) de la compra precio.
Es posible que espere pagar los honorarios de su abogado, pero según Romer, en algunas jurisdicciones, es posible que también tenga que pagar por el abogado del banco financiero. “Los honorarios de los abogados del banco normalmente oscilan entre $ 800 y $ 1,500, en promedio, dependiendo del prestamista”, explica.
Y dependiendo de dónde compre una casa, dice Romer tu el costo del abogado puede oscilar entre varios cientos y varios miles de dólares. “Los abogados en los mercados de bienes raíces de lujo generalmente cobran una prima por sus servicios, que es, en parte, debido al servicio de guante blanco requerido, así como a la mayor responsabilidad asociada con el lujo actas."
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También hay otras tarifas que pueden variar según la jurisdicción, y Romer advierte que pueden ser bastante inesperadas. Por ejemplo, señala que a veces se paga una “tarifa de asistencia” o “propina” a la persona que asiste al cierre en nombre de la compañía de seguros de títulos. “Por lo general, serán unos cientos de dólares, dependiendo de lo que sea habitual en su área”, explica.
Romer ofrece un consejo final para evitar sorpresas: "Es importante trabajar con el corredor de bienes raíces, abogado y prestamista adecuados para asegurarse de estar completamente preparado".
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