Foto: depositphotos.com
Comprar una casa es un proceso complejo, y encabezando la lista de preocupaciones de la mayoría de los compradores de vivienda está la pregunta de cuánto va a costar. Cualquier agente inmobiliario que se precie habrá comunicado a los compradores que el precio que figura en el contrato es sólo el principio del costo: además de los impuestos y los costos del seguro, existe el costo real de pedir prestado el dinero para pagar el casa. Las tasas de interés, las tarifas de solicitud, las búsquedas de títulos y el seguro hipotecario, además de los misteriosos "costos de cierre" de los que escuchará, pueden hacer que la idea de encontrar un prestamista sea abrumadora. Pero una de las decisiones más importantes que tomará en el proceso de compra de vivienda es su prestamista: su elección de prestamistas hipotecarios determinará los diferentes tipos de préstamos hipotecarios. disponible para usted, los términos de los préstamos que puede elegir y cómo se maneja el proceso, por lo que su selección de prestamista hará una gran diferencia en el costo y la experiencia de préstamo. Al igual que con cualquier persona con la que elija hacer negocios, querrá darse una vuelta, y cómo se presenta a sí mismo y al Las preguntas que haga lo ayudarán a elegir un prestamista hipotecario que le ofrezca los productos y el apoyo que necesita para comprar un casa.
Foto: depositphotos.com
Los términos "hipoteca" y "préstamo hipotecario" sugieren que solo hay un tipo, y nada más lejos de la realidad. Lo mismo ocurre con los "prestamistas". Antes de comenzar a comprar, es una buena idea familiarizarse con los diferentes opciones que pueden estar disponibles para usted, de modo que cuando un prestamista comience a lanzar términos, sabrá de lo que están hablando acerca de. En primer lugar, los prestamistas: los préstamos hipotecarios son ofrecidos por bancos locales y cooperativas de crédito, grandes bancos nacionales y bancos en línea. Estas opciones son ideales para aquellos que prefieren mantener todas sus transacciones financieras en un solo lugar y, a menudo, aquellos que ya son clientes pueden obtener una tarifa preferencial o descuentos en las tarifas. Si lo prefiere, puede elegir un prestamista hipotecario que solo se ocupe de préstamos hipotecarios, no de otros tipos de operaciones bancarias, tanto en línea como en empresas físicas. Estos prestamistas suelen ofrecer una gama más amplia de programas que pueden adaptarse a sus necesidades financieras, además tienden a moverse un poco más rápido que los bancos porque se enfocan completamente en productos hipotecarios y tienen expertos internos dedicados para cada paso del proceso. proceso. Finalmente, existen programas de préstamos estatales y federales que prestan dinero directamente oa través de bancos y corredores aprobados. Estos programas pueden ofrecer mejores tasas o asistencia para prestatarios con pagos iniciales más bajos, ingresos más bajos o mal crédito. La elección entre los tipos de prestamistas se basará en el tipo de préstamo que necesita, entre otros factores; si está abrumado, puede encontrar un corredor de hipotecas para ayudarlo con el proceso. Corredores de hipotecas no son prestamistas, son más como casamenteros que ayudan a los prestatarios a encontrar los prestamistas adecuados para sus necesidades. situación, y tienen un gran conocimiento sobre las opciones disponibles para asesorar a los compradores sobre su mejor opciones
Anuncio publicitario
¿Qué tipo de préstamos puede encontrar durante su búsqueda? Hay dos categorías de préstamos convencionales: conforme y no conforme. Los préstamos conformes son lo que la mayoría de la gente piensa cuando piensa en una hipoteca: estos tipos de préstamos cumplen con los estándares establecidos por Federal Housing Finance. (FHFA), por lo que una vez que se procesa el préstamo, Freddie Mac o Fannie Mae, grandes empresas de servicios que brindan excelentes servicios, pueden comprarlo y administrarlo. estabilidad. Estos son generalmente préstamos de bajo riesgo para el prestamista, en los que el prestatario hace un pago inicial considerable (al menos 3 por ciento, con seguro hipotecario privado temporal, o 20 por ciento para evitar el seguro hipotecario) y tiene excelente crédito. Los préstamos no conformes no cumplen con los estándares de la FHFA, por lo que son más riesgosos para los prestamistas y les permiten establecer sus términos de manera independiente. Los préstamos jumbo permiten a los prestatarios superar los límites máximos de préstamo establecidos en los préstamos conformes (la cantidad varía según la ubicación y los valores de mercado). Estos préstamos de alto valor requieren un crédito sobresaliente y un pago inicial considerable de al menos 10 a 20 por ciento, pero permiten que los compradores estables adquieran viviendas más caras. En el otro extremo del espectro hay una gran cantidad de préstamos no conformes asegurados por el gobierno diseñados para ayudar a más personas con menos poder adquisitivo a acceder a sus hogares. Escuchará acerca de los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), que están garantizados por la Administración Federal de Vivienda y son una excelente opción para compradores con puntajes de crédito más bajos de lo ideal o aquellos que tienen los ingresos para hacer los pagos mensuales de la hipoteca, pero no lo suficiente como para ahorrar un pago inicial grande pago. Los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de los Estados Unidos ofrecen excelentes opciones para militares en servicio activo, veteranos y sus familias. Los préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) brindan opciones para compradores de bajos ingresos que están dispuestos a comprar en áreas rurales.
Hay otros programas a nivel estatal y local, pero mientras investiga sus opciones, recuerde esto: cada uno de estos programas de préstamo viene con diferentes términos, reglas y requisitos. Firmar un documento hipotecario es un compromiso importante, y no hay una salida fácil que no destruya su crédito en el futuro si se da cuenta de que cometió un error. Esto significa que el procesamiento de un préstamo hipotecario no es un momento para hojear documentos; realmente necesita leer y asegurarse de que comprende lo que está aceptando hacer. Verifique elementos como los requisitos del seguro hipotecario privado (y cómo, cuándo y si puede cancelar ese seguro), iniciación tarifas para un programa de préstamo, costos mensuales adicionales y, en particular, la tasa de interés y si alguna vez cambiará o no. Si no está seguro o no entiende algo, pregunte y continúe preguntando hasta que se le explique de una manera que lo entienda. No te avergüences; la mayoría de las personas no saben todas estas cosas a menos que se ocupen de hipotecas, así que busque un experto con el que se sienta cómodo y pregunte hasta que esté seguro.
Anuncio publicitario
Foto: depositphotos.com
Antes de comenzar a hablar con los prestamistas hipotecarios, tiene que hacer algunos arreglos financieros. Primero, querrás comprobar su propio crédito accediendo a sus informes de crédito de las tres agencias de crédito. Puedes hacer esto gratis una vez al año; Si bien hay muchas fuentes para usar, puede evitar estafas yendo directamente a la Sitio web de la Comisión Federal de Comercio y vinculando a través de allí. Verifique los informes (cada uno de ellos, porque pueden ser diferentes) en busca de errores; asegúrese de que todas las cuentas enumeradas sean suyas y que el informe del historial de pagos sea correcto. Los informes explicarán cómo apelar o pedir correcciones, pero eso puede tomar un poco de tiempo, así que hágalo al principio del proceso de compra de una casa. Elija la opción para acceder a su puntaje de crédito FICO, porque ese número determinará mucho sobre el tipo de préstamo para el que califica y cuál será su tasa de interés. La mayoría de los préstamos conformes requerirán un puntaje de crédito de al menos 620, pero programas como los préstamos de la FHA ofrecen préstamos a prestatarios con puntajes tan bajos como 580, y existen programas para aquellos con puntajes aún más bajos puntuaciones. Tome medidas para mejorar su puntaje crediticio y reducir su relación deuda-ingreso en pagar la deuda existente y construyendo un historial de pagos a tiempo.
Luego, mire su presupuesto y comience a ahorrar para el pago inicial. Cuanto mayor sea su pago inicial, es menos probable que tenga que elegir un préstamo con seguro hipotecario privado (PMI) o una hipoteca FHA con primas de seguro hipotecario (MIP). Incluso si necesita comprar un seguro, un pago inicial más alto puede reducir su tasa de interés y hacerlo más atractivo para los prestamistas. También querrá establecer su presupuesto; investigue un poco sobre las áreas en las que está considerando comprar una casa y observe los costos de los servicios públicos, cuotas de asociación, impuestos y costos de seguro de propietario de vivienda, y comience a sopesarlos con sus ingresos. ¿Cuánto puedes realmente poder pagar cada mes? Es importante que sepa esto porque los prestamistas basarán su evaluación de cuánto puede pagar en su deuda, ingresos e historial crediticio; cosas como el costo de vivir en la casa y el área no se consideran, por lo que si utiliza la evaluación de un prestamista, es posible que se encuentre demasiado estirado. Sea agresivo en la estimación de cuánto gasta y conservador en cuánto cree que puede gastar para permitir un colchón.
Anuncio publicitario
Prepararse con anticipación beneficiará su búsqueda de los mejores prestamistas hipotecarios de varias maneras: será un cliente informado, sabrá lo que está buscando, y podrá responder a las preguntas del prestamista con claridad y precisión, ayudándolo a verse y sentirse seguro.
Una vez que haya retocado su crédito y tenga en mente un plan claro para el pago inicial y el presupuesto, podrá considerar qué tipo de prestamista desea buscar. Considere su situación: si su crédito y pago inicial lo califican para un préstamo conforme, entonces casi cualquier prestamista podrá ofrecerle opciones. Sin embargo, si está considerando la FHA u otros programas, es posible que tenga una mejor variedad de opciones con bancos más grandes u otros prestamistas que se enfocan solo en hipotecas.
Si bien su primer pensamiento puede ser buscar "cómo puedo encontrar prestamistas hipotecarios cerca de mí", también es importante mirar a los prestamistas hipotecarios que no están cerca de usted. Si está considerando opciones para un prestamista local, sin duda consulte las cooperativas de crédito y los bancos locales, que ofrecer un servicio personalizado y tasas potencialmente más bajas para los miembros y puede ser la mejor opción de hipoteca bancaria para Uds. Pero esos prestamistas pueden tener opciones limitadas, así que considere los bancos nacionales y algunos de los mejores prestamistas hipotecarios en línea. Y si planea mudarse a otro estado, un prestamista nacional (banco o de otro tipo) puede ser una mejor opción que un banco local. simplemente porque será más fácil administrar su préstamo desde su nueva ubicación si el prestamista está acostumbrado a administrar los préstamos fuera del área. También puede considerar un mercado hipotecario, que permitirá a los prestatarios ingresar su información una vez y obtener cotizaciones de tasas en un solo lugar de múltiples prestamistas, simplificando el proceso de comparar cotizaciones de diferentes sitios web. Aún querrá leer la letra pequeña cuidadosamente, pero un mercado puede facilitar su encuesta inicial de prestamistas y ayudarlo a tener una idea de lo que podría estar disponible.
Anuncio publicitario
Foto: depositphotos.com
Hacer muchas preguntas es uno de los pasos más importantes que puede tomar al considerar diferentes tipos de préstamos hipotecarios. Pero, ¿qué preguntar? Primero, querrá preguntar qué programas de préstamos ofrece el prestamista. Si ya tiene una buena idea de lo que cree que le gustaría, puede decirlo y luego preguntar qué otros programas o sugerencias podrían haberlo hecho, porque no importa cuánta investigación haga con anticipación, aún puede haber programas que conozcan que usted no
Cuando se haya decidido por algunas opciones, querrá preguntar acerca de las tarifas y los pagos requeridos para cada programa. Es difícil comparar realmente cuánto costarían dos hipotecas porque hay tantas variables que rara vez se pueden comparar las mismas cosas. pero obtener números concretos sobre tasas, costos de cierre, impuestos, requisitos de seguro hipotecario, multas por pago anticipado y otras tarifas le dará una buena idea. El prestamista no podrá brindarle detalles específicos hasta que haya revisado su perfil financiero, por lo que al principio habrá estimaciones aproximadas de que sea más específico a medida que profundice en el proceso, pero reconozca que necesitarán su información financiera para brindarle cualquier información en todo.
Pregúntele al prestamista sobre sus calificaciones para los diferentes programas hipotecarios: crédito, pago inicial y relación deuda-ingreso. Es posible que no obtenga respuestas específicas para todas esas preguntas, pero cuanta más información tenga, mejor preparado estará para decidir dónde presentar la solicitud.
Finalmente, pregunte sobre las tasas de interés (fijas, que permanecen iguales durante la vigencia del préstamo, o ajustables, que pueden cambiar con el mercado) y sobre tasa de bloqueos. Una hipoteca de tasa variable puede ser menos costosa al comienzo del plazo de pago, pero puede explotar inesperadamente con un cambio en el mercado o en los términos del préstamo, por lo que querrá asegurarse de comprender cómo funcionará. Los bloqueos de tasa, por otro lado, pueden ser extremadamente útiles. Algunos prestamistas ofrecen una garantía para mantener fija la tasa que le cotizaron durante un período de tiempo después de que usted precalifique o obtenga la preaprobación. Esto le brinda el lujo de comprar una casa que realmente desea en lugar de apresurarse en caso de que el mercado cambie y se lleve la tasa de interés cotizada.
Anuncio publicitario
Hable con varios prestamistas y obtenga toda la información que pueda de ellos. Trate de distribuir estas conversaciones entre prestamistas de diferentes tipos, pero cuando se siente a comparar las ofertas, tendrá que hacer una comparación cuidadosa para asegurarse de que se está acercando lo más posible a una comparación de manzanas con manzanas. posible. Alinee los pagos iniciales, las tasas de interés, la duración del préstamo y las tarifas adicionales lo más cerca posible para comparar los costos generales del préstamo, lo que puede ser muy complicado si las ofertas de préstamo son por montos muy diferentes.
¿Cómo evalúa qué ofertas de préstamo son las mejores? Haga lo mejor que pueda para considerar el costo total de cada préstamo a lo largo del tiempo, lo que debería darle una idea de cuál es el menos costoso en general. El préstamo menos costoso no es necesariamente el mejor para usted. Considere cuál es su situación en este momento: ¿Tiene pagos de préstamos estudiantiles que ocupan una buena parte de sus ingresos? ¿Valdría la pena pagar un poco más a largo plazo para mantener su pago mensual más bajo ahora mismo mientras los paga? ¿O tendrá hijos que ingresen a la universidad alrededor de los 20 años en su período de pago, donde podría ser bueno que le quede menos en el préstamo para que pueda refinanciarlo o pagarlo? ¿Es importante para usted poder cancelar el PMI que necesitará debido a un pago inicial bajo para que una mayor parte de su pago se destine al capital? Si es así, el préstamo que mejor se ajusta puede ser más atractivo que el préstamo de la FHA, que es un poco menos costoso, cuyas primas de seguro hipotecario permanecen vigentes durante la vigencia del préstamo.
Anuncio publicitario
Por último, pero no menos importante, tenga en cuenta su intuición acerca de los prestamistas. Tratará con ellos durante mucho tiempo (a menos que vendan su préstamo a un administrador). Que tiene tu experiencia ha sido como? ¿Respondieron a las preguntas o desestimaron sus preocupaciones? ¿Fueron oportunas las llamadas o los correos electrónicos en respuesta a sus consultas? Deberá elegir un prestamista con el que se sienta cómodo trabajando. Examine los diferentes tipos de hipotecas que le han ofrecido los principales prestamistas hipotecarios de su lista y elija la que mejor se adapte a sus necesidades.
Foto: depositphotos.com
Una vez que haya elegido a su prestamista, el siguiente paso es obtener una aprobación previa. Es posible que haya escuchado los términos "precalificación" y "aprobación previa" usados indistintamente, pero hay una diferencia en el poder adquisitivo que obtiene de cada uno. Una precalificación muestra que un prestamista ha hecho un resumen rápido de su situación financiera y descubrió que es probable que usted sea alguien a quien le extenderían una oferta de préstamo. Las precalificaciones son más útiles para determinar su presupuesto y determinar cuánta casa puede comprar. Aprobaciones previas son el siguiente paso, en el que el prestamista verifica su crédito, calcula qué tipo de riesgo presenta como prestatario, determina su tasa, y de hecho le da una carta estipulando que, a menos que algo cambie en su crédito o ingresos, le prestarán una cierta cantidad de dinero. En un mercado de compradores calientes, una carta de aprobación previa le dará una ventaja sobre las ofertas de compradores que no tienen esa promesa en la mano. ¿La mejor parte? El prestamista se compromete a ofrecerle un préstamo, pero usted no se compromete a tomarlo todavía. Por lo tanto, si ha identificado dos o tres prestamistas con los que estaría feliz de trabajar, está bien buscar la aprobación previa de los tres y luego tomar una decisión sobre cuál elegir. Hay una buena cantidad de papeleo y documentación involucrados en una aprobación previa, pero es la forma más segura de poder comprar con confianza y hacer ofertas en casas para las que sabe que puede pedir prestado el dinero comprar.
Anuncio publicitario
Elegir un prestamista hipotecario es una decisión importante e importante. Es más fácil y menos intimidante si comienza el proceso sintiéndose preparado y con algunos conocimientos básicos de los productos. disponible para usted y su posición financiera para que pueda solicitar la información correcta para que sus elecciones sean más claras y fáciles para hacer. Tomar estos pasos y considerar estos aspectos de la decisión hará que sea más accesible y manejable. parte de la experiencia de compra de una casa y le permitirá sentirse cómodo cuando se comprometa a comprar la casa que desea. desear. Haga las preguntas para las que necesita respuestas y verifique que comprende lo que firmará, luego salga y busque su hogar.
Anuncio publicitario
Divulgación: BobVila.com participa en el Programa de Asociados de Amazon Services LLC, una publicidad afiliada programa diseñado para proporcionar un medio para que los editores ganen tarifas al vincularse a Amazon.com y afiliados sitios