![Revisión de la sierra de mesa DeWalt de 10 pulgadas](/f/c42a7c4c2f7ac127216c790a978335b3.jpg?width=100&height=100)
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Ya sea que esté comprando su primera casa o buscando un nuevo proveedor, comprar en línea para comenzar la búsqueda de un seguro de hogar le generará miles de visitas con muy poca información real. Reconocerá algunos nombres de grandes empresas con presupuestos publicitarios saludables, pero habrá muchas otras opciones de las que no ha oído hablar. Hacer clic en un enlace puede llevarlo a una madriguera de opciones que hacen que sea casi imposible para usted resolver lo que está pagando y cuánto costará. Antes de comenzar a ingresar aleatoriamente su dirección de correo electrónico y número de teléfono en los generadores de cotizaciones, asegúrese de saber lo que está buscando y lo que no. Comprar un seguro de propietario de vivienda no tiene que ser abrumador o complicado si planifica su enfoque.
¿Cómo se supone que debe saber cómo elegir un seguro de propietario de vivienda? ¿Y qué es, de todos modos? Si está comprando su primera casa, el seguro de propietario es solo un gasto más que se suma a los muchos requisitos que su prestamista ha enumerado para que los complete antes del cierre. Los prestamistas de préstamos hipotecarios requieren que los prestatarios tengan un seguro de propietario de vivienda para proteger tanto al prestamista como al prestatario de pérdidas financieras. Los asegurados pagan una prima anual, que se calcula en función de la cantidad de cobertura que desea; el tamaño, estructura y valor de su hogar y posesiones; y el tamaño del deducible. A cambio, el seguro de propietario de vivienda cubrirá el costo de los daños a la vivienda y su contenido causados por eventos cubiertos tales como clima, incendio, vandalismo o accidentes, después de que el propietario haya pagado la deducible. Las pólizas para propietarios de viviendas también pueden extender la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales o daños a la propiedad que ocurran fuera de su hogar.
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¿Cómo te protege esto a ti y al prestamista? Sí, pagará una prima que se siente alta si no necesita presentar un reclamo, pero el daño causado por incendios, grandes tormentas y accidentes puede ser sorprendentemente alto. Considere cuánto costaría reemplazar sus posesiones, luego agregue el costo de demoler y transportar las partes dañadas del edificio y luego reconstruirlo. esas partes de su hogar, todo mientras sigue haciendo los pagos mensuales de su hipoteca y pagando los costos adicionales para vivir en otro lugar mientras se realiza la reparación. terminado. Si un vecino se resbala en su escalón helado, ¿tiene los ahorros para pagar sus costosas facturas de hospital? El seguro es un poco como una apuesta: usted paga por la protección que espera no necesitar nunca. Pero si lo necesitas, tener un seguro puede ser la diferencia entre un molesto pago de deducible y la bancarrota. Esta es la razón por la cual su prestamista le exigirá que tenga una póliza e incluso puede requerir que pague en una cuenta de depósito en garantía. en el transcurso de un año de pagos de la hipoteca para que pueda asegurarse de que la prima del seguro se pague en hora. Por ejemplo, si su casa es destruida y no puede permitirse repararla, es probable que no cumpla con sus pagos. hipoteca, y el prestamista se quedará con una pérdida financiera y sin casa para vender para compensar eso colateral. El seguro protege su salud financiera y la de la compañía hipotecaria. También es la razón por la cual, incluso si su hipoteca está pagada y ya no se requiere un seguro de propietario de vivienda, aún debe planear tener una póliza.
Antes de comenzar a comprar, haga una pequeña evaluación de lo que posee; esto lo ayudará a saber lo que está buscando cuando comience a comparar planes. ¿Cuál es el valor de la casa? ¿Tiene posesiones especiales o valiosas que necesitarán cobertura adicional? Piense en lo que está asegurando, luego comience a ver cuáles son sus opciones.
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Si recién está comenzando este proceso por primera vez (o si un agente siempre lo ha manejado por usted), puede ser difícil saber qué buscar en el seguro de vivienda. Primero, hay tres niveles de seguro que designan cómo pagará la póliza. No todas las aseguradoras ofrecen los tres, por lo que querrá considerar lo que está buscando para poder eliminar las compañías que no ofrecen ese tipo de cobertura. Todas las pólizas para propietarios de viviendas cubrirán los costos de reparación y reemplazo por daños causados por un evento cubierto (como se define en la póliza). Los diferentes niveles de cobertura determinan cómo la empresa decide cuánto pagar. Los tres niveles son la cobertura del valor real en efectivo, la cobertura del costo de reemplazo y la cobertura del costo de reemplazo extendido.
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La cobertura del valor real en efectivo es la opción menos costosa. En caso de un reclamo, la compañía de seguros tomará el valor original de su casa y posesiones, restará el costo de depreciación (edad, uso y desgaste esperado) y pagará esa cantidad. Pagará menos en primas, pero también recibirá menos dinero cuando presente un reclamo, y dependiendo del mercado valores, puede haber una gran diferencia entre lo que paga el seguro y lo que cuesta reparar su casa. La cobertura de costo de reemplazo es otra opción: algunas compañías la ofrecen como su póliza estándar, pero otras la ofrecen como una actualización. Es un poco más caro, pero en caso de un reclamo, la compañía de seguros pagará el costo en el mercado actual para reparar y reemplazar artículos, por lo que si el televisor que usted comprado hace 6 años por $400 se destruye cuando la rama de un árbol se estrella contra el techo costará $800 reemplazarlo con una versión similar hoy, el seguro pagará el $800. Finalmente, la opción más costosa es la cobertura de costo de reemplazo extendida. Cada póliza de seguro tiene un límite de pago total; algunas pólizas limitan el pago por reclamo, otras por año. Para una prima mayor, la cobertura de costo de reemplazo extendido pagará el valor del costo de reemplazo por reparación, reemplazo y reconstrucción, incluso si supera el límite de la póliza. Es un buen nivel de cobertura si su principal preocupación es obtener una cobertura completa después de un desastre a gran escala, cuando los costos de construcción pueden dispararse debido a la alta demanda, pero costará más en prima.
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A medida que ajusta el nivel de cobertura que necesita para que coincida con su presupuesto, es importante tener en cuenta que los daños causados por inundaciones, terremotos y deslizamientos de tierra no están cubiertos por las pólizas de seguro de vivienda estándar. La cobertura para inundaciones se puede comprar por separado (y también puede ser requerida por un prestamista de préstamos hipotecarios), y la cobertura para terremotos y deslizamientos de tierra a veces se ofrece como endosos adicionales.
Para obtener cotizaciones precisas, deberá recopilar información y hacer algunos cálculos por su cuenta. Primero, deberá determinar los pies cuadrados de su hogar. Esto puede estar en su contrato de compra, en la lista de bienes raíces o disponible en la oficina de evaluación de su ciudad. Cuando busque cotizaciones de posibles aseguradoras, usarán esta información para determinar un costo de reemplazo aproximado para la estructura, pero también puede investigar un poco sobre el costo local de construcción por pie cuadrado en su pueblo. Multiplique sus pies cuadrados por el costo de construcción por pie cuadrado, y tendrá una estimación aproximada de lo que costaría reconstruir su casa.
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A continuación, deberá hacer un inventario y una valoración aproximada de sus posesiones. Los muebles, la ropa, los electrodomésticos y los artículos personales se incluyen en esta lista. Hay una serie de aplicaciones y sitios web que pueden ayudarlo a crear una lista completa que sea fácil de mantener, o puede trabajar con un agente de seguros. Cuantos más detalles proporcione en su inventario, mayores serán sus posibilidades de reembolso completo. Especialmente para muebles y artículos de alto valor, anotando la fecha de compra y el costo e incluir los recibos que tiene reforzará su caso por su valor si necesita presentar un reclamo. Caminando lentamente por su casa mientras toma un video o fotografías, luego almacena el video en la nube o en otro la ubicación segura también puede ser muy útil al presentar reclamos y puede ayudarlo a concentrarse en los artículos que de otro modo podría tener olvidado.
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Para prepararse para asegurar artículos especialmente de alto valor, como joyas, antigüedades, instrumentos musicales y obras de arte, es posible que desee que un experto autorizado evalúe los artículos. Algunos de estos artículos pueden no estar cubiertos completamente por una póliza estándar debido a los límites de cobertura, pero podrá agregar endosos que omitan los límites estándar para artículos individuales o colecciones Tener la tasación en la mano ayudará a los agentes a proporcionarle cotizaciones precisas.
Reúna esta información y tendrá una imagen bastante precisa de cuánto seguro necesitará. Esté preparado para ajustar esta cantidad después de hablar con un agente porque es posible que tenga exceso. o infravaloró algunos artículos, y el agente puede hacerle preguntas que lo ayuden a recordar artículos adicionales para agregar. Pero tener los pies cuadrados, una estimación del costo de reconstrucción y un inventario agilizará su proceso de búsqueda.
Ahora que sabe el nivel de cobertura que desea y tiene una estimación aproximada de cuánto seguro necesitará, puede comenzar a limitar su búsqueda de empresas y comenzar a concentrarse en dónde solicitar citas. Un consejo de seguro de hogar: Considere dónde ya tiene relaciones de seguros, como para su automóvil o seguro de inquilinos, porque esta compañía puede darle una mejor tarifa como un paquete existente o cliente. Pregunte a familiares y amigos dónde han tenido buenas experiencias (no solo buenas tarifas, sino también buenas experiencias con reclamos). Una vez que haya identificado algunas empresas para consultar, comience a hacer consultas. Las cotizaciones se pueden adquirir por teléfono o en línea, aunque la mayoría de los proveedores de cotizaciones en línea harán un seguimiento con una llamada telefónica para hacer preguntas y obtener más detalles antes de generar una cotización específica para usted. Es posible que le hagan preguntas adicionales sobre la antigüedad de su casa, si tiene o no un sistema de seguridad (que puede reducir la tasa de su seguro de vivienda), si tener un perro y cuál es la raza (ciertos tipos de perros pueden aumentar su tarifa o limitar su cobertura de responsabilidad), y otros detalles.
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Querrá proporcionar la misma información a cada empresa, y es una buena idea tenerlo todo escrito frente a usted cuando hable con los agentes. Mientras habla con diferentes compañías, elija el mismo deducible para cada cotización que reciba y elija el mismo límite de cobertura (o acérquese lo más que pueda). Busque al menos cinco citas. Ninguno será exactamente igual en costo o cobertura, así que una vez que tenga un rango de ellos, puede sentarse y comenzar a compararlos. Parte de la razón por la que es importante preparar su información antes de buscar cotizaciones es que no hay dos pólizas iguales. Cada cotización incluirá la prima, el deducible y el nivel y la cantidad de cobertura, junto con los límites de cobertura. Puede ser difícil comparar cotizaciones como resultado de esto, por lo que deberá comenzar a equilibrar las cotizaciones entre sí para decidir cuál es su prioridad.
¡Tiempo de decisión! Ha hecho su tarea al calcular sus necesidades y solicitar una variedad de cotizaciones, y ahora deberá elegir con qué compañía se sentirá más cómodo trabajando. Los números no son la única historia aquí; querrá asegurarse de que la compañía que seleccione tenga una buena reputación en servicio al cliente, responda a las llamadas de los clientes y tenga un procedimiento sencillo para presentar reclamos. Consulte los informes anuales de las empresas que está considerando: ¿Cuál es su tasa de retención anual? En otras palabras, ¿cuántos de sus clientes se quedan con ellos cada año en lugar de buscar una nueva empresa? Haga preguntas a sus agentes sobre quién maneja su proceso de reclamos: ¿será un ajustador que trabaja para la empresa o será un tercero externo contratado? ¿Tienen su propio call center o utilizan un servicio común con otras empresas? ¿Es la empresa lo suficientemente sólida desde el punto de vista financiero como para poder pagar si surge la necesidad? Esta información se puede encontrar en la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros o agencias de crédito como Moody's o J.D. Power.
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Una vez que tenga confianza en las propias empresas, vaya al meollo de la cuestión de comparar las políticas. Leer el idioma detenidamente y despacio. Asegúrese de que las coberturas que está comparando sean aproximadamente iguales y, si no lo son, tendrá que comenzar a equilibrar las prioridades. Si el deducible más bajo con una prima más alta es lo más importante para usted en este momento y la cobertura es aproximadamente igual, seleccione la póliza que satisfaga esa necesidad. Si un costo general más bajo es crítico, elija la póliza que se ajuste. Y si descubrió que necesita buscar más cotizaciones o cotizaciones de algunas compañías en las que cambia los parámetros de la póliza porque ninguna de ellas satisface sus necesidades, hágalo. Elija la póliza que más se acerque a satisfacer sus necesidades financieras ahora y cubra su hogar de una manera que lo haga sentir seguro.
Una vez que haya hecho su elección, confirme su deducible, las fechas de su cobertura y cómo pagará su póliza; su prestamista puede requerir que pague en una cuenta de depósito en garantía para que pueda controlar el estado de su cobertura, o puede pagar directamente en cuotas anuales o semestrales. Asegúrese de tener claro estos elementos antes de firmar la póliza.
Si ha hecho bien su preparación, sus cotizaciones serán bastante similares en cobertura, pero pueden diferir en precio. No es aconsejable elegir automáticamente la cotización más barata; no es necesariamente el incorrecto para elegir, pero debe asegurarse de no perder una parte importante de la cobertura a cambio de esa tasa más baja. Además, no se recomienda comprar una póliza basada completamente en una cotización proporcionada por un generador de cotizaciones en línea, mientras que estos pueden ser útiles, hay demasiados matices en las pólizas de seguro de hogar para que una computadora cubra todos los bases Querrá hablar con una persona al menos una vez antes de tomar una decisión.
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El error más grave que cometen las personas al comprar una póliza de propietario de vivienda es no leerla detenidamente. Necesita saber qué está cubierto por su póliza y qué no lo está sin confusión, y si no tiene claras estas coberturas, pregunte. Pocas cosas son más frustrantes después de un desastre que enterarse de que algo que pensaba que estaba cubierto no lo está, o pagar de su bolsillo una reparación que supuso que no estaba cubierta, solo para descubrir demasiado tarde que podría haber presentado una afirmar.
Si está comprando una casa por primera vez, este proceso puede parecer arduo. Pero lo que realmente está haciendo al comprar un seguro para el hogar es conocer su casa, saber qué hay en ella y decidir cómo proteger su inversión. Este conocimiento es poder y lo usará todos los años, porque es importante comprar un seguro todos los años justo antes de que venza su póliza. Saber cómo comprar un seguro de propietario de vivienda hará que el proceso sea más fácil cuando lo repita cada año. ¡No caigas en la rutina de quedarte con tu proveedor actual solo porque es más fácil! Todos los propietarios de viviendas deben revisar sus opciones cada año para ver si hay una mejor opción en una compañía diferente. Puede optar por combinar su seguro de automóvil con el de propietario de vivienda para obtener una mejor tarifa, pero a medida que cambien las necesidades y el contenido de la vivienda, es posible que encuentre una mejor póliza en otra compañía. No cuesta más que tiempo revisar cada año y puede ahorrarle una cantidad significativa de dinero sin sacrificar la cobertura.
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