![Capas y capas de piso "oh mi"](/f/3e0e8a3f784fe56f9ad2d8ab31c6c5b5.gif?width=100&height=100)
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Al considerar un refinanciamiento con retiro de efectivo o un préstamo con garantía hipotecaria, los propietarios pueden notar que los dos tipos de préstamo tienen muchas similitudes. Ambos brindan a los propietarios la capacidad de acceder al valor líquido que tienen en sus hogares para poder completar un proyecto de renovación de la casa o pagar alguna deuda de tarjeta de crédito de alto interés. Sin embargo, también difieren en algunos aspectos clave. Entonces, ¿qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo? Un refinanciamiento con retiro de efectivo toma el préstamo existente sobre la vivienda y lo reemplaza con una nueva hipoteca, a veces con un plazo de préstamo más corto o una tasa de interés diferente. Al refinanciar, los propietarios tienen la opción de tomar parte de esa equidad en un pago en efectivo de suma global. Por el contrario, el mejores préstamos con garantía hipotecaria equivale a una segunda hipoteca que el propietario obtiene sobre el capital de la vivienda, devolviéndola con intereses como un pago separado de la hipoteca. Obtenga más información sobre las diferencias entre los dos a continuación para ayudar a determinar qué opción es la adecuada para usted.
La mayor similitud entre las dos opciones es que ambas le permiten al propietario acceder a la equidad han construido en su casa, ya sea a través de los pagos regulares de la hipoteca o de un aumento en el valor de su casa. Los propietarios de viviendas que tienen al menos el 20 por ciento del capital acumulado en su casa generalmente pueden acceder a ese monto a través de un refinanciamiento con retiro de efectivo o un préstamo con garantía hipotecaria y usar el dinero para pagar lo que sea que necesitar.
Al igual que con otros tipos de préstamo, un préstamo con garantía hipotecaria viene con una tasa de interés fija, lo que significa que el propietario pagará intereses sobre dos préstamos diferentes (la hipoteca original y el préstamo con garantía hipotecaria). Entonces, ¿qué es un refinanciamiento y en qué se diferencia? La opción de refinanciamiento con retiro de efectivo toma la hipoteca original y la reemplaza por una nueva que probablemente tenga una tasa de interés diferente. Luego, el prestatario devuelve el monto total del préstamo refinanciado (el principal), así como los intereses y los costos de cierre.
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Que es refinanciamiento con retiro de efectivo, y ¿cómo funciona el refinanciamiento con retiro de efectivo? Como se explicó anteriormente, una refinanciación con retiro de efectivo reemplaza la hipoteca existente por una nueva. ¿Cómo funciona un refinanciamiento con retiro de efectivo? Los prestamistas usan la nueva hipoteca para pagar la hipoteca anterior, y luego el propietario simplemente termina haciendo los pagos de la nueva hipoteca. Como parte de esta transacción, el propietario recibe un cheque en el momento del cierre basado en la cantidad de capital que tiene en la vivienda. La cantidad prestada se transfiere a una nueva hipoteca y el propietario paga esa cantidad durante el plazo de la nueva hipoteca.
A préstamo con garantía hipotecaria es un poco más simple. El propietario pide prestado contra el valor líquido de la vivienda a través del prestamista y lo devuelve en cuotas mensuales, junto con los intereses y los cargos asociados con el préstamo. Por lo tanto, el propietario terminaría haciendo los pagos de su hipoteca original cada mes y tendría un segundo pago mensual del préstamo con garantía hipotecaria. Esta es la razón por la cual un préstamo con garantía hipotecaria a veces se denomina segunda hipoteca. Este tipo de préstamo también utiliza la vivienda como garantía, lo que significa que el prestamista puede ejecutar la hipoteca de la vivienda si el propietario no se mantiene al día con los pagos del préstamo con garantía hipotecaria.
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Los prestamistas generalmente prefieren que los propietarios de viviendas refinancien su hipoteca en lugar de obtener un préstamo con garantía hipotecaria. Si el propietario refinancia a través de un nuevo prestamista, eso le da al nuevo prestamista el negocio adicional. Como tal, los prestamistas pueden hacer que sea más fácil para los propietarios acceder a opciones de refinanciamiento por lo que es menos probable que los propietarios lleven sus negocios a otra parte. Por lo tanto, los propietarios podrían ver incentivos como tarifas más negociables. Además, si los propietarios han demostrado que pueden pagar una hipoteca a largo plazo, representan un riesgo menor para el prestamista, quien puede ofrecer refinanciamiento con mayor disposición.
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Un gran beneficio de un refinanciamiento con retiro de efectivo es que las tasas de interés tienden a ser mucho más bajas que las tasas de interés de un préstamo con garantía hipotecaria. Esto se debe a que un refinanciamiento se considera un primer préstamo, lo que significa que el producto de la venta o la ejecución hipotecaria de la casa se destinará a pagar ese préstamo antes de que paguen la segunda hipoteca o la casa. Prestamo con garantia. Eso hace que un préstamo con garantía hipotecaria sea más riesgoso para el prestamista, ya que no será el préstamo prioritario para pagar si el propietario no cumple con su hipoteca o se ve obligado a vender la casa con pérdidas. En este caso, el prestamista del préstamo con garantía hipotecaria puede perder su dinero, o al menos una buena parte de él. Por lo tanto, una tasa de interés más alta en este tipo de préstamo ayuda a que sea un mejor trato para el prestamista. Por el contrario, un refinanciamiento con retiro de efectivo puede resultar en una tasa de interés más baja que la que el propietario ha estado pagando en su hipoteca, dependiendo de la tasa de interés vigente.
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Otro punto que vale la pena considerar son los costos y tarifas de cierre. Estos pueden variar en miles para un refinanciamiento con retiro de efectivo, pero generalmente son mucho más bajos para un préstamo con garantía hipotecaria. Esto se debe a que el propietario de la vivienda no está configurando una hipoteca nueva, por lo que muchas de las tarifas asociadas con la creación de una nueva hipoteca simplemente no están disponibles. Algunas instituciones financieras incluso anuncian que no tienen costos de cierre al establecer un préstamo con garantía hipotecaria, por lo que es una buena idea darse una vuelta para ver qué ofrecen los prestamistas.
Un punto que los propietarios de viviendas pueden no tener en cuenta es que establecer una hipoteca nueva como parte de un refinanciamiento con retiro de efectivo podría introducir el requisito de un seguro hipotecario. El seguro hipotecario protege al prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con la hipoteca y puede ser requerido para que el propietario pague en ciertas circunstancias. Por ejemplo, los propietarios de viviendas que tienen menos del 20 por ciento en capital generalmente deben pagar la hipoteca seguro al prestamista hasta que alcancen ese nivel de capital, momento en el cual pueden cancelar la hipoteca seguro. Además, se requiere un seguro hipotecario para ciertos tipos de préstamos garantizados por el gobierno, como los préstamos FHA o USDA. Un préstamo con garantía hipotecaria evita la necesidad de preocuparse por el seguro hipotecario porque es independiente de la hipoteca principal de la vivienda.
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Hay muchas razones válidas por las que un propietario puede no querer refinanciar su hipoteca. Por ejemplo, si las tasas de interés han aumentado recientemente, probablemente no tenga sentido refinanciar un préstamo con una tasa de interés más alta. Es posible que el propietario tampoco se sienta cómodo ajustando los términos de su hipoteca actual, ya que podría afectar el tiempo que lleva pagar la casa o aumentar su hipoteca mensual pagos
Es posible que cualquier persona que planee mudarse en un futuro cercano tampoco quiera una opción de retiro de efectivo de refinanciamiento, ya que pronto abandonará la casa y obtendrá una nueva hipoteca. Dicho propietario incurriría en nuevos costos de cierre y otros cargos, y luego no permanecería en su hogar actual el tiempo suficiente para recuperar las pérdidas de pagar esos costos.
Los propietarios de viviendas también podrían querer buscar una refinanciamiento con retiro de efectivo vs. HELOC (línea de crédito con garantía hipotecaria), que es otra opción para que los propietarios aprovechen el valor acumulado de su vivienda.
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Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una buena solución si el refinanciamiento significa una tasa de interés más baja que la que el propietario está pagando actualmente. Por ejemplo, las tasas de interés podrían ser más bajas que cuando compraron su casa por primera vez, o pueden haber mejorado su puntaje crediticio y ahora califican para mejores tasas. Esa tasa de interés baja se mantiene igual durante la duración de la nueva hipoteca si el propietario elige una opción de tasa fija. El pago en efectivo podría ayudar a consolidar la deuda, ir hacia la adición de una nueva casa, pagar la educación o cualquier cosa para la que el propietario necesite el dinero. Mientras tanto, el propietario también puede disfrutar de un pago hipotecario mensual similar o más bajo al refinanciar a una tasa de interés más baja.
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