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A: Es común que los propietarios se pregunten: "¿Cuándo debo refinanciar mi hipoteca?" La respuesta corta es que la refinanciación es generalmente una buena idea cuando espera obtener mejores términos en la hipoteca, puede ahorrar dinero a través de mejores tasas de interés, necesita acceder al capital de su vivienda o desea un tipo diferente de hipoteca. Dado que hay muchas variables a considerar, un buen lugar para comenzar el proceso de investigación es buscar "¿cómo refinanciar una hipoteca?" ¿trabajar?" Refinanciar una hipoteca es básicamente cambiar la hipoteca existente por una nueva, lo que puede conducir a mejores tasas de interés y términos. Si está considerando una refinanciación, es importante comprender el panorama completo, incluidos los beneficios de la refinanciación y cuándo tiene más sentido hacerlo; esto le permitirá tener una idea de cuándo es el momento adecuado para considerar una refinanciación.
La mayoría de los propietarios se preguntan en algún momento durante el plazo de su préstamo hipotecario, “¿Debo refinanciar mi hipoteca??” Al considerar cuándo refinanciar los términos del préstamo hipotecario, algunos prestatarios analizan si pueden obtener una mejor tasa de interés en su préstamo. Por lo general, si el propietario se encuentra en un lugar donde puede reducir su tasa entre un 1 y un 2 por ciento con una nueva hipoteca tasa de refinanciamiento, esto puede significar un pago hipotecario mensual más bajo, lo que ahorrará dinero en el transcurso del préstamo.
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Los propietarios de viviendas podrían estar buscando las mejores tasas hipotecarias de refinanciamiento por un par de razones. En primer lugar, es posible que las tasas hipotecarias hayan bajado desde que el propietario obtuvo su hipoteca por primera vez. En segundo lugar, el propietario puede haber mejorado su crédito desde que estableció su hipoteca y ahora califica para mejores tasas de interés que en ese entonces.
¿Cómo funciona la refinanciación? En la mayoría de los casos, se trata de reestructurar un préstamo existente para que los prestatarios puedan obtener un plazo diferente en su hipoteca que podría funcionar mejor para su situación actual. Por ejemplo, un propietario de vivienda puede haber obtenido inicialmente una hipoteca a 30 años porque los pagos se ajustaban a su presupuesto en ese momento. Pero ahora, el propietario puede estar ganando más dinero que cuando compró la casa por primera vez, por lo que puede optar por refinanciar a 15 o más. Plazo de préstamo de 20 años, que generalmente aumentará los pagos mensuales pero disminuirá la duración del préstamo y la cantidad total de interés pagado.
Por otro lado, algunos propietarios pueden verse incapaces de pagar el monto mensual de su hipoteca debido a un cambio importante en la vida, como la incorporación de un hijo o la pérdida de un trabajo. En ese caso, el propietario podría querer refinanciar su hipoteca a un plazo más largo, como a 15 años. préstamo a un préstamo a 30 años, o de un préstamo a 30 años a un nuevo préstamo a 30 años, pero comenzando con un total más bajo balance.
Otra razón común para que los propietarios de viviendas refinancien es cambiar el tipo de hipoteca que tienen. Por ejemplo, un propietario podría haber elegido originalmente una hipoteca de tasa ajustable y descubrir que los pagos fluctuantes de la hipoteca no funcionan con su presupuesto tan bien como esperaban. A través del proceso de refinanciación, pueden cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija, que tendrá un pago más predecible.
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Algunos propietarios pueden incluso decidir pasar de una hipoteca de tasa fija a una hipoteca de tasa ajustable porque podrían encontrar las tasas de interés más bajas y los pagos más bajos al principio del plazo del préstamo más atractivo. Sin embargo, es importante que los propietarios de viviendas sepan que esas tasas y pagos pueden aumentar potencialmente más adelante en el plazo del préstamo.
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Uno de los beneficios más directos del refinanciamiento es que los propietarios pueden elegir un refinanciamiento con retiro de efectivo para acceder al valor líquido de su vivienda. Un refinanciamiento con retiro de efectivo es cuando parte del capital pagado en la vivienda se paga en efectivo al propietario durante el proceso de refinanciamiento. Luego, el propietario debe ese reembolso en efectivo como parte de la nueva hipoteca, y ese capital prestado se transfiere a los nuevos pagos de la hipoteca.
Los propietarios de viviendas pueden usar ese efectivo como lo deseen. Es común usar el efectivo para pagar importantes mejoras para el hogar proyectos, ya que las reformas en el hogar pueden aumentar el valor de la vivienda. Ese efectivo también se puede usar para consolidar deudas, pagar una factura médica inesperada o pagar la matrícula universitaria, como algunos ejemplos.
Los propietarios de viviendas también podrían deshacerse de sus primas de seguro hipotecario (MIP) refinanciando préstamos hipotecarios. Por ejemplo, un propietario de vivienda puede haber obtenido originalmente un préstamo de la FHA y ahora califica para un préstamo convencional. Dado que los préstamos de la FHA tienen primas de seguro hipotecario durante la vigencia del préstamo, la refinanciación a un préstamo convencional préstamo puede deshacerse de ese pago mensual adicional y liberar más efectivo para que el propietario lo use para otros facturas. Sin embargo, para que un propietario de vivienda se salte el seguro hipotecario (llamado PMI, o seguro hipotecario privado) en un préstamo convencional, debe tener al menos un 20 por ciento de capital en su vivienda.
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El propietario también puede encontrarse en una situación en la que el valor de su vivienda haya aumentado desde que la compró por primera vez. A medida que aumenta el valor de la vivienda, también lo hace la cantidad de capital que el propietario tiene en su casa. Si el valor de la casa aumenta lo suficiente como para empujar al propietario por encima del umbral del 20 por ciento de capital, es posible que calificar para un refinanciamiento de préstamo sin seguro hipotecario para deshacerse de estas primas de seguro hipotecario.
Si bien la refinanciación tiene sentido para muchos propietarios de viviendas, también hay situaciones en las que no tiene sentido. Una de esas situaciones es si un propietario planea vender su casa muy pronto. En este caso, el dinero ahorrado a través de tasas de interés más bajas generalmente no compensaría el pago de los costos de cierre del refinanciamiento.
Otra situación en la que no tendría sentido refinanciar es si el propietario está cerca de pagar la hipoteca. Simplemente no tendría sentido establecer una nueva hipoteca cuando el pago de la anterior está a la vista. El refinanciamiento probablemente significaría un mayor plazo de préstamo, lo que haría que la propiedad total de la casa tomara mucho más tiempo.
La refinanciación puede ayudar a aumentar o disminuir los pagos mensuales para estar más en línea con el presupuesto mensual actual del propietario. La refinanciación también puede ayudar a los propietarios de viviendas a acortar los plazos de los préstamos para pagar la vivienda antes.
El proceso de refinanciamiento de la hipoteca también puede tener muchos otros beneficios, como ayudar a deshacerse del seguro hipotecario, acceder al capital de la vivienda en efectivo, o cambiar el tipo de hipoteca para que se adapte mejor al estilo de vida y al presupuesto de la dueño de casa.
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Los propietarios de viviendas pueden empezar por comparar precios con prestamistas acreditados para ver qué compañía puede ofrecer las mejores tasas de refinanciamiento de hipotecas y los términos más favorables. De esa manera, los propietarios pueden asegurarse de refinanciar una hipoteca de una manera que los beneficie a través de una de las mejores compañías de refinanciamiento de hipotecas. Los propietarios de viviendas también pueden hacer preguntas a los prestamistas como: "¿Puedo refinanciar mi hipoteca sin costos de cierre?" cuando buscan el mejor préstamo para ellos. También podría valer la pena considerar el uso de una calculadora de refinanciamiento con retiro de efectivo para ver si las opciones de retiro de efectivo pueden tener sentido al analizar tasa de hipoteca de refinanciamiento opciones
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