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Una casa es una de las compras más importantes que muchas personas harán en su vida, y muchas necesitarán obtener una hipoteca para poder comprar una casa. que es una hipoteca? Una hipoteca es un tipo de préstamo que proporciona a los futuros propietarios el dinero que necesitan para comprar una casa. Luego pagarán ese dinero en cuotas mensuales hasta que el préstamo llegue al final de su plazo. Dado que las hipotecas son préstamos a largo plazo, vale la pena planificar con anticipación para encontrar y calificar para el préstamo adecuado. Pero los prestatarios a menudo se preguntan cómo obtener la mejor tasa de interés hipotecario cuando hay tantos factores a considerar. Al seguir estos pasos, los prestatarios pueden asegurarse de que han hecho su diligencia debida para obtener la mejor tasa de hipoteca para ellos, lo que significa que pueden seguir adelante con la compra de su casa sabiendo que la tasa que tienen es la mejor para a ellos.
¿Cómo obtener la mejor tasa de hipoteca? Antes de comenzar el proceso de solicitud de hipoteca, los prestatarios querrán familiarizarse con sus informes crediticios. Hay tres agencias de crédito principales que los prestamistas pueden usar para determinar la solvencia crediticia de un prestatario: TransUnion, Experian y Equifax. Los prestatarios pueden recuperar copias de sus informes de crédito de cada oficina en línea creando una cuenta gratuita. Dependiendo de la cantidad de detalles que el prestatario quiera ver en su informe crediticio, es posible que deba pagar una pequeña tarifa, pero la información básica generalmente está disponible de forma gratuita. Alternativamente, los consumidores pueden obtener informes crediticios gratuitos de las tres agencias de informes crediticios con una frecuencia de hasta una vez por semana de
Informe Anual de Crédito.com, que está autorizado por la ley federal.Al revisar sus informes crediticios, los prestatarios querrán buscar imprecisiones que puedan dañar su puntaje crediticio. Si notan inexactitudes, pueden abrir una disputa para potencialmente eliminar la información de su crédito, lo que puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio general.
Prestatarios que se preguntan: "¿Cómo puedo obtener la mejor tasa hipotecaria?" pueden comenzar trabajando para mejorar su puntaje de crédito una vez que se sientan seguros de que su informe de crédito es exacto. Un puntaje de crédito les dice a los prestamistas qué tan confiable es el prestatario cuando se trata de pagar su deuda. Una de las mejores maneras para que los propietarios de viviendas aumenten su puntaje crediticio y demuestren que son financieramente confiables es asegurarse de que las facturas se paguen a tiempo. Los prestatarios también pueden trabajar para pagar la deuda antes de solicitar una hipoteca; querrán tratar de reducir sus saldos de crédito a no más del 20 al 30 por ciento de su límite de crédito disponible. Esto le muestra al prestamista que el prestatario es responsable con su crédito disponible, lo que hace que sea más probable que pague su factura hipotecaria mensual a tiempo. Eso, a su vez, puede llevar a que el prestatario califique para una tasa hipotecaria más baja.
El monto de la deuda que tiene una persona puede tener un efecto sobre si califica o no para una hipoteca, y si lo hace, qué tipo de tasa de interés pagará. Una relación deuda-ingreso es simplemente la cantidad de deuda que alguien tiene en relación con la cantidad de dinero que gana. Un prestatario que tiene muchas deudas parecerá ser más riesgoso para un prestamista que uno que no las tenga.
Al considerar una solicitud de hipoteca, los prestamistas tendrán en cuenta el costo mensual de la vivienda del prestatario, incluido el pago de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propiedad. Estos costos se denominan "relación inicial". Además de la hipoteca del prestatario, el prestamista también tendrá en cuenta deudas tales como préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles y créditos. tarjetas, también llamada "relación de back-end". En general, los prestamistas buscan una relación inicial que no supere el 28 por ciento del ingreso mensual bruto del prestatario y una relación final del 36 por ciento o más. más bajo. Algunos tipos de préstamos, como los garantizados por la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), permitirán una relación final más alta, pero pueden tener una tasa de interés más alta a cambio. Al disminuir su deuda no relacionada con la vivienda, es más probable que los prestatarios obtengan la mejor tasa en su préstamo hipotecario.
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Una forma en que los propietarios de viviendas pueden obtener una mejor tasa hipotecaria es aumentar sus ingresos mensuales generales. Por supuesto, esto puede ser más fácil decirlo que hacerlo dependiendo de la situación personal del prestatario. Pero para los trabajadores con trabajos estables, pedir un aumento cuando se están preparando para comprar una casa puede ayudarlos a obtener una mejor tasa de interés.
Si pedir un aumento no es una opción, los prestatarios pueden considerar buscar un nuevo trabajo con un salario más alto. Sin embargo, no es la mejor idea hacer un cambio importante como un cambio de trabajo demasiado cerca de solicitar una hipoteca, por lo que los compradores querrán comenzar este proceso antes si planean cambiar de trabajo. Alternativamente, aquellos que se preguntan "¿Cómo puedo obtener la tasa hipotecaria más baja?" puede buscar maneras de hacer más ingresos, como tomar un trabajo secundario, trabajar independientemente o monetizar un pasatiempo, lo que a su vez puede traducirse en un menor tasa.
Si aumentar los ingresos no es una opción para un prestatario y todavía se pregunta cómo obtener una buena tasa de hipoteca con el dinero que tiene, puede buscar incentivos y ofertas del gobierno. Algunos estados ofrecen incentivos a los compradores de vivienda por primera vez para que les resulte más fácil ascender en la escalera de la propiedad, mientras que otros también ofrecen incentivos para los compradores que repiten. Estos incentivos pueden ayudar al comprador a ahorrar para el pago inicial, obtener tasas de interés más bajas u obtener reembolsos de impuestos por comprar una casa. Para determinar qué programas, si los hay, se ofrecen en el lugar donde viven, los prestatarios pueden comunicarse con la agencia estatal de financiación de la vivienda o con el departamento estatal de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
El gobierno de los EE. UU. también garantiza varios tipos de préstamos para ayudar a los estadounidenses a convertirse en propietarios de viviendas. Algunos ejemplos son el préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), el préstamo del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) y el préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA). Estos tipos de préstamos pueden ayudar a aquellos que de otro modo no podrían pagar una casa.
Una casa es una de las compras más caras que muchas personas harán en su vida. Los compradores de viviendas que pueden depositar una gran cantidad de dinero al comprar una casa podrán endeudarse menos que aquellos que no tienen un pago inicial. Los compradores que pusieron menos del 20 por ciento del precio de compra en una hipoteca convencional generalmente se les requiere que paguen un seguro hipotecario privado, o PMI, hasta que alcancen ese 20 por ciento marca de equidad. Esto se debe a que los prestamistas ven a los compradores con un pago inicial mayor como menos riesgosos que aquellos con un pago inicial pequeño (o sin pago inicial).
¿Qué es un seguro hipotecario?? PMI ayuda a disminuir el riesgo para los prestamistas, lo que permite a los prestatarios con pagos iniciales más bajos calificar para una hipoteca. Si bien un pago inicial del 20 por ciento o más no necesariamente reducirá la tasa hipotecaria para el prestatario, eliminará la necesidad de PMI y, por lo tanto, reducirá la hipoteca mensual general del prestatario pago.
Prestatarios preguntándose como obtener una hipoteca también deberá considerar la duración deseada del préstamo. La duración de la hipoteca, también conocida como el plazo del préstamo, puede tener un efecto en la tasa de la hipoteca, así como en el monto total de los intereses pagados durante la vigencia del préstamo. En general, la tasa de interés de una hipoteca a 15 años será más baja que la de una hipoteca a 30 años. Eso se debe a que los prestamistas ven los préstamos más cortos como menos riesgosos que los más largos; es difícil predecir si el prestatario todavía estará en condiciones de hacer los pagos de la hipoteca después de 2 o 3 décadas.
Además de eso, el prestatario terminará pagando menos intereses durante el plazo de una hipoteca a 15 años que a 30 años. Dependiendo del monto del préstamo, los ahorros podrían estar en el rango de decenas de miles de dólares. Sin embargo, los compradores deberán recordar que un plazo de préstamo más corto significa un pago mensual más alto, lo que podría limitar la cantidad que pueden gastar en la compra de una casa.
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Una de las decisiones más importantes que los prestatarios deberán tomar al obtener un préstamo hipotecario es si elegir una hipoteca de tasa fija o variable. Ambos tienen sus ventajas y desventajas, y la respuesta a la pregunta "¿Cómo obtengo la mejor tasa de interés hipotecario?" será diferente para cada prestatario.
Con una hipoteca de tasa fija, el prestatario pagará la misma tasa de interés durante la vigencia del préstamo. Esta puede ser una buena opción cuando las tasas de interés son bajas, pero elegir una hipoteca de tasa fija cuando el interés las tasas son altas pueden traducirse en miles de dólares más pagados en intereses en el momento en que se paga el préstamo apagado. Los compradores que optan por una hipoteca de tasa fija tendrán pagos mensuales predecibles, pero si las tasas de interés disminuyen, deberán refinanciar su préstamo para aprovechar esas tasas más bajas.
Una hipoteca de tasa ajustable, por otro lado, comienza con una tasa más baja por un período de tiempo fijo, generalmente entre 5 y 10 años. Una vez finalizado ese período, la tasa de interés se ajustará periódicamente en función del mercado. Eso significa que el propietario puede ver cómo aumentan sus pagos mensuales de la hipoteca si la tasa de interés sube. Sin embargo, los compradores que no planean quedarse en su casa durante los 15 o 30 años completos del préstamo pueden estar capaz de aprovechar una tasa de interés más baja para el período inicial con una tasa ajustable hipoteca.
Cuando los compradores están elaborando un presupuesto para la compra de una vivienda, una calculadora de hipotecas puede ser una herramienta útil para utilizar. Para usar una calculadora de hipotecas para estimar los pagos mensuales, los prestatarios deberán tener a mano la siguiente información:
Una vez que el comprador ingrese esta información en la calculadora de hipotecas, podrá ver su pago mensual estimado. Luego pueden jugar con los números para ver si pueden pagar una hipoteca más alta, un pago inicial más bajo o un plazo de préstamo más corto en función de su situación financiera actual. Esta información les ayudará a decidir la cantidad de hipoteca que pueden pagar asumir, lo que les permitirá buscar una casa que se ajuste a su presupuesto sin abrumar sus finanzas.
Muchos prestatarios se preguntan cómo elegir un prestamista hipotecario y cómo sabrán cuál es el mejor para ellos. Cuando se trata de obtener una hipoteca, vale la pena comparar precios en varios de los mejores prestamistas hipotecarios. Diferentes prestamistas ofrecerán diferentes tasas, por lo que los propietarios querrán obtener cotizaciones de al menos tres a cinco prestamistas para encontrar la mejor tasa hipotecaria. Los prestatarios también pueden considerar obtener cotizaciones de varios tipos de prestamistas, incluidos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.
Al comparar precios para un préstamo hipotecario, los prestatarios querrán solicitar todas las cotizaciones dentro del mismo período de tiempo para asegurarse de que las tasas sean comparables. Hacerlo generalmente no será perjudicial para el crédito del prestatario si solicita todas las cotizaciones al mismo tiempo. Las tres principales agencias de crédito dan un plazo de entre 14 y 45 días para que los prestatarios obtengan tantas cotizaciones como deseen sin afectar su puntaje crediticio.
Cada cotización les dará a los prestatarios una tasa de interés estimada y los costos de cierre. Usando esa información, pueden determinar qué préstamo es el mejor para ellos. Los prestatarios que planean quedarse en la casa a largo plazo pueden elegir un préstamo con una tasa de interés más baja, ya que es más probable que ahorren dinero a largo plazo. Pero aquellos que esperan vender la casa y pagar la hipoteca dentro de unos años querrán buscar un préstamo con menos costos de cierre, ya que tendrán menos tiempo para recuperar esos costos que un prestatario que permanecerá en la casa durante una década o más.
Algunos prestamistas permitirán que los prestatarios paguen "puntos hipotecarios". Estos son puntos de descuento que el prestatario puede comprar al prestamista para disminuir la tasa de interés de su hipoteca. Un punto de hipoteca cuesta el 1 por ciento del monto del préstamo y puede disminuir la tasa de interés en un 0,25 por ciento. Los prestatarios que tienen los medios para pagar estos puntos de descuento pueden optar por hacerlo para reducir sus pagos hipotecarios mensuales.
Sin embargo, los puntos de descuento pueden no ser siempre una buena idea. Los prestatarios querrán calcular cuánto tiempo les tomará alcanzar el equilibrio si pagan puntos de hipoteca a cambio de una tasa de interés más baja. Esto podría ser tanto como 7 a 9 años. Si el prestatario no espera quedarse en la casa por tanto tiempo, puede que no le convenga pagar puntos de descuento.
Las tasas hipotecarias fluctúan constantemente, por lo que puede ser rentable para los prestatarios observar de cerca las tendencias de las tasas hipotecarias mientras se preparan para solicitar una hipoteca. Esto puede ayudarlos a obtener la tasa hipotecaria más baja y asegurarla con el prestamista si es posible. Bloquear una tasa lo garantiza por un cierto período de tiempo. Siempre que el prestatario pueda cerrar el préstamo antes de que expire el bloqueo de la tasa, esa tasa debe estar garantizada. Sin embargo, el prestamista podría cambiarlo si hay cambios importantes en el estado del prestatario, como un pago inicial reducido de lo que se acordó originalmente o un cambio importante en el crédito del prestatario puntaje.
Solicitar un préstamo de automóvil o hacer un cambio de carrera importante no es la mejor idea para quienes están en el proceso de comprar una casa. Los prestamistas quieren ver consistencia y confiabilidad en los prestatarios, y los cambios repentinos e importantes como estos pueden generar señales de alerta. Un prestatario con un trabajo estable y una deuda manejable es un candidato atractivo para una hipoteca, pero si ese prestatario realiza una serie de cambios entre la solicitud de una hipoteca y el cierre del préstamo, el prestamista puede decidir respaldar afuera. Si es posible, es mejor que los propietarios de viviendas se abstengan de realizar cambios importantes como estos hasta después de que hayan cerrado su préstamo hipotecario.
Los futuros propietarios que estén considerando cómo obtener la mejor tasa de interés hipotecario pueden simplemente seguir estos 12 pasos para establecer se preparan para el éxito cuando se trata de encontrar y asegurar la mejor tasa hipotecaria para sus presupuesto.