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A: Vivir en un área con actividad de incendios forestales puede poner nerviosos a los propietarios. Los incendios forestales se mueven rápido, y solo un ligero cambio de viento puede enviar un incendio forestal a un vecindario y causar daños a los hogares. Para los propietarios de viviendas en áreas propensas a incendios, la pregunta "¿El seguro de vivienda cubre los incendios forestales?" surge cada temporada de incendios. La buena noticia es que el seguro de propietarios generalmente cubre incendios—incluidos los incendios forestales.
Sin embargo, algunas compañías de seguros no extienden la cobertura de incendios forestales en ciertas áreas geográficas. Los propietarios de viviendas pueden reducir sus posibilidades de que se les niegue un reclamo por incendio forestal trabajando con el
mejores compañías de seguros de propietarios de viviendas como Allstate y leyendo atentamente sus políticas.Las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas generalmente incluyen cobertura para daños por incendio. En la mayoría de los casos, esto incluye seguro para incendios forestales y su daño resultante. Sin embargo, a los propietarios de viviendas en regiones geográficas que son propensas a los incendios forestales les puede resultar más difícil obtener una póliza con seguro contra incendios forestales.
Siempre que la póliza incluya cobertura contra incendios forestales, el propietario generalmente puede presentar un reclamo por los daños causados por incendios forestales. La cobertura generalmente se extiende a otras estructuras en la propiedad, así como a las pertenencias personales del propietario.
Los inquilinos también pueden preguntarse: "¿El seguro para inquilinos cubre incendios forestales como el seguro para propietarios de viviendas?" A la póliza de seguro para inquilinos no cubrirá la estructura de la casa, eso es lo que es el seguro del propietario para. Sin embargo, la mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos cubren el costo (menos el deducible) para reparar o reemplazar las pertenencias personales de un inquilino si son dañadas por incendios forestales.
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La cobertura de vivienda es una de las partes más importantes de un seguro de vivienda estándar política. Esta cobertura ayuda a pagar la reparación o reconstrucción de la estructura de una casa después de los daños causados por un peligro cubierto, como un incendio forestal. Si un incendio forestal provoca el derrumbe de una pared en una casa, por ejemplo, la póliza de seguro debe pagar para cubrir las reparaciones.
La cobertura de vivienda de una póliza de seguro de propietario de vivienda también cubre cualquier estructura adjunta al espacio habitable principal, menos el deducible. Por ejemplo, la cobertura protege las terrazas o un garaje adjunto del costo de los daños causados por incendios forestales.
El límite de cobertura de vivienda en una póliza de seguro generalmente se refiere a la cantidad máxima de dinero que la compañía de seguros pagará para reconstruir una casa. Sin embargo, un desastre natural como un incendio forestal puede aumentar los costos de construcción en un área cuando varios propietarios intentan reconstruir al mismo tiempo. Los costos de construcción más altos en un área afectada por un incendio forestal pueden significar que el límite de cobertura de un propietario de vivienda es demasiado bajo para cubrir el costo real de reparación o reconstrucción después de un incendio forestal.
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Si los costos de construcción después de un incendio forestal superan el límite de cobertura de un propietario, es posible que tenga que cubrir los costos de reparación inflados por su cuenta. Los propietarios de viviendas pueden reducir la posibilidad de no tener suficiente cobertura a través de una de las dos adiciones a una póliza de seguro de propietario de vivienda: costo de reemplazo extendido o cobertura de costo de reemplazo garantizado.
La cobertura de costo de reemplazo extendido proporciona un cierto porcentaje de cobertura de vivienda adicional. Digamos, por ejemplo, que el límite de una póliza de seguro de propietario de vivienda es de $500,000. El propietario agrega una cobertura de costo de reemplazo extendida del 25 por ciento, lo que significa que la póliza cubrirá hasta $125,000 más, o $625,000. La cobertura extendida del costo de reemplazo es a menudo una red de seguridad para los propietarios si los daños causados por incendios forestales en el área aumentan temporalmente los costos de construcción.
La cobertura de costo de reemplazo garantizado ofrece a los propietarios incluso más protección que el costo de reemplazo extendido. Con cobertura de costo de reemplazo garantizado, la casa se reconstruye independientemente del costo actual de los materiales.
Muchos propietarios tienen estructuras adicionales en su propiedad. Los cobertizos de jardín, los garajes separados e incluso las piscinas enterradas podrían sufrir daños en un incendio forestal. Las pólizas de seguro para propietarios de viviendas también ayudan a proteger estas estructuras a través de la cobertura de otras estructuras.
El límite para la cobertura de otras estructuras suele ser un porcentaje del límite de cobertura de vivienda de la póliza. Por ejemplo, un propietario de vivienda tiene un límite de cobertura de vivienda de $300,000 y la cobertura de otras estructuras es del 10 por ciento del límite de cobertura de vivienda. Si un incendio forestal daña el garaje separado del propietario, la póliza podría pagar hasta $30,000 para ayudar a reparar o reconstruir la estructura dañada.
Los propietarios de viviendas con dependencias costosas querrán considerar los límites de cobertura de otras estructuras cuando comprar una póliza de seguro de propietario de vivienda. Por ejemplo, $30,000 pueden no ser suficientes para reemplazar un garaje separado hecho con materiales de construcción de primera calidad. En ese caso, el propietario puede querer ver si puede aumentar su cobertura para otras estructuras en su propiedad.
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Los incendios forestales a menudo causan daños a mucho más que la estructura de una casa. Los artículos dentro de la casa pueden incluso tener más valor personal para un propietario que el edificio mismo. La porción de cobertura de propiedad personal de una póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas cubre las pertenencias del propietario.
La cobertura de propiedad personal incluye casi cualquier cosa que pertenezca a un propietario, como muebles, ropa y productos electrónicos. La mayoría de las pólizas establecen el límite de cobertura en alrededor del 50 al 75 por ciento de la cobertura de vivienda de la póliza. Si una póliza tiene un límite de cobertura de vivienda de $300,000 y un límite de propiedad personal del 50 por ciento, la póliza podría pagar hasta $150,000 para reparar o reemplazar las pertenencias personales del propietario.
Ciertas categorías de pertenencias tienen límites de cobertura adicionales. Las bellas artes o las joyas costosas, por ejemplo, pueden requerir cobertura adicional para cubrir el alto costo de reemplazo. Los propietarios de viviendas con tales artículos querrán hablar con su agente de seguros para determinar qué cobertura adicional necesitan para sus artículos personales valiosos para garantizar que ciertos artículos personales de alto valor estén cubiertos adecuadamente.
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Los daños causados por los incendios forestales en las casas a menudo las dejan inhabitables. Los daños graves por incendio pueden causar condiciones peligrosas, como daños en los soportes de las paredes. En caso de un incendio forestal, los propietarios a menudo tienen que mudarse temporalmente. Las pólizas de seguro de propietario de vivienda con cobertura adicional de gastos de manutención ayudan a reducir el costo de la reubicación.
La cobertura de gastos de vida adicionales, también llamada cobertura de pérdida de uso, reembolsa a los propietarios de viviendas ciertos costos de vida si no pueden vivir en su hogar. Esto generalmente incluye el costo de un hotel o propiedad de alquiler, así como las facturas de restaurantes o comestibles. La cobertura por pérdida de uso también puede reembolsar a los propietarios de viviendas por gastos tales como transporte o lavandería.
Es importante tener en cuenta que la cobertura por pérdida de uso paga los costos adicionales de vida que un propietario podría enfrentar al vivir fuera de su hogar. No cubre los costos de vida normales. Por ejemplo, un propietario de vivienda desplazado normalmente puede gastar $100 a la semana en comestibles, pero sus costos han subido a $200 viviendo fuera de su hogar. Su cobertura de pérdida de uso podría pagar los $ 100 adicionales por semana en costos de vida, pero no cubriría el costo total.
Muchos propietarios se sorprenden al saber que pueden calificar para un reclamo de gastos de manutención adicionales incluso si un incendio forestal no llega a su hogar. Si las autoridades locales requieren la evacuación, los propietarios pueden presentar un reclamo por incendio forestal.
Al igual que otros tipos de cobertura, la cobertura de gastos de subsistencia adicionales suele ser un porcentaje del límite de cobertura de vivienda total de la póliza. Por ejemplo, un propietario de vivienda con un límite de cobertura de vivienda de $500,000 tiene un límite del 25 por ciento para gastos de subsistencia adicionales. Si se les dice que evacuen, pueden recibir hasta $125,000 en cobertura de gastos de manutención adicionales después de que se haya alcanzado el deducible.
La mayoría de las pólizas de seguro de propietario de vivienda permiten a los asegurados aumentar su cobertura de gastos de subsistencia adicionales por una tarifa adicional. Esto podría ser beneficioso para los propietarios de viviendas en áreas con un alto costo de vida. Si un incendio forestal causa daños significativos a su hogar y los desplaza durante meses, la mayor cobertura podría ayudar a cubrir gastos de vida más altos.
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Muchos dueños de casa se enorgullecen del césped y el paisaje alrededor de sus casas. El paisajismo profesional puede ser costoso, lo que hace que un diseño de paisaje completo sea una gran inversión. Si se produce un incendio forestal y daña el paisaje, el costo de reemplazo podría ser de miles de dólares.
Al igual que otras coberturas de estructuras, la mayoría de las pólizas de seguro de propietario de vivienda ofrecen seguro para paisajismo. Esto generalmente incluye árboles, arbustos y arbustos en la propiedad.
Sin embargo, los límites de cobertura varían entre las pólizas. El límite es generalmente un porcentaje del límite total de cobertura de la vivienda, pero muchas pólizas imponen límites adicionales en artículos específicos. Por ejemplo, una póliza puede tener límites para plantas individuales, lo que significa que la póliza no pagará más de una determinada cantidad por cada planta que deba reemplazarse.
Los incendios forestales pueden dañar las casas incluso si el fuego nunca llega a la propiedad. El humo de los incendios forestales puede causar daños a millas de distancia de las llamas reales. El humo espeso y estancado de un incendio forestal puede hacer que una casa sea inhabitable, arruinar la ropa y los muebles, o dañar las paredes y las alfombras. Los propietarios de viviendas que lidian con el humo de un incendio forestal cercano pueden presentar un reclamo por incendio forestal ante su compañía de seguros de propietarios de viviendas.
Muchas pólizas de seguro para propietarios de viviendas cubren los daños causados por el humo de los incendios forestales además de los daños causados por las llamas de los incendios forestales. Por ejemplo, si el humo de un incendio forestal cercano daña la alfombra de una casa, el propietario puede presentar una reclamación por humo de incendio forestal a su compañía de seguros. La compañía de seguros puede pagar para que una compañía de mitigación de humo limpie o reemplace la alfombra después de que se haya alcanzado el deducible.
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Las clases de protección contra incendios clasifican las áreas locales según la capacidad de los servicios locales de protección contra incendios para responder a un incendio. Este proceso de clasificación ayuda a las compañías de seguros de propietarios de viviendas a determinar el nivel de riesgo de una vivienda en particular. Una vivienda en una ciudad con una clasificación de protección contra incendios alta está más protegida que una en un área con una clasificación de protección contra incendios baja.
En general, cuanto mayor sea el riesgo de daños por incendio, mayor será la prima del propietario. Por ejemplo, una casa que tiene una boca de incendios frente a la propiedad y está al final de la calle de una estación de bomberos está más protegido que una casa en un área rural que está a millas del incendio más cercano estación. El propietario de una vivienda cerca de la estación de bomberos puede pagar menos por la cobertura de seguro de vivienda que el propietario de una vivienda rural.
Las compañías de seguros califican las clases de protección contra incendios del 1 al 10, siendo 1 el más protegido. Muchos factores afectan la clasificación de clase, incluida la cantidad de camiones de bomberos disponibles, la cantidad de agua disponible por minuto y el tiempo de respuesta de los bomberos.
Las compañías de seguros de propietarios de viviendas utilizan el riesgo de pérdida para determinar la costo del seguro de hogar. Las casas en regiones con un mayor riesgo de daños por incendios forestales, como las áreas secas y desérticas del oeste de los Estados Unidos, son perspectivas menos atractivas para las compañías de seguros. Por lo tanto, las compañías de seguros mitigan el riesgo potencial cobrando a los propietarios primas más altas.
Una de las cosas más importantes que un propietario querrá considerar cuando comprar una casa en un área propensa a incendios forestales es su acceso a seguros asequibles para propietarios de viviendas. En áreas con riesgo severo de incendio, puede ser difícil encontrar cobertura contra incendios forestales, ya que algunas compañías de seguros excluyen la cobertura contra incendios forestales en estas áreas. Algunos simplemente no hacen negocios en áreas con riesgo de incendios forestales.
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Los planes de acceso justo a los requisitos de seguro (FAIR) ayudan a los propietarios de viviendas que viven en áreas con un mayor riesgo de desastres naturales, como incendios forestales, a obtener cobertura de seguro. Estos planes son generalmente el último recurso cuando un propietario no puede encontrar un seguro de vivienda tradicional. Es posible que los propietarios de viviendas no califiquen para los Planes FAIR hasta que un número específico de compañías de seguros privadas nieguen sus solicitudes de seguro.
La cobertura de los planes FAIR tiende a ser menos completa que la de las compañías de seguros privadas. Por ejemplo, los planes FAIR suelen tener límites de cobertura más bajos que las pólizas privadas. Las primas de los Planes FAIR son generalmente más altas que las de la cobertura de seguro tradicional. Esto significa que el propietario podría tener que pagar más por menos cobertura que con una póliza tradicional.
Otra opción para los propietarios de viviendas que no pueden encontrar un seguro de vivienda tradicional debido al riesgo de incendios forestales es ponerse en contacto con una compañía de seguros de exceso y excedente (E&S). Las aseguradoras de excesos y excedentes se especializan en asegurar propiedades con riesgos más altos que los que asumirán la mayoría de las compañías de seguros tradicionales. Por ejemplo, una aseguradora ambiental y social podría estar más dispuesta a asegurar una casa en un área con un riesgo considerable de incendios forestales.
Dado que las compañías de seguros ambientales y sociales asumen más riesgos, generalmente cobran más en primas. Si bien un propietario puede encontrar cobertura contra incendios forestales a través de una compañía de seguros ambiental y social, puede esperar pagar una prima mucho más alta que la que pagaría por una póliza de seguro tradicional para propietarios de viviendas.
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Los propietarios de viviendas con propiedades de alto valor pueden tener dificultades para obtener suficiente cobertura de seguro, incluso si no viven en un área propensa a incendios forestales. Sin embargo, las casas de alto valor en zonas de incendios forestales pueden parecer imposibles de asegurar para los propietarios. Muchos propietarios de viviendas con un valor de $1 millón o más eligen pólizas de compañías de seguros que se especializan en propiedades de alto valor. Estas compañías son conocidas como las principales compañías de seguros.
Los beneficios de una póliza de seguro de propietario de vivienda principal a menudo van más allá de la cobertura básica de seguro de propietario de vivienda. Las pólizas Premier para propietarios de viviendas en áreas de incendios forestales pueden incluir servicios de protección del hogar contra incendios forestales. Estos servicios de protección privada incluyen servicios como consultas sobre mitigación de incendios o protección activa contra incendios forestales con bomberos privados.
Los propietarios de viviendas que viven en una región propensa a incendios forestales deben aceptar la realidad de que un incendio forestal podría dañar o destruir su hogar. Por esa razón, se alienta a los propietarios a proteger su propiedad de los incendios forestales tomando ciertas precauciones. Si un propietario de vivienda no toma medidas para mitigar el riesgo de incendio, esto podría llevar a que una compañía de seguros rechace un reclamo por incendio forestal debido a la negligencia del propietario.
Se recomienda que los propietarios de viviendas en áreas propensas a incendios forestales utilicen materiales no combustibles en sus hogares, como revestimientos y techos resistentes al fuego. También querrán eliminar los desechos inflamables del área alrededor de la casa; por ejemplo, limpiar restos de plantas muertas como agujas de pino secas o arbustos. El uso de plantas y jardines resistentes a la sequía y al fuego también puede ayudar a reducir el riesgo de daños por incendios forestales.