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Es probable que muchos propietarios estén familiarizados con la idea de retirar el capital de su vivienda para pagar cosas como mejoras en la vivienda o facturas médicas inesperadas. De hecho, hay varias opciones cuando se trata de obtener capital de su casa, incluidas líneas de crédito con garantía hipotecaria, refinanciamiento con retiro de efectivo y préstamos con garantía hipotecaria. Una vez que los propietarios saben que tienen suficiente capital para calificar para un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria, pueden tendrá que seguir una serie de pasos para determinar cuál de estas opciones, si alguna, es la mejor para sus necesidades. situación. Continúe leyendo para aprender cómo sacar valor de su casa.
¿Se pregunta cómo sacar capital de su casa? Los propietarios de viviendas primero deberán ser conscientes de que no todos tendrán suficiente capital en su hogar para calificar para un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria. Los prestamistas generalmente requieren que los propietarios de viviendas tengan al menos un 15 a 20 por ciento de capital en su vivienda para poder pedir prestado. Los propietarios verán un aumento en su capital a medida que paguen su hipoteca o cuando aumente el valor de su casa. Las mejoras en el hogar también pueden generar equidad en el hogar. Será importante que los propietarios trabajen con un prestamista para determinar cuánto capital tienen y si es suficiente para calificar para un préstamo, un refinanciamiento o una línea de crédito. Diferentes prestamistas también pueden tener diferentes requisitos de relación préstamo-valor (la cantidad prestada contra el valor de la vivienda) que podrían afectar si un propietario pueden pedir prestado de su valor líquido de la vivienda, por lo que es importante que los propietarios consulten con su prestamista hipotecario actual o comparen precios para averiguar cuáles son esos requisitos. son.
Entonces, ¿cómo obtiene el capital de su casa? Los propietarios de viviendas deben ser conscientes de que, en algunos casos, pedir prestado del capital de su vivienda puede alargar el plazo del préstamo, lo que significa que tendrán que hacer los pagos de la hipoteca durante un período de tiempo más largo. Una segunda hipoteca, que es otro término para un préstamo con garantía hipotecaria, puede agregar un segundo pago mensual además del pago actual de la hipoteca. Los propietarios querrán sentirse cómodos asumiendo esa carga financiera adicional. Líneas de crédito con garantía hipotecaria y préstamos con garantía hipotecaria usar la casa como garantía contra el préstamo, lo que significa que un propietario podría perder su casa si no realiza los pagos a tiempo.
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Antes de solicitar cualquier tipo de préstamo con garantía hipotecaria, el propietario debe tener una buena idea de para qué necesita el dinero. Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo común tipo de préstamo para mejoras en el hogar que los propietarios usan para pagar mejoras o reparaciones a su casa. Los ingresos de un préstamo con garantía hipotecaria se pueden utilizar para financiar proyectos que podrían aumentar el valor de una vivienda, lo que permite al propietario recuperar una parte o la totalidad del dinero prestado contra la garantía hipotecaria de su vivienda.
Sin embargo, financiar mejoras en la vivienda no es el único uso para el valor líquido de un propietario; pueden usarlo para pagar una variedad de cosas. Algunos propietarios pueden usar el dinero para pagar deudas con intereses altos, pagar la educación de ellos mismos o de un familiar, o pagar facturas médicas inesperadas. Si el propietario ha considerado otras opciones financieras y descubrió que la mayoría vienen con tasas de interés altas o un préstamo más largo términos, pueden determinar que usar el valor acumulado de su vivienda por estos motivos podría ahorrarles dinero en intereses y ser su mejor opción.
Para comenzar el proceso, un propietario querrá determinar cuánto capital tiene en su casa. La forma más fácil de hacerlo es hablar con un prestamista hipotecario. Los propietarios de viviendas también pueden calcular cuánto capital tienen restando el valor estimado de su vivienda del saldo actual de su hipoteca. Para obtener el porcentaje, el propietario tendría que dividir el saldo del préstamo por el valor de mercado actual y multiplicarlo por 100. Por ejemplo, si una casa tiene un valor de $300,000 en el mercado actual y el saldo de la hipoteca del propietario es de $120,000, el propietario tendría el 40 por ciento del capital de su casa.
Para encontrar el saldo actual de su hipoteca, los propietarios pueden consultar su estado de cuenta hipotecario mensual o consultar su cuenta en línea. Los propietarios también pueden querer que un agente de bienes raíces proporcione un análisis de mercado de su casa antes de comenzar el proceso de préstamo para averiguar cuál es el valor de mercado actual de su casa.
Para este paso, los propietarios pueden querer trabajar con su prestamista actual, quien puede guiarlos a través del proceso de cómo retirar el capital de una vivienda. El prestamista puede ayudarlos a determinar si son elegibles para un préstamo con garantía hipotecaria. También pueden decirle al propietario si el capital de su vivienda está por encima del umbral para poder cobrar ese capital, que generalmente es del 15 al 20 por ciento.
El prestamista también puede decirle al propietario si es elegible para un préstamo con garantía hipotecaria basado en otros factores y ayudarlo a determinar la mejor manera de obtener la equidad de una casa. Por ejemplo, los prestamistas a menudo tienen otros requisitos para la elegibilidad del préstamo, incluido un buen puntaje crediticio y una baja relación deuda-ingreso. Si su prestamista actual no aprueba un préstamo con garantía hipotecaria, los propietarios pueden darse una vuelta y consultar con otros prestamistas para ver si califican según los requisitos de otros prestamistas.
Los propietarios de viviendas pueden pedir prestado contra el capital de su vivienda hasta una relación préstamo-valor combinada, que suele ser de hasta el 85 por ciento. Esto significa que, en conjunto, la hipoteca y el monto del préstamo deseado no pueden exceder más del 85 por ciento del valor de la vivienda.
Por ejemplo, el 85 por ciento de una casa que vale $300,000 sería $255,000. Si el propietario debe $120,000 en su hipoteca, eso significa que podría pedir prestados otros $135,000 mediante un préstamo con garantía hipotecaria. Los propietarios trabajarán con su prestamista para determinar cuánto capital tienen en su casa y la cantidad de dinero que pueden pedir prestado, lo que dependerá de los requisitos de deuda a ingresos del prestamista.
Ahora que el propietario tiene números concretos, puede determinar cuánto dinero quiere sacar del valor acumulado de su vivienda. El hecho de que puedan pedir prestada una cierta cantidad no significa que tengan que pedirla toda. Los propietarios de viviendas deberán devolver esa cantidad con intereses, lo que potencialmente puede conducir a un plazo de préstamo más largo.
La cantidad de dinero que un propietario toma prestado de su capital dependerá de en qué planee gastarlo. Como regla general, los propietarios de viviendas solo deben pedir prestada la cantidad de dinero que necesitan para el proyecto o la factura para la que lo tienen destinado. Por ejemplo, si un dueño de casa planea usar el capital de su casa para agregar paneles solares que cuestan $20,000 para el materiales e instalación, solo necesitarán pedir prestados $20,000, incluso si el capital de su vivienda es mayor que eso.
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El siguiente paso es que el propietario revise sus opciones de financiamiento. Hay tres formas principales en que un propietario puede pedir prestado dinero del valor acumulado de su vivienda. El primero es un préstamo con garantía hipotecaria, que funciona mediante el pago al propietario de una vivienda de una suma global de efectivo de la equidad de su vivienda. Luego, el propietario pagará el préstamo a lo largo del tiempo además de su hipoteca existente. A préstamo con garantía hipotecaria tiene varias ventajas, incluyendo ser relativamente fácil de calificar y ofrecer tarifas favorables.
La segunda opción es una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), que funciona de manera muy similar. Con este tipo de préstamo, el dinero está disponible para que el propietario lo use según lo necesite, en lugar de una suma global. Es posible que el propietario de la vivienda solo necesite usar una parte de los fondos que tiene a su disposición, y solo hará pagos en el cantidad de dinero que realmente piden prestada de la línea de crédito en lugar de la cantidad total prestada con una garantía hipotecaria préstamo.
La tercera opción es el refinanciamiento con retiro de efectivo. Un refinanciamiento es cuando un propietario obtiene una hipoteca nueva y la usa para pagar la anterior. Con una opción de retiro de efectivo, los propietarios reciben un pago en efectivo del capital de su vivienda y el monto prestado del capital se transfiere a la nueva hipoteca. Los propietarios de viviendas se preguntan Cómo obtener un préstamo para mejoras en el hogar puede considerar un refinanciamiento con retiro de efectivo para ayudar a financiar el proyecto de remodelación de su hogar.
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Es importante que los propietarios comprendan todos los componentes de cada tipo de préstamo antes de tomar una decisión. Por ejemplo, si necesitan un pago global para pagar una factura médica grande e inesperada, un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento con retiro de efectivo pueden funcionar mejor. Si prefieren acceder a una línea de crédito móvil disponible, una línea de crédito con garantía hipotecaria puede ser lo mejor. Un propietario puede trabajar con su prestamista para comparar refinanciamiento con retiro de efectivo versus un préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito para determinar qué opción es mejor para ellos.
Los propietarios también querrán determinar cómo se ajustarán los pagos del préstamo a su presupuesto. Las líneas de crédito con garantía hipotecaria o los préstamos con garantía hipotecaria agregan otro pago además del ya existente. pago de la hipoteca, y el propietario deberá asegurarse de tener suficiente espacio en su presupuesto mensual para pagalo. Un refinanciamiento con retiro de efectivo resultará en un solo pago de hipoteca cada mes, pero ese nuevo pago de hipoteca probablemente será más alto que el pago de hipoteca original o tendrá plazos más largos. El propietario querrá asegurarse de que puede pagar esta cantidad más alta antes de seguir adelante con un refinanciamiento con retiro de efectivo.
Los propietarios querrán darse una vuelta con diferentes prestamistas para encontrar las condiciones de financiación que sean mejores para ellos. Diferentes prestamistas pueden ofrecer diferentes tasas de interés, plazos de préstamo y más, por lo que comparar precios permite a los propietarios comparar varias opciones a la vez. Algunos sitios web incluso permiten que las personas comparen las tasas de interés de una variedad de prestamistas.
Sin embargo, los propietarios pueden querer comenzar consultando con su prestamista actual para ver qué términos y tasas de financiamiento están disponibles. Esto le dará al propietario una línea de base para comparar otras opciones, y podría ahorrar dinero o ser más conveniente quedarse con el mismo prestamista. Si un propietario elige permanecer con su prestamista actual, puede preguntar si el prestamista ofrece un descuento por lealtad u otros descuentos similares.
Una vez que un propietario tiene varias opciones de préstamo para comparar, puede elegir el proveedor de préstamos que tiene las mejores opciones de financiamiento para él. Ese prestamista podría tener las tasas de interés más bajas o ser capaz de ofrecer los términos más favorables, como una mayor relación préstamo-valor para los propietarios de viviendas que no tienen tanto capital. Tasas más favorables pueden significar pagos mensuales más bajos o un plazo de préstamo más corto.
Ciertos proveedores de préstamos también pueden ofrecer mejores tasas hipotecarias a un propietario que elige el refinanciamiento con retiro de efectivo. Algunos proveedores de préstamos pueden ofrecer términos más favorables que el prestamista actual de un propietario de vivienda para obtener negocios.
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El siguiente paso es que el propietario de una casa llene el formulario de solicitud del préstamo elegido, que muchos proveedores les permitirán hacer en línea a través de un portal seguro. Los propietarios querrán asegurarse de tener a mano la información pertinente, como su número de Seguro Social, impuestos información, talones de pago, extractos bancarios, información de empleo, papeleo de hipoteca y detalles sobre deudas actuales y ingreso. El prestamista también puede necesitar prueba de ingresos adicionales, si corresponde, como dinero de alquileres, pensiones u otras fuentes. Un prestamista deberá verificar esta información y asesorará al prestatario sobre los documentos que deberá proporcionar.
Si el prestamista aún no lo ha hecho, también puede realizar una verificación de crédito durante el proceso de solicitud. Es común que los prestamistas exijan que el propietario de una vivienda tenga un puntaje crediticio de 600 o más para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria. Un puntaje de crédito sólido muestra que el propietario ha demostrado la capacidad de pagar sus cuentas a tiempo, lo que hace que el prestatario sea menos riesgoso para prestarle a los ojos del prestamista.
Al igual que con otros tipos de préstamos hipotecarios, es posible que los propietarios deban pagar ciertas tarifas al retirar el capital de la vivienda. Por ejemplo, un refinanciamiento con retiro de efectivo generalmente incluye costos de cierre, al igual que lo haría una hipoteca nueva. Los costos de cierre de la hipoteca generalmente oscilan entre el 3 y el 6 por ciento del precio de compra de la vivienda.
Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria a menudo también conllevan costos de cierre. Estos pueden incluir tarifas de tasación, tarifas de informe de crédito, costos de seguro, tarifas de presentación, impuestos y tarifas de título. Los costos de cierre para estos tipos de préstamos pueden oscilar entre el 2 y el 5 por ciento del monto total del préstamo. Idealmente, los propietarios pueden estar preparados para pagarlos reservando fondos antes del cierre. Alternativamente, algunos prestamistas permitirán que el prestatario traslade los costos de cierre al nuevo préstamo para devolverlos como parte del pago mensual de la hipoteca.
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Después de que el propietario haya presentado su documentación y tenga un préstamo aprobado, cerrará el préstamo y tendrá acceso a sus fondos. La forma en que se depositen estos fondos dependerá del tipo de préstamo. El dinero de un préstamo con garantía hipotecaria o de un refinanciamiento con retiro de efectivo se desembolsa al propietario de la vivienda en el momento del cierre como una suma global, y el propietario es libre de usar el dinero como desee.
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria actúan como una línea de crédito renovable que está ahí para que el propietario acceda según sea necesario. El propietario paga el saldo pendiente cada mes y la cantidad de crédito disponible se repone, de forma similar a una tarjeta de crédito. El período de retiro (el tiempo en el que el prestatario puede sacar dinero) suele ser de 10 años o más. El período de reembolso comienza después de eso y generalmente tiene una duración de 20 años. Los propietarios de viviendas pueden pedir prestado tanto como quieran hasta el límite de crédito.
El último paso es que el propietario pague el préstamo. El período de retiro de una línea de crédito con garantía hipotecaria se extiende por una cierta cantidad de años, durante los cuales el prestatario deberá realizar pagos de intereses solamente. Una vez finalizado el plazo de disposición, el propietario deberá devolver la cantidad prestataria, más los intereses, además de la hipoteca mensual. Con un préstamo con garantía hipotecaria, el monto prestado se deposita en la cuenta bancaria del propietario y luego comienza a pagarse poco después. Este pago mensual generalmente se suma al pago de la hipoteca del propietario.
Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, el propietario de una vivienda paga el préstamo como parte de la nueva hipoteca. Como tal, los pagos de la nueva hipoteca generalmente serán más altos que los pagos del préstamo anterior, ya que cubren la cantidad que se tomó prestada contra el capital de la vivienda.
Los propietarios de viviendas que se preguntan cómo obtener el capital de una casa pueden seguir estos pasos, que les ayudarán a calcular cuánto capital tienen en su casa y cuánto dinero pueden pedir prestado. Los propietarios de viviendas también sabrán cómo funciona cada tipo de préstamo para que estén tomando un tipo de préstamo con el que se sientan más cómodos pagando.