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A: Su amigo tiene razón: un préstamo con garantía hipotecaria es una excelente opción para los propietarios que buscan pagar proyectos costosos, como mejoras en el hogar. Los criterios para la aprobación de préstamos con garantía hipotecaria pueden variar entre los prestamistas, pero en general, los propietarios deben estar en buenas condiciones. posición financiera con un puntaje crediticio decente, una baja relación deuda-ingreso y una cierta cantidad de capital en sus hogar. Luego de la aprobación, el propietario recibe una suma global de efectivo que puede usarse para pagar cualquier cosa que desee, en su caso, mejoras para el hogar. Para responder a la pregunta "¿Cuáles son los requisitos para un préstamo con garantía hipotecaria?" primero deberá tener una comprensión completa de los préstamos con garantía hipotecaria para encontrar el mejor para usted.
Antes de establecer los requisitos para un préstamo con garantía hipotecaria, los propietarios deberán entender cómo funciona este tipo de préstamo. Primero, ¿qué es un préstamo con garantía hipotecaria? En resumen, es un tipo de préstamo que un propietario puede obtener para acceder a la equidad (la diferencia entre lo que se debe en la hipoteca y el valor de la casa) en su casa. Uno de los ventajas de un préstamo con garantía hipotecaria es que el prestatario puede usar el dinero para pagar lo que quiera, como reparaciones o mejoras en el hogar, deudas médicas o de tarjetas de crédito, o la educación universitaria de un hijo. El prestatario debe pagar el préstamo con garantía hipotecaria en cuotas mensuales, de manera similar a como paga su hipoteca. Pero si el propietario no paga su préstamo con garantía hipotecaria, puede correr el riesgo de perder su casa por ejecución hipotecaria.
Cómo funciona un préstamo de vivienda igualitaria? Debido a que un préstamo con garantía hipotecaria es una segunda hipoteca, generalmente tendrá una tasa de interés más alta que una hipoteca principal. Esto se debe a que, en el caso de una ejecución hipotecaria, la hipoteca principal se pagaría primero y el préstamo con garantía hipotecaria en segundo lugar. Si el precio de venta de la vivienda fue menor que el total combinado adeudado en la primera y segunda hipoteca, es posible que el prestamista del préstamo con garantía hipotecaria no recupere sus costos en su totalidad; una tasa de interés más alta ayuda a equilibrar la pérdida potencial en este caso.
Uno de los requisitos de préstamo con garantía hipotecaria más importantes es que el propietario tenga una cierta cantidad de capital en su casa. La cantidad exacta de capital requerido puede diferir de un prestamista a otro, pero en general, los prestatarios deben tener entre el 15 y el 20 por ciento en el capital de la vivienda. La equidad se calcula restando la cantidad que el propietario debe por la casa de su valor de tasación. Para una casa valuada en $450,000, el propietario no necesitaría deber más de $360,000 para tener un 20 por ciento de capital en la casa. Dado que los precios de la vivienda fluctúan según el mercado inmobiliario, un propietario puede encontrar que tiene más o menos capital en su casa de lo que pensaban si el valor de tasación de su casa es mayor o menor que el precio de venta cuando compraron él.
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Para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria, los prestatarios generalmente deben tener un historial y puntaje de crédito aceptables, y una relación deuda-ingreso baja. Los requisitos varían entre los prestamistas, pero en general, un prestatario con un puntaje crediticio de 620 o más tendrá más probabilidades de calificar para un préstamo con garantía hipotecaria. A los prestatarios con puntajes de crédito "buenos" o "excelentes" de 670 o más probablemente se les ofrecerán tasas de préstamos con garantía hipotecaria más bajas que aquellos cuyo puntaje de crédito se encuentre entre 620 y 670.
Además de un puntaje crediticio aceptable, un prestatario generalmente debe tener una relación deuda-ingreso (DTI) del 43 por ciento o menos. Para calcular el DTI, los propietarios de viviendas pueden dividir sus pagos mensuales de deuda (incluidos préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, préstamos personales, pagos mínimos de tarjetas de crédito, manutención de niños y pagos de pensión alimenticia) por sus ingresos antes de impuestos. Por ejemplo, un prestatario con un ingreso mensual antes de impuestos de $5,000 y pagos mensuales de deuda de $1,500 tendría un DTI del 30 por ciento.
Como parte del proceso de solicitud de préstamo con garantía hipotecaria, es posible que se requiera que los prestatarios muestren al prestamista prueba de ingresos. Esto ayuda al prestamista a determinar si el prestatario podrá pagar los pagos mensuales del préstamo. Los propietarios generalmente necesitarán tener al menos 2 años de historial de ingresos para demostrar un empleo e ingresos estables. La prueba de ingresos puede incluir talones de pago, declaraciones de impuestos o declaraciones de pérdidas y ganancias para los prestatarios que trabajan por cuenta propia. Los propietarios de viviendas pueden querer considerar aumentar sus ingresos antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria asumiendo algún trabajo independiente o por contrato o preguntando para un aumento de sueldo de su empleador: un ingreso más alto también disminuirá la relación deuda-ingreso del propietario de la vivienda, lo que hará que sea más probable que califique para un préstamo.
Como parte del proceso de verificación de crédito, los prestamistas pueden consultar el historial de pago del prestatario con otros prestamistas. Un historial de pagos atrasados no solo puede tener un efecto perjudicial en el puntaje crediticio del prestatario, sino que también también puede alertar al prestamista, ya que corren el riesgo de perder dinero si el prestatario no paga el préstamo. préstamo.
Cuando un propietario cierra por primera vez su casa, puede acumular capital instantáneo al depositar una suma global de efectivo como pago inicial, aunque no todos los compradores podrán pagar un pago inicial grande. Los propietarios de viviendas seguirán acumulando capital en su hogar al realizar los pagos mensuales de la hipoteca a tiempo. Según el monto del pago inicial, podría llevar varios años realizar pagos para alcanzar el umbral del 20 por ciento de capital.
Los propietarios de viviendas también pueden hacer pagos hipotecarios adicionales, ya que pueden ayudarlos a acumular capital más rápidamente. Por ejemplo, pueden optar por destinar un reembolso de impuestos o una bonificación de su empleador a su hipoteca para acumular capital más rápido. Algunos propietarios pueden pagar un pago mensual más alto que el requerido por el prestamista, lo que también puede ayudarlos a acumular capital más rápido.
El mercado inmobiliario fluctúa con el tiempo, lo que significa que el valor de las viviendas puede aumentar o disminuir de un mes a otro o de un año a otro. Los propietarios de viviendas que compraron su casa en un momento en que los precios de la vivienda eran generalmente bajos pueden calificar para un préstamo con garantía hipotecaria si el valor de su vivienda ha aumentado considerablemente desde la compra. Los propietarios de viviendas que han trabajado mucho en su hogar también pueden encontrar que el valor de la casa ha aumentado significativamente.
Los propietarios pueden tener una idea general del valor de su casa solicitando un análisis de mercado a un agente de bienes raíces, pero los prestamistas generalmente requieren una tasación oficial que determine el valor de la vivienda para aprobar un préstamo con garantía hipotecaria solicitud. Si la tasación determina que el valor de la propiedad ha aumentado, el propietario puede tener entre un 15 y un 20 por ciento de capital, incluso si no ha realizado suficientes pagos de hipoteca para acumular ese monto de capital.
En general, un prestamista ordenará una tasación de la vivienda después de que el prestatario haya presentado su solicitud de préstamo con garantía hipotecaria. Los prestatarios pueden optar por pagar una tasación propia antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria para determinar si aceptarán o no califican: si descubren que su casa vale menos de lo que pensaban, pueden buscar opciones alternativas de financiamiento que no requieran vivienda equidad.
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Al igual que una hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria viene con costos de cierre que el prestatario debe pagar cuando cierra el préstamo. Los costos de cierre varían según el prestamista, pero pueden incluir tarifas de tasación, informe de crédito, preparación de documentos, abogados, originación de préstamos, notarios y búsqueda de títulos. Los costos de cierre de un préstamo con garantía hipotecaria generalmente oscilan entre el 2 y el 5 por ciento del monto del préstamo; los prestamistas permitirán que un prestatario transfiera los costos de cierre al monto del préstamo para evitar pagarlos de bolsillo. Los prestatarios pueden preguntar a los prestamistas acerca de los costos de cierre del préstamo con garantía hipotecaria cuando buscan cotizaciones del mejores prestamistas de préstamos con garantía hipotecaria.
Un préstamo con garantía hipotecaria es solo una opción para los propietarios que buscan cómo sacar valor de su casa. Dos alternativas comunes de préstamos con garantía hipotecaria incluyen líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) y refinanciamientos con retiro de efectivo.
Con una HELOC, se aprobará al propietario de una vivienda para una línea de crédito renovable que se toma prestada contra el valor neto de la vivienda. Una HELOC funciona de manera similar a una tarjeta de crédito; el prestatario puede sacar dinero hasta el límite de crédito y hará pagos mínimos mensuales o pagará el saldo cada mes. Los HELOC tienen un "período de retiro", que es el período de tiempo en el que el prestatario puede retirar fondos de la línea de crédito. Durante este período, el prestatario sólo puede estar obligado a pagar intereses. Una vez finalizado el período de disposición, el prestatario entrará en el período de devolución, durante el cual realizará pagos mensuales que se destinarán tanto a capital como a intereses.
Un refinanciamiento con retiro de efectivo es diferente de un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC, ya que ambos agregan un segundo pago mensual a la hipoteca principal del prestatario. Un préstamo refinanciado reemplaza la hipoteca principal, por lo que el prestatario solo tendrá un pago de hipoteca cada mes. Un prestatario puede elegir un refinanciamiento por el monto de su préstamo, o puede optar por sacar una suma global de efectivo de su valor líquido de la vivienda como parte de un refinanciamiento con retiro de efectivo. Si bien un refinanciamiento básico puede reducir los pagos mensuales de la hipoteca del prestatario, un refinanciamiento con retiro de efectivo probablemente lo aumente, ya que el monto del préstamo será mayor.
Los prestatarios querrán considerar una HELOC vs. préstamo con garantía hipotecaria, o incluso un refinanciamiento con retiro de efectivo vs. préstamo con garantía hipotecaria, dependiendo de sus necesidades y deseos.
Los prestatarios que no califican para un préstamo con garantía hipotecaria, HELOC o refinanciamiento con retiro de efectivo pueden buscar alternativas si necesitan efectivo para mejoras en el hogar, facturas médicas inesperadas o deudas de tarjetas de crédito reembolso. Estas alternativas de préstamos con garantía hipotecaria incluyen préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos de CD y préstamos familiares.
Los préstamos personales generalmente vienen con una tasa de interés fija y pagos mensuales fijos y tienen plazos promedio de 1 a 7 años. Debido a que la mayoría de los préstamos personales no están garantizados, es probable que los prestatarios deban pagar una tasa de interés más alta, ya que un préstamo sin garantía se considera más riesgoso que un préstamo garantizado. Sin embargo, los préstamos personales pueden ser una mejor opción para los propietarios que no tienen suficiente capital en su casa o que prefieren no aprovechar su capital y arriesgarse a perder su casa.
Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas útiles si se usan de manera responsable. Los prestatarios con buenos antecedentes crediticios pueden calificar para una tasa introductoria APR del 0 por ciento, lo que significa no se les exigirá que paguen intereses sobre las compras durante un período de tiempo determinado, generalmente de 6 a 21 meses.
Los prestatarios que tienen una cuenta de ahorros con certificado de depósito (CD) pueden considerar un préstamo de CD, que es un tipo de préstamo garantizado que está vinculado a una cuenta de CD. La principal ventaja de los préstamos de CD es que generalmente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos con garantía hipotecaria, lo que los convierte en un opción potencial para los propietarios que desean financiar un proyecto de mejora del hogar a corto plazo sin tocar su hogar equidad.
Finalmente, los propietarios pueden considerar pedirle un préstamo a un familiar de confianza. En general, es menos probable que los miembros de la familia cobren altos costos de préstamo y, dependiendo del miembro de la familia, pueden estar dispuestos a otorgar al prestatario un préstamo sin intereses. Sin embargo, pedir dinero prestado a la familia puede ser riesgoso; no pagar un préstamo puede resultar en un daño irreparable a la relación.
Si bien existen varios pros y contras de préstamos con garantía hipotecaria, un préstamo con garantía hipotecaria generalmente es una buena opción para un propietario que ha acumulado al menos un 15 a 20 por ciento de capital en su casa. Los prestamistas de préstamos con garantía hipotecaria generalmente no especifican en qué puede gastar su dinero el prestatario, lo que significa que los propietarios pueden usar su equidad para pagar una variedad de gastos. Usar el dinero para pagar mejoras en el hogar con un alto retorno de la inversión (ROI) puede ser una buena medida, ya que el propietario puede obtener una ganancia adicional de la casa cuando la vende. También puede ser una opción de interés más bajo para una tarjeta de crédito o un préstamo personal para los propietarios de viviendas que enfrentan una factura inesperada o que están tratando de ayudar a pagar la educación universitaria de un hijo. Los propietarios querrán darse una vuelta para encontrar los mejores préstamos con garantía hipotecaria que se ajusten a su presupuesto.