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A: En primer lugar, ¡enhorabuena! Comprar una casa es un hito enorme y emocionante, pero sin duda es una de las experiencias más estresantes por las que pasarán muchas personas. Además de encontrar una casa que se ajuste a sus necesidades, también necesita encontrar un préstamo que pague la casa y se ajuste a su presupuesto. Durante el proceso de compra de una vivienda, muchos compradores se preguntan: "¿Cuál es una buena tasa hipotecaria?" Y la respuesta no es tan simple como cabría esperar.
Más bien, una buena tasa hipotecaria dependerá de una variedad de factores, incluidas las condiciones actuales del mercado, el puntaje crediticio y los ingresos del prestatario, y la ubicación de la vivienda. Lo que un prestatario considera una buena tasa hipotecaria puede parecer demasiado elevado para otro prestatario. Y buscar mejores tasas hipotecarias puede generar un estrés adicional que la mayoría de los compradores de viviendas no necesitan. Sin embargo, hay algunas formas en las que puede identificar una buena tasa hipotecaria, lo que le permite aprovecharla rápidamente y asegurarla antes de que suban las tasas.
Cuando se trata de tasas de interés hipotecarias, la palabra "bueno" puede ser un poco engañosa. Las tasas hipotecarias dependen de varios factores y pueden variar de un prestatario a otro. Las tasas hipotecarias también pueden variar entre los tipos de préstamo; una buena tasa para una hipoteca convencional puede ser diferente de una buena tasa para un préstamo respaldado por el gobierno. Es importante que los prestatarios investiguen sus opciones para determinar cuál considerarían una buena tasa de interés; de esta manera, cuando busquen un préstamo para comprar una casa, sabrán exactamente lo que necesitan.
Las tasas hipotecarias cambian constantemente, y las tasas hipotecarias de hoy pueden ser muy diferentes de las tasas de mañana o la próxima semana. A veces permanecerán iguales durante unos días seguidos y otras veces cambiarán varias veces a lo largo del mismo día. Los prestamistas basan sus tasas hipotecarias en una serie de factores, y la volatilidad del mercado puede tener un efecto sobre cuánto y con qué frecuencia cambian las tasas hipotecarias. Es una buena idea que los prestatarios vigilen las tasas hipotecarias actuales, teniendo en cuenta que pueden cambiar con frecuencia. Los prestatarios también pueden buscar "tasas de interés hipotecarias pronosticadas para 2022" para tener una idea de cómo están las tasas. se predice que cambiará con el tiempo (aunque querrán tener en cuenta que las previsiones de tasas hipotecarias no son garantizado).
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Al investigar las opciones de hipoteca, los prestatarios pueden notar las tasas de interés que figuran en los sitios web de los prestamistas y suponer que esta es la tasa que obtendrían con ese prestamista específico. Sin embargo, estas son tasas de interés preferenciales que los prestamistas calculan utilizando un prestatario de muestra, generalmente uno con un puntaje crediticio excelente y un historial financiero sólido, lo que significa que la tasa no se aplicará a muchos prestatarios Si bien verificar las tasas en los sitios web de los prestamistas es una buena manera de tener una idea de las opciones de préstamo, los prestatarios querrán para seleccionar algunos prestamistas de los cuales obtener cotizaciones basadas en su puntaje de crédito real y financiera situaciones Esto hará que sea más fácil para los compradores de viviendas tener una idea de cómo serían realmente los pagos de su hipoteca con cada prestamista. Los prestatarios pueden hacer una búsqueda en línea de "tasa de interés preferencial hoy" para ver cuál podría ser la tasa de interés ideal para varios prestamistas.
Al igual que con cualquier tipo de préstamo, es más probable que los prestamistas hipotecarios ofrezcan una buena tasa hipotecaria a los prestatarios que tienen puntajes crediticios altos y una relación deuda-ingreso baja. En general, se considera que los prestatarios con un puntaje crediticio de 670 o más tienen un crédito "bueno" o "excelente", lo que probablemente se traducirá en mejores tasas hipotecarias. Del mismo modo, los prestatarios con poca deuda a su nombre son vistos por los prestamistas como menos propensos a incumplir con los pagos de su hipoteca y es probable que se les ofrezca una mejor tasa hipotecaria. La relación deuda-ingreso (DTI) se calcula dividiendo los pagos mensuales de la deuda del prestatario por su ingreso bruto mensual. Si el prestatario tiene un DTI del 43 por ciento o más, es más probable que se lo considere arriesgado para prestarle y probablemente se le ofrezca una tasa de interés más alta que un prestatario con un DTI más bajo. Los prestatarios con crédito justo o altos niveles de deuda pueden trabajar para mejorar sus finanzas antes de planear comprar una casa para poder obtener la mejor tasa de hipoteca para ellos.
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Hay varios factores que los prestamistas consideran además del puntaje crediticio y la relación deuda-ingreso cuando se trata de determinar la tasa hipotecaria de un prestatario. Estos incluyen el pago inicial y los ingresos mensuales del prestatario, el plazo del préstamo y el tipo de tasa de interés, y la ubicación de la propiedad.
Cuando un prestatario solicita una hipoteca, generalmente debe proporcionar prueba de ingresos. Esto puede incluir talones de pago o formularios W-2 que demuestren su empleo y salario, formularios de impuestos o estados de cuenta bancarios para prestatarios que trabajan por cuenta propia. El prestamista luego calculará el DTI del prestatario en función de su carga de deuda actual. Si el DTI del prestatario es superior al 43 por ciento, el prestamista puede ofrecer una tasa de interés mucho más alta o incluso negar la solicitud de hipoteca del prestatario.
La cantidad de dinero que el prestatario puede depositar también puede tener en cuenta la tasa de hipoteca de su vivienda. Un prestatario que pone una cantidad sustancial de dinero para la casa al momento del cierre tiene más que perder si no paga la hipoteca y el prestamista se ve obligado a ejecutar la hipoteca de la casa. A los ojos del prestamista, un pago inicial más alto hace que sea más probable que el prestatario pague el préstamo a tiempo, lo que puede conducir a una mejor tasa hipotecaria.
Otro factor en la tasa hipotecaria de un prestatario es la duración de su hipoteca y el tipo de interés que paga. Las hipotecas suelen tener una duración de 15 o 30 años, aunque algunos prestamistas también ofrecen préstamos a 20 años. En general, cuanto más corto sea el plazo del préstamo, menor será la tasa de interés, porque los prestamistas consideran que los préstamos más cortos son menos riesgosos; es difícil predecir los ingresos en tres décadas y algo más fácil predecir los ingresos en la mitad de ese tiempo. Además, una hipoteca de tasa fija generalmente tendrá una tasa de interés más alta que una hipoteca de tasa ajustable o ARM, al menos inicialmente. Los ARM tienden a tener una tasa de interés más baja durante un período determinado al comienzo del préstamo, después del cual la tasa cambiará anualmente según el mercado. Eso podría significar que el prestatario terminará pagando una tasa de interés más alta después de que termine el período introductorio, pero algunos prestatarios piensan que el riesgo vale la pena porque siempre pueden buscar tasas de refinanciamiento de hipotecas para un préstamo de tasa fija si su tasa ARM baja arriba. Muchos prestatarios optan por tasas hipotecarias fijas a 30 años en lugar de otros tipos, pero eso no significa que sea la mejor opción para todos los prestatarios.
Finalmente, la ubicación de la propiedad también puede afectar la tasa hipotecaria del prestatario. Las tarifas promedio pueden variar de un estado a otro e incluso de una ciudad a otra. Un prestatario que vive en Nevada puede pagar una tasa más alta que un prestatario que vive en Michigan, por ejemplo, y alguien comprar una casa en la ciudad de Nueva York puede encontrar que las tasas son mucho más altas que si estuviera comprando en Buffalo, Nueva York. York.
La Reserva Federal, también llamada Fed, es el banco central de la nación. Tiene poder regulatorio sobre la mayoría de los bancos de EE. UU. y existe para ayudar a que el sistema financiero del país se mantenga estable. Uno de los principales momentos en que la gente escucha sobre la Reserva Federal es cuando sube o baja las tasas de interés, y los prestatarios pueden asumir que esas son las tasas que se les ofrecerán en una hipoteca. Pero si bien la Fed influye en cómo los prestamistas establecen las tasas de interés, no las establece.
En cambio, los prestamistas buscan orientación en la Reserva Federal sobre las tasas de interés a largo plazo y usan esa información para determinar qué tasas hipotecarias ofrecer a los prestatarios. En general, las tasas hipotecarias siguen de cerca las tasas de interés del banco central, por lo que los prestatarios pueden tener una idea de la tasa que podrían obtener en su hipoteca al vigilar lo que hace la Reserva Federal con el interés a largo plazo tarifas
Si bien negociar una tasa hipotecaria no es algo común, hay algunas formas en que los prestatarios pueden reducir sus tasas, y una de ellas es pagando puntos de descuento hipotecario. El proceso puede variar de un prestamista a otro, pero en general, el prestatario puede reducir su tasa hipotecaria en un 0,25 por ciento pagando una suma global del 1 por ciento del monto total del préstamo al cierre.
Dado que la compra de una casa ya conlleva muchos gastos, incluido el pago inicial y los costos de cierre, pagar puntos de descuento puede no ser una opción realista para muchos compradores de vivienda. Pero para aquellos que tienen los medios, pagar puntos de descuento por adelantado significa menos intereses pagados durante la vigencia del préstamo, por lo que puede valer la pena considerarlo.
Al sacar un préstamo hipotecario convencional, un prestatario generalmente debe pagar una suma global de dinero como pago inicial, y los compradores de viviendas que pagan menos del 20 por ciento generalmente deben pagar un seguro hipotecario. ¿Qué es un seguro hipotecario?? En resumen, es una forma para que los prestamistas se protejan de los propietarios de viviendas que posiblemente no paguen su hipoteca. Los prestatarios que tienen un pago inicial bajo se consideran más riesgosos, y el seguro hipotecario es una forma los prestamistas pueden proteger sus intereses y aún así otorgar a estos prestatarios un préstamo para permitirles comprar una casa. Los prestatarios pagarán el seguro hipotecario junto con sus otros costos de vivienda, como su hipoteca principal, la prima del seguro de propietario de vivienda y los impuestos a la propiedad.
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En promedio, el seguro hipotecario les cuesta a los prestatarios hasta el 1 por ciento del valor del préstamo de su vivienda cada año hasta que alcanzan el 20 por ciento del capital de su vivienda. Los prestatarios que elijan una hipoteca de la Administración Federal de Vivienda (FHA) respaldada por el gobierno deberán pagar una prima de seguro hipotecario durante la vida del préstamo, o hasta que lo refinancien a un préstamo convencional préstamo. Los prestatarios en esta situación pueden investigar como refinanciar una hipoteca para ver si esta es una opción viable para ellos.
El seguro hipotecario es una tarifa común que se agrupa en algo llamado tasa de porcentaje anual o APR. APR puede dar a los prestatarios una estimación más realista de lo que pagarán cada mes por su hipoteca. Si bien la tasa de interés es parte de eso, APR también tiene en cuenta las tarifas adicionales, incluido el seguro hipotecario, las tarifas del prestamista y los puntos de descuento.
Para calcular la APR, el prestamista tomará todas estas tarifas y las distribuirá a lo largo de la vida del préstamo. Esto les dice a los prestatarios exactamente lo que pagarían si mantuvieran su hipoteca durante todo el plazo del préstamo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que muchos prestatarios pagan su hipoteca antes de tiempo o venden su casa antes del final del plazo del préstamo y pagan la hipoteca con el producto de la venta; en cualquiera de estos casos, el prestatario pagaría menos en general de lo que sugiere la APR.
El proceso de como obtener una hipoteca puede ser largo, pero por una buena razón. Al igual que contratar a un contratista para un proyecto de mejora del hogar, el proceso de elegir un prestamista hipotecario tendrá que incluir una cuidadosa investigación y consideración. Los compradores de viviendas querrán obtener cotizaciones de varios de los mejores prestamistas hipotecarios para que puedan comparar tarifas y plazos y decidir cuál se adapta mejor a sus necesidades. Se recomienda que los prestatarios obtengan cotizaciones el mismo día de cada prestamista en su lista corta para asegurarse de que están comparando manzanas con manzanas. Dado que las tasas hipotecarias pueden fluctuar, obtener cotizaciones en diferentes días puede generar diferentes tasas hipotecarias, y eso podría significar que el prestatario elige un prestamista por su tasa baja aunque los términos del préstamo no sean exactamente lo que son Buscando.
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La cantidad de tiempo entre la solicitud de una hipoteca y el cierre de una casa puede ser de varias semanas o incluso más. Dado que las tasas hipotecarias fluctúan con regularidad, los prestatarios pueden preocuparse de que la tasa hipotecaria baja que les cotizó su prestamista pueda subir antes de completar la compra de la vivienda. Sin embargo, muchos prestamistas permitirán que el prestatario fije su tasa hipotecaria para garantizar que recibirá la misma tasa al cierre.
La desventaja de fijar una tasa de interés es que si las tasas hipotecarias disminuyen, el prestatario no se beneficiará. de la tasa más baja y es posible que tenga que elegir entre reiniciar el proceso de préstamo o aceptar la tasa más alta tasa. Sin embargo, algunos prestamistas pueden ofrecer una opción de "flotación hacia abajo", que permitirá al prestatario obtener una tasa de interés más baja en caso de que las tasas del mercado disminuyan. Puede haber una tarifa asociada con esta opción, pero si la disminución en la tasa de interés es significativa, puede valer la pena.