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Abrir un negocio, grande o pequeño, es un riesgo, una empresa que solo los emprendedores valientes están dispuestos a asumir. A menudo, abrir un nuevo negocio incluye invertir una cantidad sustancial de ahorros (y potencialmente ingresos por préstamos) en el proyecto con la especulación de que el negocio funcionará bien y tendrá éxito. Para salvaguardar esa inversión, hay una serie de pólizas de seguro que pueden proteger contra pérdidas, daños, robo, incendio, costos de lesiones y muchas otras cosas que pueden causar un revés inesperado para un negocio dueño. Por supuesto, es importante que el propietario de la empresa equilibre el costo del seguro con los beneficios que proporcionará, ya que el seguro es un riesgo en sí mismo.
De acuerdo a seguro, el seguro para negocios de limpieza cuesta $394 por mes en promedio para una póliza que incluye cobertura de responsabilidad civil, propiedad, compensación de trabajadores, automóvil comercial, paraguas y bonos de limpieza. Los dueños de negocios de limpieza pueden esperar pagar menos que esto si no optan por todos los tipos de cobertura disponibles, y más que el promedio si agregan cobertura adicional a su póliza. Eso puede parecer una cantidad alta, pero es una tontería en comparación con la cantidad que el propietario de un negocio puede necesitar pagar si él o un empleado de su empresa es responsable de dañar la propiedad de un cliente o causar un accidente automovilístico mientras conduce una empresa vehículo.
Los negocios de limpieza vienen con una cantidad moderada de riesgo; Ciertamente, existen algunos factores de riesgo cuando se trata de solventes de limpieza, escaleras, ventanas, pisos mojados y maquinaria pesada, pero no es un campo de riesgo particularmente alto. Por otro lado, las empresas de limpieza pueden estar sujetas a reclamos o demandas si los muebles, pisos o muebles blandos se dañan durante la limpieza y, de vez en cuando, incluso los mejores servicios de limpieza puede ser acusado de robar o perder objetos de valor. Debido a estos riesgos, existen ciertos tipos de cobertura que son particularmente importantes para las empresas de limpieza, como las fianzas de limpieza y la cobertura general. El costo total de esta cobertura se determina examinando una serie de factores y creando una imagen total del riesgo. y beneficios seleccionados a medida que el propietario de la empresa decide cuánto está dispuesto a pagar en comparación con cuánto está dispuesto a pagar perder.
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El precio de los costos de seguro para cualquier negocio está influenciado por varios componentes. Algunos de estos componentes tienen que ver con la empresa en sí, su ubicación, el tipo de trabajo que realiza y cuántos empleados tiene. Otros componentes implican el tipo y la cantidad de cobertura solicitada. Todos estos factores afectarán el costo de la cobertura en general, y mientras algunos están bajo el control del dueño del negocio, otros los determina el proveedor de seguros.
Comprar un seguro para una empresa no es una propuesta única para todos; en realidad, hay un sorprendente número de diferentes tipos de pólizas de seguro. Los tipos serán familiares para muchas personas que han tenido que comprar un seguro de vivienda, ya que algunos de los Las pólizas (propiedad, automóvil, responsabilidad civil y general) son similares a las que alguien podría comprar para fines personales. usar. Otras, como las pólizas de compensación de trabajadores, fianzas de conserjería, marina interior y de interrupción de negocios, están más orientadas hacia el uso comercial. Cada uno de estos tipos de seguro tiene un costo, por lo que el costo total del seguro dependerá de la combinación que el propietario de la empresa considere necesaria.
Al comprar una póliza de seguro, la aseguradora a menudo ofrecerá opciones de límites de cobertura predeterminados, en es decir, el máximo que pagará la compañía por cada evento cubierto y durante el transcurso de la póliza período. El propietario de la empresa puede seleccionar lo que considere una cantidad adecuada de cobertura, y el cargo de la prima se ajustará en consecuencia. Por lo tanto, si el titular elige el monto de cobertura más bajo, el costo de la póliza será menor que si hubiera elegido un monto de cobertura mayor. Los dueños de negocios pueden usar esta selección para escalar sus costos generales en función del riesgo con el que se sientan cómodos: Si pagan un poco menos por adelantado y necesitan presentar un reclamo, es posible que reciban solo una pequeña cantidad de efectivo por su afirmar; sin embargo, mantienen el monto de la prima adicional en su bolsillo. Este es un riesgo que algunos dueños de negocios están dispuestos a asumir para mantener los costos bajo control. Otros dueños de negocios están dispuestos a pagar más por adelantado, aunque es posible que nunca necesiten presentar un reclamo y puedan perder la inversión de la prima más alta; algunos están dispuestos a pagar una prima más alta para asegurarse de que el beneficio sea mayor en caso de que necesiten presentar un reclamo.
El riesgo es un gran impulsor de los precios de los seguros porque las compañías de seguros necesitan recibir más primas de lo que pagan en reclamaciones. Por lo tanto, las compañías de seguros asignarán un costo más alto a los tipos de negocios que consideren más propensos a presentar reclamos o negocios cuyos reclamos tendrán un costo más alto. Por ejemplo, una empresa de limpieza de piscinas probablemente tendrá una instalación de almacenamiento más grande que una empresa de limpieza de casas. debido a la necesidad de almacenar productos químicos para piscinas en un espacio más grande, lo que resulta en más pies cuadrados en la propiedad cobertura. Además, los productos químicos agresivos que se utilizan para limpiar y mantener las piscinas tienen más probabilidades de causar lesiones a los trabajadores y daños más graves en caso de incendio o fenómenos meteorológicos. Por esta razón, el seguro de la compañía de limpieza de piscinas probablemente será más alto, con un promedio de alrededor de $ 693 por año, en comparación con las tarifas del seguro de responsabilidad civil de limpieza de casas, que promedian $ 504 por año. Cada compañía de seguros tendrá su propia rúbrica para determinar el costo en función del riesgo, pero esto está fuera del control del propietario de la empresa.
Debido a que cada compañía tiene su propia fórmula para determinar el costo, es muy importante que los asegurados potenciales comparen cotizaciones de diferentes compañías (como Dedal, Hiscox, Progresivo, y más) antes de elegir una póliza para comprar. El costo total puede oscilar bastante de una empresa a otra y, a veces, es complicado comparar las estimaciones, ya que diferentes compañías pueden agrupar y empaquetar tipos de seguros juntos, lo que puede dificultar la identificación exacta de lo que es siendo citado Cada compañía debe poder proporcionar una declaración detallada de los tipos de cobertura, costos, primas, deducibles, y límites para que los clientes puedan elegir el mejor proveedor de seguros para las necesidades de su limpieza particular negocio.
Con frecuencia, las compañías de seguros ofrecerán descuentos a las personas que compren más de una póliza de la compañía. En algunos casos, la propia compañía agrupará las pólizas: por ejemplo, la póliza del propietario de un negocio es en realidad un paquete de responsabilidad general, propiedad comercial e interrupción del negocio. seguro: tres tipos de seguros que casi todos los dueños de negocios querrán tener, todos juntos en un paquete conveniente que tiene un precio ligeramente más bajo que el costo de comprar los tres pólizas individualmente. En otros casos, un proveedor puede ofrecer un descuento en cualquiera de los dos o tres tipos de pólizas, oa los dueños de negocios que también compran su seguro personal de automóvil o vivienda de la misma compañía.
Los precios de mercado gobiernan todo, incluso los seguros. Cada proveedor de seguros debe mantenerse competitivo con otras compañías de seguros y al mismo tiempo obtener la mayor ganancia posible. Ese término medio será diferente en cada región, en función de una serie de factores. Por ejemplo, el seguro de propiedad costará más en general en áreas propensas a desastres naturales como tornados o huracanes. Por otro lado, las pólizas de automóviles comerciales costarán más en áreas que reciben mucha nieve o aquellas con altas tasas de accidentes.
Algunos tipos de seguros, como la cobertura de compensación para trabajadores, tienen un precio individual o en bloques para empresas, y el costo depende de la cantidad de personas que cubrirá la póliza; más personas se traducen en un mayor riesgo de lesiones y pagos. Las empresas más grandes pagarán más por el seguro de compensación para trabajadores, pero también por el seguro de responsabilidad civil, general, de interrupción del negocio y de fianzas debido al mayor riesgo.
Al igual que con cualquier tipo de seguro, un historial de reclamos puede aumentar el costo de las primas de seguro. En muchos casos, un solo reclamo no aumentará el costo de la prima, especialmente si el reclamo fue por algo inevitable. Sin embargo, varios reclamos, especialmente los reclamos repetidos por el mismo tipo de daño, pueden sugerir que el propietario del negocio no está administrando bien el negocio y pueden marcar el negocio como un riesgo mayor. Mayor riesgo es igual a mayor costo.
El historial de reclamaciones es parte de la evaluación del nivel de riesgo que determina el costo de la prima. Otras partes incluyen el tipo de trabajo que realiza la empresa, el área y cualquier amenaza de desastres naturales e incendios, la cantidad de viajes y número de empleados que conducen los vehículos de la empresa y, por supuesto, la confiabilidad de los empleados. por ejemplo, el mejores servicios de limpieza de ventanas querría asegurarse de tener suficiente cobertura para pagar cualquier accidente que ocurra mientras un empleado sube una escalera en el trabajo. Una vez más, cuanto mayor sea el riesgo de pago, mayor será el costo de la prima.
Este factor es uno de los pocos que puede elegir el empresario de limpieza. Al comprar una póliza de seguro, el comprador podrá elegir entre dos métodos de pago de reclamaciones. La cobertura del costo de reemplazo es cuando la compañía de seguros paga lo que costará reemplazar la propiedad según el costo actual del mercado. El valor real en efectivo pagará al propietario el valor del artículo menos cualquier depreciación que haya ocurrido desde que se compró el artículo. Dado que el valor de reemplazo generalmente significa un pago más alto para las compañías de seguros, a veces mucho más alto, las primas de las pólizas de costo de reemplazo son generalmente más altas que las de las pólizas de valor real en efectivo.
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El seguro para empresas de limpieza no es un solo producto; en realidad es una colección de diferentes tipos de pólizas de seguro que cubren diferentes aspectos de riesgo de un negocio. Incluso entonces, las pólizas no son uniformes: las pólizas de seguro de negocios de limpieza de ventanas pueden incluir más cobertura de responsabilidad civil y compensación laboral que una póliza que cubre una limpieza regular de la casa. empresa, pero la empresa de limpieza de casas puede necesitar más en forma de una fianza de servicio de limpieza, que es un tipo de seguro de limpieza que protege tanto a la empresa como a sus clientes contra robo. Costos de seguro de personal de mantenimiento puede ser mayor para las empresas que trabajan con electricidad que para las que se dedican a proyectos menos peligrosos. Cada tipo de empresa de limpieza necesitará una combinación única de límites de cobertura y tipos de seguro para protegerlos de pérdidas. A continuación se explican los tipos de cobertura y sus costos promedio anuales.
Tipo de Cobertura | Costo promedio anual |
Interrupción del negocio | Varía |
Póliza del propietario de la empresa | $520 |
automóvil comercial | $1,555 |
Propiedad comercial | $ 500 y más |
Paraguas comercial | $758 |
Responsabilidad general | $530 |
Marina interior | $2,500 |
Bono de servicio de limpieza | $100 a $150 |
Compensación de trabajadores | $1,785 |
Después de un evento cubierto, es posible que las empresas deban pausar sus servicios mientras se realizan reparaciones en el edificio, los automóviles o la maquinaria. Esta pausa puede interrumpir el flujo de efectivo del negocio, a veces durante meses, lo que puede ser catastrófico. El seguro de interrupción comercial reemplaza un porcentaje de los ingresos perdidos durante este tiempo para ayudar a mantener el negocio a flote mientras se completan las reparaciones. La cobertura se puede usar para continuar pagando a los empleados o para la reubicación temporal y el alquiler, por lo que el costo de la cobertura será basarse en la naturaleza y el tamaño del negocio y la probabilidad de que el negocio se vea afectado por una desastre.
La póliza del propietario de un negocio protege la inversión del propietario en el negocio. Ideal para muchas pequeñas empresas, es una póliza colectiva que incluye seguro de responsabilidad general, seguro de propiedad comercial y seguro de interrupción de negocios. Al empaquetar estas pólizas juntas, las aseguradoras comerciales pueden ofrecer este conjunto de pólizas básicas a las pequeñas empresas a un costo ligeramente menor que si se compraran por separado. El costo varía ampliamente y se basa en el tipo de negocio, la cantidad de ubicaciones y cualquier cobertura adicional que sea necesaria, pero el promedio cae alrededor de $520 por año.
Estar en la carretera es arriesgado: los peligros de la carretera, los conductores distraídos, el exceso de velocidad y los incidentes de ira en la carretera amenazan empleados en su camino al trabajo, especialmente cuando el trabajo implica viajar de un sitio a otro para completar un día trabajar. Debido a la naturaleza de un negocio de limpieza, los empleados a menudo transportan suministros y equipos con ellos, lo que hace que el transporte público o los viajes compartidos sean poco prácticos. A medida que crece un negocio de limpieza, puede resultar más económico para un negocio comprar o arrendar vehículos para uso comercial. En ese caso, la empresa necesitará una póliza de seguro de automóvil comercial para proteger la inversión en los vehículos, los suministros que se transportan en los vehículos y los empleados que los conducen. Incluso si el negocio aún no es lo suficientemente grande como para comprar vehículos dedicados, sería una buena idea que los dueños de negocios investiguen la cobertura de automóviles para vehículos alquilados (alquilados) o no propios (vehículos personales pertenecientes a los empleados utilizados para fines comerciales) cobertura de automóvil para proteger el negocio de pérdida. El costo varía según la cantidad y el tipo de vehículos, pero a menudo cae alrededor de $ 1,555 por año.
Al igual que el seguro de propietarios de viviendas, el seguro de propiedad comercial cubre el edificio que la empresa alquila o posee como espacio de oficina o almacén. La cobertura varía un poco, pero en general, el seguro de propiedad comercial cubre la reparación o costos de reemplazo por daños resultantes de incendio, robo, hurto, viento y clima, relámpagos y vandalismo. Este tipo de póliza puede ampliarse para incluir el espacio y el equipo ubicados en un negocio en el hogar, ya que los negocios en el hogar generalmente están excluidos de la cobertura de seguro para propietarios de viviendas. Algunas pólizas también incluyen un seguro de interrupción de negocios, mientras que otras compañías ofrecen un seguro de interrupción de negocios como una póliza separada. Este tipo de cobertura promedia entre $1,000 y $3,000 por millón de dólares de cobertura, pero nuevamente, según el tamaño de la póliza y el tipo de negocio, el costo puede variar desde tan solo $500 por año hasta cientos de miles de dólares por más grandes corporaciones
Cada póliza de seguro incluye un límite de cobertura. El límite puede ser por evento, por plazo de póliza o pago total. Según la naturaleza y el tamaño de la empresa, un propietario puede sentir que los límites de sus pólizas comerciales no son lo suficientemente altos para cubrir sus posibles pérdidas. Cuando este sea el caso, el dueño de un negocio querrá considerar comprar una póliza general comercial. Este tipo de póliza agrega cobertura más allá de los límites de cualquier póliza que una empresa tenga actualmente para brindar una gama más amplia de cobertura. El costo promedio de esta cobertura para un negocio de limpieza es de aproximadamente $758 por año.
Este tipo de seguro protege a una empresa de limpieza de demandas y reclamos de seguros derivados de lesiones corporales o daños a la propiedad a un costo promedio de $45 por mes o $530 por año. En caso de que un empleado conduzca accidentalmente el automóvil de la empresa por un césped y dañe una cerca, el seguro del automóvil cubrirá cualquier daño al vehículo, pero la cobertura de responsabilidad civil pagará la nueva cerca. El seguro de responsabilidad también cubrirá las reclamaciones médicas si un cliente tropieza con el cable de la aspiradora de un empleado, por ejemplo.
El seguro de responsabilidad general es especialmente importante para los propietarios de un servicio de limpieza. Los empleados manejan muebles, muebles, pisos, alfombras y otros artículos personales potencialmente costosos. Si alguno de estos artículos se daña durante la limpieza, el propietario de la casa podría presentar una demanda contra la limpieza. compañía por daños, y el seguro de responsabilidad general proporcionaría cobertura para tales gastos hasta la póliza límites.
Esta es una póliza que no se adjunta a una persona, empresa o ubicación, sino a piezas específicas del equipo enumerado. Por ejemplo, un limpiador de alfombras comercial nuevo puede ser prohibitivamente costoso de reemplazar si se daña o se lo roban, por lo que agregarlo a una póliza marítima interior garantizaría que la máquina estaría cubierta por daños o pérdidas, independientemente de dónde ocurriera el daño o la pérdida. El costo promedio de esta cobertura es de alrededor de $2,500, pero la cantidad se verá afectada por los cambios estatales y locales. requisitos de cobertura, el tamaño de la empresa y el tipo de equipo que requiere cobertura.
Hay varios tipos de bonos disponibles para los dueños de negocios. Los bonos de servicio de limpieza son el tipo más apropiado para una empresa de limpieza porque cubren varios temas diferentes. Una fianza es esencialmente una póliza de seguro que reembolsará al cliente si uno de los los trabajadores roban algo, pierden algo que pertenece al cliente o crean una propiedad pérdida. Este tipo de póliza protege a la empresa y a los trabajadores: Si se pierde un artículo y se culpa a un empleado de la empresa de limpieza, la póliza de seguro protege al trabajador de sufrir daños económicos injustos sin una prueba genuina del delito, y evita que el dueño de la empresa monte una costosa defensa. Además, avisar a los clientes potenciales que una empresa está consolidada proporciona tranquilidad y una gran opción de marketing: las empresas de fianzas no proporcionar pólizas a empresas que tienen muchos reclamos, por lo que llevar una anotación de bonos en la publicidad transmite a los clientes que el negocio es confiable. Con un costo promedio de solo $100 a $150 por año, el seguro de bonos para pequeñas empresas es un gasto que vale la pena.
En una empresa de limpieza, es algo más probable que un trabajador se lesione durante el ejercicio de sus funciones que en otros campos. Trabajar con productos químicos de limpieza, pasar tiempo en escaleras y usar equipos de limpieza pesados ofrece muchas oportunidades para lesionarse. Cuando un trabajador se lesiona en el trabajo, el seguro de compensación para trabajadores cubrirá la atención médica del empleado y cualquier pérdida salarios para apoyar la recuperación total del empleado y proteger a la empresa de tener que pagar salarios a alguien que no está laboral. En muchos estados, las empresas con más de un cierto número de empleados deben tener un seguro de compensación para trabajadores. Para el propietario de una empresa, el costo de la cobertura de compensación para trabajadores dependerá de los factores de riesgo involucrados en la línea de trabajo y la cantidad de empleados a cubrir, pero el promedio es de aproximadamente $1,785 anualmente.
Para aquellos que nunca han necesitado presentar un reclamo, el seguro puede parecer un gasto innecesario y es fácil dejar que las pólizas caduquen. Sin embargo, dejar que una póliza caduque es prácticamente una invitación grabada para que ocurra un desastre, por lo que es mejor que los asegurados eviten que eso suceda. Hay otras razones además de evitar tentar al destino para contratar un seguro comercial en una empresa de limpieza.
Cada estado tiene una política ligeramente diferente con respecto a los seguros comerciales. En algunos estados, las empresas que son de propiedad única (propietario único/empleado, sin otros empleados, sin contratistas) pueden optar por no tener seguro, aunque se beneficiarían absolutamente de ello. Otros estados requieren cobertura según el tipo de negocio o la cantidad de empleados, por lo que es una buena idea consultar con la junta estatal de seguros para obtener más detalles. Sin embargo, la ley federal exige que todas las empresas con empleados paguen la compensación laboral y el seguro de desempleo, y algunos estados exigen que las empresas también tengan un seguro por discapacidad.
Un cliente inteligente solicitará prueba de licencia (si corresponde) y seguro de cualquier empresa o contratista que esté considerando contratar. ¿Por qué? Si la empresa no tiene seguro y derrite todas las alfombras del cliente, el cliente se quedará con la alfombra arruinada y sin un recurso financiero claro. Si un artículo se rompe o se pierde, el cliente está en el gancho. Si un trabajador se lastima durante el curso de la limpieza, el trabajador puede demandar al cliente por daños y perjuicios. Para protegerse, los clientes solicitarán pruebas de fianzas y seguros a las empresas, y poder presentar inmediatamente pruebas de cobertura hace que la empresa sea más deseable.
El desastre puede golpear a cualquiera en cualquier momento. Rara vez, si alguna vez, se adhiere a los planes. La cobertura de seguro puede significar la diferencia entre trabajar para reconstruir un almacén devastado por un incendio y cerrar el negocio por completo como resultado de la bancarrota. Los dueños de negocios han puesto su corazón, alma y efectivo (y a menudo préstamos) en juego para perseguir el sueño de ser dueño de un negocio. y el seguro, si bien agrega un pequeño costo, contribuirá en gran medida a ayudarlos a recuperarse y comenzar a avanzar después de un pérdida.
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Nadie quiere pagar más de lo que debe pagar por un servicio, especialmente cuando el único retorno que la empresa puede obtener de su inversión requiere que ocurra un problema. Afortunadamente, hay maneras de sufragar el costo.
Un buen agente comercial de seguros debería ser capaz de brindar una excelente orientación al propietario de un negocio que está comprando un seguro. Para asegurarse de que el agente tenga buena reputación, los dueños de negocios querrán asegurarse de tener las respuestas a estas preguntas antes de contratar una póliza:
Hay bastantes variables cuando se trabaja para establecer un presupuesto razonable para la cobertura, pero es difícil para un cliente negociar cuando no entiende los componentes. Las siguientes son algunas preguntas frecuentes sobre este tema y sus respuestas para ayudar a los dueños de negocios a comenzar su búsqueda de cobertura.
Puede, de hecho, algunas empresas tienen políticas especiales solo para aquellos que trabajan solos. Se protegerá y beneficiará a la persona y su negocio para investigar cada tipo de seguro comercial disponible.
En la mayoría de los estados, sí, se requiere un seguro de limpieza de la casa o un seguro de limpieza comercial. Los propietarios de negocios querrán consultar con los municipios locales para averiguar cuál se requiere tanto en el estado donde se encuentra el negocio como en el que se realiza el trabajo. Todavía se recomienda encarecidamente que la mayoría de las empresas tengan un seguro, incluso cuando no es obligatorio.
“Asegurado” es un término amplio que incluye todo tipo de seguros. La “fianza” es cuando una compañía de seguros recauda fondos del asegurado y los almacena para ayudar al empleador a cubrir los pagos de posibles reclamos contra la compañía. Una póliza de seguro pagará para proteger al empleador de demandas basadas en las acciones de sus empleados, y una fianza de conserjería protegerá tanto al empleador como a sus clientes contra el robo por parte de empleados. Las políticas pueden variar de un estado a otro, por lo que los propietarios de empresas de limpieza querrán consultar con la oficina del secretario estatal para obtener detalles sobre cómo obtener una fianza y un seguro para una pequeña empresa.
La cobertura de responsabilidad general generalmente se incluye en todas las pólizas de responsabilidad civil. El seguro de responsabilidad profesional para limpiadores tiene algunas características adicionales extendidas que agregan protección al negocio. Por ejemplo, el seguro de responsabilidad profesional cubre a un tenedor de libros que cometió un error administrativo que costó una gran cantidad de dinero para reparar o un preparador de impuestos que presentó mal una declaración de impuestos e incurrió en sanciones
Desde el punto de vista lógico, financiero y comercial, es una gran idea ser un limpiador por cuenta propia. Los limpiadores independientes pueden establecer sus propios horarios, establecer sus propios costos de limpieza de la casay decidir qué servicios les gustaría proporcionar. Pueden cobrar pagos, crear su propio equipo y disfrutar de la privacidad y la flexibilidad que conlleva ser su propio jefe. El seguro de limpieza puede proteger el sueño. Es una gran opción para emprendedores y aquellos que estén interesados en comenzar su propio negocio desde cero. Los dueños de negocios que no tienen otros empleados que ellos mismos querrán asegurarse de tener un seguro de limpieza por cuenta propia.
Fuentes: seguro, Cuanto.net (1 y 2)