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Muchos de los eventos desafortunados que podrían afectar nuestros hogares, desde desastres naturales hasta un incendio eléctrico, están fuera de nuestro control. Por eso compramos seguro de hogar: para proteger a nuestros seres queridos y nuestra propiedad de pérdidas y daños inesperados. Sin embargo, los factores que afectan el costo del seguro están (o podrían estar) bajo nuestro control. Los propietarios pueden hacer que sus pagos mensuales sean más manejables, sin importar la edad o la ubicación de su hogar, tomando medidas para reducir el riesgo. Siga leyendo para descubrir qué puede hacer para reducir las primas de su seguro de vivienda.
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El lugar donde vive es importante cuando se trata de tarifas de seguros para el hogar. Bankrate.com analizó los números y descubrió que Oklahoma tiene las primas anuales promedio más altas, mientras que Hawaii tiene las más bajas. Esto se debe a que el seguro de hogar estándar de Hawai no cubre los huracanes, que requieren una póliza separada. Además, los propietarios de viviendas en California, Florida y a lo largo de las costas del Golfo y el Atlántico ven tasas de seguro más altas como resultado de la frecuencia de las tormentas y el fraude de seguros. Pero no es solo su estado el que determina el costo del seguro del hogar; las tarifas varían según la ciudad, el barrio e incluso la calle. Si vive en un área de mayor criminalidad, sus tasas probablemente también serán más altas. ¿Las buenas noticias? Si instala cámaras de seguridad y alarmas, su aseguradora puede emitir un reembolso.
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Cuanto más antigua sea su casa, más costoso será asegurarla. Las casas más antiguas requieren más mantenimiento y son más susceptibles a daños por inundaciones y tormentas. Pero la edad no es lo único a considerar. La construcción y los materiales de la vivienda son igualmente importantes y plantean riesgos diferentes. Los revestimientos de ladrillo, piedra y aluminio nuevos son más resistentes al fuego y a los elementos. La madera, por el contrario, es un pasivo mayor y puede hacer que las tarifas aumenten. También considere la edad y las condiciones de su techo, que a menudo es una preocupación para las aseguradoras. Reemplazar o reparar un techo puede reducir las primas de su seguro de hogar. Si bien los descuentos varían según su póliza, busque una reducción del 5 al 35 por ciento para las mejoras del techo.
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Si bien la remodelación de la casa ciertamente agrega valor a su propiedad, las renovaciones como adiciones, una nueva cocina y otras mejoras importantes también pueden agregar dólares a su prima. Los materiales de calidad y los complementos de lujo (como una piscina) son más caros de reemplazar o reparar si están dañados. Y quizás piénselo dos veces antes de poner un trampolín. Los trampolines y otras "molestias atractivas" conllevan un mayor riesgo de lesiones, especialmente para los niños, y pueden hacer que aumenten las tarifas de los seguros.
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Trabajar desde casa es más frecuente que nunca. Si su oficina en casa consta solo de usted y una computadora, es poco probable que necesite cobertura adicional o verá un aumento en sus tarifas. Sin embargo, si tiene un negocio desde casa completamente desarrollado, es posible que necesite cobertura adicional para inventario, vehículos comerciales, electrónica y otros equipos. Esto es especialmente cierto si tiene clientes, contratistas o clientes que vienen a su hogar con regularidad. Si está incorporado o funciona como una sociedad fiduciaria o de responsabilidad limitada (LLC), a menudo puede extender o adaptar su seguro de propietario de vivienda para proteger los intereses tanto de la entidad corporativa como de los residentes. En otros casos, es posible que deba contratar una póliza de seguro comercial. Es mejor hablar con un asesor sobre su situación específica.
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El estado civil puede afectar directamente la prima de su seguro de hogar. Si es soltero, es posible que lo vean como un riesgo mayor, porque las parejas casadas tienden a presentar menos reclamos en promedio. También preste atención a su historial crediticio personal y de reclamaciones. Las aseguradoras examinarán su historial de pagos, la deuda pendiente, la duración del historial crediticio y la búsqueda de un nuevo crédito, así como los tipos de crédito que tiene. Y si ha presentado un reclamo de seguro en el pasado que lo señala como un riesgo potencial, puede enfrentar un aumento del 10 al 40 por ciento en sus tarifas.
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¿Vives cerca de una estación de bomberos? ¡Eres afortunado! El costo de su seguro de hogar puede disminuir en un 4 por ciento. Pero si vive en un área rural, o si está más lejos del departamento de bomberos local o de la boca de riego, sus tasas de protección contra incendios pueden subir. Lo mismo ocurre con las propiedades con estufas de leña y chimeneas reales. Las aseguradoras ven estos lujos, que los propietarios de viviendas en climas más fríos pueden considerar necesarios, como riesgos de incendio y pueden aumentar su prima en un 2 por ciento. Para combatir el calor (y el aumento de precios), asegúrese de que su estufa cumpla con los requisitos del código y haya sido instalada por un contratista autorizado. También instale detectores de humo en toda su casa.
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Más allá de la cobertura básica, existen al menos siete tipos diferentes de seguros para propietarios de viviendas, y las tarifas son generalmente más altas para planes más completos. Algunas personas optan por la cobertura HO-2, el segundo al nivel más bajo. Estas “pólizas de forma amplia” relativamente baratas protegen su propiedad y sus objetos de valor de 6 peligros nombrados, incluidos incendios y relámpagos, congelación de sistemas domésticos y daños accidentales causados por electricidad artificial Actual. La mayoría de los estadounidenses (aproximadamente 79 por ciento, a partir de 2017) van con las pólizas de "forma especial" HO-3 que cubren todos los riesgos, excepto los riesgos excluidos (como acciones gubernamentales, inundaciones y guerras). Las pólizas de “forma integral” HO-5 ofrecen, entre otros beneficios, una cobertura más amplia para la propiedad personal. Este nivel de cobertura cuesta más y se adapta mejor a viviendas unifamiliares de alto valor.
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El deducible es la cantidad de dinero que pagará de su bolsillo antes de que comience su seguro. Por lo general, cuanto menor sea su deducible, mayores serán sus pagos mensuales. Si su casa está en una región templada y no tiene un alto riesgo de huracanes, incendios u otros desastres naturales, considere aumentar su deducible para reducir sus pagos mensuales. Básicamente, es su decisión: ¿con cuánto riesgo se siente cómodo y cuánto está dispuesto a pagar por pérdidas o daños?
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Los gatos y los animales más pequeños (conejos, cobayas) no son una gran preocupación para las compañías de seguros. Pero las razas de perros con reputación de agresión, incluidos dóberman, rottweilers y pit bulls, pueden estar en la lista restringida de su aseguradora, lo que significa que no se cubrirá ningún daño de su perro. Si posee, o está pensando en tener, una raza que puede calificar para el estado restringido, asegúrese de hacerle una pregunta a su aseguradora: ¿Tiene alguna restricción sobre las razas de perros para la cobertura de su mascota? Es posible obtener una excepción o encontrar otra forma de asegura a tu perro.
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