![Ümberpaigutamine? 10 tegurit, mida uue elukoha valimisel arvestada](/f/56c86b4422e216e979314ce7565bc63f.jpg?width=100&height=100)
Kui olete sularaha vajav majaomanik, on teie käsutuses väga väärtuslik tagatis - teie kodu. Ükskõik, kas otsite raha renoveerimise eest tasumiseks, oma lapse kõrghariduse katmiseks või võlgade konsolideerimiseks, võib raha anda teine hüpoteek. Kuid enne panga, hüpoteeklaenuandja või krediidiühistu poole pöördumist peaksite neid tundma õppima laenuliigid, millel on kaks põhivormi: eluasemelaenud ja kodukapitali krediidiliinid (HELOCid). Siin on kümme asja, mida peate teadma teise hüpoteegi kohta enne punktiirjoone allkirjastamist.
istockphoto.com
Teie kodus oleva omakapitali summa määrab, kui palju saate teise hüpoteegiga laenata. Näiteks kui maksite oma maja eest 500 000 dollarit ja olete oma esmase hüpoteegi pealt seni tasunud 300 000 dollarit, on teil omakapital 300 000 dollarit. Laenuandjad võtavad teise hüpoteegiga laenatava summa aluseks omakapitali koos krediidireitingu, laenukoormuse ja sissetulekuga. Kuigi juhised on laenuandjatel erinevad, saate üldreeglina laenata kuni 80 protsenti oma kodu väärtusest, millest on lahutatud esmase hüpoteegi jääk. Ülaltoodud näites võib teie teine hüpoteeklaen ulatuda 200 000 dollarini:
80 protsenti 500 000 dollarist = 400 000 dollarit
400 000–200 000 dollarit (esmase hüpoteegi jääk) = 200 000 dollarit
istockphoto.com
Kodukapitalilaen on üsna lihtne: saate ühekordse summa ette ja maksate selle raha tagasi igakuiste osamaksetena kindlaksmääratud ajavahemiku jooksul, mis tavaliselt jääb vahemikku 5 kuni 15 aastat. Enamikul eluasemelaenudel on fikseeritud intressimäärad, mis tähendab, et teie intressimäär ei tõuse ega lange tagasimakseperioodi jooksul. See tähendab, et teie igakuised maksed ei muutu, muutes eelarve koostamise lihtsamaks, kuid te ei saa ka kasu, kui intressimäärad teie tasumisperioodi jooksul langevad.
Seotud: Mida peaksite teadma hüpoteegi ennetähtaegse tasumise kohta
istockphoto.com
HELOC ei paku raha ette, vaid annab teile juurdepääsu krediidiliinile, sarnaselt krediitkaardile. HELOC -idel on kaks etappi: esialgne loosimisperiood, mis on tavaliselt viis kuni kümme aastat, mille jooksul saate raha laenata, ja tagasimakseperiood, tavaliselt vahemikus 10 kuni 20 aastat, mil peate tasuma saldo laenu. HELOC -ide intressimäärad on reguleeritavad, mis tähendab, et intressimäär võib sõltuvalt majanduse muutustest tõusta või langeda.
istockphoto.com
Intressimäär on rahasumma, mille maksate laenuandjale raha laenamise õiguse eest. Teie intressimäära määravad mitmed tegurid, sealhulgas majandus üldiselt ja krediidiskoor. Tavaliselt on teise hüpoteegi intressimäär pisut kõrgem kui esmase hüpoteegi intressimäär. Selle põhjuseks on asjaolu, et teised hüpoteegid on laenuandja jaoks riskantsemad: kui kuulutate välja pankroti, makstakse esmane hüpoteegiomanik tagasi enne teisese hüpoteegi omanikku. Sellegipoolest on teise hüpoteegi intressimäärad üldiselt palju madalamad kui krediitkaartidel või tagatiseta isiklikel laenudel.
Seotud: 10 märki, et maksate oma hüpoteegi eest liiga palju
istockphoto.com
Teie krediidiskoor ütleb laenuandjatele, kui tõenäoline on, et maksate oma laenu õigeaegselt tagasi, tuginedes teie krediidiajaloole. Kõige tavalisem krediidiskooride arvutamise süsteem on firmalt Fair Isaac Corporation (FICO). FICO algoritmid võtavad arvesse teie koguvõlga, võlatüüpi, sissetulekut, saadaolevat krediiti, krediidiajaloo pikkust ja kiirust võlgade tasumisel tulla välja oma krediidiskooriga, mis võib olla vahemikus 300–850, kusjuures suurem arv on kõige suurem soovitav. Üldreeglina soovivad laenuandjad enne teise hüpoteegi kinnitamist näha vähemalt 620 krediidiskoori.
istockphoto.com
Laenutaotluse osana küsib enamik laenuandjaid, mida kavatsete teise hüpoteegiga teha. Kõige tavalisemad põhjused hõlmavad oluliste koduparanduste või ümberehituste eest tasumist, hariduskulude eest tasumist ise või pereliige, konsolideerides muid võlgu, tasudes ravikulud, ostes auto või tasudes kautsjoni võlakiri. Laenuandjad kiidavad väiksema tõenäosusega heaks teise hüpoteegi riskantsemaks või tühisemaks kasutamiseks, näiteks puhkuseks, igapäevasteks elamiskuludeks või investeeringuteks.
istockphoto.com
Ootate intressi maksmist oma teise hüpoteeklaenu eest, kuid võite olla üllatunud, et maksate ka muid kulusid. Nagu esmaste hüpoteeklaenude puhul, kaasnevad ka teised hüpoteegid tavaliselt sulgemiskuludega ning need võivad ulatuda 2–5 protsendini laenusumma kogusummast. Paljud laenuandjad peavad maksma ka kodu hindamise eest, mis võib maksta 300–500 dollarit, ja pealkirjaotsingu eest, mis lisab veel umbes 100 dollarit. Ja HELOC -idel on mõnikord lisakulusid, sealhulgas iga -aastane liikmelisus, minimaalsed väljaastumistasud või ennetähtaegse lõpetamise tasud.
istockphoto.com
Teise hüpoteegi taotlemine tähendab ulatuslike dokumentide täitmist, mis võivad sisaldada üllatavaid küsimusi. Oodake, et teilt küsitakse tõendeid töötamise ja sissetuleku kohta, kuidas olete ostnud muid varasid, mis on teie oma praegune võlakoormus on ja kui olete praegu seotud või tõenäoliselt seotud kohtuasjaga või lahutus. Samuti võite olla üllatunud, kui laenuandja küsib teie rassi või rahvust, kuid eluaseme- ja linnaosakonda Areng (HUD) nõuab seda teavet, sest laenuandjad peavad tõestama, et nad ei diskrimineeri ühtegi konkreetne rühm. Laenuandja ei tohi siiski esitada teile küsimusi teie tervise või füüsiliste piirangute kohta. Ja kuigi laenuandjad võivad küsida, kui palju lapsi teil praegu on ja kas olete abielus või mitte, ei tohi nad küsida, kas kavatsete tulevikus rohkem lapsi saada.
istockphoto.com
Enne teise hüpoteegi taotlemise otsustamist vaadake ausalt oma rahalist olukorda. Pidage meeles, et kui olete uue laenu saanud, peate oma laenuandjatele tegema kaks kuumaksu - tõenäoliselt suured - ühe esmase hüpoteegi ja teise hüpoteegi eest. Kui te pole oma töös kindel, kaalute kolimist, teil on olulisi perekondlikke kohustusi, mis võivad nõuda töölt lahkumist, kui teie tervis on kehv, olete kulutanud ebamõistlikult või olete muul viisil raputavas finantsolukorras, pole praegu õige hetk hetkeks hüpoteek.
istockphoto.com
Teie maja on nii esmase kui ka teisese hüpoteegi tagatiseks. Kui te ei tee igakuiseid makseid õigeaegselt, ei vähene mitte ainult teie krediidiskoor, vaid ka laenuandjad saavad - ja lõpuks ka - kolida oma kodu tagasi võtma, mõnikord kuude jooksul. Üldjuhul, kui laenuandja võtab teie koju, müüakse see sulgemisena, tulu läheb laenuandjatele nende kahjumi hüvitamiseks. Ärge võtke nii tõsist riski, kui te pole kindel, et saate rahalise kohustusega hakkama. Kui hakkate oma maksetest maha jääma, helistage kohe oma laenuandjatele. Nad töötavad teiega sageli sulgemise vältimiseks.
Seotud: 10 asja, mida soovin, et oleksin enne sulgemise ostmist teadnud
istockphoto.com